对信用社中间业务开展情况的调查.doc
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1、对欠发达地区农村信用社发展中间业务的思考对信用社中间业务开展情况的调查摘要:随着现代银行业的不断发展和利率市场化程度的不断提高,传统的存贷款业务竞争的局面日趋严峻,且其利差越来越小。中间业务由于投资少、收益高,且能有效地分散经营风险,在当前银行业尤其是农村信用社信贷质量不高的情况下,无疑成了银行业优化收入结构,提高经营效益的利润增长点。因此,加快中间业务的发展,改变长期以来农村信用社中间业务收入少、占比低、增收渠道单一的局面就显得尤为迫切。本文通过对欠发达地区某农村信用社中间业务开展情况的调查,试作如下探析。主题词:农村信用社 中间业务 探析中间业务是指银行业为客户办理收付及其他委托代理事项、
2、提供各种金融服务的业务。在办理这类业务时,银行既不是债务人也不是债权人,而是处于受委托代理地位,以中间人身份收取服务费进行各项业务活动。主要包括:支付结算、银行卡、代理、担保和咨询顾问等业务。由于中间业务具有无资本需求、低风险、高盈利、强服务性等特点而不断受到银行业的高度重视和发展。面对中间业务发展竞争日益激烈的现实,欠发达地区农村信用社中间业务发展现状如何、存在哪些问题、应采取什么拓展策略?本人对靖州县农村信用社中间业务开展情况进行了调查。一、基本情况1、地方经济状况。该县位于南边陲山区,湘、黔、桂三省交界之地,地理位置较偏僻、交通不便、经济条件较差,属革命老区县。全县16个乡镇(管委会),
3、26.91万人口,其中农业人口占80.16%,2009年完成地方财政总收入15650万元,其中一般预算收入10635万元,人均GDP为11994元,其中农村人均可支配收入3321元,城镇居民人均可支配收入8022元。2、信用社中间业务发展状况。该县农村信用联社曾先后开办过的中间业务主要是开办一些传统的中间业务,如代发工资、代发民政补贴、代理税务税票和税款保管、代理发行有价证券、代理发放住房公积金贷款、代理农发行头寸押运、代发财政直补款、代扣利息税、代办保险、银行卡业务、结算业务等。因品种单一、收入偏低、服务手段和技术落后、专业人才缺乏、管理和创新缺乏具体的政策引导与操作程序,以致许多以前开办过
4、的中间业务也已停办了。近三年来,全县信用社中间业务收入分别为32万元、39万元、77万元,发展缓慢,且主要来源于结算、银行卡业务收入。二、存在的问题1、受限多。多年来,农村信用社由于受管理体制的影响,行业主管部门的多变性,致使对农村信用社的发展规划和政策制定缺乏连续性,发展方向多变,发展历程波折。地方政府及相关职能部门对农村信用社在政策制定和执行上存在着部分行业不平等,如存款账户开立受挤压、贷款发放受干预、办理政策性业务所产生的风险和成本弥补实现难、信用社利益缺乏政策和行政代言、服务条件的改善和技术的提高缺乏资助与指导,于是农村信用社给人们的外在印象是:条件简陋、管理粗放、安全隐患大、服务手段
5、和技术落后、员工底气不足,好似作坊式的受人歧视和嘲笑的民间组织机构。这种尴尬处境,严重影响了农村信用社的发展,也极大地束缚了中间业务的不断拓展。2、品种少。据调查,该县开办的为数不多的几项中间业务,因自身条件所限和收入少、同业竞争大、缺乏上级主管部门具体和统一的操作指导等原因,新的业务品种的创新和拓展难以实现,仅仅停留在一些传统的低收入的中间业务上,如结算、代扣利息税、代办保险、银行卡等,其它的即便开办也是免费或难以贴补到位,对于一些如金融咨询、代保管、委托、证券、理财等科技含量高、收益性好的新兴中间业务根本没有涉足。3、收入低。据了解,该县信用社中间业务收入占全部收入的比重,多年来一直处于3
6、%以下,而当地工行占比却达50%以上,两者在中间业务的范围、经营规模和创收能力上,根本无法相比。在该县信用社开办的几项中间业务中,因业务同业竞争的压力,代发工资、代理税票和税款保管等是免费的。代发财政直补款更是劳神费力,赔本代理。代扣利息税手续费提取比率为2%,也只是象征代理。代办保险主要是信用社半强制的“安贷保”,其它人寿、财产方面的代理几乎没有。结算和银行卡业务方面由于受信用社网络滞后和服务品种单一的局限,社会认知度不高,使用少,创收能力较弱,这些都影响了信用社中间业务收入的提高。4、设施差。近几年来,该县农村信用社的基础设施建设,尤其是网络设施建设取得了突飞猛进的发展,但相较于以国家财政
7、作后盾的其它国有商业银行,仍然差距很大。由于农村信用社是自负盈亏的股份合作制金融机构,受历年包袱和各种因素的影响,自有资金实力有限,短时期内难以投入大量的资金用于加快自身电子化、网络化和其它基础设施的建设,如电子设备的购进、系统软件的升级开发、新业务品种的创新、办公场地的改善等方面,因此,农村信用社无法与其它商业银行处于同一竞争水平,促进办公自动化、电子化以及由此延伸的各种自动服务手段的应用和推广,搭建好中间业务的操作平台也只能是农村信用社的长期愿望和奋斗目标。5、人才缺。中间业务它不是可有可无的副产品,它是现代金融业的“高技术”产业,具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征。中间业务的
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