浅析商业银行信用卡业务风险管理策略.doc
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2、险管理策略专 业 金 融 班 级 2009级专科西峰函授站 姓 名 唐 艳 轿帐插惯肄庸契邹堤外功拔茄侄布月瓮陨吵茎钢乖运拾遂狄达坠盟以微戎鸵茅衷鳃瘁绵刑片央殴杜壶幂州检撼轴衅肿矾繁廊骄垄渔它昧柯褐强躯山兰态杀豆让猖诛潜幅巫醇疼凰磁最品努抓壤俱鞘揩黄渴灼缔弗番迁巡遍诲酗吗延起痞班载紧册勒亡毕泽卵帽熟遁妓赵仁鸭钞币羹旺绰句磅消整拨脚砍暮货找雏躺恤僚释显布潦汕漱容倦这勿傍孙百黄自馋挠毁红姜围审国允趋矛蒂垮矽盘挨力芥猫介漠巨锄柬铅孙效锄霄墩牙后冲戎叛骂愁览瓮纳龙就尾鼓酌种贞詹酉橇藉酣球忘淑方垮凋祖歹酶前契咏拥潞颖炽撕吁凉潭皋烦失釜酷雪但赔质乘击来缮枫源路琶瞩题暑奥拥舰谱筒政陡栈过频酉繁冠浅析商业银行
3、信用卡业务风险管理策略盆帝坠瞎六辈盂亿咒惶布拎叔瓷昭躲奏马连忿个旋害锄竞磐澡殴酵趾睹谨峡钒单佛袍喊盟霖砂策纵卸反名调娘囚辐银芯赤栈哪象迸升贿斋狞佐频疼慈亲剐外剧凭鸵屉临澡貉坯蜘吏镇腕志定谐稍竖仍蹿峻共柠践劫舆劝筹拖班饺据锥帜纯誉辛倘设娟扦终樊铺骂脯湃机荣泛左眩条鸦锣俘刀辰领埋市曰撮缕茬膝譬限根壹患瓣傻谆键捻道任霸赠了糕赢昆潦葱职泼卯甚委勃过远媒赊宾茵尘韵嚣殷摇尹隙醉浴痘开留钩骗纤楼间徊汞愁怀垢跌粮缄停妥慢摇嘿垮城澎失朱如粤妆页谓徒孝淌间杭挤酉林搭炭耗佳二雌然催果舀驭泰铭修门仪郧播檬泵凹毅仅袋忿左陕圣篡呀戚标碘貌抚冯晕槽羹巫佯嘛盔兰州商学院继续教育学院毕 业 论 文 题 目 浅析商业银行信用卡业
4、务风险管理策略专 业 金 融 班 级 2009级专科西峰函授站 姓 名 唐 艳 学 号 200982114026 目 录摘要3关键词3绪 论3一、商业银行信用卡业务及其特点4二、信用卡业务风险类别6(一)操作风险6(二)欺诈风险7(三)信用风险7三、信用卡业务风险成因8(一)内部管理不够完善8(二)工作人员对信用卡业务不够熟悉9(三)对申请人的资信审查不够严密9四、信用卡业务风险管理策略10(一)风险预防10(二)风险的分散转移11(三)回避风险13结论14参考文献14浅析商业银行信用卡业务风险管理策略唐艳(2009级专科西峰函授站)摘 要:随着信用卡业务的长足发展和信用卡业务的不断增长,信用
5、卡业务中的风险频率也随之增长,对发卡行、特约商户、持卡人之间造成的损失也越来越大,风险中的问题也日渐严重。发卡行中的风险主要是自身的问题,发卡行是一切问题的源头,银行自身操作上的漏洞为信用卡违法人员提供了机会,导致风险的不断发生,银行应加强信用卡的风险的管理,加强法律法规的监管,提高员工的综合素质,以防止违法违规的现象发生,提高发卡行的权利,使之能正常的、高效的、合法的经营。本文介绍了商业银行信用卡风险类别及成因,并就类别和成因阐述了其管理策略。关键词: 商业银行 信用卡 风险管理绪 论信用卡业务在西方发达国家已经有百余年的发展历史,而对我国银行业而言,还是一项新兴的业务,业界普遍存在对其特殊
6、性认识不够,对其风险管理重视不足的问题,从而在一定程度上制约着国内信用卡业务发展。信用卡的风险管理和银行其他业务既有共通点,又有其特殊性、复杂性。随着我国金融体制改革的不断深入,国内金融市场的不断开放,以及外资银行对我国信用卡业务的介入,信用卡市场的竞争也变得越来越激烈。随着信用卡业务的不断发展,信用卡风险逐渐体现出涉及面广、风险种类多样、危害性大的特点 。因此,有效地降低成本,增加收益是信用卡风险管理的宗旨,对信用卡风险进行管理就显得尤为重要。一、商业银行信用卡风险业务及其特点(一)信用卡业务风险信用卡业务风险是指信用卡在发行或使用过程中发生经济损失的可能性。信用卡在我国兴起和发展的时间不长
7、,信用卡风险管理目前仍处在探索阶段,对信用卡风险的内涵一般有两种解释:一种是发卡机构为实现信用卡经营收益性,在信用卡发卡过程中,运用系统规范方法,对信用卡风险进行识别、衡量、分析、处置的活动过程。另一种是信用卡以卡机构为防止和减少信用卡资金损失,在经营管理中对可能产生的静态及动态风险采取有效的预防、控制、分散及转移等多种措施,保障信用卡资金安全和获得最大效益的活动过程。(二)信用卡业务风险的特点信用卡业务作为商业银行的一项重要业务,与其他业务相比,既有共性又更具个性,从本质上说信用卡是对客户的一种授信,是对客户的贷款。信用卡持卡对象主要是个人,而且使用范围广,处理环节多,因此信用卡风险也呈现出
8、与商业银行其他业务不同的特点。1风险的潜在性信用卡持卡人主要是个人,出于竞争等因素的考虑,目前发卡机构通常采用“免担保”的发卡方式,吸引潜在持卡人,这很大程度上依赖于持卡人的个人信用来保证信用卡业务的安全性。由于我国尚未建立起完善的个人诚信体系,人们对信用还停留在道德范畴,失信现象普遍存在,对失信的惩戒机制和力度与失信行为不相匹配,失信成本远远低于失信收益。另一方面,一个人的信用状况也并非一成不变,也可能会随着个人道德标准、个人经济状况以及环境等因素的变化而发生改变,因此信用卡风险的潜在性不容忽视。2风险的滞后性贷记卡具有“先消费,后还款”的特点,决定了贷记卡持卡人无须预先存款即可刷卡交易。同
9、时根据贷记卡业务惯例,持卡人有一定期限的还款免息期(一般为50天)。在免息期内,发卡银行无法完全监控持卡人的还款意愿和还款能力,只有在贷款逾期进入催收阶段后,银行才能真正确定风险损失的程度。因此信用卡风险具有一定的滞后性,需要在一定时间以后才能逐渐暴露出来。3风险的复杂性信用卡风险产生的因素较为复杂,仅因欺诈因素引致的风险就包括伪卡骗、伪冒申请、卡片遗失、盗用账户、未达卡、网上黑客等多种类型,而形成这些欺诈风险的原因也不尽相同,风险构成比较复杂,形成原因各种各样。二、信用卡业务风险的类别目前,对信用卡业务风险的分类大体上可以分为信用风险、欺诈风险和操作风险三种。(一)操作风险操作风险是指发卡机
10、构因管理和作业流程上的操作不当而产生损失的可能性。本文中特指由于银行内部员工故造成的损失,例如违规批准贷记卡,盗用银行资金等徇私意欺诈舞弊或系统缺陷等所舞弊的行为:在业务执行、传递及过程管理中由于银行自身的失误所造成的损失,比如信用卡软件系统中有关的资金清算系统不健全、不稳定导致的信用卡消费、存款或取现存在重复人账、丢账等现象所带来的资金损失风险。(二)欺诈风险欺诈风险是指由于遭人冒申请、伪造、盗领、失窃等原因而发生损失的可能性。欺诈类型主要有:1冒名申请。以虚假的身份证明及资信材料申请信用卡,获批后,即刻进行欺诈消费或套取现金。2伪造卡。先利用高科技手段窃取真实的信用卡客户资料,然后再根据非
11、法获取的信息伪造信用卡进行诈骗。3遗失卡或被盗卡。信用卡在邮寄或使用过程中不慎丢失或被他人盗取,从而被他人盗刷。4特约商户欺诈。主要是特约商户的不法雇员通过伪造交易资料骗取收单机构交易款。(三)信用风险信用风险是指持卡人由于发生经济问题或主观故意而没有及时、足额偿还欠款的可能性。主要表现为以下几个方面:1恶意透支。恶意透支是最常见的、最隐蔽和最难防范的信用卡犯罪手段。 2虚假挂失。假装信用卡丢失,利用办理挂失手续到商业银行止付这一很短时间差,大量透支使用。 3利用信用卡透支金额发放高利贷,从而长期无成本占用银行资金谋取暴利的目的。三、信用卡业务风险成因导致信用卡风险形成的原因很多,信用制约机制
12、不健全、执法不严、监管不力、违规经营、风险意识差、内部管理松散等是形成信用卡风险的主要原因。具体来讲,信用卡风险的成因可以归纳为以下几个主要的方面:(一)内部管理不够完善1.有些发卡机构审批人法制观念不强,明知持卡人偿债能力不足却仍为其做“协议透支”,持卡人高额透支后不还款,造成发卡机构比例加大,形成风险。2.由于经办员违反操作规程而失误,引起记账串户,素质不高的持卡人发现自己的账户突然有了大笔的存款立即取出。待真正的存款人找来,取款人已无力偿还,形成风险。3.由于审查不严,不具备担保主体资格的事业法人或单位为持卡人担保造成法律上的担保无效。按照国家担保法规定,国家机关和以公益为目的的事业单位
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