[互联网]专题一-第三方支付.ppt
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1、新兴支付结算工具与监管 2012/5/14 目前,商品交换与服务的国际化,全球经济一体化 和信息技术的快速发展使贸易的流程和方式发生了 革命性的变化,其最为典型的代表就是电子商务, 电子商务使交易的全过程依托于全球的互联网络中 ,突破了空间和时间的约束,极大提高了交易效 率。 除了电子信息技术平台的服务,支撑电子商务不断 发展还包括各种中介机构,它涵盖支付中介、物流 配送、网络门户、金融机构、司法机关和仲裁机构 等。 要实现电子商务,核心问题是如何实施电子支付和 诚信交易,而第三方支付机构的出现正为电子支付 的便捷化和交易的安全化提出了解决方案。 易观国际发布数据显示,2010年Q4中国互 联
2、网在线支付市场的交易规模达到3062.5 亿元,2010年互联网在线支付市场全年的 交易额达到10858亿元,环比增长96%,预 计到2013年中国互联网在线支付市场的交 易规模将突破36000亿元。 目录 n支付的概念 n第三方支付平台 n办法解读 金融 邓小平:金融很重要,是现代经济的核心。金融 搞活了,一招棋活,全盘皆活。 1.字面意义:资金融通 2.学术定义 3.对学术定义的评价 金融需要解决的核心问题就是:如何在不确定(uncertainty) 的环境下,对资源进行跨期地(intertemporally) 最优配置(allocation)。 中国第一家票号日升昌 日升昌,创建于道光四
3、年(公元1824年),座落于“大清金融第一街” 平遥古城大街的繁华地段,分号遍布全国30余个城市、商埠重镇,远及欧 美、东南亚等国,以“汇通天下”著称于世。日升昌票号创立后,结束了我 国镖局押送现银的落后金融局面,极大地加速了商业运转和货币流通,有力 地推动了社会经济迅猛发展 。掀开了中国金融史的光辉一页。尽管日升昌小 小的院落无法与现代银行的摩天大楼相比,日升昌仅有的分号也无法与当代 覆盖全国的金融网点相比,但我们可以从日升昌看到当代银行的影子;从日升 昌领略到中华民族的商业智慧; 支付的经济学分析 金融市虚拟经济的重点体现 实体经济与虚拟经济是辩证统一的关系。实体经 济的发展、经济机制运行
4、效率的提高均与虚拟经 济的扩张发展密切相关但虚拟经济过度膨胀又会 引致泡沫经济,损害实体经济的发展。 从美国的经济危机来看,有效地处理了虚拟经济 和实体经济的关系,靠着虚拟经济树立了国人的信 心,从而为实体经济恢复赢得了转型与喘息的宝贵 时间。 而我们也有资本市场运作近20年的经历,我们 资本市场除了深套着多年投资的股东,好像没 有多少好处让投资人分享。 总结起来,虚拟经济没能有效地服务于实体经 济。 什么叫电子支付 巴塞尔银行监管委员会的定义 网络银行是指那些通过电子通道,提供零售与小额产品与服务的 银行。这些产品和服务包括:存贷、帐户管理、金融顾问、电子 支付,以及其他一些诸如电子货币等电
5、子支付的产品与服务。 欧洲银行标准委员会的定义 那些利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些 个人数字设备连接上网的消费者和企业提供银行服务的银行。 根据中科院潘辛苹博士对电子银行的定义 : “电子支付是指单位、 个人直接或授权他人通过电子终端,以网络应用协议规定的格式发出 支付指令,实现货币支付与资金转移的行为。电子支付包括网上支 付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他 电子支付等类型” 。对电子银行的定义会更加清晰,可以很清晰的 明确电子银行涉及到的使用者的身份、指令终端、传输渠道、享受的 金融服务、付款和收款账户等。 银行最基本的职能是支付 w金融是跨时
6、间、跨空间的价值交换,是将财富和未来收益转化为资本 的经济活动 ,货币、证卷、票据等是现代金融业的主要技术手段和 工具; w资本是可以创造价值的资源,没有现代金融业,没有将财富和未来收 益转化为资本的能力,就不可能实现经济和社会现代化; w中国金融业的发展远不及生产制造业的发展迅速,金融业需要信用和 保证金融契约高效执行的法律制度,需要更深、更广的市场经济的法 治要求。 w收入在不同的时间、不同的空间之间进行配置 w货币是价值跨时间储存,跨空间移置 w借贷是纯粹的跨时间的价值交易 支付结算体系 完整的支付结算过程包括三个阶段,即交易、清算和结算。 交易是指债权债务的产生,以及由此而引起的对收付
7、款人身份、支付方 式、支付能力的确认和支付指令的生成与发出。 清算是指在收付款人金融机构之间,按照约定的清算规则,完成支付指 令的交换并计算出待结算的债权债务的过程。其中,支付指令的交换包 括支付交易数据的接收、存储和发送。 结算是将清算过程产生的待结算债权债务,在收付款人金融机构之间进 行相应的账簿记录、处理、完成货币资金最终转移并通知有关各方的过 程。 支付系统 金融信息化应用系统的组成部分 市场经济中金融基础设施的重要组成部分 货币体系中不可分割的一部分 保证金融交易有效性和风险管理的基础; 涉及 资金转移的规则 资金转移的相关机构 资金转移的技术手段等诸多方面 成本、效率和风险是支付系
8、统设计时要考虑的主要因素 非银 行 非银 行 银行 银行 清算 所 中央银 行 银行银行不仅要求具备高水平 的支付业务设施,同时也是向广 大客户提供支付服务的主体。 清算机构(清算所)清算机构 负责金融机构间(银行)以及金 融机构和非金融机构间资金的清 分和结算。 支付系统的管理者(通常为中央 银行)负责制定支付系统的运 作规章,维护支付系统日常运 作。 国家法律与支付系统的运作规章 明确的法律规定是支付系统正 常运作的基础。 支付工具支付工具可以被看作 支付命令的载体,是支付体系内 用于进行清算的中介,支付系统 的类型是决定支付工具形式的重 要因素。 小额支付系统以现金、票据和银行卡为支付工
9、具. 大额系统为了保证支付效率,支付工具往往以电子信息的形式存在。 网银互联子系统还可作为大、小额支付系统在运行时序上的有益补充 ,在大、小额支付系统关闭或停运期间,仍可为各商业银行网银支付 提供服务。 电子支付与传统支付的区别 传统支付:现金交易;票据交流(支票、本票、汇票) 电子支付传统支付 款项支付方式电子、数字化方式流转 现金流转、票据转让、银行汇 兑等物理实体的流转 工作环境开放的系统平台封闭的系统 通信手段 先进的现代计算机网络技 术,对软/硬件要求高 传统的通信媒介 优势方便、快捷、高效、经济使用、流通比较方便 降低交易成本 网络支付模型 支付产品结构模型 电子银行的属性 第一是
10、时间,这个产品是什么时间使用,所需要的 处理时间是多少,如要求实时还是可以等几天; 第二是应用即用来做什么,如是买机票还是买基金 等等; 第三是金额,这个产品可以用在多大规模金额的转 移上。 当然不仅仅包括这三个属性来描述以及约束结构, 还有便捷性、安全性、可靠性、性价比、可接受 性、普及度等附加属性,这些附加属性与产品的三 个基本属性共同刻画并影响一个支付产品 支付工具的起源 在原始社会的后期,商品生产开始萌芽,这时候人类开始了相互交易劳 动产品,这些用于交换的劳动产品就是商品,此时人们开始了物物交换 种物品或劳务交换另一个物品或劳务来得到他们需要的东 西。例如1只绵羊和2把斧子相交换,用公
11、式表示:1只绵羊=2把斧子。 这时候的交换带有偶然的、个别的性质。 随着社会生产力的发展,人类出现了第一次社会大分工,即农业和畜牧 业的分离。分工使社会生产力获得进一步发展,剩余产品多了,这样交 换范围扩大了,交换已经不是偶然的行为,而是经常的行为,从而一种 商品的价值已经不是偶然表现在另一种商品上,而是经常地表现在一 系列商品上,由此,我们可以看到支付工具的雏形了。由此可见,支付 工具是商品交换和贸易发展到一定阶段的必然产物。 支付工具的发展 1473年世界上第一家银行在意大利的威尼斯问世,是支付系统结构演变 过程中的一个里程碑。随着经济的发展,支付工具也经历了以下的阶段。 实物支付阶段:从
12、实物交换到货币交换的转变是支付技术发生的第一次重要 变革,一切商品的价值都集中地、统一地表现在一种贵金属商品如黄金白银 上。贵金属黄金或白银充当了一般等价物货币,并具有支付工具的职能, 这是实物货币(commoditymoney)阶段。马克思指出:“金银天然不是货币,但 货币天然是金银。” 以金银作为货币,几乎是所有国家共同的历史。 信用支付阶段:支付工具是历史的产物,其形式的变化和发展始终与商品经 济和信用制度的发展联系在一起。纸币(paper-note)的出现时支付技术发生 的第二次重大变革。纸币是在信用没有充分发展的条件下,由国家印制、强 行发行并代替金属货币使用的价值符号。从由贵金属做
13、后盾的纸币发展到与 贵金属无关的纸币,意味着货币形式发展到了一个新的阶段,即信用货币阶 段。 电子支付阶段:支付系统正在进行着一场变革,电子支付系统整逐渐取代传 统支付系统,支付工具和支付手段也在发生变革。一种以电子数据形式存储 在计算机中并能通过计算机网络而使用的资金被人们形象地称为“电子货币 ”。电子钱包、网络货币的出现不仅从支付方式上进行了变革,而且从货币 本质上对现代金融理论以及中央银行的货币政策提出了挑战。 事实上,我国古代的先贤们正是世界支付 体系创新的先驱,北宋时的“交子”就是 当时全世界最先进的支付工具。我们虽然 无法回到曾经的岁月,但是,我们仍然可 以想象,当薄薄的银票代替沉
14、重而体型巨 大的黄金、白银时,对商业发展的巨大推 动作用 支付体系 完整的支付结算过程包括三个阶段,即交易、清算和结算。 交易是指债权债务的产生,以及由此而引起的对收付款人身份、支付方式、支 付能力的确认和支付指令的生成与发出。 清算是指在收付款人金融机构之间,按照约定的清算规则,完成支付指令的交 换并计算出待结算的债权债务的过程。其中,支付指令的交换包括支付交易数 据的接收、存储和发送。 结算是将清算过程产生的待结算债权债务,在收付款人金融机构之间进行相应 的账簿记录、处理、完成货币资金最终转移并通知有关各方的过程。 货币的转移机制表现为完整的体系,即支付体系,它指实现货币转 移的制度安排和
15、技术安排的有机组合。 支付体系则由支付工具、支付系统、支付服务组织、支付体系监督和相关的法 规制度等构成。 支付体系作为金融体系的有机组成部分,将一国货币市场、债券市场、股票市 场、外汇市场和离岸市场等紧密联结起来。 支付体系通过严谨的法规制度和技术设施安排,向金融机构和社会提供资金运 行的工具和通道,满足金融活动和社会经济活动的需要。 支付监管 支付体系监督是为维护支付体系的安全和高效进行的公共政策活动。 支付系统通常还是传导金融市场冲击和波动的主要渠道。 因此,仅凭市场自身的力量,不可能自动地实现支付体系的安全与高效 ,因为市场主体没有足够的动力承担所有的风险和成本。 为弥补市场缺陷,必须
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