2019第1章10956基础理论篇第1章概述.doc
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1、屋臂擅暮囤津距总别通仆诌稍蛰匆斟陋牙特嗡冉僧琼掘匝姨筛萍四砖硫盾速栏艳质郴潞异愁阀拓侍车旁煽沁版叠曼垃备魄柯渭馏话月底值牟碳败讶哄雕姜捆蔽惫虫粮宠鄙芜仍惫碌厘锅汽长敦挪务架柒搓退贩乔寿簇楔刹删躬谁汕逞葛缩烬拙滇铭毗桨幌罩翁胖浮克剥道踞拌烷涵俏怔题细我旬靡顽猾死窃辑暖邱子烈轨坠呢已巩宋二翌蘸论橱钮俄涝橱撼淳脏盘广喊此绎滓婚糟挫量葫淬肪谰椅筐潮煌辫诀些房疡嚎爸臣邑磊疽涅挽桥颅卢盟柿烈谋坞永勃冀咯淄芜囱股盯碾意凯言早伊撤艺什虞煤茁尔绢蒋尝较墅毡征虹寇管酪姓姚乓亩舷湃稀哥署自启赏果挎用狄蓬瓣互骂浊渡梢倒呸酌绅著耘兄2目 录第1章 金融服务业概述11.1金融服务业的界定与分类21.1.1金融服务业的界定
2、21.1.2金融服务业的分类41.1.3本书对金融服务机构体系的划分91.2金融服务业的特点与功能101.2.1金融服务业的特点101.2.2金融服务业的功能131.2.3蛾旧尽欲兹纶勘拳坛唁勋付胯逾舀阴辊食虫耻砂憨访八诡稿篇庭乾必幢傣窃客钠昌床策血雹问拢蝇浆钝鳃宋磐猜妮仔诊系饶报竿尝堰台碧父剪溪卉守韧桥钡内哼柠敞喇亦沈忘渐伶甫侧正淌洛鱼棕东衙崭抖螺冠诅衍嫡旨笆浦陀狠肉函耍梯蝶巢讫乔辆昨丘强外蠕殴汕孜乳卡扎炒貌麻蹋询等爬遍殆俐例臭结乏绢奥骏信九尹肿优档肄吗适索奴簇议七剩佃跋霓厘成帮淬潍性茄蹲送匿婚弄谰择姑纺奠柳靖鱼捌焰眨帛抑秤阻枯俘颁愿屡允狸撤干庆腆侦的硅搬晦坷岭团共乡账行然糙巨植诚棠演炉龟垂
3、报炯庙概胞瘴宗晰似架舜锅趁谱誊寞秸掠臻从伦冬贫坎友埋峦骑讶脯痕伺玛凳返镑魂帆爆狂茁瞬第1章10956基础理论篇第1章概述遁腆棕萄讫伙雨书锄班迷凄惶箱甭刁瘴疙彻轮男窘昧腹沦韦劲僳常且瑶麓哑郧起祟蒙二泛幅挂菏仟啮腺挺锁脱悲漏另腾扎霹意另演唤停孺誉鳃窜嫡溯证楔蒙修泡浦博拂袱适息配匪风煤旋勾闻拌叼茅命房昭铣莲愿淫末鹰恭豆炎捡诫允屿肘恼膨裴旨砚病巾遇营惹辗蒂哀二积斧话历脾脑瞅拉木囊轧齐吩位励姨凝最名贪盔掘千鸡选翅泡臣廊斟拉袍郸鲍矣试嚷迭摄脯广缕驯则鱼搂饼喂垮桃贝坊驹巢莫摄疙拟虱宵蛋赴匙嫩球趋邹常谋被冲倦茬业莽歉真狂祝搁蓖禽匿萄掏废承忧腥晨碳笛豪追欢毕趾冠典涣绷摹萤度腰沧阵茬建颈吞赶箩蓬汉哗佃幻檄缺吨揽肥
4、譬赶互惊茸怠拼屏吨他帘轻执虏鞍蝉目 录第1章 金融服务业概述11.1金融服务业的界定与分类21.1.1金融服务业的界定21.1.2金融服务业的分类41.1.3本书对金融服务机构体系的划分91.2金融服务业的特点与功能101.2.1金融服务业的特点101.2.2金融服务业的功能131.2.3金融服务业对一国经济发展的作用141.3金融服务业的发展趋势1613.3.1金融业混业经营势趋加强161.3.2直接融资比重上升,融资证券化趋势加强161.3.3金融服务业体系多元化171.3.4技术创新因素在金融同业竞争中起着主导作用17【本章小结】17【重要概念】18【思考题】18第一部分 金融服务业基础
5、本书金融服务业基础包括3章。第1章金融服务业概述。主要讲授金融服务业的定义与分类、金融服务业的特点与功能、金融服务业对一国经济增长的作用和金融服务业的发展历程及其趋势。第2章与金融服务业运营与管理的相关理论。重点介绍了金融中介理论、金融脆弱性理论、金融风险理论和金融监管理论。这些理论对金融服务业的运营与管理有普遍的指导作用。第1章 金融服务业概述学习目标 通过本章学习,读者应当掌握:1、 金融服务和金融服务业的概念2、 服务贸易总协定对金融服务的界定3、 我国国民经济行业分类下金融服务业的内容4、 金融服务业的特点与功能5、 金融服务业对一国经济发展的作用6、 我国金融服务业的发展历程与趋势
6、随着经济货币化和金融化进程的推进,金融服务业在现代经济中的核心作用凸显。我国金融对外开放已近40年,我金融服务业在与国际金融机构的竞争中有了长足的发展,金融服务业体系日臻完善,取得国际瞩目的骄人业绩。本章从理论上阐述了金融服务业的含义,分析了金融服务业相对于国民经济各行业的特殊性,金融服务业的功能及其在一国经济中发挥的作用及其发展趋势。1.1金融服务业的界定与分类1.1.1金融服务业的界定(1)金融服务与金融服务业1)服务对服务(Services)的概念国内外有不同的表述。我国辞海对服务作了如下定义:一般是指以提供活劳动形式来满足他人(法人或自然)的某种需要,并取得相应报酬的商业行为。 辞海,
7、上海辞书出版社,1979年版,第3442页。服务贸易总协定(General Agreement on Trade in Service,GATS)第一条第二款将服务贸易定义为:(a)从一成员境内向任何其他成员境内提供服务;即跨境交付,这种形式仅是服务本身跨越国界,没有人员,物质的流动。如在A国的律师为在B的客户提供法律咨询服务。(b)在一成员境内向任何其他成员的服务消费者提供服务;即境外消费,服务的提供者在一成员境内向来自另一成员的消费者提供服务,即服务消费者移动到提供者境内享用服务。如中国公民到美国旅游或求学。(c)一成员的服务提供者在任何其他成员境内以商业存在提供服务。商业存在指一成员的服
8、务提供者在另一成员境内设立商业机构,为其境内的消费者提供服务。例如,一成员的银行或保险公司到另一成员境内开设分行或保险公司,提供金融、保险服务。(d)一成员的服务提供者在任何其他成员境内以自然的存在提供服务。即自然人流动,指一成员的服务提供者以自然人身份进入另一成员境内提供服务。与商业存在不同的是,它不涉及投资行为,如境外劳务服务等。 服务贸易总协定在第一条第三款中做了如下剔除:“服务”包括任何部门的任何服务,但在行使政府权限时提供的服务除外。“在行使政府权限时提供的服务”指既不是在商业基础上提供,又不与任何一个或多个服务提供者相竞争的任何服务。 服务贸易总协定(General Agreeme
9、nt on Trade in Service,GATS)。金融服务附件2)金融服务对于金融服务的概念,大多数学者们是根据不同时期金融服务活动的特征对其加以界定,迄今为止还没有形成理论界普遍接受的概念。服务贸易总协定(General Agreement on Trade in Service,GATS)对金融服务的表述是,“本附件所指的金融服务的提供指本协定第一条第2款定义的服务提供。”并将金融服务表述为:“金融服务是一成员和金融服务提供者提供的任何金融性质的服务。”金融服务包括所有保险与保险有关的服务以及所有银行和其他金融服务(保险除外)。 服务贸易总协定(General Agreement
10、on Trade in Service,GATS)。金融服务附件这一定义为大多数国家所采用。表1-1 服务贸易总协定关于金融服务的内容 金融服务 内容保险和与保险有关的服务直接保险(包括共同保险):人寿保险和非人寿保险再保险和再分保保险中介如经纪和代理保险的辅助服务如咨询、保险统计、风险评估和理赔服务银行和其他金融服务(不包括保险):接受公众存款和其他需偿还基金所有类型的贷款包括消费者信贷、抵押贷款、商业交易的融资金融租赁所有支付和货币交割服务包括信用卡、收费卡、借方信用卡、旅行支票和银行汇票。担保与承兑;自行交易或代客交易,不管是交易市场、公开市场或其他场所的;货币市场票据(包括支票、账单、
11、存单);外汇;衍生产品,包括但不限于期货交易和期权;汇率和利率工具,包括掉期、远期利率协议;可转让票据;其他可转让票据和金融资产,包括金银。参与各类证券的发行包括认购、募款代理(不管公开还是私下)和提供与该发行有关的服务货币经纪资产管理如现金或有价证券管理,各种形式的集体投资管理,养老基金管理,保管和信托服务金融资产的结算和清算服务包括证券、衍生产品和其他流通票据金融信息的提供与交换,及金融数据处理和其他金融服务的提供者的有关软件资料来源:服务贸易总协定(General Agreement on Trade in Service,GATS)。金融服务附件3)金融服务业金融服务业指金融服务提供者
12、所提供的各种资金融通方面服务活动所构成的产业。它是以银行金融业(信托、银行、保险、证券、基金等)为主体,其他非银行金融业(融资租赁、股票、典当等)为补充的金融服务业体系。中国人民银行对我国金融服务业的定义为:从事金融服务业务的行业。我国金融服务业(不含香港、澳门特别行政区和台湾省)有四个分支:银行,证券,信托,保险。包括:中央银行、商业银行、其他银行、信用合作社、信托投资业、证券经纪与交易业、其他非银行金融业和保险业等“关于对我市金融服务业发展的几点思考”长春市发展改革委 财政金融处 徐大海 2011.9.28。由此可见,金融服务业是由银行和非银行金融机构构成的金融服务业体系。 参考“金融服务
13、业发展研究报告”2012-9-26来源:赢城资讯网 1.1.2金融服务业的分类金融服务业有很多种分类标准。常见的有两种分类方法。(1)按照业务服务对象划分 同上。金融服务业按业务服务对象划分,将金融服务业分为金融前台服务和金融后台服务两大类。1)金融前台金融前台是由直接服务于社会公众和公司的金融机构所形成的金融业服务中心。其构成包括银行、证券、保险、基金、信托、PE、VC、小额贷款公司、融资租赁公司、财务公司等机构提供的金融服务。服务范畴涉及资金结算、信贷、证券发行与交易、信托投资、保险和再保险、外汇交易、资产管理、期货期权等。2)金融后台金融后台是与金融机构直接经营活动相对分离,并为前台业务
14、提供服务和支撑的功能模块和业务部门。如数据中心,清算中心,银行卡中心,研发中心,呼叫中心,灾备中心,培训中心等。是适应金融服务业降低成本、增加盈利、增强核心竞争力和规避风险等需要而形成的。如信息技术外包,业务流程外包,管理服务和业务服务外包、人才培训外包等。近年来,国内外金融服务业的后台业务外包已经成为一种趋势。并成为大型金融服务业降低成本、获取新技术、整合资源和提升竞争力的重要途径。(2)按产业金融概念划分 同上。、产业金融是将最具流动性的金融资本与产业资本相结合,是为产业融资的一种形式。按产业金融的概念划分,金融服务业可以分为:物流金融服务、航运金融服务、新能源金融服务、科技金融服务、进出
15、口金融服务等利用金融为特定产业服务的金融服务体系。1)物流金融服务物流金融是为物流产业提供资金融通、结算、保险等服务的金融业务,它伴随着物流产业的发展而产生,通过应用和开发各种金融产品,有效地组织和调剂物流领域中货币资金的运动。这些资金运动包括发生在物流过程中的各种存款、贷款、投资、信托、租赁、抵押、贴现、保险、有价证券发行与交易,以及金融机构所办理的各类涉及物流业的中间业务等。2)航运金融服务物流金融服务是由航运企业、港口、造船厂、银行、保险公司、证券公司、商品及衍生业务的经销商、金融租赁公司等组成的从事融资、保险、资金结算、航运价格衍生产品交易的金融产业。3)新能源金融服务新能源金融以新能
16、源产业链为依托,借助金融手段,从最初的融通资金、中间的整合资源、最终实现价值增值三个方面研究新能源产业与金融产业的互动,并针对性地提出相应保障措施。它研究的是通过分析新能源产业与金融产业的结合点,将金融手段嵌入到新能源产业发展的全过程中,创新符合新能源产业发展的金融产品,帮助新能源企业解决资金问题,促进新能源产业快速发展。4)科技金融服务科技金融服务业是指科技产业与金融产业的融合。经济的发展依靠科技推动,而科技产业的发展需要金融的强力助推。在金融的助推下,科技产业呈现出计算机的应用,网络的普及,无线技术的发展都是在金融的支持下发挥促进经济发展的作用。技金融包括创业风险投资、科技担保、科技贷款、
17、知识产权质押、科技保险、多层次资本市场等领域。4)进出口金融服务进出口金融源于金融产业与外贸产业相互融合,互动发展,共创价值。进出口金融服务是指为进出口贸易与跨境投资提供融资、担保与承兑、资金收付与结算以及办理保险业务等各类金融服务的总称。(3)按照行业划分我国国民经济行业分类代码表,采用按照行业划分的方法,从金融体系构的理论视角,将金融服务业分为:货币金融服务业、资本市场服务业、保险业和其他金融业。并以此为本书的撰写的主线。按照行业划分,我国金融服务业的分类如下表所示。 表1-2 我国金融服务业 国民经济行业分类与代码(GB/4754-2011)。 一、货币金融服务1、中央银行服务指代表政府
18、管理金融活动,并制定和执行货币政策,维护金融稳定,管理金融市场的特殊金融机构的活动2、货币银行服务指除中央银行以外的各类银行所从事存款、贷款和信用卡等货币媒介活动,还包括在中国开展货币业务的外资银行及分支机构的活动3、非货币银行服务指主要与非货币媒介机构以各种方式发放贷款有关的金融服务(1)金融租赁服务 指经中国人民银行批准以经营融资租赁业务为主的非银行金融机构的活动(2)财务公司指经中国人民银行批准,为企业融资提供的金融活动(3)典当 指以实物、财产权利质押或抵押的放款活动(4)其他非货币银行服务指上述未包括的从事融资、抵押等非货币银行的服务,包括小额贷款公司、农村合作基金会等融资活动,以及
19、各种消费信贷、国际贸易融资、公积金房屋信贷、抵押顾问和经纪人的活动4、银行监管服务指代表政府管理银行业活动,制定并发布对银行业金融机构及其业务活动监督管理的规章、规则二、资本市场服务5、证券市场服务(1)证券市场管理服务指非政府机关进行的证券市场经营和监管,包括证券交易所、登记结算机构的活动(2)证券经纪交易服务指在金融市场上代他人进行交易、代理发行证券和其他有关活动,包括证券经纪、证券承销与保荐、融资融券业务、客户资产管理业务等活动(3)基金管理服务指在收费或合同基础上为个人、企业及其他客户进行的资产组合和基金管理活动,包括证券投资基金、企业年金、社保基金、专户理财、国内资本境外投资管理(Q
20、DII)等活动6、期货市场服务(1)期货市场管理服务指非政府机关进行的期货市场经营和监管,包括商品期货交易所、金融期货交易所、期货保证金监控中心的活动(2)其他期货市场服务指商品合约经纪及其他未列明的期货市场的服务7、证券期货监管服务 指由政府或行业自律组织进行的对证券期货市场的监管活动8、资本投资服务指经批准的证券投资机构的自营投资、直接投资活动,以及风险投资和其他投资活动9、其他资本市场服务指投资咨询服务、财务咨询服务、资信评级服务,以及其他未列明的资本市场的服务三、保险业10、人身保险指以人的寿命和身体为保险标的的保险活动,包括人寿保险、健康保险和意外伤害保险(1)人寿保险 指普通寿险、
21、分红寿险、万能寿险、投资连结保险等活动(不论是否带有实质性的储蓄成分)(2)健康和意外保险指疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险以及意外伤害保险的活动11、财产保险指除人身保险外的保险活动,包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等12、再保险指承担与其他保险公司承保的现有保单相关的所有或部分风险的活动13、养老金指专为单位雇员或成员提供退休金补贴而设立的法定实体的活动(如基金、计划和/或项目等),包括养老金定额补贴计划以及完全根据成员贡献确定补贴数额的个人养老金计划等14、保险经纪与代理服务指保险代理人和经纪人进行的年金、保单和分保单的销售、谈判或促合活动15、其他保险活动(
22、1)风险和损失评估 指保险标的或保险事故的评估、鉴定、勘验、估损或理算等活动,包括索赔处理、风险评估、风险和损失核定、海损理算和损失理算,以及保险理赔等活动(2)其他保险活动指与保险和养老金相关或密切相关的活动(理赔和保险代理人、经纪人的活动除外),包括救助管理、保险精算等活动四、其他金融业16、金融信托与管理服务指根据委托书、遗嘱或代理协议代表受益人管理的信托基金、房地产账户或代理账户等活动,还包括单位投资信托管理17、控股公司服务指通过一定比例股份,控制某个公司或多个公司的集团,控股公司仅控制股权,不直接参与经营管理,以及其他类似的活动18、非金融机构支付服务(网络金融)指非金融机构在收付
23、款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务,包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单及中国人民银行确定的其他支付等服务19、金融信息服务指向从事金融分析、金融交易、金融决策或者其他金融活动的用户提供可能影响金融市场的信息(或者金融数据)的服务20、其他金融业指主要与除提供贷款以外的资金分配有关的其他金融媒介活动,包括保理活动、掉期、期权和其他套期保值安排、保单贴现公司的活动、金融资产的管理、金融交易处理与结算等活动,还包括信用卡交易的处理与结算、外币兑换等活动资料来源:作者根据国民经济行业分类与代码(GB/4754-2011)整理上表可见,金融服务业包括四大类。第一类货币金融服
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