村级互助资金借款的发放和偿还.ppt
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1、村级互助资金借款的发放和偿还,孙若梅 中国社会科学院农村发展研究所 2011年12月5日 北京,培训的目标,培训者的培训 修改和完善培训教材 培训者之间的交流 复习已经了解的知识 加深对重要知识点的理解 服务于日常工作中培训、监督和检查,教材的内容,借款的来源和用途 借款成员的资格 借款程序 借款产品 占用费率,1.互助资金宗旨的再强调,村级互助资金的来源和用途,与其宗旨和目标密切相关。 互助资金试点的宗旨是:提高政府财政扶贫资金使用效率,为提高扶贫开发成效探索路子,这决定了其主要来源是财政渠道的资金; 互助资金试点的目标是缓解贫困村庄和贫困户获得生产性贷款难的问题,所以其主要用于生产性用途。
2、 由此,需要认识到:互助资金在农村借贷市场中的定位是,对正规金融机构的补充,对非正规借贷的替代。,1.1 借款的来源,村级互助资金借款由四部分构成: 财政扶贫资金:国家财政,地方财政 村民交纳的互助金:5%,100-500元,1000元; 原则上不高于财政扶贫资金总额的75%。 社会捐赠资金 资金的增值部分 其中财政扶贫资金、捐赠资金及其增值部分归所在行政村的全体村民共同所有;村民交纳的互助金归其本人所有。互助资金使用权归互助社全体社员所有。,1.2 借款的用途,互助社的借款,原则上用于增加收入的项目,并对环境没有负面影响。 一般而言,借款应该用于生产创收项目,包括:种植业、养殖业、家庭作坊,
3、小买卖、交通运输,商品贩卖等等。 但实际操作中,由于资金的可置换性,总会存在着将借款用于消费用途的现象,例如:上学、看病、婚嫁、盖房、家庭消费支出等。 到2010年互助资金主要投向种植业和养殖业,两项比例之和为86.3%。,1.3 借款的原则,基本原则:“借得出,收得回,有效益” 具体原则: 贫困优先原则:通过各村民小组评选和确认,再由全体村民大会投票通过后,形成全村的贫困户和特困户名单,并将贫困户名单在村庄中公示。 有偿循环原则:借款人需要支付一定的占用费,用于覆盖互助社管理费用和借款风险;互助资金在村庄成员之间循环使用; 小组联保原则 :替代抵押担保,显示出穷人还款的意愿。 效益原则:农户
4、从互助资金借款从事生产经营活动,需要有一定的经济效益。,2. 一般成员资格,村民加入互助社,要履行一定的义务和具备一定的条件。符合以下条件的村民可以成为互助社社员,鼓励妇女入社。 在本村有常年居住户口的农户,每户有一人可以成为互助社社员; 年龄在18周岁以上,有劳动能力; 接受互助社章程,申请加入互助社并交纳互助金。 贫困户入社可免交或少交互助金,并享有与其他入社社员同等权利。,2.1 入社的步骤,1.一般农户入社 (1)农户向筹备小组或理事会提出入社申请;填写入社申请表(见附表1),申请人和理事长签字; (2)筹备小组或理事会审核申请表; (3)农户交纳入社互助金; (4)公示公告入社人员名
5、单; (5)筹备小组登记造册的,移交给理会事。 2免交互助金的贫困户入社 (1)贫困户向筹备小组或理事会提出入社申请,填写入社申请表; (2)筹备小组或理事会审核申请表; (3)筹备小组或理事会公示公告贫困户入社人员名单; (4)筹备小组登记造册的,移交给理会事。 3. 退社 农户加入互助社自愿,退出互助社自由。但必须还清所有借款。原则上讲,退社后两年内没有资格再次加入互助社。,表1 入社申请表 申请人家庭住址: 乡 村 组,表1(续),2.2 小组的组建程序,第一步:理事会向社员解释组建小组的意义,以及小组成员之间的联带责任。 第二步:理事会组织社员进行充分的讨论;在组建选择的初期阶段,理事
6、会的成员注意发现本互助社中有能力的社员,在组建第1个小组中发挥关键性引导作用,确保初期的1-2个小组组建成功。 第三步:小组通过全体组员民主讨论后,以举手表决形式选出小组长。 第四步:理事会向社员解释“村扶贫互助社小组借款互助联保协议”(见附表2),每户户主或配偶在小组联保协议上签字或按手印,小组长签字。 第五步:理事长对“小组借款联保协议”中的信息进行审查,确认无误后即可批准同意,并告知互助小组社员。,表2 小组借款互助联保协议 (第 组),我们承诺: 遵守互助社章程,执行互助社决议;本小组成员申请借款时,其他成员均为其签字担保;本小组成员不能偿还借款时,其他成员有责任替其偿还,代为偿还后,
7、有权向其追讨债务;本小组成员未能偿还借款或逾期偿还,其他成员不能获得借款;承担小组联保责任,直至每笔借款本息还清,方可解除连带担保责任;本小组成员未偿还完借款,其他成员不能退社和退互助金。 小组长签字, 年 月 日。,表2(续),2.3 小组成员的权利与义务,参加互助小组活动,交流信息,传递技术。 为小组其它成员借款提供担保。 本小组成员不能按期偿还借款及占用费时,其他成员代为偿还。 小组成员退组自愿。需还清所有借款,且同组其它成员没有逾期借款,方可退出。,2.4 村民互助小组组长的义务,与小组其他成员共同遵守互助社的章程、规定和制度。 每次办理时,负责召集本小组成员及时办理还款手续。 主持讨
8、论小组每位成员的借款申请。 随时监督小组成员项目借款的使用情况,发现异常情况及时报告理事会成员。 及时与理事会商讨有关小组的事宜,在小组成员与理事之间起良好沟通作用。,2.5 贫困户与互助小组,贫困户原则上通过成立互助小组的形式申请借款;互助社在审批和核定小组借款时,优先批准贫困户的借款。 当少数贫困户确实在组成小组时遇到困难,鼓励和动员党员和村干部吸收他们加入自己的小组,以便在借款使用过程中帮助他们。,2.6 解决小组组建难的问题,在互助资金的起步阶段,一些地方存在着小组组建难的问题。 究其原因,这与当地执行机构对互助资金理解不到位,宣传发动不充分和培训力度不够密不可分。 在四川省旺苍县运行
9、良好的村庄,均进行过深入的宣传发动,并且理事长、执行组长、会计和会计参加的培训达到6-10次,而且项目乡镇上每月开会,逢会必讲互助资金,执行目标考核。,3. 借款程序的基本特征,互助资金借款程序,必须要适合互助资金机构能力和贫困户能力;并且在确保控制风险的基础上,尽量够贫困户的交易成本。 借款程序的基本特征是,统一的发放和偿还程序,分期还款制度。 在借款的发放和偿还过程中,理事长承担着重大的责任且需要发挥领导作用,理事会成员承担着繁多的具体工作。 理事会成员在理事长领导下的团结合作是关键。,3.1 借款发放的步骤(1-4),第一步:小组成员签订借款联保协议书后,小组内部讨论使用借款的先后顺序,
10、每个小组同时使用借款的成员不能超过2/3。 第二步:小组成员通过小组长向理事会提出借款书面申请,填写“村扶贫互助社借款申请审批表”(见附表3),小组长和小组成员在申请表上签字。 第三步:理事会对借款申请进行讨论,确认借款成员顺序,评估成员项目的可行性,进行借款审核。 第四步:理事会工作人员填写“村扶贫互助社借款申请审批表”的附表“申请借款社员的基本情况”(见附表3),理事长签字。,借款发放的步骤(5-7),第五步:理事会审批后,在每月的成员例会上由执行组长和出纳发放借款,填写“县村扶贫互助社借款约据”(见附表4),理事长、会计、出纳和借款人(领款人)签字;会计和出纳发放借款。 注:第1联(黑色
11、)存根、第2联(红色)农户、第3联(绿色)记账、第4联(蓝色)执行小组 第六步:由理事长或出纳在“村扶贫互助社社员证”(见附表5)上填写借款信息; 第七步:由会计或出纳完成“村贫困社区互助社放款花名册”(见附表6),理事长、会计和出纳签字。,表3 借款申请审批表,互助社: 我们保证遵守互助社章程,执行互助社决议,按时偿还借款本金和占用费,小组社员之间按联保协议负联保清偿以及其它违约责任。 现我小组共计有社员 名,本次申请借款社员 名,申请借款额度 元,请互助社接受我小组成员的申请,并给予借款。 小组长签名(盖章): 小组成员签名(盖章):,表3(附表) 申请借款社员的基本情况 年 月 日 理事
12、长签字,表4 县 村扶贫互助社借款约据,表4 县 村扶贫互助社借款约据,联,表5 社员证,封面 XXX村扶贫互助社社员证 社员姓名- 社员编号- 封底 此卡应妥善保存,不得涂改和丢失,保持整洁和完整 村互助社理事会盖章 -年-月-日 第一页 接纳为互助社社员的说明 第二页 互助社章程 第三页起5-8页 社员一般借款和还款信息(见下表) 最后1页 社员紧急借款和还款信息(同下表),表5(第3页)社员借款和还款基本信息,表6 村扶贫互助社借款花名册 放款日期: 年 月 日 理事长: 会计: 出纳:,借款申请和发放程序图,3.3 借款偿还的步骤,第一步:借款本金和利息的回收在每月的例会上完成。 第二
13、步:正常还款,由财务人员开出“村扶贫互助社还款收据”(见附表7),理事长、会计、出纳签字;并在借款人社员证上注明,出纳和还款人签字。 第三步:出纳在每月例会的当天完成放款和收款的台账,理事长、会计和出纳签字,将剩余现金存入银行。完成“村扶贫互助社每月收款表”(附表8),理事长、会计和出纳签字,并在村庄中进行公示。,表7 村扶贫互助社还款收据 还款日期: 年 月 日 共3联 编号,理事长: 会计: 出纳:,表8 村扶贫互助社每月收款表 年 月 日 理事长: 会计: 出纳:,借款回收流程,3.4 逾期还款的处理,第一步:对在每次例会上的不能按时偿还的借款本金,担保小组成员需要共同确认逾期的原因;
14、第二步:执行小组组长或成员需要上门走访; 第三步:本人确实困难时,小组成员必须帮助垫付;在每期借款到期时必须全部偿还,否则,该小组被确定为“逾期小组”,所有成员不能及时得到后续借款。,4.借款产品的一般特征,互助资金借款产品的基本特征是:标准化和有限的产品类型。 这决定于互助资金机构有限的管理能力和贫困客户有限的风险承担能力。 具体由由小组担保、初始借款额度小、借款期限短、分期还款方式和可持续的占用费率所体现。 开发适合贫困户的产品,可以通过产品设计来发挥甄别作用,排除非贫困的借款人。,4.1农村金融市场发展中的三个难题,(1)甄别难题。“借款”服务的特点是,放款在先、还款在后,即:“购买”和
15、“支付”行为在时间上是分开的。放贷者往往会仔细甄别借款者,看看借款者有没有能力偿还贷款。同时,还要看他们过去的贷款行为。但是,由于贷款人出现拖欠的可能性不同,放款人确定每个借款人的风险是有成本的;而且,借款人知道他拖欠的可能性,而放款人不知道,在借款人和放款人之间存在信息不对称。由此,导致甄别的困难。 (2)激励难题。确保借款人采取愿意还款的行动是有成本的。借款人是否按时还款,这不仅决定于他们还款的能力,也决定于还款的意愿。,农村金融市场发展中的三个难题,(3)实施难题。强迫还款是困难的。如果出现赖帐的情况,那么借款人往往会受到各种形式的惩罚,但强迫还款是困难的。假如在现有的法律和社会现有的规
16、则下,个人能够在现有的贷款安排下赖帐,那么他们就很可能这样做。 就使我们得到一个明显的结论:除非有潜在的社会契约发挥作用,而且当人们出现背离行为时,也有清晰的、定义良好的惩罚机制。否则,市场机制就不可能运行下去。结果,个人所拥有的可以作借款抵押的资产,以及别人对你未来的估计,将决定你进入信贷市场的程度。由此可见,提供抵押担保是这些难题的最直接方法。,4.2 穷人缺乏抵押担保的困境,穷人无法从正规金融机构得到贷款,正是因为他们既有银行需要的、典型意义上的抵押和担保;也从未与正规金融安排有过业务往来,正规金融机构没有他们的信用记录他们无法显示出自己具有偿还贷款的能力和意愿。 从这个意义上讲,穷人无
17、法得到贷款的困境,是他们没有抵押担保,从而无法显示还款意愿的困境。所以需要专门设计的制度安排将他们的还款意愿和能力显示出来。,4.3 互助资金小组担保方式,由于穷人缺乏传统担保物品,在传统或者相对封闭的社区,常常采用其他方法替代抵押担保。例如,(1)联带合同,包括联带劳动、联带土地或连带营销安排的专门的信贷,这样放款人能够控制得到借款人的部分产出或生产资源;(2)第三方担保;(3)损失未来贷款机会的威胁;(4)家庭成员、大家族、非正规集团或整个社区的社会压力。 互助资金的产品设计中选择小组担保,就是以对农村金融市场限制因素的认识为理论指南,试图克服借款人偿还债务中难题,建立可以实施的借款合同,
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