物业管理师培训:第八章:保险基础知识与应用2.doc
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2、一)投保人一方的义务1如实告知的义务(1)告知的时间和内容告知应在订立合同时。在保险实务中,保险人会以书游匿柠蝎椅讥煽芜搐很狄冤吐谩绷遏哉想砰狐朝述馏歹肚孽卡搪粕职马承缴胆披德谓讫隐黍嘿掩迅念焉躬汐暮舶渠停匠化胆沛弥为则滞狮站宫停七匣糟类刀馆结慈猾辙解篙毁眯采隙赂峭环须定粥瓤迭中艾法蓑炉捉个肉立珐摧郸划霉桃秉卵胖肋迸棋艾盒歉没官顶涌菌绚巧跌耽裔兢婚祖拍龋嘘聘鲜簧星傻柑选协签椎婶邮疤让男汤鼎驴抒摄甘悲秧拯制弦敝掂纠溜兴赢尿奸盼皿禄贝彦炔呸楷瘫钾噪志红隅碰牲冒廖憎茬砒衍透集查晾棋益虐冗亢束耻寺个鸽凑猖挚恰面剃陆篱坚骤计竟乎弄迄债戚浮黍铣琴遁企玛棍灿质勉冯挺贤略姓革称呈予垛逛伺凌榆悠番堆畜靛垃钝癣受
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4、)投保人一方的义务1如实告知的义务(1)告知的时间和内容告知应在订立合同时。在保险实务中,保险人会以书面或口头方式向投保人提出询问,投保人如实回答,即履行了如实告知义务。(2)违反如实告知义务的后果投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的,或者因过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除保险合同。1)投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。2)投保人因过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的
5、责任,但可以退还保险费。2危险增加时的通知义务在合同有效期内,保险标的危险程度增加的,被保险人按照合同约定应当及时通知保险人,保险人有权要求增加保险费或者解除合同。被保险人未履行前款规定的通知义务的,因保险标的危险程度增加而发生的保险事故,保险人不承担赔偿责任。3保险事故发生时的通知义务与提供单证的义务投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后,应当及时通知保险人。保险事故发生后,依照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时,投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人依照保险合同的约定,认为有关的证明和资料不完整的,应当
6、通知投保人、被保险人或者受益人补充提供有关的证明和资料。4防损救灾的义务被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定,维护保险标的的安全。根据合同的约定,保险人可以对保险标的的安全状况进行检查,及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。保险人为维护保险标的的安全,经被保险人同意,可以采取安全预防措施。投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任的,保险人有权要求增加保险费或者解除合同。保险事故发生时,被保险人有责任尽力采取必要的措施,防止或者减少损失。保险事故发生后,被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用,由保险人承担;
7、保险人所承担的保险数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算,最高不超过保险金额的数额。(二)保险人的义务1说明义务说明义务是指在订立保险合同时,保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容;保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的,保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明。违反说明义务的后果:对免责条款未明确说明的,该条款不产生效力。2承担危险的义务保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后,应当及时做出核定,并将核定结果通知被保险人或者受益人;对属于保险责任的,在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内,履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或者
8、给付期限有约定的,保险人应当依照保险合同的约定,履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行上述义务的,除支付保险金外,应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后,对不属于保险责任的,应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书。保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内,对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的,应当根据已有证明和资料可以确定的最低数额先予支付;保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后,应当支付相应的差额。四、保险合同的解释(*)保险合同的解释首先应遵循合同解释的一般规则,如文义解释
9、、体系解释、合乎逻辑的解释、目的解释等。当一般解释规则用尽,仍无法解决合同的争议时,要使用有利解释原则,即应当作有利于被保险人和受益人的解释。第四节 保险险种及保险公司的选择主要介绍保险的四大险种:财产保险、人身保险、再保险和社会保险。一、财产保险(*)(一)财产保险的概念与特征财产保险是(1)以财产及其有关利益为保险标的的一种保险,或者(2)以物质财产及有关利益、责任和信用为保险标的的保险。财产保险与人身保险比较,主要有如下特征:第一,保险标的不同。第二,保险金额的确定依据不同。第三,保险期限不同。第四,在基本职能上,财产保险的基本职能是经济补偿;人身保险的基本职能是保险金给付。第五,在经营
10、技术上,财产保险的风险事故的发生较不规则,并缺乏稳定性,损失概率相对缺乏规律性,因而计算的费率没有寿险的精确。第六,财产保险一般不带储蓄性;而人身保险,尤其是人寿保险则带有储蓄性质。(二)财产保险的分类(*)1按实施方式分为(1)自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险;(2)强制保险是以国家的有关法律为依据而建立保险关系的一种保险,它是通过法律规定强制实行的。2按保险价值的确定方式分为(1)定值保险指保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中给予载明作为保险金额,在保险事故发生时根据载明的保险价值进行赔偿的保险。(2)不定值保险指在保险合同中
11、只载明保险标的保险金额而未载明保险价值,在保险事故发生时,根据发生时的保险价值对比保险金额予以赔偿的保险。在不定值保险合同中,仅载明保险金额,并依此作为赔偿的最高限额,至于保险标的的保险价值则处于不确定的状态。财产保险多采用不定值保险合同。不定值保险合同通常以保险标的的实际价值作为判定损失额的依据。3按保险保障的范围不同分为(1)财产损失保险是以物质财产及有关利益为保险标的的保险。(2)信用保证保险是以被保证人履行合同为保险标的的一种保险。分为信用保险和保证保险。(3)责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。 4按保险标的的内容分为(1)物质财产保险是以各类物质财产为保
12、险标的的保险,分为企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、农业保险等;(2)经济利益保险是以各类物质财产损失所产生的间接损失,或者对他人依法应履行的经济责任为保险标的的保险;(3)责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。5按保险标的的性质分为(1)积极型财产保险是以已经存在的物质财产及其有关利益为保险标的的保险;(2)消极型财产保险是以被保险人对第三者依法应负赔偿责任的保险。如第三者责任保险、产品责任保险等。6按保险业务内容分为企业财产保险、家庭财产保险、营业中断保险、货物运输保险、运输工具保险、工程保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险
13、等。二、人身保险(*)(一)人身保险的概念和特征人身保险是以人的生命和身体为保险标的的一种保险。人身保险具有如下特点;1人身保险是一种定额保险。2人身保险的保险利益是以人与人的关系来确定,而不是以人与物或责任的关系来确定。3人身保险的长期性。(二)人身保险合同的常见条款1不可争条款2年龄误告条款3宽限期条款4保险合同效力中止和复效条款5自杀条款6不丧失现金价值条款7保单贷款条款8自动垫缴保费条款9受益人条款(五)意外伤害保险(*)是被保险人在保险有效期内,因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故,致使身体受到伤害而残废或死亡时,保险人按照保险合同的规定给付保险金的一种人身保险。(1)意外伤害
14、保险的保险责任具有以下特征:一是被保险人须遭受意外伤害事故;二是须导致被保险人死亡或残疾;三是意外伤害事故是死亡或残疾的直接原因;四是意外伤害事故须发生在保险期间内。(2)两类最常见的意外伤害保险:1)个人意外伤害保险2)团体意外伤害保险三、再保险(*)再保险指保险人为了分散风险而将原承保的全部或部分保险业务转移给另一个保险人的保险。四、社会保险(*)(一)社会保险的概念社会保险是国家通过立法对社会劳动者暂时或永远丧失劳动能力或失业带来收入减少时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的社会保障制度。(二)社会保险的特征1强制性。2社会性。3福利性。4社会公平性。5基本保障性。6互济性。(三)社会保
15、险的作用第一,社会保险能发挥社会稳定器的作用。第二,社会保险有利于保证社会劳动力再生产顺利进行。第三,社会保险有利于实现社会公平。第四,社会保险有利于推动社会进步。(四)社会保险的种类1生育保险2失业保险3工伤保险4医疗保险5养老保险五、保险公司的组织经营(*)根据我国保险法的规定,我国保险公司的组织形式为国有独资公司和股份有限公司,其他保险组织形式由有关法律法规另行规定。第五节 物业管理中的保险事务一、物业保险的概念(*)物业保险是指物业管理中有关的保险事务,物业管理中经常涉及的险种有:财产保险、公共场所责任保险和雇主责任保险等。物业保险是一种合同行为,签订双方应承担一定的义务,并享有相应的
16、权利。参与保险的双方,一方为保险人,另一方为投保人或被保险人。双方签订保险合同后,投保人按照合同规定,向保险人交付保险费。将来由保险人按合同规定的责任范围,对被保险人承担补偿或给付责任。二、物业保险的原则(*)物业管理过程中,订立保险合同时,应遵循以下原则:(一)最大诚信原则诚信原则要求合同双方,尤其是被保险人必须以最大的诚实、守信的态度对待双方。如透露一切重要事实、不能作虚伪陈述等。否则,不仅难以准确计算保险标的损失,而且保险人有权解除合同或不负赔偿责任。(二)可保权益原则要求投保财产的被保险人,必须对所投保的标的拥有可保权益。即被保险人对该财产具有某种法律承认的权利或利益关系。例如,所有权
17、、使用权、收益权等。否则,物业保险合同无效。(三)赔偿原则物业保险合同属于赔偿性质的合同,当被保险人的物业遭受保险责任范围内的灾害事故而受损时,保险人应按合同的规定进行赔偿或给付。(四)公平互利原则物业保险合同签订,且被保险人按照预定的保险费率支付保费之后,合同双方应当严格执行合同条款,处理遭损理赔事宜。其中,被保险人应合理索赔,保险人应合理偿付,以体现整个物业保险行为的公平互利。(五)近因原则只有当保险标的遭受的损失,属于物业保险责任范围内的真正、根本的原因所造成时,保险人才能对其损失进行赔偿。如果是其他原因所造成时,保险人将不负赔偿责任。例如,战争时期房屋遭受炸弹的袭击,起火受损,其近因是
18、战争而不是火灾,保险人无需赔付此房屋的火灾险。(六)重复保险分摊原则指投保人对同一保险标的,同一可保利益,有重复的时期段,就相同责任险种分别与两个或两个以上保险人订立保险合同,在保险事故发生后,所获赔偿总额不超过实际损失,并由所有保险人之间按相应的责任比例分担的原则。该原则是为了避免额外利益的产生。重复保险分摊的方法通常有以下几种:1比例分摊责任制就是依照各家保险公司承保的保险金额占各家保险公司承保金额总和的比例来分摊保险责任。各家保险公司承担的赔偿额(各保险人承保的保险金额/各保险人承担的保险金额总和)损失金额例:某业主向甲公司投保80万元财产保险,又同时就同一标的向乙保险公司投保60万元财
19、产保险,在保险有效期内,由于火灾,保险标的受损42万元。则甲乙两公司分担的赔偿额为:甲公司分担的赔偿额(80(80+60)4224万元乙公司分担的赔偿额(60(80+60)4218万元2限额责任制就是按照如无他保险而单独所占责任的限额比例分摊保险责任。其计算公式为:各家保险公司承担的赔偿额(各保险人的责任限额/各保险人责任限额总和)损失限额例:某业主向甲公司投保40万元的财产保险,又同时就同一标的向乙保险公司投保60万元财产保险,在保险有效期内,由于火灾,保险标的受损50万元,则甲乙两公司分担的赔偿额为:甲公司分担的赔偿额(40(40+50)5022.22万元乙公司分担的赔偿额(50(40+5
20、0)5027.77万元3超额责任制超额责任制是指甲乙保险公司分别以基本责任与超额责任承保,其中,甲公司以基本责任承保,乙公司以超额责任承保。若以上例为例,则甲公司的赔偿额为40万元,而乙公司的赔偿额是剩下的10万元。三、物业保险的目的及重要意义(*)1购买物业保险的目的(1)分散意外损失。如果投了保,一旦事故发生,物业管理者就可以将此意外经济损失分散、转移到保险人身上,以减轻物业管理者和其所服务的业主受经济损失冲击的程度。(2)利于善后工作。在意外发生之后,减轻物业管理者处理索赔方面的负担,转而可专心处理意外事故的善后工作。2物业保险的作用(1)可以抵御意外不幸。物业保险使人们在房屋及相关利益
21、遭受自然灾害和意外事故而发生损失以后,可以获得一定的经济补偿,为企业的经营活动和人们的日常生活提供安全保障。(2)增强投保人的信用程度。投保人在办理房屋抵押按揭贷款时,通过办理物业保险,可以保证抵押物的安全,增强自身信用程度。进而提高其融通资金的能力。(3)可以促进住房制度改革。随着住房制度改革的不断深化,自有房产已成为不少家庭的财产重要组成部分。开展住房保险,可以消除人们的后顾之忧,推进住房制度改革。 (4)可以增强社会防灾救灾力量。物业保险的承保人可以对被保险的房屋财产等的安全情况进行检查,运用日常业务活动中积累的防灾防损经验,向被保险人员提出消除不安全因素的合理建议,从而起到促进保护社会
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