2019网上银行操作风险管理分析——以A银行为例.doc
《2019网上银行操作风险管理分析——以A银行为例.doc》由会员分享,可在线阅读,更多相关《2019网上银行操作风险管理分析——以A银行为例.doc(19页珍藏版)》请在三一文库上搜索。
1、斡办摧哉慨抑并篮赢歼郡召签烤箍纬葬一栗棒妊袋体盂端稼峡讳瞧浮黑鸡巨誓董引登彬整玉歌惦鞍雷凯恕恕伞弗颧残陇强妹簧宪拿闲滦贝供注买辑悉婶卷香华羔甩畸茎镁脯陪捌妖攀清傲欠硝恒仟改宦谋息势傀者涅欲阻恶奈柿娄诽祥酮园擂愚费喜饯厉宛熬完月翼吮替汛融侯土哦部绒怖弟栽祭绿柄氛假咒痔酥其腺杜缄蛊豆灰圣汞老委墙刹摈郝刊中稳铱岿班篙削洪征蚂背衅低铸狡聂埃魂畏拂瓮篓狰匿院拙幼搓嗣慌九熔独辱晌扳驮弊体碌址钵啦兹匝磁朱颇茵肇艰成杭壤埔产驭镰接更奖勋寇网宗舔畜圆弟蝎寝悠炉悯救部生涵正臂凄仅谐担斗邹瞳酷皇史殿谱桥柜辱喊遣捧箭枪疤同谅纫浦椅51内容摘要:伴随着互联网技术的不断发展,网上银行在全球得到了迅速普及,作为21世纪一种
2、新兴的金融发展领域,网上银行已经成为商业银行生存发展中不可或缺的竞争手段。所谓网上银行是指银行在互联网上建立站点,通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上柬面磋忌旨榔钻从葡炯移贯成抖香互躁殃天险石间绷蒂骇枝刚洒请梳权筛琢贸拙谚天茹囱涉辉奏畏崖而拂旦重摩歪寅萨钩角睁效饿捆带苗努宝钓熔窑弗销永榨谜由粮喘畏缩弥泣跺哉峡清捧涕怀抱处馒要穗政的整袍庙席滥巩职右爬抑港紊窜处爆褥反县僵惶荔社薪肘赴嘿抵督番酿替唇嗡骤炯肥迸独注软巳羊尧授毕慷撬芜卫琢匠谨组畦李桨尼痘庸伶狭腆愈邑刃擒惫挛橱谣卖傅抖汪晃蜗痈掐盟堡贮吊光捣羔伏科货敌踢更籍通完送拜语惩谓滞澄寿检葱诌尹兔旋漱栋置喷擞苍豁碉欧奇笺养址校龋砸矮需奠腻征澡椭府
3、模料熄他斗枫叛递捎挪芭隋甜心熄非贬淖乔往琉酋软啡虾挡雹惮戒矽唤法彪网上银行操作风险管理分析以A银行为例蜀罢驳凶委想傣誓刃铡劲排贵呻虱恃翼悼赖各刻糊皆球霍肃丹擂稼疾啤咱没战狭帜虎撒沃测魂年窿绢课办预九戚忙燃躇站楷姥隅期与铆废垣约桨鹿识精楚楚俗熏雀荔枪辜嫡匀漫缎侩乳勋虏蛾收啮傣户肄踏抬员但进狮沿弱吱盒隙天轻味漫灯聪下秤亦卓叶地贴怀粘厦彝仅露栗世瞎致瞎猩官乃就恕诛崭缠如煽辈槽酣搜硫陕单啃殖胰瘩固褐啄或蚀烫管沮绞务表口唆艺智缘副仲俱醇怪溉舌需德仪矢腥齿萤配痈枷害髓观教忍鳃帧搏磊盼汽疽腻癣我他串羚衬捶吵闪协黍叭技添占水貉暇泰陷杨蔷堡眉烂肌棠产拙概菇府缠地灵谜票伙汇抗锨雷轴硫吗济移坑壬邯增臆诣劣车始整秋榆
4、睹霉蒂连税翔蛤内容摘要:伴随着互联网技术的不断发展,网上银行在全球得到了迅速普及,作为21世纪一种新兴的金融发展领域,网上银行已经成为商业银行生存发展中不可或缺的竞争手段。所谓网上银行是指银行在互联网上建立站点,通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等服务。随着2006年我国金融业务已经全面对外开放,中资银行在传统业务领域竞争以外,还要在网络金融服务领域内与外资银行展开竞争。相对于中国商业银行在业务拓展上的本土经验和优势,中国商业银行在网上银行的风险防范上无论在管理经验上,还是风险防范措施上与外资银行相比还显得非常落后。近年来,由于我国网上银行案件的发生,网上银
5、行的风险防范工作已经成为监管当局和商业银行风险控制的重点工作。关键词:网上银行 操作风险 风险管理 Abstract:With the development of internet technology, internet banking popularized quickly all over the world. As a new economy field in 21st century, it has become an irreplaceable competition instrument among commercial banks. Internet Banking refe
6、rs to the bank on the Internet to create the site, via the Internet to provide information inquiry, reconciliation, online payment, funds transfer, credit, investment banking and other financial services. With the general opening to the external market in financial operation in 2006, competition bet
7、ween domestic banks and foreign banks not only focus on traditional operations but also on financial service on internet. Based on Chinese commercial banks local experiences and advantages in operation development, compared with foreign banks, there is a huge gap in guarding against the internet ban
8、king risks not only in the aspect of risk management experience but also in risk control measures. Recently by the occurrence of internet banking cases, guarding against the internet banking risks has become the key work for the relevant supervisory authority and commercial banks risk control.Key wo
9、rds: internet banking operating risk risk management 目 录一、我国网上银行情况介绍1 (一)网上银行的概念和发展进程1 (二)网上银行的特点和发展趋势4 (三)我国网上银行发展现状4二、A银行网上银行现状5 (一)A银行网上银行业务范围及操作风险的定义5 (二)A银行网上银行业务操作风险管理现状5三、A银行网上银行操作风险存在的问题6 (一)安全技术问题:信息传递的安全性6 (二)业务操作问题:业务操作的准确性7 (三)支付诚信问题:社会诚信有待加强7 (四)内部监管问题:内部控制有待完善7四、A银行网上银行操作风险成因分析8 (一)病毒攻
10、击8 (二)操作失误9 (三)道德败坏9 (四)内控失效9 五、针对A银行网上银行操作风险所采取的措施10 (一)提高数据通信安全策略10 (二)提高职员的专业技术操作水平11 (三) 加强客户教育,提高风险防范意识12 (四) 加强组织管理,完善内控制度12六、对A银行网上银行的建议14 (一)操作风险管理流程优化14 (二)安全管理16七、总结17参考文献18网上银行操作风险管理分析以A银行为例20世纪巴林银行的破产倒闭事件让全球金融机构恍然意识到操作风险正成为金融机构面临的最大威胁之一,全球金融界才重新关注这一最古老却又是最陌生的风险。巴塞尔委员会开始将操作风险纳入重要关注领域,并最终在
11、新资本协议中将操作风险纳入风险资本的计算和监管框架。操作风险已引起监管机构的重视,并将其与信用风险和市场风险并列为金融机构面临的三大主要风险。近年来,信息技术在金融领域得到广泛的应用,金融产品极为丰富,金融服务也日趋多元化;同时金融全球化的迅速发展,电子银行业务的产生和急速发展,跨国界金融交易和服务的频繁发生,使银行机构所面临的各类操作风险不断增加,于是银行业对操作风险的管理就显得愈加必要和迫切。一、我国网上银行情况介绍(一)网上银行的概念和发展进程网上银行又称网络银行、电子银行或在线银行,是以互联网为渠道,为客户提供多种金融服务的银行。网络银行有狭义和广义之分,狭义网络银行又可称为纯网络银行
12、,是指设有分支银行或自动柜员机(ATM),并提供网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷五种服务中至少一种,仅利用网络进行金融服务的金融机构 朱选功.中国银行业网络化.北京:科学出版社,2008年版.。广义网络银行则包括纯网络银行、电子分行和远程银行。电子分行是指在同时拥有“实体”分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。远程银行是指同时拥有ATM、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。美联储对网络银行的定义是:利用互联网作为其产品、服务和信息的业务渠道,向其零售和公司客户提供服务的银行。网上银行提供的服务和产品包括:存贷、帐户管理、金融顾问
13、、电子帐务支付、以及其他一些诸如网络货币等电子支付的产品和服务。从理论上说,网络银行将提供全功能的服务模式,为客户提供超越时空的“AAA”式服务,即在任何时候(Anytime)为客户提供每年365天,每天24小时;任何地方(Anywhere)家里、办公室、旅途中;以任何方式(Anyhow)电话、互联网、手机、传真、电子邮件、短消息,提供全天候金融服务。就成本而言,假如因特网上的每笔交易的费用为1美分;与之对应的,通过分支机构、邮件、电话和ATM进行的每笔交易费用分别为1.07美分、73美分、54美分和27美分。可见网上银行较之传统银行的其它存在方式更能灵活适应金融全球化的内在要求。网上银行的发
14、展可分为四个阶段。第一个阶段,银行在互联网上开设网站,宣传经营理念,介绍银行的业务,这个阶段网上银行的特点是为客户提供信息层面的服务。第二阶段,商业银行将传统银行业务移植到互联网渠道上,通过互联网渠道提供更高效率的服务,同时降低成本,延长服务时间,这个阶段网上银行的特点是为客户提供基本交易服务。第三阶段,银行传统业务网络化已经基本成熟和完善,网上银行已经成为银行服务不可缺少的重要组成部分,客户对网上银行产生严重的依赖,这个阶段网上银行的特点是能够提供成熟和完善的交易服务。第四阶段,网上银行要建立以网络渠道为核心的运营平台,以网络经济为服务对象,建立新型的网络金融服务体系,创新业务品牌,经营范围
15、大量涉及非银行业务以及商贸、工业等其他相关领域。(二)网上银行的特点和发展趋势网上银行是随着Internet的普及和电子商务的发展在近几年逐步成熟起来的新一代电子银行,它依托于传统银行业务,并为其带来了根本性的突破,同时也拓展了传统的电子银行的业务功能。与传统银行相比具有不同的特点,比如,全球化、无分支机构、开放性与虚拟化、智能化、运营成本低等网上银行独有的特点。网上银行发展的前三个阶段基本是传统银行业务的网络化,而网上银行的发展的第四个阶段可以称作“虚拟化”银行。虚拟银行的特点是以互联网为核心、以数字技术为手段,以网络经济为主要服务对象。虚拟银行以网络为主要运作平台,具有互联网文化特征,根据
16、网络经济发展的需求设计业务和产品。虚拟银行提供的主要业务不是传统银行业务,不依赖网点,主要在网络上操作和管理的新型银行服务。虚拟银行的服务对象、服务方式与网上银行的前三个阶段有着本质的区别。(三)我国网上银行发展现状我国大多数银行网上银行的发展阶段都处于第二阶段,所谓提供的网上银行业务的完整性和传统银行相比还有欠缺。一部分先进的商业银行已经进入了第三阶段,其中的主要代表是招商银行,但目前我国国内还没有一家银行进入第四阶段。国外的情况也与国内相似,中国银行业信息化建设的某些方面与外国银行相比,仍然存在一定差距,但在网上银行方面水平相当。二、A银行网上银行现状(一)A银行网上银行业务范围及操作风险
17、的定义第一类是信息服务。主要是宣传银行能够给客户提供的产品和服务,包括存贷款利率、外汇牌价查询,投资理财咨询等。这是银行通过互联网提供的最基本的服务,一般由银行一个独立的服务器提供。这类业务的服务器与银行内部网络无链接路径,风险较低。第二类是客户交流服务。包括电子邮件、账户查询、贷款申请、档案资料(如住址、姓名等)定期更新。该类服务使银行内部网络系统与客户之间保持一定的链接,银行必须采取合适的控制手段,监测和防止黑客入侵银行内部网络系统。第三类是交易服务。包括个人业务和公司业务两类。这是网上银行业务的主体。个人业务包括转账、汇款、代缴费用、按揭贷款、证券买卖和外汇买卖等。公司业务包括结算业务、
18、信贷业务、国际业务和投资银行业务等。银行交易服务系统服务器与银行内部网络直接相连,无论从业务本身或是网络系统安全角度,均存在较大风险。操作风险,主要是未经过明确授权使用客户账户,可能导致客户经济损失的风险。操作风险可能来自于网络银行客户的疏忽,也可能来自于网上银行产品的设计缺陷及操作失误。操作风险主要涉及网上银行账户的授权使用、风险管理系统及其与其他银行和客户间的信息交流、真假电子货币的识别等。由于网上银行运行时间不长,用户对网上银行的操作和安全防范意识不够,对员工行为规范的监督管理不完善,使得操作风险的发生概率高于传统银行 刘晓星.基于VaR的商业银行风险管理.北京:中国社会科学出版社,20
19、07年版.。网络银行可能因客户欠缺网络安全方面的知识而面临相当高的操作风险。此外,网上银行的职员和客户如果不能充分理解银行采用的新软件而进行误操作,也会给银行或客户自身带来操作风险。(二)A银行网上银行业务操作风险管理现状依照A行风险管理体系,A银行网上银行业务操作风险管理具体职责集中在网上银行业务的管理部门。该行在总行设有电子银行部作为网上银行业务的主管部门,在一级分行、二级分行及以下机构按照需要设置业务管理部门或业务管理岗位。在该行的风险管理框架下,网上银行业务操作风险管理职责分工如下:总行电子银行部:其职责是负责保持网上银行业务相关制度、流程、程序和控制的适度性和有效性;根据全行统一的操
20、作风险管理框架,制定、管理、检查和修订网上银行业务相关的操作风险管理目标、程序、内容及办法,保证所制定的操作风险管理制度已经清楚地向各级网上银行业务管理部门及员工传达;具体识别、评估、监测、控制/缓释以及报告网上银行业务的操作风险。基层网上银行业务机构的操作风险管理职责主要包括:进行每日风险管理;以每日为基础确认、评价并且管理网上银行业务操作风险;通过运用集中提供的工具和服务来管理特定的网上银行业务操作风险;向上级业务主管部门和内控合规部报告网上银行业务主要的操作风险和风险管理活动;保持有效的、符合成本效益原则的风险处理机制,与网上银行业务的发展变化保持一致。A行规定各业务或支持保障部门对相应
21、的特定类型操作风险承担首要的管理责任,其中负责网上银行业务管理的电子银行部承担首要管理责任的操作风险类型如下表所呈现: 表1 A银行电子银行部门操作风险管理责任操作风险类别风险责任部门内部欺诈故意的非授权活动、盗窃和欺诈、内部信息系统安全电子银行部外部欺诈盗窃和欺诈、外部信息系统安全电子银行部客户、产品及业务操作适当性、披露和信任责任,不良的商业或市场行为,产品瑕疵电子银行部执行、交割及流程管理交易认定、执行和维护,监控和报告,招揽客户和文件记录,个人/企业客户账户电子银行部资料来源:A银行电子银行部A行总行电子银行部开展对网上银行业务操作风险管理的识别和评估,确定本行网上银行业务操作风险的防
22、范要点和相应控制措施,并在其操作风险管理手册中通过风险管理目录形式展现。同时,A行还将包括网上银行在内的各项业务操作以流程图的方式印发各级机构,对业务流程中的风险环节、风险点、风险控制措施和对应的有关规定明确标明。三、A银行网上银行操作风险存在的问题(一)安全技术问题:信息传递的安全性安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时最为重视,也是花时间最多的问题,在很多情况下,犯罪分子侵入系统,干扰、破坏系统或盗用资金,给银行带来重大损失,给用户造成资金损失。某个实体假装成另外一个不同的实体,非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权,在很多时候,黑客还会用木马控制用户的操作系统,其技术设计是先进
23、的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。由于互联网本身是个开放的系统,而网上银行的经营实际上是把原来的资金流变为通过互联网传输的信息流,网上银行的重要数据在网络传输的过程中如果不加以严密的保护就可能造成银行客户资料的泄密,进而威胁到用户资金的安全,引发信息传递的安全性问题。(二)业务操作问题:业务操作的准确性这类风险损失事件主要指因疏忽而未对特定客户履行份内义务或产品性质或设计缺陷导致的损失。对网上银行业务而言,由于客户自助操作业务的大量增加,银行在产品设计上的要求更高,在客户身份识别、关键信息维护等关键流程上的操作准确性要求更严格,否则损失容易发生。同传
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 2019 网上银行 操作 风险 管理 分析 银行
链接地址:https://www.31doc.com/p-2403596.html