国际信贷的决策.ppt
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1、国际信贷的决策,主讲:陈小敏(8号),国际信贷,贷款人的信贷决策,非财务评估,财务评估,(一)非财务评估法,信用5C法,1.品德,具体表现: 个人道德观念、业务关系、个人交往以及在社会上的地位和公众中的声望等方面 企业管理状况、经营方针和政策的稳健以及在商业界和金融界的地位和声誉 不管对于哪一种借款人,过去的偿债记录是评价借款人品德的重要资料,2.能力,通常包括法律和经济两个方面的含义 法律贷款人必须证实,借款人在法律上能对借款负责 经济偿还能力(包括经济能力和经营能力) 经济能力:个人未来能够获得的货币收入;企业的预期现金流 经营能力:管理经验、经营才能、业务素质、教育程度,3.资本,资本=
2、资产净值=总资产总负债 资本力量越雄厚,银行放款的风险相对小。 这方面的资料可以从企业的财务报表中获得,4.担保,自身的信用固然重要,但是如果借款人提供一定的抵押、担保品,那么,贷款损失的风险就较小 发放抵押贷款时,银行会对抵押品进行鉴定、评估,进而根据抵押品的市场价值确定贷款的数额与期限。 在发放保证贷款时,则必须对保证人的资信进行评估。,5.环境,指企业得以在其中经营的经济、政治环境,包括同业竞争、劳资关系、行业的发展趋势以及证据的政局的变动等。 征信调查统一的信用分析手册或表格信用级别越高,授信额度就越高,(二)、财务评估,流动性分析 流动性是指企业迅速将其资产变现以偿付流动负债能力。
3、流动性问题的原因:对银行负债的期限和提供还款来源的资产的变现期限不相匹配。 衡量流动性的指标流动比率和速动比率 (1)流动比率=流动资产/流动负债 流动比率高,表示流动资产超过流动负债的净营运资金越多。一旦企业面临清算时,则有巨额资金作为缓冲,以抵消部分变现的损失,而确保债权人的权益。,(2)速动比率=速动资产/流动负债 =流动资产-存货-预付费用/流动负债 流动比率的局限性:未考虑不同类型的流动资产变化的时间差异。 所以速动比率更精确的测量企业的短期偿债能力。,(三)国家信用评级,国家信用评级是各国金融机构控制信用风险的重要依据之一。目前国际上公认的最具权威的信用评级机构是穆迪投资者服务公司
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