[PPT模板]第五章商业银行.ppt
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1、第五章 商业银行,第 5 章 商业银行,教学目的通过本章的学习了解商业银行的产生和发展,掌握商业银行的性质、职能、组织制度、业务和经营管理。 重点难点重点是商业银行的性质和主要业务。难点是商业银行经营管理原则和管理理论。 教学时数4课时 教学方法与手段讲授、讨论,第九章 商 业 银 行,第一节 商业银行的产生和发展 第二节 商业银行的性质、职能和组织制度 第三节 商业银行的经营业务 第四节 商业银行的经营管理 第五节 中国商业银行改革, 回本篇, 至下章,第一节 商业银行的产生和发展,一、商业银行的产生 二、商业银行的发展 三、现代商业银行的发展趋势, 回本章, 至下节,专门从事货币存、贷和办
2、理汇兑、结算业务的金融机构。,一、商业银行的产生,1.涵义,商业银行是市场经济发展的产物,它是为适应市场经济发展和社会化大生产而形成的一种金融组织。,2.起源 银行业最早的发源地是意大利。但最早的现代商业银行产生于英格兰。银行的起源,货币 兑换商,钱庄,早期银行,现 代 股份制 银 行,二、商业银行的发展,1.商业银行形成的途径,2.商业银行发展的模式,从旧式的高利贷银行转变而来。 按照资本主义的组织原则,是股份制公司形式组建而成的现代商业银行。 现代商业银行的特点:利率水平适当;信用功能扩大;信用创造.,以短期票据贴现开展资金融通业务为主的英国银行发展模式。 提供综合性信贷 投资业务的德国式
3、商业银行发展模式。 银行经营模式之争,三、现代商业银行的发展趋势,1.银行业务的全能化,(1)商业银行业务全能化的主要表现: 业务经营出现了证券化的趋势,各种传统的银行信贷越来越多地被各种各样的证券融资所取代; 商业银行通过金融创新开发出许多新的中间业务和表外业务,非利差收入在银行业占比大幅增加; 商业银行已经通过各种途径渗透到证券、保险等各个行业,金融业之间的界限日益模糊,分业经营体制正逐渐被混业经营体制所取代。,(2)商业银行业务全能化的主要原因: 商业银行存款结构中定期存款和储蓄存款的比重有所上升,为商业银行开拓新业务提供了资金来源; 商业银行竞争加剧和金融管制放松,使商业银行开拓新业务
4、既有必要又有可能; 商业银行经营管理理论从资产管理理论发展到负债管理理论,又进一步发展到资产负债管理理论,为商业银行业务全能化提供了理论依据。,2.银行资本的集中化,90年代以来出现大规模银行并购浪潮的主要原因: 银行业竞争的日益加剧。通过银行业之间的合并,提高银行的竞争能力。 金融创新的大量出现,导致金融风险剧增。通过银行业之间的合并,提高银行抵御金融风险的能力。次贷中的并购 拓宽业务经营范围。有些银行业务范围受到限制,通过兼并业务范围较宽的银行,扩大本身的业务范围。 提高金融服务质量。通过银行业之间的合并,扩大银行的服务空间,以满足客户的要求,提供更加方便的服务。,科学技术的广泛运用再造了
5、银行的业务流程,商业银行业务处理趋于自动化、综合管理信息化以及客户服务全面化。具体体现在:,银行广泛使用自动化服务系统,包括现款支付机、自动柜员机以及售货终端机等,对存款人有很大的吸引力; 信用卡的普及、全球性信用卡的广泛流通,为银行和信用卡公司带来了众多的客户和丰厚的收益; 银行内部业务处理和银行资金转账系统的自动化,不仅大大提高了效率,而且减少了许多人为失误。,3.银行服务流程的电子化,概念:网络银行(Internet Bank、Online-Bank 、e-Bank )即以互联网技术为基础开展业务的银行。,网络银行 的形式,传统的商业银行 开办网络银行业务,纯粹的网络银行,4.网络银行的
6、发展,传统商业银行开展网络业务的基本步骤: 建立一个门户网站; 把传统的银行业务逐步搬到网上,银行通过网络销售产品、提供服务; 利用互联网技术,创造出新产品、新业务,从而吸引新客户; 利用银行独有的客户优势、网络优势、资金清算系统优势,与其他网络公司和商家合作,开展电子商务(e-Commerce) 。,纯粹网络银行的基本标准: 提供网上支票账户服务; 提供网上支票异地结算服务; 具备网上货币数据传输功能; 提供网上互动服务; 提供网上个人信贷服务 。,5.商业银行的全球化趋势,商业银行的全球化和国际化趋势既是世界经济一体化的直接结果,也是世界经济一体化的直接推动力。经济的全球化必然导致国际资本
7、流动的全球化,银行的全球化和国际化也就成为必然趋势。商业银行的全球化和国际化是伴随着其活动地域的扩张而逐步实现的。, 回本章, 至下节,第二节 商业银行的性质、 职能和组织制度,一、商业银行的性质 二、商业银行的职能 三、商业银行的组织制度, 回本章, 至下节,一、商业银行的性质,1.商业银行是企业,拥有业务经营所需要的自有资本,依法经营,照章纳税,自负盈亏,具有独立的法人资格,拥有独立的财产、名称、组织机构和场所。 是由两个以上股东共同出资经营,并必须按公司法中的规定程序设立的经济组织。 经营目标是追求利润最大化,获取最大利润既是其经营与发展的基本前提,也是其发展的内在动力。,商业银行经营的
8、内容特殊。商业银行以金融资产和金融负债为经营对象,从事包括货币收付、借贷以及各种与货币有关的或与之相联系的金融服务。 商业银行与一般工商企业的关系特殊。二者是一种相互依存的关系。 商业银行对社会的影响特殊。商业银行经营好坏可能影响到整个社会的稳定。 国家对商业银行的管理特殊。由于商业银行对社会的特殊影响,国家对商业银行的管理要比对一般工商企业的管理严格得多,管理范围也要广泛得多。,2.商业银行是一种特殊企业,与中央银行比较,商业银行面向工商企业、公众、政府以及其他金融机构,从事金融业务的主要目的是盈利。 与其他金融机构相比,商业银行提供的金融服务更全面、范围更广。其他金融机构,如政策性银行、保
9、险公司、证券公司、信托公司等都属于特种金融机构,而现代商业银行则是“万能银行”或者“金融百货公司”,业务范围要广泛得多。,3.商业银行是一种特殊的金融企业,商业银行,商业银行的性质,二、商业银行的职能,1.信用中介,信用中介职能是指商业银行通过负债业务,将社会上的各种闲散资金集中起来,通过资产业务,将所集中的资金运用到国民经济各部门中去。 商业银行通过充当资金供应者和资金需求者的中介,实现了资金的顺利融通,同时也形成了商业银行利润的重要来源。 意义:银行作为信用中介,可以克服资本家之间直接借贷的种种局限,如在资本数量、借贷时间、空间、期限上不易取得一致和不易了解借者资信等方面的局限性,银行通过
10、信用中介职能对资本进行再分配,使货币资本得到充分有效的运用,加速了资本的周转,促进了生产的扩大。,信用中介是商业银行最基本、 最能反映其业务特征的职能,银行办理各种同货币资本运动有关的技术性业务时,便充当支付中介。如商业银行利用活期存款账户,为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。 在执行支付中介职能时,商业银行是以企业、团体或个人的货币保管者、出纳或支付代理人的资格出现的。商业银行支付中介职能形成了以它为中心、经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。 支付中介职能一方面有利于商业银行获得稳定而又廉价的资金来源,另一方面又为客户提供良好的支付服务,节约流通费用,增加
11、生产资本的投入。,2.支付中介,信用创造是指商业银行利用其吸收活期存款的有利条件,通过发放贷款、从事投资业务而衍生出更多的存款,从而扩大货币供应量。 商业银行的信用创造包括两层意思:一是指信用工具的创造,如银行券或存款货币;二是指信用量的创造。 整个信用创造过程是中央银行和商业银行共同创造完成的。商业银行通过创造流通工具和支付手段,可节约现金使用,节约流通费用,同时又满足社会经济发展对流通和支付手段的需要。,3.信用创造,信息中介职能是指商业银行通过其所具有的规模经济和信息优势,能够有效解决经济金融生活中信息不对称导致的逆向选择和道德风险。 由于银企关系的广泛存在和该关系的持续性,使商业银行等
12、金融中介具有作为“代理监督人”的信息优势,同时它还具有专门技术及个人无法比拟的行业经验,这就降低了在贷款合约中存在的道德风险。,4.信息中介,商业银行联系面广,信息灵通,特别是电子计算机的广泛应用,使商业银行具备了为客户提供更好的金融服务的物质条件。社会化大生产和货币流通专业化程度的提高,又使企业将一些原本属于自己的货币业务转交给商业银行代为办理,如发工资、代理支付费用等。因此,在现代经济生活中,金融服务已成为商业银行的重要职能。,5.金融服务,三、商业银行的组织制度,1. 商业银行组织制度建立的原则,(1)竞争原则。开展合理而又适度的竞争,有利于促进商业银行改善金融服务,提高服务效率,有利于
13、经济和金融业的快速健康发展。 (2)稳健原则。由于商业银行业务经营的风险性特点,商业银行制度要有利于保护商业银行安全。 (3)适度原则。适度原则是指商业银行业务经营要遵循“合理规模”的原则,以使管理费和其他成本最低,服务质量达到最优,提高资金使用效率。,单元制。单元制银行是指那些不设立或不能设立分支机构的商业银行。 目前仅美国银行采用这一体制,各州银行法禁止或限制银行开设分支行。主要原因是美国各州独立性很强,各州政府要保护其各自的利益。 但是,随着经济的发展,地区经济联系的加强,以及金融竞争的加剧,美国金融业已一再冲破单一银行制的限制。许多州对银行开设分支结构的限制已有所放宽,例如根据各州不同
14、的法律规定,有的州并不限制银行设立分支结构,有的州限定商业银行的分行只能在某一特定区域开设,有的州则完全禁止。,2.商业银行的组织制度形式,单一银行制的优缺点: 单一银行制在一定程度上限制了银行兼并和垄断,缓和了银行间的竞争和集中,也有利于协调地方政府和银行关系,各家银行在业务上具有较大的灵活性和独立性, 但单一银行制在限制竞争的同时,也限制了自身的业务创新和规模的扩大。 思考:我国城市商业银行是否属于单一制银行?,分行制。指法律上允许在除总行以外的本地或外地设有若干分支机构的一种银行制度。 其典型代表为英国。英国只有10家商业银行,其中规模较大的有4家,即巴克莱银行、米特兰银行、劳合银行、国
15、民西敏土银行,共有分支机构一万余家,总存款额占银行体系的70%。,随着国际金融一体化的大趋势,分行制的形式开始国际化,并有在全球普及的趋势。,分支行制的优缺点: 分支行遍布各地,容易吸收存款;便于分支行之间的资金调度,减少现金准备;放款分散于各分支行,可以分散风险。 但分支行制会使银行业过分集中,不利于自由竞争。 目前多数国家均采用这种制度,我国的商业银行也主要采取这种组织形式。,持股公司制。又称集团银行制,是指由某一银行集团成立股权公司,再由该公司控制或收购两家以上的若干银行而建立的一种银行制度。这一制度在美国最为流行。 持股公司制的类型: 非银行性持股公司。指由非银行的其他企业通过控制银行
16、的大部分股权而组织起来的公司。 银行性持股公司。指大银行通过控制小银行的大部分股权而组织起来的公司。,持股公司制的优点: 可以成为回避限制、开设分行的一种策略,既不损害单元银行制的总格局,又能行分行制之实; 能有效地扩大银行资本总量,做到地区分散化、业务多样化,更好地进行风险管理和收益管理,增强银行实力,提高银行抵御风险和竞争的能力; 可以兼单元银行制和分行制的优点于一身。 高盛摩根士丹利被迫改制为银行持股公司 持股公司制的缺点: 容易形成银行业的集中和垄断,不利于银行业的自由竞争,从而阻碍银行业的发展。, 回本章, 至下节,当前国际金融领域的连锁制银行,主要是由不同国家的大商业银行合资建立的
17、,也称之为跨国联合制。 思考:银行控股公司制、连锁银行制是当时的一种金融创新,你同意吗?,连锁制的优点: 垄断性强,有利于统一指挥,投资大型行业、事业单位,以获取高额利润。,连锁制的缺点: 由于受个人或某个集团控制,往往不易获取银行所需的大量资本,不利于银行的发展。,连锁制。又称连锁经营制或联合制,是指由同一个人或集团控制两家或两家以上的银行。,连锁银行制与银行持股公司制的区别,银行持股公司制是指专以控制和收购两家以上银行股票所组成的公司。它通过持有股份来掌握对银行的控制权,对其经营实行控制。 银行持股公司所拥有的公司,能从事“与银行业紧密相关”的活动,它可以使银行规避限制设立分支行的规定。
18、而连锁银行制曾盛行于美国中西部,是为了弥补单一银行制的缺点而发展起来的。连锁银行制与银行持股公司制度的作用相同,差别在于没有股权公司的形式存在,即不必成立持股公司 持股公司指以购买股票控制其他企业为目的的垄断企业。亦称控股公司。它是伴随着金融资本的形成而出现。,第三节 商业银行的经营业务,一、商业银行的负债业务 二、商业银行的资产业务 三、商业银行的中间业务 四、商业银行的国际业务, 回本章, 至下节,一、商业银行的负债业务,1.商业银行自有资本,股本。股本是银行资本中最基本、最稳定的,包括普通股和优先股,它构成银行资本的核心部分,它代表对银行的所有权,而且具有永久的性质。 盈余。主要由投资者
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