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1、创新金融与风险管理典型案例分析,演讲人:董秀生,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,简介,贷益网创始人 财智金融学会会长 财智通达金融服务集团首席合伙人 使命:助力创业梦想,提高成功机率。 愿景:扶持万家互助银行,助力千万创业团队。 定位:精通法律的小微金融创业辅导领域的领跑者。,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,金融业的核心是风险管理,西方经济学将资金的时间价值、资产定价、风险管理并列称为现代金融理论的三大支柱。 对金融企业来说,为取得收益而管理风险是其成功的核心技能。金融企业通过吸收、调解风险和提供咨询意见等三种方式对付风险并获得相应报酬。 花旗集团前
2、总裁沃尔特瑞斯顿(Walter Wriston)曾说过:“我们的一生是在管理风险,而不是排除风险。” 对金融企业来说,设计产品和营销是非常重要的,但它们不是成功所必需的核心技能。 金融企业必须找出风险,并从中榨出利润,金融企业只能通过区分定价适当的风险和定价不当的风险,从而在其业务中求发展。,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,金融业的核心是风险管理,在小微金融(互联网金融)发展过程中,信用和风控是核心,普惠是目的,互联网作为工具和手段能够起到相当大的推动作用。 贷益网是一个聚焦三农领域的互联网“借贷中介加风险管理”平台。贷益网帮助投资人寻找三农领域的合格借款人、管理投资风险
3、、提供法律服务、催收欠款、处置不良资产。 三农金融服务的匮乏是制约三农经济发展的核心要素。传统三农金融服务的高成本和三农经济低利润之间的矛盾导致这种匮乏的长期存在。 风险管理是金融的核心,贷益网以金融风险管理入手,综合利用合作金融(熟人原则)技术、产业链金融(交易原则)技术、互联网金融(大数据原则)技术,帮助投资人降低投资风险和投资成本,帮助三农领域的借款人降低借款成本。使投入到三农经济领域的资金更加安全高效;使三农领域创业者的创业项目得到可持续的发展,从而探索一条解决三农问题、食品安全、社会信用的互联网金融服务之道。 贷益网后台的风险管理系统包括大数据信用评估系统、金融律师风险控制系统、创业
4、导师创业辅导系统。,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,国际风险管理的四个发展阶段,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,风险管理提升利润,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,FICO信用分的好处,信用分根据借款人过去的信用历史预测将来的还款可能,给贷款人提供了一个客观和一致的评估方法。信用分采用客观的评分方法,由计算机自动完成评估工作,有助于克服人为因素的干扰,防止片面性,更好地遵守国家的法律和法规。 信用分可以精确估计消费信贷的风险,给贷款人提供了一个可靠的技术手段,避免不良贷款,控制债务拖欠和清偿。信用分可以使贷款人更加精确地界定可以接
5、受的消费信贷的风险,扩大消费信贷的发放。 信用分及其自动化的操作加速了整个信贷决策过程,申请人可以更加迅速地得到答复,提高了操作的效率。使用信用分之后,信用卡的审批只要一两分钟,甚至几秒钟,20%80%的抵押贷款可以在两天之内批复,其中不少贷款项目在46小时内完成审批。据美国消费银行协会的资料,以前不使用信用分,小额消费信贷的审批平均需要12小时,如今使用信用分和自动处理程序,贷款的审批缩短到15分钟。使用信用分后,60%的汽车贷款的审批可以在1小时内完成。,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,互联网金融与金融互联网,第三方支付 (支付宝、财付通、银联) P2P网络贷款平台
6、(拍拍贷) 大数据金融 (阿里小贷) 众筹 (点名时间、天使汇 ) 信息化金融机构 (电子银行、电子保险、电子证券、电子交易所) 互联网金融门户(融360、91金融超市、好贷网、银率网、格上理财、大童网、网贷之家 ) 以上模式那些是互联网金融?那些是金融互联网?,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,ZestFinance的大数据金融案例,ZestFinance借助机器学习和大数据分析技术来评估客户资质。现在,ZestFinance可同时运营多个模型对海量数据进行分析来判断各种可能性,再加上越来越多的数据来源和种类,这个平台可在几秒间为用户提供最可靠的结果。 具体来说,Zest
7、Finance的十几个评估模型可同时对数千种原始数据进行分析,这其中包括来自第三方(如电话账单和租赁历史等)和借贷者本身提供的数据。然后这些信息被转化为几万个可对借贷者行为做出测量的指标,如诈骗几率、长期和短期内的信用风险和他的偿还能力。最后各模型的结果被整合成最终结果。,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,ZestFinance的大数据金融案例,Zest Finance 的创始人Douglas Merrill曾是Google工程部副总监及CIO,ZestFinance采用包含社会网络等等信息的70000多个变量判断个人信用卡或者信贷的信誉,实现更便宜更快捷和更低拖欠率的放贷
8、。 点评:当然,外行觉得怎么可能有70000多个变量呢,其实不奇怪,学习一下机器学习就知道了,这些变量并不是简单的身高、体重,每个一项,而是很多单元信息的各种组合。强调大数据不能仅仅是数量多,还要变量多,恰恰是这个意思。,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,Kreditech的大数据金融案例,借贷通常需要对方提供信用证明。而德国在线借贷企业Kreditech的短期小额贷款业务却不需要客户提供信用证明,而是通过大数据分析各种公开来源的信息来判断借贷者欺诈、欠账与及时还款的可能性,而且整个判断过程只需数秒钟。在审核通过后,理想情况下客户15分钟内就能收到借款。Kreditech提
9、供的贷款额度最高为500欧元,目前客户的平均贷款额为109欧元。目前Kreditech提供了web、短信及Facebook等多种贷款途径。 虽然不需要客户提供信用证明,但Kreditech要求能访问用户的eBay主页Facebook主页等,通过了解其电子商务购物行为、手机的使用情况以及位置数据等来分析客户信用度。Kreditech希望用户提供尽可能多的信息,信息越多,预测越精确,客户的信用额度越高。此外,Kreditech还考量很多的其他信息,如用户发出借贷申请的设备是iPad还是山寨平板,填写问卷的时间、输入的出错率及按取消键的频率也是Kreditech要评估的因素之一。,找讲师,就上中华讲
10、师网 中国最大的培训讲师选聘平台,Kabbage的大数据金融案例,线上申请借贷,1分钟后,钱到了账上。Kabbage 是一个为中小型企业提供借贷服务公司,他们在网站上给客户提供小额贷款。贷款的评估基于用户在网络上的公开数据整合分析因此并不需要用户抵押资产,借贷的金额也可以即刻到账。 而 Kabbage 的“验资”方式所谓的“用户公开网络数据”指的是什么呢?Kabbage 会收集企业 Facebook 上的客户互动数据,地理信息分享数据,物流数据,或者是通过 eBay,Amazon 或者 Esty 的转化数据。整合这些信息之后,决定是否向用户提供贷款。而反应时间有够快,网站上承诺的时间是,7分
11、钟之内。 Kabbage 收取的利息根据用户借款的金额和时间长度,从 2%-18% 不等。2012 年,他们约借出 7000 万美元的贷款。早前,他们得到了包括 UPS 投资部门 UPS Strategic Enterprise Fund 的融资。而根据 VentureBeat 的消息,他们准备将公司借贷业务扩展到英国。,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,易宏科技金融供应链大数据金融案例,宏碁集团(acer) 明基集团(BenQ) 富士康 (foxconn ) IBM 经销商 新蛋(Newegg ) 易迅,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,供应链和供应链
12、金融,供应链是围绕核心企业,通过对信息流,物流,资金流的控制,从采购原材料开始,制成中间产品以及最终产品,最后由销售网络把产品送到消费者手中的将供应商,制造商,分销商,零售商,直到最终用户连成一个整体的功能网链结构。它不仅是一条连接供应商到用户的物流链、信息链、资金链,而且是一条增值链,物料在供应链上因加工、包装、运输等过程而增加其价值,给相关企业带来收益。 银行围绕核心企业,管理上下游中小企业的资金流和物流,并把握单个企业的不可控风险为供应链企业整体的可控风险,通过立体获取各类信息,将风险控制在最低的金融服务。,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,中国式供应链金融高速发展的
13、原因,2011年以来,各家商业银行受到信贷规模的限制,可以发放的贷款额度十分有限,但是通过承兑,票据、信用证等延期支付工具,既能够增强企业之间的互相信任,也稳定了一批客户,银行界空前重视供应链金融业务。 供应链管理已成为企业的生存支柱与利润源泉,几乎所有的企业管理者都认识到供应链管理对于企业战略举足轻重的作用。供应链管理就是使供应链运作达到最优化,以最少的成本,令供应链从采购到满足最终客户的的所有过程,包括工作流、实物流、资金流和信息流等均能高效率地操作,把合适的产品、以合理的价格,及时准确地送达消费者手上。 根据巴塞尔资本协议有关规定,贸易融资项下风险权重仅为一般信贷业务的20%。,找讲师,
14、就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,产业链金融与产融结合,产融结合,是指一条供应链中的核心企业成立或者参股金融公司,由核心企业提供行业信息、客户信息、金融信用,由金融公司为核心企业的上下游中小企业提供融资服务,使下游中下企业有更多的资金来购买核心企业的产品,使上游中小企业有更多的资金用来购买原材料并及时高效保质的交付核心企业采购的产品,从而增加核心企业的生产销售规模,增加核心企业的赢利点,降低核心企业的融资成本。 产融结合是指产业与金融业在经济运行中为了共同的发展目标和整体效益通过参股、持股、控股和人事参与等方式而进行的内在结合或溶合.产融结合的特点:渗透性、互补性、组合优化性、高效
15、性、双向选择性。 产业链金融还包括向一条供应链之外而受该供应链深刻影响的企业提供的金融服务。,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,传统信贷资金流动与商品流动,二重支付 金融机构支付资金给借款企业或者个人。 借款人支付资金进行投资或者进行消费。 二重回流 投资者收回投资,消费者取得预期收入。 借款人按约归还金融机构借款本金和利息。 以上构成传统信贷资金的一个完整周期的循环,二重支付与二重回流这四个关键点上都存在着不确定性,从而构成传统信贷的主要风险。,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,供应链金融的资金流动与商品流动,金融机构支付资金或者信用给借款企业或者消费
16、者的上游企业。 借款企业或者消费者获得商品或者服务。 借款企业出售商品,消费者提供劳务。 金融机构从借款企业的下游收回货款,或者从借款消费者的提供劳务对象处收回劳务费。,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,巴塞尔协议确认的银行类机构风险,信用风险 市场风险 操作风险 流动性风险 国家风险 声誉风险 法律风险 战略风险,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,供应链金融风险管理要点(现金流与信息法),信用风险中减少传统信贷的二次支付和二次回流。 借款人的上游按时支付商品或者服务(核心企业信誉)。 借款人保值保量完成生产任务(核心企业提供信息)。 借款人下游按时支付
17、货款(核心企业信誉)。 市场风险中的系统性风险由核心企业提供预防方法(互助保险)。 操作性风险中员工骗去贷款和截留回收款风险。 流动性风险中缩短借款人经营周期和现金周期。,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,供应链金融风险管理要点(担保法),仓单质押 货权控制(物流仓储法、让与担保法、所有权转移法) 应收账款质押 核心企业保证(借款人付款保证、收购价保底保证、供货最优价格保证) 保证金质押(资金互助入股),找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,互联网金融与供应链金融的结合,互联网金融通过大数据分析出借款人的信用分值,对不同风险进行准确定价(分割鸡原理)从而改变
18、传统金融。 供应链金融能够为互联网金融提供更为快速、全面、准确的信息,从而提高互联网金融大数据信用分析的效率。 互联网金融所输出的信用数据,又能帮助供应链金融降低风险,准确定价。,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,新希望六和普惠担保供应链融资案例,2013年全年六和集团金融担保体系累计担保贷款40亿元,单月担保贷款余额突破10个亿,平均每笔30万,累计贷款户7万个农户。 普惠农牧投资担保公司做为母公司承担金融担保体系的后台支持与新产品研发等职能,分公司主要分布在山东及周边养殖业较发达地区,借助六和集团强大的产业链系统做支撑,按照高效的运营管理体制和风险控制体系,对接金融部门
19、,及相关企业等多方资源,开展担保业务,服务广大农牧业客户。 旨在开拓农村金融经营新模式,解决广大农民特别是养殖户融资难问题,推动农牧业标准化、现代化进程,实现食品安全生产和农民快速致富。,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,新希望六和普惠担保供应链融资案例,肉鸡、肉鸭两大产业链 “全产业链”概念,上下贯通,互为保障,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,普惠风险管理的五个特征(80%权重),一、减少资金流转环节 (30%权重) 二、信息特殊获取渠道 (25%权重) 三、核心企业优先权保证(15%权重) 四、货权特殊控制方法 (15%权重) 五、全面养殖服务提供
20、 (15%权重),找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,普惠供应链金融的资金流动与商品流动,普惠联合银行将款项支付给养殖户的上游核心企业。 养殖户获得养殖生产资料。 养殖户将养殖物交付冷藏厂。 普惠联合银行从养殖户的下游冷藏厂获得养殖物收购款。,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,普惠供应链金融风险管理要点(担保法),货权控制(浮动抵押法、物流仓储法、让与担保法、所有权转移法) 应收账款质押 核心企业保证(借款人付款保证、收购价保底保证、供货最优价格保证) 保证金质押(资金互助入股),找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,普惠金融的全方位服务对
21、风险管理的帮助,提供养殖技术 提供购销服务 提供记账服务 提供市场信息 变不合格借款人为合格借款人,降低贷款风险,扩大客户范围、粘合稳定客户。 增加社会财富、提供农业效率、增加就业机会,从而利己利他,利国利民。,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,小微金融机构的类型,小额贷款公司 目前有7400家左右 担保公司 目前有7000家左右 典当行 目前有4000家左右 农村信用社 目前有2300家左右 村镇银行 目前有1000家左右 民营银行 目前在试点期 金融服务公司 目前在试点期 票据服务公司 目前在试点期 民间资本管理公司 目前在试点期 资金互助社 目前在试点期 借贷中介(包
22、括P2P) 目前4000家左右 投资理财公司 目前有10000家左右 农民合作社资金互助 目前有10000家左右,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,民营银行类型,黄金银行 珠宝银行 粮食银行 版权银行 佛教银行 合作银行 互助银行 信托银行 创业银行,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,历史模式,典当模式 担保模式 张锴雍 小贷模式 马云,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,传统模式,钱庄模式 方培林 中介模式 李继高 (孙敦浩) 中介加担保模式 李文凡,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,新型金融商业模式一览表,1 信
23、用卡模式 2 承兑汇票模式 3 预付卡模式 4 市场模式 5 电商模式 6 超市模式 7 基金模式 8 资产管理模式 9、 配资模式,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,新型金融商业模式一览表,10、实物银行模式 11、众筹模式 12、网贷模式 13、债权加股权模式 14、债权加租赁模式 15、地方产业升级金融服务模式 16、合作社模式 17、产业链金融模式,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,中国未来四十年金融的主要模式,合作金融 (合作社资金互助 合伙制私募基金) 产业链金融 (新希望六和普惠模式) 互联网金融 (电子支付结算 谷歌宣布投资P2P借贷平台
24、Lending Club 阿里小贷),找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,财智通达金融服务集团案例,财智通达金融服务集团是按照合作经济原理建立起来的契约型合伙制机构。 是中国领先的金融全产业链服务与产业链金融服务的倡导者和实践者。 团队为金融全产业链的各个参与者提供一站式金融服务、创业服务、 法律服务。,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,金融全产业链与实体产业链,富裕家庭 银行保险信托 中小微金融机构 中小微企业(创业创富创新者) 中小微企业 核心企业 中小微企业 消费者,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,为中小微金融机构的服务内容,帮
25、助中小微金融机构从大型机构获得资金批发。 为中小微金融机构设计金融商业模式、设计金融产品、设计风险控制方案,并协助其实施。 处置中小微金融机构业务中形成的不良资产。 利用合作金融原理解决中小微金融机构最为核心的挤兑、有好项目无资金、有资金时无项目的三大难题。,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,风控设计 租赁权加设备浮动抵押,某面食加工厂成立7年,客户稳定,现金流较好,注册资金为80万元。为扩大市场份额,想新进一台面食加工机,需要对外借款100万元,期限借款期限6个月。因该企业此前没有银行贷款,注册资金较小,账目不规范,所以无法从银行获得贷款,便找到某金融服务公司寻求帮助。
26、金融服务公司调查得知,该厂厂长个人在一年前花费150万购买了商业网点房一处,因房地产商的原因,该商业网点房的房产证迟迟没有办理出来。,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,风控设计 租赁权加设备浮动抵押,金融服务公司风控总经理分析认为,该客户产品利润率较好,市场份额稳定,现金流能够覆盖借款本息,值得为其贷款。但是作为食品加工厂有食品安全的系统性风险,和实际控制人转移工厂资产逃废债务的道德风险两大风险。 因此该贷款的风控设计为一、由厂长作为连带责任担保人;二、厂长将所购得的商业网点房40年的使用权转让给出借人,出借人对该房屋具有转租并收取租金的权利;三、对于该借款购进的设备采用浮
27、动抵押方式在所有权转移的时候取得优先权。,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,产品设计 养殖设备融资租赁,某生产养殖设备的公司,其生产的设备能够大幅度提高养殖企业的养殖效率。但是由于单价过高,很少有养殖企业能够一次性支付款项购买,如果采用赊账模式,养殖设备公司的资金压力又太大,而且往往后期的款项不好讨要。 养殖设备公司董事长就该难题找到某金融顾问询问解决方案。金融顾问联系了某融资租赁公司与养殖设备公司进行合作,并为双方进行了产品设计。,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,产品设计 养殖设备融资租赁,由养殖设备公司将养殖企业的采购需求发给融资租赁公司,融资租赁
28、公司和养殖企业签订融资租赁合同,期限三年。 由融资租赁公司从养殖设备公司购买生产设备,并立即支付90%的货款。购买进的设备租赁给养殖企业,约定只要连续三年按期支付租金,到期后养殖设备即归承租人所有,然后融资租赁公司支付给养殖设备公司剩余的10%的货款。如果承租人不按期支付租金,则生产养殖设备公司负责回购该设备。,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,商业模式设计 产业链承兑汇票,某粮食经销企业,上游从农村的粮食贩子手中进货,下游销售给某酒厂。由于从上游进货必须要支付现金,而下游的酒厂通常要压款三个月,造成该粮食经销企业经常发生资金困难。 后听从金融顾问的建议,对上游企业支付六个
29、月期限承兑汇票,并帮助上游企业第二天就贴现出现金,使上游企业马上得到现金。对下游企业帮助其从银行获得三个月期限承兑汇票,并将该承兑汇票马上贴现后获得获得现金,这样该粮食经销企业就获得了9个月的现金使用周期,解决了资金困难的问题。,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,合作社商业模式案例,某肥料生产销售企业,由于部分下游的经销商和直销农户总赊销,造成资金困难,希望融资。金融服务公司建议其成立农民种植合作社,动员经销商和农户入社并入股,按照入股金额给与年固定分红6%,浮动分红3%左右。 此前的赊销户合作社贷款给他们购买肥料,利率按照月1.5%。合作社的剩余资金用于提前购买某肥料生产
30、销售企业的肥料,合同生效立即付款,但是肥料是6个月后交付。 为了控制风险,农户种植出来的玉米、小麦、大米由合作社按照高于市场价1分统一收购或者储存。,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,抵押房屋未登记抵押人责任案例,2012年4月平某向于某借款50万由于生意周转,用款时间1个月,双方签订了一个简单的借款合同。张某在借款合同上承诺愿意用自己的一套房屋为该借款提供抵押担保。 同日平某向于某出具了收到银行卡转账款30万,收到现金款20万的收条。张某在收条上担保人处签字的同时将房本交给了于某,但是双方没有办理抵押登记。,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,抵押房屋未
31、登记抵押人责任案例,问题 该抵押有效吗? 于某对该房屋有优先受偿权吗? 该抵押合同有效吗? 本案中张某要承担责任吗? 张某要承担什么责任,责任范围多大。 该借款的利息在那里?,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,纸业公司融资案例,新疆某纸业公司成立于2009年,利用废旧纸壳年产瓦楞纸4万吨及小部分汽油,年销售额9000万。产品毛利润35%净利润24%。由于新疆水果最近几年畅销,导致瓦楞纸供不应求。 该纸业公司便出资135亿从上海新购买了一条现代化16万吨牛皮光面纸生产线。在安装调试过程中,资金链紧张,便向某投资公司进行借款1500万元。,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培
32、训讲师选聘平台,纸业公司融资案例设计技巧,出借时贷款人为个人。 费用收取时有利息、中介费、咨询费等。 违约金为日千分之五。 办理强制执行力公证。 投资公司分三期出借,每期500万元。 第一期500万用机器设备和厂房提供抵押。 第二期500万用废纸、瓦楞纸产品等提供浮动抵押。 第三期500万用应收账款提供让与担保。 以上各期其法定代表人、实际控制人、实际控制人配偶、财务总监、生产厂长作为共同借款人。 发行私募债权基金,策划企业并购上市。,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,担保公司非法理财案例一,某地中小企业找某知名担保公司担保融资,该知名担保公司总会让中小企业把担保融资额的5
33、0%叫给担保公司进行理财,并许以高回报。 该担保公司把用这种方法获得的几十个亿资金用于进行股权投资和债权投资,其中主要的股权投资由于国际环境发生变化丧失流动性。 该担保公司资金链断裂,几大银行对其担保的尚未到期的全部贷款客户提前收回贷款。 这些客户中的绝大部分为了不丧失银行信用,得不去借高利贷渡过难过,正常的生产计划被打乱,额外承受了巨大损失。,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,担保公司非法理财案例二,某房地产商借用他人名义通过非法手段花费40万注册一担保公司,然后担保公司可以帮助投资人进行理财,对外声称将款项出借给有用款需求的企业或者个人,由担保公司提供担保。 但实际上这
34、些款项全部都借给了房地产商控制的房地产企业。 在房地产企业丧失流动性的情况下,担保公司遭到挤兑,负责人跑路。,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,小额贷款公司贷款案例,某中小企业找到当地的某小额贷款公司申请贷款,小额贷款公司在中小企业提供相应担保的情况下,双方签订了授信为500万的借款合同。贷款期限半年,利息月1.5%,按月付息。到贷款发放日的时候,小额贷款公司发放的不是现金,而是一张金额为500万期限为半年的商业承兑汇票。 半年到期后,该中小企业没有偿还借款本金,小额贷款公司遂向法院提起诉讼,并查封了中小企业的机器设备。中小企业以贷款没有按约发放提出抗辩。经查小额贷款公司发
35、放的500万的商业承兑汇票是从社会上第三人出借来的,而借款的中小企业拿到该商业承兑汇票后第二天就贴现出480?虻南纸稹?,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,民间放贷人贷款案例,某个人做生意资金周转不灵,看到报纸上有大量的理财公司对外借款的广告,便电话询问。理财公司告知只要把房产证原件拿过来质押,无需办理抵押登记手续。同时理财公司讲为了控制风险,要当事人提前签订一个空白日期的买卖合同,并到公证处办一个委托过户的公证,便可以发放借?盍恕? 某人便按照此程序办完了手续,用自己一套价值80万的房子获得贷款30万元。借款到期的当日,某人前去还款但是没有联系上理财公司的业务人员。过了几
36、天,借款人发现自己押了房产证的房屋已经过户到了他们名下了。,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,借贷之借款合同内容,借贷主体 贷款种类和用途 借款金额 借款期限 借款利率 还款方式与地点 违约责任 担保条件 争议解决方式 合同解除条件 合同生效条件,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,借贷主体,所有自然人都可以成为借款合同主体吗?哪些自然人不能成为借贷的主体? 无民事行为人和限制行为能力人的借贷合同效力认定问题。 企业是否可以向自然人或者其他企业贷款呢? 委托贷款、代垫款、向职工的临时贷款、上下级企业内部之间的借款、有经常性业务往来企业的临时借贷、大中型企业
37、对小型企业依合同有扶持关系的借贷。 村委会对本村村民的贷款和农民专业合作社对出资社员的贷款是否有效呢?,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,借贷主体,介绍人是借贷合同主体吗? 居间人是借贷合同主体吗? 见证人是借贷合同主体吗? 担保人是借贷合同主体吗? 代借人是借款合同主体吗? 假冒签名盖章人是借款合同主体吗?,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,贷款种类与用途,以用途分类来确定该贷款是属于何种贷款,如基本建设贷款、农业贷款、企事业流动资金贷款等。贷款种类不同,利率也不同,期限也有可能不同。 生活性借贷 生存型生活借贷(比如病灾 典当质押贷款) 享受型生活借
38、贷 (超前消费买车买房旅游 现金流贷款) 发展型生活借贷 (比如教育贷款) 经营性借贷 流动资金贷款 技改贷款 转贷问题(拖拉机问题) 贷款用途违法问题 借款人涉嫌非法集资问题,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,借款金额,小于等于净资产原则 不超过自有资产10%原则 掺沙子原则,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,借款期限,15天内、15天到3个月、3个月到6个月、6个月到一年内、一年以上。 借款期限稍大于或等于现金周期原则。 临门一脚原则。 还款期限没有约定情况下的处理原则。,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,借款利率,银行同类贷款基
39、准利率的4倍问题。 利息预收问题。借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息(200) 是否可以计算复利问题。 贷新还旧方法。 保证金、服务费、管理费、咨询费、中介费、担保费。,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,还款方式与地点,等额本息还款法 现金、汇款、支票 借款人所在地还是贷款人所在地 借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时
40、一并支付(203)。,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,等额本息还款法,某小企业向民间放贷人借款100万,月息2份,借款期限5个月。 传统还款有三种模式,一种是借款到期后本息一次还清,则在第五个月末还款110万;第二种还款模式是每个月末还本月利息2万;第三种还款模式为在借款通知直接去掉利息10万,只支付90万,但是到期后要还款100万。 等额本息还款法为每个月还款额为每个月还款(110万除5个月)22万。,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,还款方式与期限,借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确
41、定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还(206)。 借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息(207)。 借款人提前偿还借款的,除当事人另有约定的以外,应当按照实际借款的期间计算利息(208)。,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,吴某与张某签订了一个借款合同,合同约定吴某向张某借款10万元人民币,时间从2002年1月1日至2003年1月1日。到了2003年2月3日,吴某仍未将该笔借款还给张某,以下说法正确的是( )。 A.张某有权要求吴某返还借款,同时可以要求吴某支付整个借款期间的利息,不过其利率不得违反国家有关限制
42、借款利率的规定 B.张某与吴某的借款合同至合同签订之日起生效 C.由于张某与吴某的借款合同中对于利息没有约定,因此吴某无须向张某支付利息。不过张某有权要求吴某按照国家的有关规定支付逾期利息 D.如果张某与吴某的借款合同中约定了支付利息,那么该笔借款的利息不得预先在本金中扣除。如果利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,违约责任,按天计算方式 按未还款总金额一定比例方式 违约金和利息合计能否超过银行同期贷款基准利率四倍问题。,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,借贷合同生效要件,实践性合同和诺成性合同
43、的区别 书面形式也实际履行 借据 借条 收条 欠条,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,李四因购电脑借张三1万元,约定2年还本,逾期不还支付违约金300元。2年后李四仍未还钱。对此张三可请求李四退还( )。 A.1万元本金 B.300元违约金 C.1万元本金的逾期利息 D.1万元本金和2年利息,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,案例,案例:一位民间放贷人的金融传奇,李允成的第一桶金:1992年神武村惟一的集体财产砖窑场实行公私合营。村委会作为公家代表却没有钱注资,开始找村民借钱,从一两百元到上千元不等。从李允成那借出的钱最多,5000元。当时双方约定6个月
44、期限,2分利息(月利息2%)。到期李允成拿到了600元的利息。这是李允成从事专业借贷的开始,也是奇迹发生的起点。 借贷对象:附近乡镇凡是做过生意的,刚起家的时候,大部分都借过老李的钱,就连村委会都找他借钱。“我出来遛弯,肯定会碰到借过我钱的人。”李允成很为此感到欣慰。 借贷前,到港沟镇法庭咨询; 持续学习:资产、偿还能力、连带赔偿责任、周转、合同法、基准利息等专业词汇不断从李允成嘴里跳出来。这位1960年代的初小毕业生,其金融知识的丰富已俨然一副专家派头。当记者表示敬佩时,他谦虚地说,都是自己从各种法制类报纸、杂志以及电视台的节目中学习到的。,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平
45、台,案例,案例:一位民间放贷人的金融传奇,贷款用途:婚丧嫁娶,小生意,个体经营加工和运输 业务规则: 救急不救穷 ; 短平快原则; “小片割肉不疼” ; 一个借款协议产生的过程需要一个介绍人,一个或者多个证明人,一个或者多个担保人,三者加上借款人和贷款人李允成共五方需要同时签字,少一方都不行。其中的介绍人、证明人,尤其是担保人必须是李允平认识,而且知道根底的人。 严守规矩:李允成的二儿子曾因买拖拉机向他借过一次钱。李允成硬是让儿子打了欠条,并按他一贯的做法,找了一个担保人,利息2分。,找讲师,就上中华讲师网 中国最大的培训讲师选聘平台,103,案例,案例:一位民间放贷人的金融传奇,严守规矩:1995年前后,李允成借给邻村一个人3000元钱买拖拉机,贷款还未到期,这个人就因为偷盗进了监狱,家里也一无所有。李允成找到了这笔贷款的担保人他的妻侄,要求其代为偿还贷款。“当时担保的责任他们都没有意识,别人让帮个忙,就做担保人了。”虽然有亲戚关系,李允成在几次要钱未果后还是将妻侄告向法庭。 客户:李允成的贷款扶持了很多做买卖的乡亲,他很为此感到欣慰。“很多现在都发起来了,都比我有钱,他们比我强。” 也曾遭遇危险:1998年前,李允成的房子后墙被人用雷管炸开过碗大的一个窟窿。虽然李允成强调自己问心无愧
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