信用社(银行)下岗失业人员小额担保贷款业务操作流程.xls
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1、十四、下岗失业人员小额担保贷款业务操作流程 1、签订担保协议 2、受理、调查 、贷款发放 、贷后管理 、财政贴息 14.1 下岗失业人员小额担保贷款签订担保协议操作流程 业业务务概概述述:签订下岗失业人员小额贷款担保协议是指农村信用社按照国家有关文件精神和规定,为推进再就 业工程,与县级劳动管理部门签订的下岗失业人员小额贷款担保协议。担保协议必须严格按照国家有关规定,明 确双方的权利和业务,劳动管理部门必须承担贷款的连带责任。此环节对维护下岗失业人员利益、防范贷款风险 十分重要。 风风险险提提示示:1、必须与县级政府劳动管理部门签订担保协议,担保协议内容必须符合国家有关规定和要求, 防止随意签
2、订协议或主体无效协议。2、担保协议的要素必须齐全,双方的权利义务,所担负的职责必须明确。 劳动部门承担的责任必须是连带责任。3、担保基金必须符合有关规定,利息专用账户余额足够支付一个季度贷 款利息。 岗岗位位流流程程管管理理要要素素 信贷管理部门 与县级劳动部门共 同协商草拟 担保协议 警示:担保协议的要素必须齐全,双方的权利义务、所担负 的职责必须明确! 协议内容:1、贷款对象;2、办贷基本程序;3、劳动部门 承担的担保责任及贷款损失的赔偿比例;4、发放小额担保 贷款的余额与预存担保基金比例;5、下岗失业人员取得贴 息贷款的资格审查责任;6、贷款期限、利率和额度的规定 ;7、风险控制措施;8
3、、贷款逾期催收;9、贷款损失补偿 ;10、财政贴息规定;11、明确业务停办的事由;12、其它 约定。 贷审会 召开会议对担保协 议进行审议 协议应合规、合法,明确双方的权、责、利;必须符合国家 关于促进下岗失业人员再就业政策精神;要有利于信用社业 务发展和风险防范。 理(董)事长 或其授权人 与县级劳动部门正 式签订协议 必须审查正式协议内容与商定的协议草案内容是否一致,并 与劳动部门有权人当面签订并加盖公章 会计部门 开立 相关结算帐户 警示:担保基金余额符合规定比例!利息专用账户余额足够 支付一个季度贷款利息! 会计部门必须审查劳动部门在信用社开立担保基金帐户,并 存入相应的保证基金。同时
4、开立小额担保贷款利息专门账户 ,利息账户余额保持足够支付一个季度的贷款利息。 14.2 下岗失业人员小额担保贷款受理及调查业务操作流程 业业务务概概述述:下岗失业人员小额担保贷款调查是指农村信用社按照贷款管理规定,对劳动管理部门审核推荐的 贷款客户进行调查,是发放下岗失业人员小额担保贷款的十分重要环节。 风风险险提提示示:1、客户必须经劳动部门审核推荐,申请人资料齐全且符合贷款对象及条件的规定,劳动部门审 核意见明确,防止客户主体不合法合规。2、认真调查客户道德风险和信用状况,客户资料须合法、真实、完整 ,且复印件与原件必须相符,防止虚假资料。3、调查责任人须严格按规定操作,并承担调查不实,导
5、致贷款失 误,形成资金损失的主要责任。4、贷款调查应由两人以上进行,涉及关系人的,必须回避。5、向劳动部门反 馈意见要明确、及时。6、个人贷款金额一般不超过2万元,对公客户一般不超过100万元。 岗岗位位流流程程管管理理要要素素 客户经理 受理劳动部门移送 的贷款申请资料 警示:客户对象必须经劳动部门审核推荐!客户资料齐全、真 实有效,劳动部门审核意见明确! 劳动部门经审核的资料:、客户个人身份证明,个人及家庭 收入、资产证明,有效的下岗失业人员再就业优惠证等;2、 劳动部门审核推荐意见等。、客户申请书。主要内容包括客 户基本情况、经营项目、申请贷款的品种、金额、期限、用途 、还款来源等。经审
6、核,不符合条件的劣质客户,信用社不予 受理。、客户在信用社开立账户情况等。 客户经理 调查客户信用状况、生产 经营、市场前景等 警示:认真调查客户道德风险和信用状况! 1、客户生产经营是否合法、正常。 2、了解客户目前负债等情况。 3、了解客户的品行、信用状况和还款来源等。 、项目市场前景预测、经营效益情况。 客户经理形成调查意见 警示:调查意见明确!个人贷款金额一般不超过2万元,对公 客户一般不超过100万元! 调查应包括以下内容:客户基本情况及主体资格 ;申请贷款 金额、期限、利率、用途、还款方式和限制性条款;客户经营 效益及市场分析;贷款风险评价;贷款的综合效益分析;得出 调查结论。 客
7、户经理 向劳动部门 反馈调查意见 警示:反馈意见要明确、及时。 信贷部门将调查意见反馈给劳动部门,提出贷与不贷的明确意 见。 14.3 下岗失业人员小额担保贷款发放操作流程 业业务务概概述述:下岗失业人员小额担保贷款发放业务是指农村信用社按照有关管理规定,对劳动管理部门推 荐的、符合条件的下岗失业人员发放专项贷款。贷款发放必须做到依法合规操作,避免出现道德风险和操作 风险。 风风险险提提示示:1、合法合规签订借款合同,防止因借款合同无效而产生的贷款风险和资金损失。2、合同及 借款有关手续上必须由借款人、担保人本人或授权委托人签章,防止他人代签。3、当场监督借款人或授权 委托人等在合同上签章。4
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