【工作总结】银行信贷年底总结范文[1].docx
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1、第 1 页 银行信贷年底总结范文1 特征码 TnYGCBULedxsJUgGdGFs 20XX 年工作总结范文大全 主要反思从事客户经理工作中的错误和教训,以助于完善工作 细节,想到哪里写到哪里,内容并不限于贷前调查,个人原创, 各位同仁有不同意见或高见的请多多指教。 首先要调查借款人和担保人的资信情况。一是内部调查, 通过信贷管理系统、个人征信系统调查借款人、担保人和借款 人亲属的信息、借款、担保情况和还款记录。通过公民身份证 核查系统调查借款人和担保人身份的真实性。二是外部调查。 第 2 页 根据借款人、担保人的居住地址、从事行业、个人透漏的信息 等,看看有没有和他们熟识的同事、村民(或村
2、两委成员) 、原 有客户,通过他们,对借款人、担保人的情况做更广泛的了解。 三是实 实地调查。一定要到借款人的家里和实际经营地点看一看,看 看借款人的房子、生产设备、实际运转情况。查看借款人的生 产经营证件。查看借款人的生产设备数量、账本(资产负债表 可能没有,但日常经营的流水帐务记录应具备,没有的话就很 成问题了) ,生产购销状况要了解,成本支出和盈利结构要了解, 生产的采购渠道、销售渠道要了解,最好了解借款人生产的上 游供应商和下游销售对象,打电话了解借款人和他们的往来情 况以及评价。查看借款人的自有资金情况(可以要求查看他的 存单等)和在银行信用社的存取记录。要了解借款人借款用途 的真实
3、性。了解借款人家庭成员状况尤其是他们的健康、收入 等情况,估算借款人的家庭总收入和总支出。 我在这方面曾经产生的风险(虽然都收回了,但期间很是 紧张)1、信贷管理系统没上的时候,有个借款人在其他乡镇有 20 多万不良贷款,向我申请借款,因为有公务员担保,没有向 第 3 页 相关乡镇的信用社咨询就发放了,最后不得不通过起诉收回。 2、有个借款人弄了别人的生产经营设备给我看,而我没有查看 经营证照,更糟糕的是借款实际用途是还债(这一点由于调查 不深入事后才了解到) ,更更糟糕的是贷款到期后借款人进了监 狱。于是只好起诉担保人收回。3、有些同事介绍的贷款,疏于 防范,简化了程序。到期后难以归还,后悔
4、莫及。其实同事的 素质也不一样,有的根本不了解信贷的风险,或者吃人家几顿 饭喝点酒就介绍贷款。4、对于村委成员或者“能人”介绍的贷 款,调查时有些大意,形成了很多让自己紧张的风险因素。有 个客户经村委成员从我这里贷了款,结果因家庭矛盾自杀了。 当然由于我贷款时态度比较好,这位借款人居然在自杀前提前 还了钱。但这事想想后怕。5、对于领导们介绍的贷款,碍于面 子发放,调查也不深入,期间也出现了很多潜在风险。 刚从事工作的时候,学制度,吃请是严格禁止的。但实际 从事客户经理工作中,发现其实和借款人吃饭也有一点好处: 可以进一步了解借款人和担保人。首先是酒后吐真言,酒喝多 了,人的本性容易显露;其次是
5、了解借款人的朋友圈。和你吃 饭借款人一般是请比较不错的亲友来陪的,所谓“物以类聚, 人以群分” ,通过在酒桌上了解借款人的亲近好友,可以进一步 了解借款人的本性。三是通过借款人的消费了解借款人,一般 而言,对于太大方花样太多(吃了饭洗脚,洗了脚洗澡,洗了 澡唱歌,唱了歌还没完)的借款人,我是心存警惕适可而止 第 4 页 (对于很不像话的邀请坚决拒绝)的,遇上这种人,我的态度 是不管调查的其他因素多好,我也坚决不放款,第二天我把你 消费的钱打到你的存折上,全当我自己出钱了解了一个不合格 的借款人。而对于贷款利息斤斤计较,吃饭时非常算计的人, 我反而印象比较好。 吃饭的弊端更多,权衡利弊,吃不如不
6、吃。 和借款人吃饭的弊端: 1、贷款利息加上保险,贷款成本已经很高,而吃饭一般由 客户掏钱,于心何忍? 2、客户请你吃饭,一般抱着“我请你办事才请你吃饭,吃 了饭就要为我办事”的心理,如果拒绝贷款,他会觉得很吃亏, 有些不咋地的会故意找麻烦。 3、吃人嘴短,吃了饭,调查时难免心虚放松条件。 4、制度不允许。 5、吃饭一般要喝酒,喝酒一般会误事。 曾经设想过 AA 制或者自己付钱,但实际上行不通,客户付 钱的速度一般比你快,自己付钱吧,单位又不给开费用。所以 权衡利弊,客户请吃饭,坚决不去。至于贷前调查中收受客户 礼物、娱乐这种事,坚决拒绝,为几百块钱的物品或消费而承 担上万元甚至几十万的风险,
7、傻子才做这种事。 非常重要的一点:在办理贷款手续时,必须让借款人、担 保人在贷后检查表 、 贷款到期通知书 、 贷款逾期催收通 第 5 页 知书 、 担保人履行责任通知书上签字。 贷后检查表填五张,签字盖章。目的主要是应付检查,防 止被罚款。填好贷后检查表不代表不去检查了,只是手续上要 事先完备,以防万一。 贷款到期通知书一张。目的一是为应付检查,二是牵扯诉 讼时效问题,可能成为法律要件。 贷款逾期催收通知书填 8 张,逾期后两年内(超诉讼 时效前) ,每个季度一张。一是应付检查;二是减轻责任,三是 作为法律要件。自己的一个教训是贷款到期后逾期不还,借款 人和担保人拒绝在催收通知和履责通知上签
8、字盖章,从而眼睁 睁看着诉讼失效而毫无办法。 这些资料不要怕麻烦,一定要在办理贷款时就齐备,如果 贷款逾期想再补,会非常难。 借款合同、担保合同除会计上保留外,自己必须留一份。 这个事儿陆*以前告诉过我,但我没当回事,现在看这是非常重 要的。因为*信用社居然把合同给弄丢了,没有合同,怎么起 诉? 职工介绍外人贷款的,除非找到两个以上无借款、无担保 的正式公务员做担保,否则 第 6 页 必须由介绍人担保,如果介绍人不能担保,不管是谁介绍的, 贷款免谈。 对于以恐吓手段申请贷款的,免谈,一律不办。原因很简 单,他不会为贷不到款而使用卑劣手段。但如果你给他放了贷 款,到期收不回起诉,他在压力下可能会
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