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1、LOGO LOGO 合规月刊合规月刊 创刊号20112011年第年第 1 1 期期 太平人寿江苏分公司企划部荣誉出品 LOGO 目录 合规经营 监管动态 反 洗 钱 学习园地 2 1 3 4 2 LOGO 监管动态 (1/4) 保监会拟出台反保险欺诈工作指引 据悉,保监会近日就加强反保险欺诈工作方案( 讨论稿)和反保险欺诈指引(讨论稿)内部征求意见 ,旨在严厉打击各种保险欺诈行为。 讨论稿中明确了保险欺诈的定义,是指行为人假借保 险名义或利用保险合同,对保险消费者、保险公司实施欺 瞒、诱骗,以获取不当或非法利益的行为。包括:非法经 营保险业务或非法设立保险机构、保险诈骗以及利用保险 单证进行合
2、同诈骗、非法集资等。 反保险欺诈工作的主体包括保险机构和中介公司、行 业组织和监管部门。反保险欺诈的重点工作是打击非法经 营类、合同诈骗类、保险诈骗类的欺诈。主要包括非法设 立保险公司、擅自设立虚假的保险机构网站、假冒保险公 司名义制售假保单、编造未曾发生的保险事故以骗取保险 金的犯罪行为等。 【上海证券报 】 3 LOGO 监管动态 (2/4) 保监会:加强突发事件应急管理 8月3日,保监会在其网站公布了关于加强保险业突发事件应急管理工 作的通知(以下简称通知),要求保险业完善风险防控体系,健全风 险预警机制和应急处置机制,进一步做好突发事件应急管理,确保行业风险 及时发现、妥善处置。 根据
3、通知,保险业突发事件是指与保险业相关的、突然发生的,可 能影响或者危及保险业安全稳定运行、保险公司偿付能力和社会安全稳定的 自然灾害、重大意外事故以及其他保险监督管理机构认为应当采取应急处理 机制的非常态事件。 通知要求,保险业应当建立统一领导、综合协调、分类管理、分级 负责、条块结合、属地为主的应急管理工作体制。 【中保网中国保险报 】 4 LOGO 监管动态 (3/4) 陈文辉:以保护消费者权益为出发点 和落脚点切实做好保险监管工作 近日,中国保监会党委委员、主席助理陈文辉赴内蒙古、西藏两地调研时 指出,保险监管干部要始终牢记使命、明确形势、认清风险、广开思路,将保 护消费者权益作为监管工
4、作的出发点和落脚点。 陈文辉指出,随着社会经济的不断进步,消费者的维权意识日益增强,对 行业发展和监管的要求不断提高。虽然近年来保险监管工作取得了长足进步, 但与消费者不断发展的要求和期望相比,仍有很大差距。因此,要把消费者保 护放在一个更加突出的位置。 陈文辉指出,消费者保护是一项系统工程,要把包括产品设计、销售、服 务、理赔等在内的保险经营全过程纳入消费者保护的范畴。 【中国保监会网站 】 5 LOGO 监管动态 (4/4) 保险业将建立行业薪酬监管机制 据悉,保监会正在探索建立行业薪酬监管机制,目前已经起草了保险公 司稳健薪酬指引,正在保险行业内广泛征求意见。 8月20日,第六届公司治理
5、国际研讨会在大连召开。保监会发展改革部副主 任张雁云在研讨会上说,保监会的出发点是行使风险监管的职责,基本定位是 监管薪酬管理程序的规范性、薪酬考核指标的科学性以及薪酬对风险合规的影 响,不直接干涉保险公司的薪酬水平。 张雁云说,希望通过薪酬监管,使保险公司建立科学合理的绩效考核指标 和严谨规范的考核流程,引导公司建立以绩效为导向的有效激励机制,促进稳 健经营,实现保险业增长方式的转变。 【中国保险报 】 6 LOGO 7 LOGO 目录 合规经营 监管动态 反 洗 钱 学习园地 2 1 3 4 8 LOGO 反洗钱 (1/10) 洗钱行为以及危害 洗钱行为 我们或许已经很熟悉“不义之财”、“
6、黑钱”之类的说法,钱之所以要“ 洗”,就是因为持有者担心人们认出这些“不义之财”、“黑钱”。 洗钱就是通过银行、保险等金融机构,把非法活动所得转变成看似 合法钱财的犯罪行为。 我国刑法191条规定:毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、 恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理 秩序罪、金融诈骗罪 9 LOGO 反洗钱 (2/10) 洗钱行为以及危害 洗钱行为的危害 1. 犯罪分子把赃款、赃物“清洗”为合法所得,就使得该项财产的合法所 有; 人(包括国家、单位和自然人等),丧失了返还请求权; 2. 洗钱行为也不会单独存在,它总是要掩盖赃款的真实来源,这就切断; 了公检法机关追查犯罪行为的线
7、索,势必妨碍公检法机关的正常活动; 3. 洗钱行为会对金融系统带来混乱和危机; 4. 洗钱行为会给金融机构带来财务损失和信誉危机。 10 LOGO 反洗钱 (3/10) 金融机构应履行的反洗钱义务 内部控制义务 客户身份识别义务 客户身份资料和交易记录保存义务 大额交易和可疑交易报告义务 反洗钱培训义务 反洗钱保密义务 金融反恐义务 重大事项报告义务 11 LOGO 反洗钱 (4/10) 客户身份识别义务 遵循的原则:了解你的客户 需要了解的具体内容:在客户投保、存续期间、退保和理赔过 程中,了解和关注客户真实、有效、完整的职业情况或经营背景、 交易目的、交易性质及资金来源、资金用途、实际受益
8、人等。 12 LOGO 反洗钱 (5/10) 客户身份识别义务 客户身份识别的重要性: 客户身份识别工作是反洗钱工作中最基础的工作。 如果客户身份识别工作无法做到,后续反洗钱工作(可疑交 易识别和上报)将无法开展。 13 LOGO 反洗钱 (6/10) 客户身份识别工作-投保时 支付方式:现金 投保人单笔或者累计2万元时,应留存投保人、被保险人和 不是法定受益人的身份证件; 支付方式:转帐 客户单笔或者累计20万元时 ,应留存投保人、被保险人和 不是法定受益人的身份证件; 14 LOGO 反洗钱 (7/10) 客户身份识别工作-投保时 保单填写要求 业务人员应当协助客户向一柜通人员提供真实并有
9、效的客户 身份基本信息、投保人信息、被保险人信息、受益人信息、联系 方式等。 15 LOGO 反洗钱 (8/10) 客户身份识别工作-续存时 1. 投保人本人变更、身份证件或者号码变更、缴费方式变更等,运营 审核时应当依据相关法律法规、公司保全规则严格审核; 2. 若客户先前提交的身份证件或者其他身份证明文件已过有效期,且 客户没有在合理期限内更新并没有提出合理理由,运营审核时应当中 止为客户办理新业务; 3. 若客户办理保单质押贷款、贷款清偿等业务的时候,应当关注客户 要求转帐的帐号。 16 LOGO 反洗钱 (9/10) 客户身份识别工作-退保时 如退还的保费或者退还的保单的现金价值金额为
10、人民币1 万元 以上或者外币等值1000 美元以上 ,应当对退保人、理由、转帐账 户等进行识别; 17 LOGO 反洗钱 (10/10 ) 客户身份识别工作-理赔时 若金额为人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的, 要核对被保险人或者受益人的有效身份证件或者其他身份证明文 件。 18 LOGO 19 LOGO 目录 合规经营 监管动态 反 洗 钱 学习园地 2 1 3 4 20 LOGO 合规经营(1/13 ) 一、关于开展江苏省人身险公司保险营销队伍持证管理 自律检查的通知(苏保协发2011 56号) 二、银保渠道销售中常见风险点分析 1. 权益告之 2. 投保过程 21 LOGO
11、合规经营(2/13 ) 关于开展江苏省人身险公司保险营销队伍 持证管理自律检查的通知 一、检查依据 中国保监会保险营销员管理规定、江苏保监局关于进一步明 确保险营销员有关证书管理的通知(苏保监发2007 127号)和 江苏省人身保险公司人员同业流动自律公约 22 LOGO 合规经营(3/13 ) 关于开展江苏省人身险公司保险营销队伍 持证管理自律检查的通知 二、相关要求 1. 保险营销员必须持有展业证方能上岗展业,各保险公司委托已 取得资格证书的人员从事保险营销活动之前,必须先依据资 格证书向其发放展业证; 2. 保险公司在向所属保险营销员办理发放展业证前,应当向当地 保协登记注册营销员个人信
12、息,并做好展业证的登记、核销、 相关数据上报等工作; 23 LOGO 合规经营(4/13 ) 关于开展江苏省人身险公司保险营销队伍 持证管理自律检查的通知 二、相关要求 3. 保险公司应当及时为离转本公司的保险营销员办理相关手续,在离 司手续办结后,应及时向当地保协注销离司营销员的展业证, 不得拖延办理,影响营销员的正常流动; 4. 保险公司不应录用在原公司未注销展业证书人员;应遵循江苏省 人身保险公司人员同业流动自律公约中保险营销员的流动管理中 的相关规定录用同业公司人员。 24 LOGO 合规经营(4/13 ) 一、关于开展江苏省人身险公司保险营销队伍持证管理 自律检查的通知(苏保协发20
13、11 56号) 二、银保渠道销售中常见风险点分析 1. 权益告之 2. 投保过程 25 LOGO 合规经营(5/13 ) 银保渠道销售中常见风险点分析-权益告之 常见风险点 1. 将保险产品作为储蓄产品介绍; 2. 套用本金、存入、利率、利息、取款、活期等介绍保险产品; 3. 出现“银行和保险公司联合推出”、“银行推出” 等误导性字样或话术; 4. 将保险的保障功能说成是赠送保险; 5. 不准确表述保险期间如将十年期说成三年或趸交产品; 6. 夸大产品收益率或向客户保证收益率; 7. 隐瞒犹豫期、产品扣除费用、退保费用等相关情况; 8. 与银行存款收益、国债收益等进行片面类比,将本公司产品与其
14、他公 司的相关产品进行片面对比等; 9. 私自承诺给予合同以外的利益。 26 LOGO 合规经营(6/13 ) 银保渠道销售中常见风险点分析-权益告之 监管制度与要求(一) 关于加强银行代理人身保险业务管理的通知(保监发2003 25号)规定:应当按保险条款对重要事项进行如实告知,不得夸大或变 相夸大保险合同的利益。必须对退保费用、保单现金价值、犹豫期等事 项进行明确告知。在向投保人解释时,不得承诺不确定收益或进行误导 性演示,不得有虚假、欺瞒或不正当竞争的表述。 27 LOGO 合规经营(7/13 ) 银保渠道销售中常见风险点分析-权益告之 监管制度与要求(二) 关于加强银行代理保险业务合规
15、管理的通知(苏保监发2008 122 号 )十三、银行保险销售人员在销售过程中不得有下列行为: 1.强迫或者诱导投保人订立保险合同; 2.向投保人作出不实承诺或者夸大保险合同利益; 3.代替投保人签署投保单、保单回执、委托授权书等重要文件; 4.隐瞒责任免除、退保损失和犹豫期撤单权利等信息; 5.阻扰投保人履行如实告知义务; 6.使用含有欺诈、误导内容的产品宣传材料; 7.与其他保险公司的产品或者相关金融产品作片面比较; 8.销售投资连结、万能等新型人身保险产品时,隐瞒投资风险、费用扣 除情况; 9.唆使投保人终止有效保险合同、转投新的保险产品; 10.利用行政处罚结果或者捏造、散布虚假事实,
16、诋毁其他保险公司或个 人信誉。 28 LOGO 合规经营(8/13 ) 银保渠道销售中常见风险点分析-权益告之 监管制度与要求(三) 太平人寿江苏分公司业务品质管理办法(试行)(太平寿宁发 200920 号 )规定:业务人员必须向客户全面、正确宣传产品特点,不 得做出夸大性承诺,并有责任保证银行网点人员不作违法宣传。 29 LOGO 合规经营(9/13 ) 银保渠道销售中常见风险点分析-权益告之 违规承诺案例 30 LOGO 合规经营(10/13 ) 银保渠道销售中常见风险点分析-投保过程 常见风险点 1、代客户填写相关单证; 2、投保单信息填写不全、代签名、客户地址电话不填写、填写网点地 址
17、电话、填写网点柜员地址电话、填写客户经理本人地址电话; 3、代抄录风险提示语句 4、不按投保规则让客户知悉、填写相关单证如投保单、产品说明书、 投保提示、职业告知书等; 5、代签回执; 6、问题件回销不力的; 31 LOGO 合规经营(11/13 ) 银保渠道销售中常见风险点分析-投保过程 监管制度与要求(一) 关于加强银行代理保险业务合规管理的通知(苏保监发2008 122 号 )规定: (十)银行保险销售人员应提醒客户注意银行保险产品的经营主体 是保险公司,主动向客户出示保险条款、产品说明书等资料,提醒客户 阅读投保提示书。 (十一)保险公司使用的投保提示书应包含本通知附件“银行保险产 品
18、投保提示书”的内容。 (十二)银行保险销售人员负责指导客户准确完整填写投保单、投保 提示书等资料,特别是客户住址、通讯方式等信息。指导客户在投保提 示书上亲笔书写“本人已阅读本投保提示书,了解所购保险产品”,并签 名确认。投保提示书一式两联,保险公司和客户各执一联。 32 LOGO 合规经营(12/13 ) 银保渠道销售中常见风险点分析-投保过程 监管制度与要求(二) 太平人寿江苏分公司业务品质管理办法(试行)(太平寿宁发 200920 号 )规定: 二、业务人员必须正确指导客户填写投保单,保证客户投保单资料 的完整性和真实性,不得在投保单上附带任何不实承诺,严禁替代客户 填写投保单,严禁替代
19、客户签名。 三、业务人员必须保证客户通信地址、邮政编码、电话信息的准确 性,不得用银行或业务人员的地址、电话替代客户的地址、电话,客户 通信地址、电话信息存在明显错误的投保单,分公司将不予受理。 33 LOGO 合规经营(13/13 ) 银保渠道销售中常见风险点分析-投保过程 案例 那某为丈夫投了太平洋步步高增额寿险,并代其夫在投保单上签 字。在其夫死亡后,保险公司以代签名为由拒赔。法院针对那某代签 展开调查后认为,保险公司具有保险知识优于投保人的优势,保险公 司未履行告知投保人的义务,对那代替其夫签字予以认可并承保,依 据保险法“禁止反言”(保险公司放弃某些权利,日后不能再向投保 人主张这项
20、权利)的原则,判决太平洋人寿按合同约定进行理赔。 34 LOGO 35 LOGO 目录 合规经营 监管动态 反 洗 钱 学习园地 2 1 3 4 36 LOGO 学习园地 (1/10 ) 监管政策学习 关于推进投保提示工作的通知(保监发200968号 ) 一、目的 为规范人身保险投保提示工作,推行人身保险投保提示制度,保 护投保人合法权益,提升行业服务水平 。 37 LOGO 学习园地 (2/10 ) 二、要点 (一) 建立工作机制: 各保险公司应严格按照人身保险投保提示工作要求,建立和 完善投保提示等相关制度,积极推进投保提示工作,保护投保人合法 权益。 38 LOGO 学习园地 (3/10
21、 ) 人身保险投保提示工作要求: 一、关于展业行为的要求 (重点) 1. 在介绍公司产品时,销售人员应询问客户的保险需求,根据客 户的背景、需求、现有的保障程度、经济承受能力等情况推荐合适产 品。 2. 在介绍公司产品时,销售人员应使用保险公司统一制作的宣传 资料,不得自行手写或制作有关公司和产品的宣传资料。 3. 销售人员不得通过承诺给予保险费回扣或保险合同规定以外的 其他利益诱导客户购买保险或替换以前购买的保险。 39 LOGO 学习园地 (4/10 ) 人身保险投保提示工作要求: 二、关于对条款重点内容进行提示的要求(重点) 在介绍公司产品时,销售人员应主动提供产品条款,主动就条款重 点
22、内容向投保人进行解释说明,帮助投保人正确理解保险产品,包括: 1. 应提醒投保人仔细阅读保险条款,重点关注保险责任、责任免除 、被保险人权利和义务、免赔额或免赔率的计算、申请赔款的手续、退 保的规定等内容。 2. 应提醒投保人多数人身保险产品期限较长,如果需要分期交纳保 费,应明确告知投保人交费年期,不按时交费可能会影响投保人的权益 。 3. 应提醒投保人在犹豫期过后退保时,投保人会有一定损失。退保 时退还给投保人的金额应根据保险合同的具体约定进行确定。 40 LOGO 学习园地 (5/10 ) 人身保险投保提示工作要求: 三、关于在投保人投保过程中对保险公司的要求(重点) 1. 在投保人在填
23、写投保单时,销售人员应向投保人依次解释投保 单上各项内容的意义和填写要求、注意事项,提醒投保人认真阅读“投 保须知”和条款等内容。 2. 销售人员应确保投保人完整填写投保单,阅读并知晓保险合同 内容,并亲笔签名。销售人员不得代替投保人填写投保资料,不得诱 导投保人在空白或未填妥的投保单上签字。 41 LOGO 学习园地 (6/10 ) 二、要点 (二)投保提示书内容要求: 各保险公司应按照人身保险投保提示书基准内容的有关内容 ,结合具体产品特点制定相应的投保提示书,明示各类保险产品的特 点和风险,提示投保人享有的权利和应尽的义务,达到规范保险从业 人员的展业行为、保护投保人权益的目的。 42
24、LOGO 学习园地 (7/10 ) 人身保险投保提示书基准内容相关要求: 一、确认保险机构和销售人员的合法资格 二、您根据实际保险需求和支付能力选择人身保险产品 提示客户:根据自身已有的保障水平和经济实力等实际情况,选 择适合自身需求的保险产品。多数人身保险产品期限较长,需要分期交 纳保费,应充分考虑是否有足够、稳定的财力长期支付保费,不按时交 费可能会影响您的权益。 三、您详细了解保险合同的条款内容 提示客户:应当要求销售人员提供相关保险产品的条款。需认真 阅读条款内容,重点关注保险责任、责任免除、投保人及被保险人权利 和义务、免赔额或免赔率的计算、申请赔款的手续、退保相关约定、费 用扣除、
25、产品期限等内容。若对条款内容有疑问,可以要求销售人员进 行解释。 43 LOGO 学习园地 (8/10 ) 人身保险投保提示书基准内容相关要求: 四、了解“犹豫期”的有关约定 提示客户:在犹豫期内,可以无条件解除保险合同,但应退还保 单,保险公司除扣除不超过10元的成本费以外,应退还全部保费并不 得对此收取其他任何费用。 五、“犹豫期”后解除保险合同请您慎重 提示客户:若在犹豫期过后解除保险合同,会有一定的损失。保 险公司应当自收到解除合同通知之日起三十日内,按照合同约定退还 保险单的现金价值(现金价值表附在正式保险合同之中,您若存在疑 问,可要求保险公司予以解释)。 44 LOGO 学习园地
26、 (9/10 ) 人身保险投保提示书基准内容相关要求: 六、充分认识分红保险、投资连结保险、万能保险等人身保险新 型产品的风险和特点 七、正确认识人身保险新型产品与其他金融产品 提示客户:保险产品经营主体是保险公司。不宜将人身保险新型 产品与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较,更不要仅把 它作为银行存款的替代品。 八、选择健康保险产品时请您注意产品特性和条款具体约定 九、为未成年子女选择保险产品时保险金额应适当 提示客户:如果您为未成年子女购买保险产品,因被保险人死亡 给付的保险金总和应符合中国保监会的有关规定。其主要目的是为了 保护未成年人权益,防止道德风险; 45 LOGO 学习园
27、地 (10/10 ) 人身保险投保提示书基准内容相关要求: 十、您如实填写投保资料、如实告知有关情况并亲笔签名 提示客户:我国保险法对投保人的如实告知行为进行了明确 的规定。投保时,您填写的投保单应当属实;对于销售人员询问的有 关被保险人的问题,您也应当如实回答,否则可能影响您和被保险人 的权益。为了有效保障自身权益,请您在投保提示书、投保单等相关 文件亲笔签名。 十一、配合保险公司做好客户回访工作 十二、注意保护自身的合法权益 提示客户:如果您发现销售人员在保险销售过程中存在误导销售行 为,或认为自身权益受到侵犯,请注意保留书面证据或其他证据,以 便向当地保险监管机关投诉,申请仲裁或向法院起诉 。 46 LOGO 太平人寿江苏分公司全体伙伴成长的合规月刊 欢迎全体伙伴踊跃投稿 投稿邮箱:; 主 办:太平人寿江苏分公司企划部 主 编:张黎丽 编 辑:周 愚、韩 笑、朱应涛 美术编辑:唐先龙 特约撰稿人:陈 燕、周 娴、吉 潇、陈 莉、薛然然、冯天骄、张 波 孙雨辉、乔 瑾、李继东、孙军清、陈海扬、王 枫 、蔡福林 孟向东、吴立新、潘宏鸣、冯 文、张 矗 47
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