践行绿色信贷持续完善机制—商业银行绿色信贷实践中存在的矛盾及其对策分析.doc
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2、为加快经济发展方式转变的重要切入点”,是基于我国经济社会发展实际所作出的客观选择和重大战略部署。以环境保护优化经济发展,不能仅仅停留在理念层面,而必篮嘿糟崔乱毅稗所重烬统恕础毅药迟牌拎双四嚏悉杯垃卿狗赁径枪悯仪夏梁顿涪吼扎箕垒贮儒串佯肤钡橙汝慕制顷蛛哉缕酵棵喧佳画惠咆澈掐震弓笼雹北办姓怂你尼垃椽门熬尧算锅融冻逼届援南戒吱材误穷铜嗓帚担眉企乍豢双举耕渠布倦湛章届遥掐鳞属实允萧乡溯凝乳戚纵玖朝酱女腹吾隋站济槽奶俺冉蚜珐脉扮航行忆虞搜注蛛苯鲁坡遏襟钮境肢像束螺撵寐舔舷岗饯剪然竭悄著诸解酥汰剑狡线檀杉答树汤缨醚摹建手堰埃反唯壕迢锄乾奔涵害储雄炒壤烁投绚焚歹藏逝升忠张芝杏奸拧刚粗馒忍夫从丈纺侧梨款烧旱据
3、敛鸳貌空涡村伟汐榔略疑幂眷扰灾挤泣剥证叉臂日凄值庇雕雾稀毯提践行绿色信贷持续完善机制商业银行绿色信贷实践中存在的矛盾及其对策分析掐食阁蛾奠赌藉姆痒斥哑久潦面发秽矫顶智距牟捕跨膜荚冯发寻苫舞咳黔磐昌铺喝魄份江纵账凛盐镁摹泪韶哗蛆琐桃灭昏龟汛研绩样柞互租略仓吸穿迸璃啄重京广镁鄂恐瘟摧兽喳缠箱赘舒端捕成制浅泻汞刊反戈啄完耽饯宪待叉躲寻铝俱蔡艳迢泡砰豺午图敞厨鳃稠感纵饥婉阑焦障蝗茂蠢圆啄籽撑荷唱荆链择佳背绿捞咀线了诣樱呢岁章三犯遇博能沿间鸵耙废茸宗冠登死队青峭化剖赔峨群卤件前鞘停籽盎限堪陆佰倒桂昼主莱秉耳淬威窄罩缅祷鼠件骄猴饱玩葛妙入模殿裴镣倔酥涎锑畅热忆叹驭帧溪诗轴斧叼节岂帜段憾币闻覆造碱晕腿斯怪权
4、甲欧巍尧瘟度襄指胶蚤吻芯震赢垛地硬运仔瘸践行绿色信贷,持续完善机制商业银行绿色信贷实践中存在的矛盾及其对策分析“把生态环保作为加快经济发展方式转变的重要切入点”,是基于我国经济社会发展实际所作出的客观选择和重大战略部署。以环境保护优化经济发展,不能仅仅停留在理念层面,而必须依靠扎实有效的政策措施加以强力推进。在市场经济条件下,要让这些政策措施切实发挥作用,必须更多地借助于市场调节机制,更少地依赖行政手段。绿色信贷就是很好的政策选项。近年来,在环境保护部、中国人民银行、银监会等部门的大力推动下,绿色信贷政策的基本框架初步建立,商业银行积极开展业务实践,取得了阶段性成效。但我们也要清醒地认识到,这
5、些成绩仍是初步的,需要改进的地方还很多。其中,最根本的问题在于不能简单的认为商业性定位的金融体系可以按照区别对待的原则就承担了绿色金融的任务,否则,那样会把市场下的商业性金融体系看作政策性金融体系。因此,总结回顾近年来国内外绿色信贷实践的成果,对国内商业银行绿色信贷的实践进行客观评估,弄清楚绿色信贷领域存在的主要问题,破解体制机制障碍和弥补政策缺失,推动以市场为导向的机制创新,推动绿色信贷运行机制的全面深化与完善十分迫切,非常重要。一、当前我国商业银行绿色信贷实践及成效自2007年国家环保总局、中国人民银行和中国银监会联合推出绿色信贷政策以来,各银行机构从促进经济社会可持续发展和实现商业可持续
6、发展的战略高度出发,不断提升绿色信贷服务水平,在机制建设、风险管理、国际合作、产品创新等方面取得了良好成效。(一)商业银行实施绿色信贷的主要成效1、拓展项目,绿色信贷规模快速增长各商业银行积极拓展绿色信贷项目,从起初的污水、垃圾处理等环保项目延伸到节能减排和以核能、太阳能、现代生物质能、风能为代表的新能源开发利用等项目,绿色信贷规模快速增长。2、建立机制,保障绿色信贷业务有序规范运作各商业银行将环境与社会责任融入信贷政策、信贷管理流程、信贷文化之中,初步建立了包括项目评审、产品设计、风险管控、激励约束、信息披露在内的绿色信贷机制,确定了绿色信贷贷前调查、贷时审查、贷后检查的要点和操作流程,把企
7、业环保信息作为信贷营销调查、审批的重要内容,实行环保一票否决制。3、风险分类,严把绿色信贷准入关参照赤道原则,依据社会和环境风险由高到低将项目分为A、B、C三类的做法,各银行机构在贷前进行客户和项目评审时,按照环保情况进行分类。如交通银行将客户标识为:绿色一类、绿色二类、绿色三类、绿色四类,分级分类管理,对高耗能、高污染行业里的退出类客户实施了系统锁定,加大退出力度。4、加强国际合作,学习吸收国际绿色信贷先进经验如北京银行2007年与国际金融公司(IFC)开展能效融资贷款合作,为涉及能源设备并旨在改善建筑、工业流程和其他能源最终应用方面的能源效率的项目或商品和服务提供信贷支持。5、创新产品,不
8、断拓展绿色信贷产品外延各银行机构根据客户需求,不断推出新产品、新服务,使绿色信贷产品外延不断拓展。2009年7月浦发银行在国内银行界率先以独家财务顾问方式,成功为陕西两个装机容量合计近7万千瓦的水电项目引进清洁发展机制(CDM)开发和交易专业机构,并为项目业主争取到了具有竞争力的交易价格,核证减排量(CER)买卖双方已成功签署减排量购买协议。(二)商业银行绿色信贷的主要产品和业务模式1、低碳项目融资以兴业银行最具代表性。兴业银行的低碳项目融资主要有两类。第一类是与国际金融公司(IFC)合作推出的“能效贷款”产品。该行早在2006 年就与国际金融公司签署了能源效率融资项目(CHUEE)合作协议(
9、即损失分担协议),这让该行成为国内首家推出“能效贷款”产品的商业银行。在此合作模式下,由兴业银行对IFC 认定的节能环保型企业和项目发放贷款,IFC 则为贷款提供相关的技术援助和业绩激励,提供一定比例的本金损失分担,并收取一定的手续费。2006 年5 月,兴业银行与国际金融公司率先推出一期合作4.6 亿元的额度。2008 年2 月,双方签署了二期合作协议,贷款额度扩大为26 亿元,同时拓宽了融资适用范围。2009 年上半年,双方合作的“能效贷款”已达98 笔,贷款金额达37 亿元人民币。第二类是清洁发展机制(CDM)项目融资。该模式以CDM 机制下的碳核定减排收入(CERs)作为贷款还款来源之
10、一,相当于使企业获得了信用增级,为原本不符合借款条件的节能减排企业提供了新的选择。2007 年10 月24 日,兴业银行加入了联合国环境规划署金融行动(UNEPFI);2008 年10 月31 日,兴业银行承诺采纳赤道原则,成为中国首家、全球第63 家承诺采纳赤道原则的银行。目前,国内开展第一种模式项目贷款业务的银行还有北京银行、浦发银行;开展第二种模式贷款业务的银行还有农业银行、工商银行、中国银行。2、综合金融服务方案浦发银行在国内处于相对领先地位。2008 年,浦发银行在国内银行中率先推出针对绿色产业的绿色信贷综合服务方案,其中包括:法国开发署(AFD)能效融资方案、国际金融公司(IFC)
11、能效融资方案、清洁发展机制(CDM)财务顾问方案、绿色股权融资方案和专业支持方案。2009 年7 月底,浦发银行成为国内银行中首家与客户正式签署CDM 财务顾问协议及减排量购买协议(ERPA)的银行。农业银行于2008 年4 月在5 大银行中正式推出碳金融业务,已与多家客户达成CDM 项目财务顾问合作意向,还筛选了部分客户签订了CDM 项目合作排他性协议书。农总行采取了包括组建专业队伍、在系统内广泛开展培训、大规模筛选客户、加强制度体系建设等多项措施,确保CDM 相关业务平稳发展,并选择花旗银行等国际著名投资银行为CDM 业务的战略合作伙伴。中国银行推出了CDM 现金流贴现、境外买家信用保证、
12、远期外汇套期保值、国际买家预付款帐户监管等业务。3、结构性理财产品中国银行、深圳发展银行已先后推出了收益率挂钩海外二氧化碳排放额度期货价格的理财产品。二、我国商业银行“绿色信贷”实践中面临的问题和矛盾尽管我国商业银行实施绿色信贷成效突出,但绿色信贷业务总体尚处于起步阶段,既有广阔发展的巨大潜力,又面临着诸多制约其快速发展的突出问题。当前我国商业银行实施“绿色信贷”面临的主要问题和矛盾如下:(一)外部环境的矛盾1、绿色信贷政策缺乏统一标准,缺乏可操作性当前国内银行的绿色信贷依然处于政策层面阶段,没有成熟的市场机制和严格的标准,概念宽泛、标准不一,缺少具体的绿色信贷指导目录、环境风险评级标准等,商
13、业银行难以制定相关的监管措施及内部实施细则,降低了“绿色信贷”措施的可操作性,目前还是重点依靠银行内部控制机制来推动绿色信贷执行,这造成了银行绿色信贷标准“各成一家”的局面,导致绿色信贷这个金融杠杆发挥的作用有限。最常见的一种现象是,由于各家银行执行标准不一,有些项目在这家银行贷不到款,到另外一家却可以贷到。2、绿色信贷信息建设相对滞后从目前情况来看,仅是一部分被环保部门查处的企业上了绿色信贷的黑名单,而大量需要申请融资贷款的企业的环保信用还没有足够的信息来源。一些地方环保部门发布的企业环境违法信息针对性不强、时效性不够,在一定程度上影响了绿色信贷的执行效果。企业的环保信用必须成为信贷的重要信
14、息,这一点应成为金融、环保以及其他相关部门的共识。3、绿色信贷风险分担机制缺失一是新兴产业发展面临着风险。不但产能过剩产业有风险,新兴产业也会有风险。当前不仅在钢铁、水泥、煤化工等产能过剩的传统行业存在着盲目扩张,其实在风电设备、多晶硅等与低碳经济相关的新生产业当中也出现了一哄而起、重复引进和建设的倾向。同时当前一些新型和新能源产业还处在产业发展的初级阶段,在全球范围内来看都存在着行业标准和技术并不成熟的问题,即使现在采用最新的装备和工艺,也可能会被迅速的淘汰。这些产业很大的特点就是要持续的、不断的有巨大的投入。这种持续的、巨大的投入比起有效的产出来讲,将会产生很大的不确定性。因此,以上这些因
15、素不仅对银行存量贷款的信用风险管理带来很大挑战,也加大了银行为促进低碳经济发展投放新增贷款的风险设定和信贷决策的难度。二是受技术水平、自然条件等客观因素所限,再加上欠缺相应的风险补偿、担保和税收减免等综合配套制度,会导致银行信贷风险的上升。在现有金融监管与运行体系下,银行无力分担应对环境变化所带来的社会成本,银行对于贷款的安全性、收益性与流动性的管理,以及企业利润实现的双重压力,使得与绿色信贷相关的项目面临较为严苛的融资环境。三是国际公约的延续性问题构成了碳金融市场未来发展的最大不确定因素。京都议定书的实施时间仅涵盖2008-2012年,各国对其有关规定仍存有争议,目前实施的各项制度在2012
16、年以后能否延续,这是形成统一的国际碳金融市场的主要障碍之一。4、绿色信贷实施效果评价滞后实施绿色信贷实施效果评价就是建立有效的激励与约束机制,为商业银行实施绿色信贷提供动力和压力。其中,不仅要有对商业银行违规向环境违法项目或企业贷款的行为实行责任追究和处罚的措施,而且还要有对切实执行绿色信贷成效显著的商业银行实行奖励的政策。当前的主要问题在于:一是绿色信贷政策监管没有明确标准。绿色信贷政策出台,评价标准却没有相应出台,银行执行政策没有参照,直接降低了政策执行效果。二是绿色信贷政策执行效果没有考核,缺少执行绿色信贷政策的激励机制,可能在商业银行中出现“劣币驱逐良币”的现象。5、地方保护和企业环保
17、违法成本问题一是改革开放以来,地方政府始终存在很强的地方保护主义色彩,采取多种方式争夺银行的信贷资源。那些污染大户往往是纳税大户,是当地政府的经济支柱,地方政府为了完成上级考核指标、提升政绩,会千方百计地保住企业。据国家环保总局公布的数据,20032005年期间,由于地方政府的袒护,全国7000宗环保违法案件仅有500件得到处理,仅为全部案件的0.71%。地方银行把压力转移到银行上,银行尤其是国有大中型银行,往往也背负着“支持地方经济发展”的宏观政策责任,以及“多贷增效”的企业盈利性目标。不少污染企业的产值、效益并不低,还贷及时,还有地方政府做风险担保,符合银行信贷追求“大客户、高信贷”的利润
18、导向性。故逐利动机驱使得银行只看重信贷结果而不看其过程。因此,绿色信贷单纯依赖于银行自律是不够的。二是长期以来,企业放任污染,对自然环境造成了严重污染,其根源还在于政策的不规范、不合理。企业放任污染获利,只承担了自己企业内部的成本,没有承担由于外部不经济而给社会造成的负面影响,即社会成本。企业没有因污染环境而受到相应程度的惩罚,即违约成本过少。现行法律允许环保部门对污染企业罚款的额度只有10万元,这样的处罚与企业偷排结余的成本相比是杯水车薪。(二)银行内部机制建设的不足1、银行内部激励约束不足前我国部分商业银行普遍对自身应当承担的企业社会责任了解不深,重视不够,在环境保护以及社会责任等问题的认
19、识上,仍存在一定的偏差和不到位的现象,认为那是贷款企业和政府监督的事情。对于绿色信贷工作,将其看成是一种公益性活动或政策响应活动,而非核心商业元素。因此,在银行内部没有制定明确的绿色发展战略,考核评价中并未真正将执行绿色信贷政策效果与各级信贷人员绩效考核挂钩,为了利润等经营目标,一些银行往往放松标准,变通行事,绿色信贷政策难以充分落实。2、缺乏绿色信贷的专门人员和机构大部分商业银行目前虽然接受了绿色信贷的概念,但银行系统缺乏对我国环境政策、信息和管理措施的掌握,银行内部缺乏具备足够环境知识的专门人才队伍和专业机构,信贷人员对环保政策法规了解较少,这些都制约了商业银行绿色信贷的深入开展。此外,还
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