中国大学生消费信贷市场分析.doc
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1、中国大学生消费信贷市场分析 (北京市中关村中学,北京市 100086) 本文分析了中国大学生消费信贷市场的概况,研究了消费信贷市场现状、特点及风险,并展望了大学生消费信贷市场发展趋势。 中国;大学生;消费信贷;市场分析 一、引言 暑假的一天,在北京某高校上大学的李哥来我家玩,拿出新买的Iphone 7手机,引起了我的诧异。李哥家在四川,他的父亲和我的父亲是儿时的小伙伴,我们两家关系密切,所以我知道李哥家里给他的生活费并不宽裕,怎么有钱买5千多块钱的手机?一问才知道,他是在一个大学生分期平台上买的。除了手机,李哥还从十几个校园借贷网那里,陆陆续续借了几万元,有几笔贷款现在已经还不上了,这次就是来
2、我家求援的。 一个还没有工作的大学生,怎么能借到这么多钱?带着这个疑问,我对大学生消费信贷的市场进行了调查研究。通过实地走访、产品体验和资料分析,形成以下报告。 二、市场概况 (一)大学生群体消费信贷需求 作为还没有正式踏入社会的年轻人,当代在校大学生消费一般呈现以下特征 (1)消费资金来源单一 大部分学生的消费资金主要来自父母支持,有一部分可通过勤工俭学获得少量收入。 (2)支出项目多 除生活费、学费、住宿费等基本支出以外,大学生群体的其他支出占比也较高。如社交类旅游、餐饮、娱乐;培训类英语、考研、证书类培训等;服饰类;数码电子类,如手机、电脑等。 (3)网络消费占比高 随着互联网技术的发展
3、,网上消费迅速普及。大学生群体伴随着互联网消费一起成长,熟悉电商平台的购物、支付流程。据统计,大学生通过PC、手机在网上消费的支出,占总消费比例已达到50%以上。 (4)接受提前消费的理念 在校大学生大都是独生子女,即使是经济条件一般的家庭,也会用全家的财力支持大学生的各种花费。部分学生养成了跟风消费、奢侈浪费、攀比炫耀的消费习惯。一些消费信贷平台也给学生灌输提前消费的理念,对借贷消费推波助澜。 在这几个因素的作用下,消费信贷市场迎合了大学生的需求,呈现快速增长的态势。 (二)市场规模 根据教育部网站数据,全国高等学校共计2845所,其中普通高等学校2553所,成人高等学校292所。在校大学生
4、人数约有3500万人。假设有20%的大学生使用消费信贷产品,人均金额2万元,大学生消费信贷市场规模可达到千亿元以上。 (三)市场参与者 银行原本是大学生消费信贷的积极参与者。早在2018年,招商银行就曾经尝试过学生信用卡业务,但由于坏账率高带来的社会问题,2009年银监会正式对大学生信用卡业务叫停。 随着互联网金融的兴起,互联网金融平台把目光投向了大学生这一群体。由于对互联网金融平台的政策监管相对宽松,在客户准入、风险控制以及利率管理等方面,都给大学生信贷平台较大的自主空间,也给这个市场带来了快速发展的机会。 从2018年开始,经过短短的三年时间,已经出现了分期乐、趣分期、爱学贷等多个校园分期
5、平台,电商巨头京东也在2018年3月正式推出了“校园白条”业务。据融360统计,目前已有80多家分期平台进入这一市场,其中近六成平台为2018年成立。 三、大学生消费信贷市场现状 (一)产品形态 大学生消费信贷产品基本都采用互联网金融模式,学生只要下载APP或上校园网贷平台即可申请。为了吸引大学生,各家平台都非常注重用户体验,资料简化、审批快速,一般只需要身份证、学生证即可。为了吸引用户,提升体验,大多数平台都采取线上审批、当天放款的模式。 (二)产品种类 大学生消费信贷一般有两种形式消费分期和现金贷。目前大部分校园网贷平台都采取电商+金融的模式,一方面在平台出售各类吸引学生的商品,同时对这些
6、商品提供分期付款服务。 消费分期是指对特定的单笔消费分期付款,客户申请分期后,购物款项一次结算给商家,客户分期还款。 现金贷是指客户申请后,将一笔资金直接转入借款人银行账户,借款人按约定期限还款。与消费分期相比,现金贷款不指定用途,更受学生欢迎,但也容易被用于网络赌博、游戏等不当消费,相应的风险更高。 (三)产品定价 金融平台提供的消费信贷产品都会有资金、风险、运营、系统、渠道等成本,这些成本最后都会转为信贷产品的利率或费率,由借款人承担。 目前银行信用卡的利率为日息万分之五,年利率为18%;消费金融公司的费率与银行基本持平。但大学生消费信贷公司(校园网贷平台)的产品费率大都远高于这一水平,从
7、年化30%到50%甚至更高。在逾期罚息定价上,校园网贷平台的定价更是远超信用卡,达到了日息百分之一。校园网贷平台利用大学生金融知识缺乏,对信贷产品价格不敏感的特点,试图采用高定价来覆盖平台的高成本。 (四)营销渠道 短短两三年时间,众多校园网贷平台纷纷进入大学生消费信贷市场。为了争夺客户,各家平台都不惜重金投入营销广告和线下推广渠道(地推)。很多校园充斥着各类校园信贷产品的广告,各大平台还争相发展学生作为兼职信贷推广人员。有些学生,既是借款人,也是推?V人。 (五)风险状况 虽然从一些分期平台公布的数据来看,大学生消费信贷的不良率不高。但由于大多数平台经营时间都不到两年,真实风险状况尚没有完全
8、暴露。对没有稳定收入来源、欠缺还款能力的大学生放贷,本身就是一个高风险行业,真实的风险状况不容乐观。 校园网贷主要的风险有以下几类 1、欺诈风险 在银行申请信用卡或办理贷款,均要求对客户亲核亲访,申请必须有客户面签。而对校园网贷公司,由于缺乏政策监管,往往采取网上申请、审批的非面对面核身方式。 为了提升用户体验,应对平台间的竞争,各家金融公司都尽量简化申请手续,提升放款效率。几大主流平台都只需要客户提供身份证、学生证等基本资料。这就给一些不法分子有了可趁之机。有些学生盗用同学的个人信息申请贷款,还有一些校园推广人员利用收集的学生信息冒用学生名义贷款。 前段时间媒体曾报导,某高校学生小郑,利用自
9、己班长的身份,在班级收集同学们的身份证、学生证、家庭联系电话等信息。再冒用同学的身份,在各家网络信贷平台申请贷款。最后欠下几十万元债务无力偿还。 2、信用风险 由于各家校园网贷公司不能接入人行征信系统,大多数平台主要基于对用户身份(大学生)的识别,加上有限的外部征信数据(如芝麻分、社交数据等),根据自身的风控模型对客户授信,往往会存在过度授信情况。学生逾期违约以后,平台也无法将客户信息上传到人行黑名单,再加上各家平台并没有实现信息共享,学生可以在多个平台间重复借款。 多头授信、过度授信,再加上对不上黑名单的侥幸心理,部分学生在发生周转困难时,往往产生逾期。而高额的逾期费率则进一步增加了欠款金额
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