个人如何投资理财.ppt
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1、个人如何投资理财,张义强 中国社会科学院金融研究所研究生 英国CMC Markets国际理财高级投资顾问 金融分析师 新西兰KVB昆仑国际特约金融分析师 Email:,个人投资理财,第一章 个人理财概述 第二章 个人理财的一般技巧 第三章 现金流量管理与财务分析 第四章 储蓄策划,第一章 个人理财概述,第一节 个人理财概念 第二节 个人投资理财的核心内容 第三节 个人投资理财的一般知识,第一节 个人理财概念,一、个人理财的含义。 1、什么是个人理财? 个人理财(又称理财规划、理财策划、个人理财规划)是指专业理财人员根据个人所确定的阶段性的生活与投资目标,按照个人的生活、财务状况,围绕个人的收入
2、和消费水平、预期目标、风险承受能力、心理偏好等情况,形成一套以个人资产效益最大化为原则的、人生不同阶段的个人财务安排,并在财务安排过程中提供有针对性的、综合化的、差异性的理财产品和理财服务。,第一节 个人理财概念,一、个人理财的含义。 2、个人理财的特点: 、目标性:同一个人在不同阶段的理财目标都是不同的,但无论哪一个人的哪一个阶段的理财都有非常鲜明的目标。 、差异性:不同的人因生活阅历和家庭背景的不同,其理财目标和理财计划都会不同。 、灵活性:个人理财计划会因时间和地点的变化而变化。 、严肃性:个人理财计划的制定和执行都必须严肃认真。 、实践性:任何一个个人理财计划都必须付诸实践。 、综合性
3、:个人理财计划的制定和执行,都涉及到诸多的学科知识。 二、个人理财的重要性。 1、可以有计划的安排自己的资产,清偿债务。 2、可以合理分配自己的资产,进行有选择的科学的投资。 3、可以避免乱花钱、乱投资。,第二节 个人投资理财的核心内容,一、核心内容: 1、现金流量管理。 、了解自己的资产分布状况,即流动资产和长期资产的结构; 、了解自己的现金收入预期和现金支出计划; 、编制个人的或家庭的“现金流量表”、“现金收支预算表” 2、储蓄策划。 、必须保留有至少一个活期储蓄账户; 、活期储蓄账户内的资金不可太多(因为这种资金的机会成本太高),也不可太少(以防止意外事件的发生)。 3、证券投资策划。
4、、了解各种类型的证券投资工具; 、合理分配投资资金,科学选择证券投资工具。 4、教育投资策划。 、教育投资的类型; 、根据个人的收入情况,确定教育投资的资金来源。,第二节 个人投资理财的核心内容,一、核心内容: 5、保险投资策划。 、了解保险对个人理财的意义; 、了解保险产品的种类; 、正确选择适合自己的保险产品。 6、个人税收策划。 、税收策划的目的:减少税负; 、在合法的前提下,减少税负的方法:收入分解转移、收入延期、投资于资本利得、资产销售时机、杠杆投资、充分利用税负抵减。 7、房产投资策划。 、了解我国相关的房地产方面的法律法规; 、明确自己现有的和未来一段时间的货币支付能力。 8、退
5、休策划。 、未来生活中,通货膨胀对生活质量的影响; 、退休策划对自己和子女未来生活的意义。,第二节 个人投资理财的核心内容,二、个人投资理财的五个步骤。 1、认真清点自己的全部资产和负债; 2、根据自己的需求,设定具体理财目标; 3、编制预算(即编制“现金收支预算表”); 4、认真执行个人理财计划; 5、仔细评估自己的“个人理财”成果,第三节 个人投资理财的一般知识,一、正确的理财观念 1、理财不是有钱人的专利。富人常提投资方法和投资回报,而穷人也有自己的日常生活安排。 2、理财重在规划。理财是一个人一辈子的事,应作好规划和安排。 3、理财是一个艰苦的长期的过程,理财必须持之以恒。 4、个人或
6、家庭理财,都必须注意投资的安全性。家庭是一个人避风的港湾,这个港湾没了钱财,就不能避风了,因此,投资时“安全第一,盈利第二”。 5、投资前,必须建立“风险意识”。一个人如果没有“风险意识”,一旦投资失败,就难以承受打击;另外,个人或家庭投资理财,应抵制过高的投资回报率的诱惑,因为,任何具有太高投资回报率的项目都是值得怀疑的。,第三节 个人投资理财的一般知识,一、正确的理财观念 6、保证良好的资产流动性。资产具有良好的流动性,才会增值,也才方便变现。 7、注重商业保险的功效。别忘了,商业保险能为自己的生活在遇到风险时提供一份保障。 8、节制消费。在自己承受能力范围内消费;若情况不允许,不可超前消
7、费。 9、要将生活保障与投资增值合理分开。不要因为投资而降低生活质量。 10、要学习一般的理财知识。无论是自己亲自理财,还是委托专门的理财机构,你都必须学习和掌握一般的理财知识。 11、确定合理的财务目标。该目标必须是可行的、是量化的。,第三节 个人投资理财的一般知识,二、理财不可违背的原则 1、决不赚黑心钱; 2、决不贪图于别人不利的便宜,决不为了自己赚钱而去打碎别人的饭碗; 3、决不为了赚钱去做任何对不起朋友的事情; 4、决不背信弃义靠坑蒙拐骗赚昧心钱; 5、决不做守财奴。,第三节 个人投资理财的一般知识,三、成为投资理财能手的条件。 1、必须拥有强烈的占有财富的欲望。记住:没有欲望就没有
8、行动。 2、坚定理财信念,果敢行动。成功源于信念,成果来自行动。 3、科学制定合理的理财计划并善于实施。理财必需计划,计划要付诸实践。 4、要有一定的投资理财的特殊知识,还要善于把握信息。 5、磨练“决断力”。投资不能优柔寡断,不能迟而不决。 6、投资理财必须“持之以恒”。因为,投资理财是一个人一辈子的事。 7、将积极的感情灌输到潜意识中。理财需要热情,投资不离希望。 8、善于借助他人的帮助和力量。社会人的成功,离不了别人的资助,第二章 个人理财的一般技巧,第一节 省钱 不多花一分冤枉钱 第二节 攒钱 “广积粮,才能确保时时有粮吃” 第三节 筹资 把别人的钱变成自己的钱 第四节 投资 把现在的
9、一叠钱变成将来的一捆钱,第一节 省钱 不多花一分冤枉钱,一、导致“意外开支”的原因: 1、感情难却。经常吃请,于是,不得不反请别人。 2、不良习惯。吸烟、喝酒、打麻将。 3、虚荣心作祟。朋友聚会,抢着买单,出手大方充大款 4、不在呼小钱。与同学朋友外出,乘车时抢刷IC卡。 5、用钱没有任何计划。东拉西扯,拆东墙补西墙。 6、大大咧咧。吃饭、购物都不问价格。 7、“花钱买时间”。做事无计划,经常导致手忙脚乱。如:普通邮寄改为特快专递、改乘车为乘机、经常“打的”赶时间。,第一节 省钱 不多花一分冤枉钱,二 节约日常开支的方法: 1、减少手持现金,尽量不带银行卡,改用存折。 2、定额限制电话费和所谓
10、的“应酬费”。 3、设置零钱罐:可集中小额零钞,积少成多,可以避免不必要的浪费;可以使自己养成节省和珍惜钱财的好习惯。 4、不要有充大款的心理。钱包里不宜放太多大额钞票。 5、在票子和面子之间,不要为了面子而不惜票子。一个人的面子和信誉以及形象,不是靠票子买来的,而是靠诚实做人迎得的;爱情不是靠票子维系的,而是靠心来维系。 6、对上门的推销员说“不”:推销员很会说,也很能说;他们推销的商品价格偏高,质量极差。 7、购物必须具备目的性,还要讲“五勤”。 首先,购物前应先列出商品清单,后按单购买。 其次,要讲“五勤”,即:勤说,勤算,勤学,勤看,勤跑。 “勤说”:购物时要不断砍价; “勤算”:要善
11、于计算,还要学会“计较”; “勤学”:通过各种途径学习一些新的消费技巧和理财知识; “勤看”:多看多打听商品的打折和促销的信息; “勤跑”:购物时多跑几家商场,要货比三家。 8、要养成存钱的好习惯。尽可能将暂时不用的钱存起来,以降低消费支出,第一节 省钱 不多花一分冤枉钱,三 花最少的钱,买最好的衣服。 1、购买生命周期长的服装。 经常浏览时尚杂志,充分了解时尚的趋势,掌握时尚的精髓所在,这样,所购买的服装既节省开支,又不落伍;因此,在选购服装时,要挑选那些经典的、不易过时的款式和花色,然后,再自己添加一些时尚的元素,这样就会达到预期的效果。 2、注意服饰的搭配性。 服饰的搭配,既要求风格协调
12、,又要体现自己的特色和品位,因此,在购买时,最好选择那些容易搭配的服饰(颜色和款式尤为重要),尤其是那些与不同风格的衣服搭配能起到不同效果的衣服或首饰,这样,衣服不多,格调不少,省钱。 3、选择最佳的购买时机。 最佳的购买时机是:季节快过的时候。因为,那时商场都打折。 4、学会砍价,而且要狠。 砍价的招术有: A、尽量挑衣服的“毛病”,即便是“莫须有”的也行:或颜色不太合适,或款式有些过时,或做工不太合格,等等。 B、还价就还最低价:一般而言,顾客所还的价格,只能是老板所开价格的三分之一左右。 C、在你所选中衣服的店家面前,不要流露出迫切购买的心情,而只能表现出可买可不买的样子。这样,可为你的
13、砍价打基础。,第二节 攒钱 “广积粮,才能确保时时有粮吃”,一、什么是“攒钱”?我们为什么要“攒钱”? 1、攒钱:将闲置的暂时不用的钱积攒起来,通过日积月累,使小钱变成大钱为将来的投资或花销作 准备的行为过程。 2、攒钱的原因: A、培养节约开支的好习惯。如果平时将暂时不用的钱积攒起来,并存入银行,就可以不会乱花钱,长此以往,就会养成节省的好习惯。 B、攒钱养老。在我国,退休金和社会养老保险并非人人都有;一个人要想自己的老年生活有保障,就必须从参加工作的第一个月开始攒钱、存钱。 有两点值得注意:、退休后的生活支出非常巨大;、要存够退休后生活所需要的钱,并非一朝一夕的事。 C、为了将来的投资积聚
14、本钱。投资所需的资金可以通过贷款和向社会筹集,但不可能是100%。要投资,首先自己要有一定的原始资本金。,第二节 攒钱 “广积粮,才能确保时时有粮吃”,二、脑子里必须有储存钱财的意识。 1、脑子里必须注入“担忧明日,所以今日要蓄财”的思想。 市场经济社会,每个人都有下岗、失业的可能。所以,如果你现在不攒钱、不存钱,将来真的失业了,怎么生活? 2、必须有吃苦的心理准备。 每个月都要按计划存入一定数量的钱财,需要一定的毅力和意志,还要准备吃苦。因为,一生都在存钱,时间很长,没有毅力是不行的;而且,生活中,我们可能会遇到或这样或那样的不利因素的影响,没有吃苦的心理准备也是不行的。 3、在存钱的过程中
15、,不要受他人的影响。 他人的影响有:讥笑你存钱的行为;给你灌输及时享乐的思想;用行为阻挠你存钱;等等。 4、存钱,要求你必须熟悉银行存款的相关知识。,第二节 攒钱 “广积粮,才能确保时时有粮吃”,三、相关的储蓄知识。 1、储蓄的原则: 存款自愿,取款自由,存款有息,为储户保密。 2、储蓄存款的种类: 、活期储蓄存款。 特点:无期限限制;无数额限制;随时存取;所存的多为生活待用金。 种类:活期存折储蓄存款、活期支票储蓄存款、银行支票储蓄存款。 、定期储蓄存款。 特点:金额较大;利率较高;存期长;存款稳定。 种类:(见下表),第三节 筹资 把别人的钱变成自己的钱,理财规划把筹资视为经营成功的重要事
16、项。筹资就是融资,就是把别人的钱合法地转到自己的账户上。当然,融资时要懂借贷,要会融资,否则,受苦的就是自己了。在融资时,要敢于承担压力,要靠融资的压力来激发自己的热情和干劲。这样,你才可能取得成功。 一、筹资的途径: 1、内部筹资。主要有:自有资金;向家人筹借。 2、银行贷款。 3、外部融资。主要有:向亲朋好友借入资金。,第三节 筹资 把别人的钱变成自己的钱,二、架起通向银行的“桥”。 为了能在银行取得贷款,可以做也应当做很多事情。在向银行贷款前,你首先要认真考虑你对于贷款金额和条款的要求,然后,你才可以为日后的贷款成功做些脚踏实地的工作。 1、要同银行建立良好的人际和业务关系 良好的人际关
17、系是贷款成功的一半。要做到这一点,你就要经常与银行内部的关键人物联系,并尽可能成为他们的朋友。 对于个人来说,业务关系主要靠平时的存取款来建立。 2、与熟悉银行职工和银行贷款业务的朋友一起去银行 银行职员不善于与新的不认识的人打交道,而且,他们又喜欢用业务术语或“行话”与客户交谈,此时,你的朋友都会帮你打理一切。,第三节 筹资 把别人的钱变成自己的钱,二、架起通向银行的“桥”。 3、要提早办理贷款申请手续。 因为,银行在发放贷款前,往往要对贷款申请人做信用调查,之后,还要进行较长时间的审核。因此,必须未雨绸缪,提前做出贷款计划才行。 4、申请贷款的数目必须超过自己的实际需要。 因为,银行都是比
18、较保守的,特别是涉及到资金有限的客户,银行不管你申请多少贷款,银行决定发放时,打折扣是必然的事情。一般而言,申请贷款的数目,应超过实际需要的30%。 5、不要低声下气。 要知道,银行借钱给你,这不是施舍,也不是打算帮你,而是要同你做生意;你贷款,是要还本付息的。如果说帮忙的话,由于你的贷款增加了银行的收入,实际上是你帮了银行的忙。你应该记住:有无银行的帮忙,你都有能力使自己“梦想成真”。,第三节 筹资 把别人的钱变成自己的钱,三、向亲朋好友借钱的策略。 1、先想一想你与对方关系的亲疏。 如果你们的关系很好,那么,你向对方借钱时就可以直截了当,直奔主题,当然,你必须说明借钱的原因。 如果你们的关
19、系一般,借钱时就要委婉地向对方提出你的要求,并且,说话的声音要柔和,要用商量的语气。 2、借钱时,可以承诺给对方一定的利益(利息)。 朋友归朋友,情归情,钱归钱。即便向好朋友借钱,若因为数额大、借期长,就应该向对方支付一定的利息。 3、借钱要一点一点的借、由少到多地借。 好处:对方不好拒绝;可减轻对方的支出负担;可减轻自己的还款负担。 4、借钱时,向对方表明归还的具体时间。 当然,这个借期不能太长,否则,别人就不会借给你了。 如果到期确实不能还钱时,应提前向对方申明并说明你的困难,以取得对方的理解与支持。 5、应站在对方的立场考虑问题。 向别人借钱,对双方来说都是一件很为难的事。如果对方确实有
20、困难而不能借钱给你时,千万别在对方面前表露失望之情,更不能说些不高兴的话。,第三节 筹资 把别人的钱变成自己的钱,四、筹资的注意事项。 1、筹资应“量力而行”。 无论通过何种途径筹资都要付出一定的代价。筹资过多会造成浪费,增加成本,且还可能因负债过多到期无法偿还而形成风险。因此,贷款的数目以“够用”为准。 2、应重视筹资成本。 筹资成本主要是必须支付的利息。筹资成本是必然存在的,因此,当投资回报小于筹资成本时,就不能借入资金了。 3、通过各种途径筹集的资金,不能用于还债,更不能用于消费,而只能用于生产经营的投入。 无论是还债还是消费,其结果都必然是负债的增加。 4、筹资以提高生产能力或市场竞争
21、力为目的。 5、自己没有偿还能力时,不要借钱。,第四节 投资 把现在的一叠钱变成将来的一捆钱,在当今信息与财富的时代,家庭理财及个人风险投资将是为自己积蓄财富的主要手段。每一个人都应该审时度势、更新观念,调整自己的家庭理财投资意识,运用多种金融工具,创造更多的财富。 一、你是否具备投资人资格? 二、投资应坚持的原则 三、投资时必须考虑的因素 四、投资载体(即投资项目) 五、股票投资中的常见错误,第四节 投资 把现在的一叠钱变成将来的一捆钱,一、你是否具备投资人资格? 1、自己对投资的观念是否更新? 传统观念:投资是有钱人的事。 新的观念:投资并不一定非得很有钱才行;对于资金有限而又有兴趣、有眼
22、光、有胆量的人,也可以选择小额投资的方式进行投资。 2、自己能够承担风险的能力有多大? 一般来说,投资人承担风险的能力受人的投资性格的影响,因此,在投资前,先评估一下自己的投资性格,权衡自己的风险承受能力,再选择适合自己的投资方式。 3、自己是否有投资实力? 如果自己的钱财只够维持基本的生活,那么,就别去想投资的事。,第四节 投资 把现在的一叠钱变成将来的一捆钱,二、投资应坚持的原则。 1、效益性原则。 追求投资效益是投资的根本目标。没有效益的投资是无人问津的。 2、安全性原则。 投资必须能够按期收回本金和应得的收益。投资人不能涉足血本无归的项目。 3、流动性原则。 所投资金不能被投资项目套牢
23、.,第四节 投资 把现在的一叠钱变成将来的一捆钱,三、投资时必须考虑的因素 1、市场需求动态。 各种商品或服务的供求状况和发展趋势都会通过市场反映出来。只有市场上有足够大的容量的投资项目,才能进行投资。 2、预期收益水平。 一般而言,投资预期收入水平只有高于同行业的基准收益率或资金的市场率,投资才有效益。 3、投资环境。 政局必须稳定,无战争风险,国家政策的变化不大; 经济增长比较稳定,劳动生产率普遍较高; 相关资源(原材料、燃料等)的供应比较有保障; 投资地区的经济政策普遍较优惠;,第四节 投资 把现在的一叠钱变成将来的一捆钱,三、投资时必须考虑的因素 4、投资风险。 投资的风险性是不能准确
24、测定的,所以,投资时就要特别注意投资风险分析;由于投资风险随投资过程的延长而相应增大,因此,投资期越长的项目对风险的分析测算越重要。 5、融资条件 考虑:有无足够的融资场所、融资工具的多少、融资成本的高低、进入资金市场的渠道是否畅通灵便,等等。 6、投资者的各种能力。 有无敏锐的捕捉能力、灵活多便的适应能力、决策的优化能力、自检能力。,第四节 投资 把现在的一叠钱变成将来的一捆钱,四、投资载体(即投资项目)。 主要有:股票、债券、期货、外汇、基金、房产、彩票等。 股票投资、投机两相宜;但心理承受能力较弱的人必须慎重选择。 期货风险大,利润也大;不适宜于小本投资。 债券稳定、可靠的投资项目;最适
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