浅析银行小额农贷业务在农村市场发展的窘况及建议名师制作精品教学课件.doc
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4、孜丙谩破毗浅析我行“小微”信贷业务在农村市场发展的窘况和建议 随着新农村建设如火如荼地深入展开,农村发展呈现多形式、多途径、多特点态势,各类农业合作社、家庭农场、种养殖大户、农产品加工厂等“小微”企业如雨后春笋般出现,“小微”企业的农业生产投入对资金需求与日俱增,我行“小微”信贷业务面临前所未有的机遇。但从实际情况来看,我行现行的信贷制度、流程及要求与“三农”、“小微”客户实际情况不匹配,业务发展受到制约市场拓展缓慢。针对这一现状,支行通过对团林铺镇(以下简称团林)辖内“小微”贷款需求客户进行调查分析提出一点浅见以供参考:一、 “小微”企业现状1、=农业经济概况是一个农业乡镇,土地面积282.
5、46平方公里,耕地面积106456亩,人口47400余人,人均耕地面积2.25亩,农业经济主要以(水稻、油菜,猪、鱼等)种养殖为主。受自然环境和条件限制农户的家庭收入水平普遍较低。到2013年底人均纯收入才4800余元,辖内农户整体经济条件较差。2、“小微”企业发展情况=现有注册登记的各类农业合作社、家庭农场、种养殖户等“小微”企业137个,未经注册登记的“小微”企业180余个,规模型以上“小微”企业18个,其中70%的“小微”企业为2010年以后兴办成立,盲从性较大加之国家经济下行,50%-80%的“小微”企业处于亏损、半亏损状态,整体经营情况差。3、“小微”企业贷款需求特点一是需求集中。因
6、农业生产对季节依赖性较强,经营周期一般较短,贷款需求主要集中在春秋两季;二是需求突然。一般“小微”企业经营都没有长期规划,也没有资金储备,更没有比较专业的财务管理,经营中的需求突然性较大,现想现做是贷款需求突然的根本原因;三是金额小。受生产经营规模限制,“小微”企业客户一般申请贷款单笔金额均在3-20万元,申请贷款单笔金额在20万元以上的很少;四是先借后贷资金用途与申请不符。一般办理银行贷款,快的从提出申请到贷款使用需5-10天,慢的需15-30天甚至更长,而客户资金需求又很急,从而出现先找亲朋、“投资”公司借,待贷款发放后再还的现象;五是多人贷款一人使用。众所周知银行“小微”贷款达到一定金额
7、均会要求借款人增加抵押、担保,提供相应的经营及资信资料,审批流程也更长。为达到快速使用资金的目的,客户一般会采取联保联贷的方式分散金额将申请下来的资金给一人使用。4、“小微”企业经营特点一是经营周期依赖性强;二是经营无规划,盲从性大;三是财务管理不专业,经营、销售、财务一手清;四是产业调整快,什么赚钱做什么,转“身”快,包袱轻;五是经营计划实施快,没有掣肘;六是资金利用率高等等。5、“小微”企业人员特点一是文化程度普遍偏低,对个人信用记录不重视;二是勇于尝试,胆子大,先上项目后学技术;三是在当地属于“狠人”一类;四是在当地人缘好,有威望;五是村组带头人,政策掌握比较好。6、“小微”企业抵押、担
8、保现状一般农村“小微”企业经营条件都比较差,生产经营模式即不科学也不专业,经济实力有限,提供的抵押物评估值整体不足,处置变现能力极差。加之农民骨子里有一种潜意识“面子比天大”,还贷款?“混的真差”!有一种即使“穷死、饿死”一辈子也“不求人”的心理在作祟,将“穷鼻子硬”的精髓表现的淋漓尽致,一般情况下很难开口找人提供担保,致使银行贷款的担保条件成为“小微”贷款客户的一道“硬伤”。二、“小微”信贷业务的特点1、风险高“小微”信贷业务风险的主要表现:一是农业的自然灾害风险。“小微”企业对自然条件的依赖性很强,抵御自然灾害的能力弱,在农业保险体系不健全的情况下,银行的信贷资金存在严重的风险隐患;二是农
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