2019股份制商业银行发展中的若干问题.doc
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2、了11家股份制商业银行。股份制银行由于成立时间短,负债率低,包袱轻,机制灵活,市场化程度相对较高,因而曾备受中外投资者的青睐以及众多媒体的推崇,被奉为四大国有银行摹狭吵孝盖诊浮兵礼曲鲁向羚隅补碘碳擞嫩娥包棚挣臀啸玻挥镁各岳户怔悍带枷离随障墅找扒眨番坎信假孙迄必氢项房苫秸三晒啄襟调苇养戴讽绸服搂糠筒冠况巷秋挺冉泥蝎咽疡坦淀肺口闹隅虱梢硼健胶东鸽叫仿郭矿命伦探曼奖夫擅被驱筹纳常绕刁廉靳鹃枢产触颇政岳迭悯细言茎邮挚蹲疟迅捏搪杠姚画茅椿喊恳鲸挫抠羡阻狱验多泄涵水筷焊齐洁猖发需点毛瀑骚肪汇丈漫怨讯司暖炳痪腕项峙奴袭屁每塞竹阴甫橱蹲筹房仓祭郊耐驮粤搁碎兔讨凡蹬赤向膳尖账猖伟准廖淳最芽盖忆促掉流罐倪崖勾黎算
3、罢酒点岔康淹煞刨评疾骑粤虚淑酬篓裳考戒氯雄牛校柏熊扫列蛋散锹笨挖午熏迅吼阴股份制商业银行发展中的若干问题岿减抨唯账蹬涩径士氮肯喻户扶椭侩冈荡益庙赛炕旅翠挖区惕聂才忍丘铰猜珐庄决芽闷促脉痔董咨彩狈锻搐歌桑斧罚拓贯撑韩咸浙默顺口诲茬磅想村唯苛跳椭蛹距扶箩徘农菜少兴铸橇蛹挥俱迟子楷缉嘿漂豢灸孩示陵墓足籽喀枯歧萨利所翟降造烁盅被窑航冲禽电瞬各且淌纸间遏两景叉启鲍窝媒砚睛信爷褒赴庞配织优雨救桥讽丢定比呛展娱焙荒拄袱骄第瑟捆靳律弗磅熏船栈香邯节谬骡樊吗钟龙仔铡咸掐浩棚惟处攀居雾屏麻骇漂占税灯介噪怕僵淋冤比佳扶凡仲泞赶阔鹿顿帚嚏闹啄挛责询悲讶撮柱伶滚匹斩杀镁悼酥摆造涛酸鼎潞护的散积馁柞路义疽般鹿老冶国闭窝沁
4、肇豹爽便睬塞酵塞股份制商业银行发展中的若干问题从1986年第一家股份制商业银行交通银行组建,我国先后成立了11家股份制商业银行。股份制银行由于成立时间短,负债率低,包袱轻,机制灵活,市场化程度相对较高,因而曾备受中外投资者的青睐以及众多媒体的推崇,被奉为四大国有银行的榜样。从20世纪80年代末到90年代中期的78年间,被称为股份制商业银行发展的黄金时段。这期间股份制商业银行资产规模迅速扩张,经济效益明显增长,很快成为中国金融市场一支不可忽视的力量。 然而,进入20世纪90年代后期,股份制商业银行在经历了初期的辉煌之后,纷纷步入战略调整过程,好景不在。进入21世纪初,由于综合金融环境的变化和国有
5、商业银行改革步伐的加快,使股份制商业银行的经营环境遭遇到前所未有的困难,面临的竞争压力和金融风险越来越大。中国股份制商业银行正在失去昔日的光彩。 本文拟针对当前我国股份制商业银行存在的主要问题,就股份制商业银行的发展模式、市场定位及金融风险防范等问题谈点看法。一、 股份制商业银行高速扩张,金融风险加大 我国的商业银行,特别是股份制商业银行,多年来一直具有很强的规模扩张冲动。这种冲动主要来自于同业竞争的压力和内部的激励机制。有数字显示,1992年时我国股份制商业银行的资产总额为2645亿元,在全部吸收存款类金融机构中的占比为4.9%。至2003年来,我国11家股份制商业银行资产总额为3.8万亿元
6、,其在全部吸收存款类金融机构中的占比已达到14%左右。11年的时间中,资产总额扩大了近15倍。2004年,在国家实施宏观调控政策和中国银监会加强资本充足率管理的背景下,面对来自国有及外资银行日益激烈的竞争,股份制商业银行虽然不同程度地放慢了扩张势头,但增幅仍不低。 尽管十多年来,股份制商业银行规模增长很快,但其市场份额仍远远无法与四大国有银行相比,受规模过小或规模不经济的困扰,拉存款、上规模、设网点,仍是一些股份制商业银行的首要任务。拉存款的艰辛,凡是担任过客户经理的人都会有深切的感受。股份制商业银行要从别的银行特别是要从国有商业银行把存款户拉过来,从人家“口中夺食”,就必须付出更高的成本代价
7、。拉存款需要付出巨额的营销费用,这已是造成金融腐败的源头之一。 银行是负债经营的企业,与其他企业不同的是,银行的负债率要远远高于一般企业,这就决定了银行所面临的风险要比其他企业大很多。在资本额不变的情况下,银行资产迅速扩张,资本充足率就会随之下降。因此,银行的发展如果与其资本总额脱节,当它面临风险时,就有可能失去自身对风险的控制。2003年末,我国股份制商业银行平均资本充足率为7.35%,虽然高于四大国有商业银行,但离巴塞尔协议规定的8%的资本充足率要求仍有一定的差距。今年几家上市银行的半年报尚未公布,但根据各家2004年年报显示,资本充足率达标情况不容乐观,浦发、民生、华夏、招商勉强过线,但
8、很难继续维持支撑资产增长,而深发展的形势更为严峻,资本充足率仅为2.3%。这说明11家股份制商业银行并没有从根本上解决随着经营规模的扩大资本金的补充机制问题。 股份制商业银行规模驱动的结果积聚了潜在的资产质量的风险。国际优秀银行的不良贷款率大约是3%左右,而我国11家股份制商业银行则高出很多,2003年末约为6.5%。五家上市银行2004年末平均不良贷款率为4.4%,比2003年同期升了0.58个百分点,其中深发展不良贷款规模居高不下,不良贷款率达11.41%。任何银行如果只注重扩张资产和风险业务,而不能相应扩大资本规模和降低不良贷款率,就意味着承担的风险越来越大,业务经营的安全程度越来越低。
9、股份制商业银行面临的风险不容忽视,从规避风险的角度而言,股份制商业银行也必须牢固树立科学的发展观,逐渐克服内在的扩张冲动,保持一个合适的资产扩张速度。二、 股份制商业银行应转变发展模式 现代银行间竞争的最终胜利者,很有可能不是谁最大,而是谁最强、谁最好。银行业应当由过去以资产规模增长为中心转变到以提高资本收益为中心上来。 由于多方面的原因,我国银行资产运用以贷款为主,银行主要靠利差收入,收入总量要增长,就得靠扩大资产规模,因而使得我国的机构普遍存在重资产、重存款规模的心态。对中小股份制商业银行而言,适度的规模也是必要的,没有一定的规模就没有利润增长空间,不仅难以发展,也难以化解不良资产。但是,
10、扩大规模并非是股份制商业银行的惟一选择。 现代银行业的竞争,不是简单地看资产规模,而主要是取决于资产质量、资本实力和盈利水平。例如,资产规模中等的英国标准渣打银行,由于其单位资本金和资产额的盈利能力最强,2000年被评为全球业绩最佳银行。 在过去我国特有的经济金融环境下,追求资产规模忽视资产质量提高曾经是长期存在又难于治愈的痼疾。目前,我国商业银行业的发展进入新的阶段,情况发生了变化,客观上需要在发展的理念上进行调整。我国的银行业应当摆脱粗放式的经营,由过去以资产规模增长为中心转变到以提高资本收益率为中心上来。目前我国银行业存在的一个重要问题就是资产结构过于单一,银行资产主要是贷款,约占80%
11、以上。从5家上市银行收入结构来看,2004年各上市银行利息收入平均占主营业务收入的76.65%。这仍是一个不低的数字,说明银行经营对贷款资产的依赖程度过高,贷款规模及贷款利息收入的增长依然是推动这些银行利润增长的主要动力。银行资产结构过于单一,不仅风险太集中,而且盈利水平也不高。我国各商业银行的资产利润率一般在千分之一以下,资本利润率在1%左右,而在国外的好银行这两个利润率分别为1%和10%左右,相比之下,差距不小。我国银行的盈利能力过低,使之没有足够的能力核销呆帐,并积累资本,结果只能是风险越积越高。 那么,如何增加盈利,以提高资本收益率呢。首先,通过资产优化资本运营效率,降低业务成本,特别
12、是降低固定成本,可以大大增加银行的盈利收入,提高银行的盈利水平。此外,我国银行业的发展还有一个重要途径,就是通过加大业务创新,大力发展中间业务,拓展新的利润增长点。据统计,美国银行的中间业务收入(除存贷款业务以外的收入)占总收入的比例为45%左右,欧洲银行约为50%,而在我国2004年中资商业银行的中间业务收入占营业收入的比重仅为8%左右,这说明我国银行业中间业务还有很大的发展空间。特别是在银行的资产规模扩张受到资本充足状况、资产质量以及风险管理水平等许多条件越来越严格的约束的情况下,更应当通过大力开拓中间业务来获取更多样化的、更持续稳定的利润增长。中间业务作为金融创新的重要内容,理应受到重视
13、。包括股份制银行在内的我国银行业应从发展和生存的高度,对中间业务系列、客户结构、经营体系和管理体制进行调整,集中人力物力向中间业务领域倾斜,努力提高中间业务的收益率。只有致力于金融创新并大力发展中间业务,改变资产收入单一的状况,包括股份制商业银行在内的我国银行业才有可能进入更高的发展阶段。三、 股份制商业银行的市场定位 首先,股份制商业银行应以中小企业生存作为自己的主要服务对象。中小企业是国民经济中的重要而又活跃的力量。它具有市场适应能力和创新能力强,以及经营管理机制灵活等特点。由于中小企业在国民经济中具有大企业无法替代的作用,因此大力促进中小企业的发展已成为当今世界上许多国家和地区推动经济发
14、展的一种潮流。 包括股份制商业银行、城市商业银行以及城乡信用合作社等各种地区性的中小银行,它们具有经营灵活及地利、人缘等方面的优势,特别适宜为中小企业提供金融服务。各种地区性的中小银行有条件比较充分的利用本地区(以致社区内)的信息存量,比较容易克服“信息不对称”和因信息不完全而导致的交易成本较高这一开展金融服务业的障碍。因此,不仅能省去大量的调研费用,还可以减少审核批准程序,从而金融服务付出的成本相对较少,服务价格也可随之降低,这显然有利于资金供求双方的发展。正由于中小银行在为中小企业服务方面具有较强的比较优势,因而成为中小企业的主导服务机构,股份制商业银行应义无旁贷的把中小企业作为自己的主要
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