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1、四、抵押贷款业务操作流程 1、贷款受理 2、贷款调查 3、贷款审查 4、贷款审议审批 5、贷款发放 6、贷后管理 4.1 抵押贷款受理业务操作流程 业业务务概概述述:抵押贷款受理是指按照信贷管理规定的内容和要求,与借款申请人建立信用关系,同时与抵押人建 立抵押关系的过程。 风风险险提提示示:1、借款人的法律主体资格是否合法,防止主合同无效导致抵押合同的无效的风险。2、对客户提供 资料的合法性、真实性、有效性进行认真的审查,核对客户提供资料的复印件与原件是否相符,防止客户因道德 风险,提供虚假的资料。3、借款人有关联人或企业的应认真审核关联人或企业与借款人之间的有关资料,防止关 联人或企业的风险
2、转嫁于借款人。4、注意审查抵押人的合法资格和抵押物的所有权明晰情况,抵押人是否出具合 法有效的股东会或董事会同意抵押决议书、财产共有人同意抵押意见书或承诺书,国有资产管理部门同意的抵押 函等,防止无效抵押风险。5、了解抵押物的租赁情况。6、近期的缴税证明或凭据,防止偷漏税产生的违法行为 带来的风险。7、贷款受理过程中,涉及关系人的,必须回避,防止内部人员道德风险。 岗岗位位流流程程管管理理要要素素 客户经理受理客户借款申请 警示:未建立信贷关系客户、劣质客户不予受理! 1、客户申请书的主要内容包括客户基本情况、申请贷款的 品种、金额、期限、用途、抵押担保方式、还款来源等;2 、对客户基本情况,
3、借款的合法性、安全性、盈利性及项 目可行性等情况进行初步调查,确定客户是否具备发放贷 款的基本条件;3、向客户出示贷款所需要的资料清单。 客户经理受理借款人资料 警示:客户资料须合法、真实、完整!且复印件与原件必 须相符! 1、借款人为个人客户的,应提供以下资料:个人身份证明 ,个人及家庭收入、资产证明等。2、借款人为对公客户的 ,应提供以下资料:(1)法定代表人或授权委托人身份证 明。(2)营业执照,特殊行业生产经营许可证或企业资质 等级证书,及其年检证明。(3)合资、合作的合同。(4 )贷款卡,组织机构代码证。(5)公司章程;有限责任公 司客户、股份有限公司客户、外商投资企业董事会同意申
4、请贷款的决议、文件或具有同等法律效力的文件;股东大 会关于利润分配的决议。(6)近三年可证明真实的年度财 务报表。不足三年的客户,提交自成立以来可证明真实的 年度及申请前一期的财务报表。 (7)本年度及最近月份 存贷款及对外担保情况。(8)现金流量预测及营运计划。 (9)税务部门年检合格的税务登记证明和近两年税务部门 纳税证明资料。(10)中长期贷款项目合格、有效的相关 批准文件,预计资金来源及使用情况、预计资产负债情况 、损益情况、项目建设进度及营运计划。(11)中长期贷 款项目的可行性研究报告。(12)其他资料。 客户经理受理抵押人资料 警示:抵押担保资料真实、完整!且复印件与原件须相符
5、!抵押物符合法律规定范围! 要求抵押人提供的资料:有效身份证明,抵押物权利证书 ,合法有效的股东会或董事会同意抵押决议书、财产共有 人同意抵押意见书或承诺书,国有资产管理部门同意的抵 押函等。 信贷内勤资料的复查与登记 警示:借款人及抵押人资料真实、手续合法有效! 1、认真审查客户和抵押人提供资料的合法性、真实性、有 效性。2、将有关数据、资料录入信贷管理系统。 4.2 抵押贷款调查业务操作流程 业业务务概概述述:抵押贷款的调查是指按照信贷管理规定的内容和要求,对拟凭抵押物及借款申请人自身信用发放的贷款进 行的贷前调查。 风风险险提提示示: 1、防止客户生产经营违规违法、营业执照、组织机构代码
6、证等证件过期的法律风险,导致主合同无效致 使抵押合同无效。2、对客户资料的真实性、合法性、有效性进行深入调查,核对复印件与原件以及实物相符,防止客户 及关键人等恶意欺诈出现贷款信用风险。3、防止客户经营管理、生产状况不佳出现严重亏损的经营风险。4、认真分析 客户所经营的项目市场变化、发展前景,防止出现市场风险、政策性风险等。5、对抵押物深入调查,防止抵押物存在产 权纠纷、拖欠工程款和税款等其他影响抵押物变现时贷款无法优先偿还的风险,防止抵押物易贬值、易腐蚀、易变质、 不便保管等。6、对关联企业的主要经营者及各股东的品格及企业的经营状况要认真调查,防止出现信贷资金流向关联企 业(人),形成信贷风
7、险。7、加强对贷款调查工作的检查和监督,涉及关系人的要求回避,防止暗箱操作。8、严肃信 贷纪律,杜绝向客户索、拿、卡、要,或借职务之便与客户合伙、向客户投资入股等行为。如因调查不实不准导致贷款 决策失误而形成资金损失,要按照贷款通则、审贷分离等相关制度的规定,由调查人承担主要赔偿责任。如因违规 违纪违法操作,要依据相关法律法规、规章制度,严厉追究责任人经济、行政、法律责任。 其他提示:信用社对超过其权限的贷款,可与联社业务发展部门进行联合调查,提高办事效率。 岗岗位位流流程程管管理理要要素素 客户经理 查验客户资料 警示:客户资料真实、完整、有效! 1、查验客户提供的企(事)业法人营业执照、法
8、定代表人或授权 委托人的身份证明等资料是否真实、有效。2、客户申请书的内容 是否真实、齐全、完整。3、是否已在信用社开立账户。 调查信用及品行状况 警示:认真调查客户道德风险和信用状况! 1、客户生产经营是否合法、合规。2、客户守信情况。3、法定代 表人及财务、销售等主要部门负责人的品质、经营管理能力、业 绩、信用记录等情况;是否有违法行为。 调查客户财务经营、市场前景 及抵押物情况 警示:财务账表真实!确保第一还款来源!抵押合法有效!抵押 价值充足! 1、对公客户:(1)查阅客户财务报告、账簿等资料,对客户的 财务情况、资产实力进行分析。(2)分析客户生产经营的主要产 品技术含量、市场占有率
9、及市场前景等情况。(3)分析贷款需求 的原因及贷款用途的真实性、合法性。(4)查验商品交易的真实 性、合法性。(5)分析还款来源和还款时间的可能性。(6)分 析客户的关联企业情况,判断是否影响客户的偿债能力等。(7) 调查抵押物的权属状况、变现能力、保管情况、是否符合抵押条 件等。(8)测算贷款的风险度。2、对个人客户调查分析其个人 及家庭的经济收入是否真实、稳定,是否具有偿还贷款本息的能 力,是否有不良信用记录;还要对抵押物的权属状况、变现能力 、保管等情况进行调查。 客户经理撰写调查报告 警示:报告内容要全面、真实,分析要准确! 撰写调查报告,调查报告应包括以下内容:客户基本情况及主体 资
10、格;抵押物的权属状况、变现能力、保管情况、是否符合抵押 条件等;申请贷款的金额、期限、利率、用途、还款方式和限制 性条款;客户的财务状况、经营效益及市场分析;贷款风险度、 综合效益分析以及对客户的综合评价;调查结论性意见。 客户经理出具调查报告 警示:调查不全不实是导致风险的最关键因素! 1、调查报告中应明确贷与不贷、贷款金额、贷款期限、贷款利率 、抵押物估价等意见。2、调查责任人、调查主责任人应在调查报 告(调查表)上签字负责。3、将调查分析的信息录入信贷管理系 统。 4.3 抵押贷款审查业务操作流程 业业务务概概述述:抵押贷款审查是指按照信贷有关的法律法规及农村信用社内部规章制度对客户、抵
11、押人及抵押物 的合规合法进行审查的过程。 风风险险提提示示:1、防止客户和抵押人主体资格不合法、生产经营违规违法、营业执照、组织机构代码证等证件过 期的风险。2、对客户资料的合法性、真实性、有效性进行审查,防止欺诈贷款风险。3、防止信贷资金的用途违 法导致资金使用风险。4、防止单户或十大户贷款超过监管比例。5、防止抵押物存在产权纠纷、拖欠过程款和税 款等其他影响抵押物变现后贷款无法优先受偿的风险,防止抵押物易贬值、易腐蚀、易变质、不便保管等。6、防 止抵押贷款额度超过贷款规定比例,处理抵押物时不能足额偿还贷款,形成债务部分落空的风险。8、防止关联企 业的生产经营恶化或出现资不抵债情况,从而殃及
12、借款人偿还能力,导致偿还风险。9、防止贷款审查人道德风险 、人情操作风险,如审查人与借款人为关系人,应执行回避制度。10、抵押仅是一种担保方式,要高度重视借款 人的第一还款来源。11、由于审查不严未能及时发现和反映问题导致贷款决策失误而形成资金损失的,要按照 贷款通则、审贷分离等相关制度的规定,应追究审查人的责任。 岗岗位位流流程程管管理理要要素素 客户经理审查 警示:审查分析是否全面!抵押物的合法足值!防范风 险措施是否有效! 1、审查借款人是否具备借款基本条件,是否符合主体资 格。2、审查客户有关资料,确定资料是否齐备。3、审 查借款人信用状况、贷款风险状况,确定是否符合贷款 条件。4、审
13、查净资产、抵押物价值,确定贷款额度。5 、审查存货周转率或营业中的现金流量,确定贷款期限 。6、审查信用等级、贷款用途、贷款期限,确定贷款利 率。7、审查贷款用途是否合规合法。8、审查还款来源 是否充足;9、审查是否为最大一户或最大十户之列,是 否超过银监部门规定比例。10、审查贷款风险防范措施 是否到位。11、审查抵押物是否在规定范围内,抵押率 是否合理合规,抵押人同意抵押的决议书、意见书或承 诺书是否真实有效,变现能力和保管情况、权属状况。 客户经理出具审查意见 警示:分析内容要全面!反映问题要真实!审查结论及 意见要明确! 1、审查的主要内容:(1)客户基本情况,项目背景及 可行性,客户
14、信用状况及与信用社业务往来情况。(2) 客户财务、生产经营管理、经营效益和市场评价。(3) 贷款风险评价和防范措施落实情况。(4)审查结论是否 明确贷与不贷、贷款金额、期限、利率、还款方式、抵 押物价值及状况等意见。2、审查人员在审查报告(贷款 审批表)出具审查意见,并签字负责。3、将审查的贷款 资料录入信贷管理系统。 4.4 抵押贷款审议与审批业务操作流程 业业务务概概述述:抵押贷款审议与审批是指按照信贷有关的法律法规及农村信用社内部规章制度对客户、抵押人 及抵押物的合规合法性进行审议,并批准发放贷款的过程。贷款审议与审批是风险防范中的重要环节之一,是 对贷款调查和审查的再监督,是再次对贷款
15、项目的借款人和抵押人基本要素、主体资格、抵押物的合法性和实 际价值以及变现能力、信贷政策和贷款综合风险度进行审议。 风风险险提提示示:抵押贷款有一定还款保证,但仍不能忽视对借款人的信誉、财务状况、偿债能力等第一还款来源 分析评估;贷款的审议审批是贷款风险防范最关键的一个环节,各级贷审会(组)应建立相应的议事规则,贷 审会(组)审议贷款时应认真把关,涉及到关系人的,必须回避;审批决策人应承担因贷款决策失误而造成贷 款损失的全部责任。 其他提示:由三名及三名以上具备资质审议和审批人员组成审贷会(或审贷小组)集体审议与审批。 岗岗位位流流程程管管理理要要素素 信用社贷 审组 审议与审批 警示:贷审会
16、必须按程序进行,防止事后补议补批现象!严禁越权审 批! 1、信用社贷审组对贷款项目进行审议。2、审议的主要内容:贷款是 否合规合法,是否符合国家产业政策、信贷政策;贷款利率及其带来 的综合效益;贷款风险度和防范措施等。3、贷审组审议要有记录。4 、明确贷与不贷、贷款金额、期限、利率、还款方式、抵押物估价等 意见。5、权限范围内,由有权人审批后,办妥抵押担保手续,进入贷 款发放程序;超过权限,形成审议意见后,报县级联社审批。 县级联社 业务发展 部门 调查、核实 警示:认真调查客户道德风险和信用状况!财务账表真实性!第一还 款来源确保性!抵押担保合法有效性! 已联合调查的,可根据调查情况对基层信
17、用社的调查报告进行审核和 完善。没有对客户进行实地调查的,可对客户进行贷款调查,并按规 定的内容形成调查报告。 县级联社 信贷管理 部门 审查 警示:确保贷款合法合规性和防范风险措施的有效性!审查意见要明 确!分析内容要全面!审查结论要准确! 1、审查客户有关资料,确定资料是否齐备。2、审查借款人是否具备 借款基本条件,是否符合主体资格。3、审查借款人信用状况、贷款风 险状况,确定是否符合贷款条件。4、审查净资产、抵押物价值,确定 贷款额度。5、审查存货周转率或营业中的现金流量,确定贷款期限。 6、审查信用等级、贷款用途、贷款期限,确定贷款利率。7、审查贷 款用途是否合规合法。8、审查是否为最
18、大一户或最大十户之列,是否 超过银监部门规定比例。9、审查贷款风险防范措施是否到位。10、审 查抵押物是否在规定范围内,抵押比例是否合理合规,抵押人同意抵 押的意见书、决议书或承诺书是否真实有效,变现能力和保管情况、 权属状况。11、审查人员在审查报告(审查表)上签字负责,将审查的 贷款资料录入信贷管理系统。 县级联社 贷审会 审议与审批 警示:贷审会必须按程序进行,防止事后补审补批现象!严禁越权审 批! 1、审议的主要内容:贷款是否合规合法,是否符合国家产业政策、信 贷政策、利率政策;贷款综合效益;贷款的风险和防范措施。2、贷审 会审议要有记录,并根据贷审会记录和表决结果,形成审批决议。3、
19、 贷审会要作出贷与不贷、贷款金额、贷款期限、利率、还款方式、抵 押物确认的决定。4、在权限范围内的,由有权人审批后,书面回复信 用社,办妥抵押担保手续,进入贷款发放程序。 联社有权 审批人 审定 1、对超过理(董)事长授权贷审会主任委员审批权限的贷款或理(董 )事长认为有必要审定的贷款,由理(董)事长审定后,进入贷款发 放程序。2、对超权限的贷款,经理(董)事长审定后,向上级机构咨 询。 上级机构咨询 经上级机构咨询委员会咨询无异议的,报有权审批人审定后,回复信 用社后,进入贷款发放程序。 4.5 抵押贷款发放业务操作流程 业业务务概概述述:抵押贷款发放是指根据审议与审批的决议要求或上级单位回
20、复意见的要求,与客户签订借款合同和 抵押合同,并按规定合法、有效、足额地办理抵押登记后,将贷款资金转入客户在信用社开立的结算账户内的操 作过程。为防范抵押贷款的发放风险,贷款发放的前提条件是合法有效办理抵押登记,并认真审核借款人和抵押 人身份以及抵押物的价值情况,当事人在当面签署借款合同和抵押合同后,将贷款资金转入客户在信用社开立的 账户,同时将抵押物的他项权利证书入库保管,做好登记簿及表外科目的登记。 风风险险提提示示:1、当场监督借款人、抵押人或授权委托人等在合同有关手续上签章或按指模,防止代签、假签、 冒签、漏签及错签导致合同的法律风险。2、借款合同的到期时间应该短于借款人的营业执照的有
21、效期时间,防止 借款人法律主体资格的丧失风险。3、防止虚假授权或授权人超权限签署合同的导致合同无效。4、合规合法办理 抵押登记手续,防止虚假抵押或以担保法规定不能抵押的物品抵押导致抵押无效的风险。5、以非出让土地使 用权抵押的,抵押值必需扣除变现时需交纳的出让金,防止非足额抵押导致的风险。6、借款人为法人单位的,必 须增加法人代表和主要股东作为保证担保人。7、土地上附着物应一并抵押,防止变现时农村信用社对附着物的价 款没有优先受偿权。 岗岗位位流流程程管管理理要要素素 客户经理 签订借款合同 及抵押合同 警示:当场监督借款人、抵押人、授权委托人等在合同有关手续上 签章,防止代签、假签、冒签、漏
22、签及错签导致合同法律风险! 1、认真审查客户资料的真实性、合法性、完整性。2、合同应使用 省联社统一的规格文本,用钢笔填写或打印,合同条款及内容完整 ,不得涂改。 3、相关条款应与审批内容一致。4、信贷部门必须 当场监督客户、抵押人的法定代表人或授权委托人在信贷合同上签 字、盖章或盖指模,核对预留印鉴,确保签订的合同真实、有效。5 、信贷员完成合同填制后,交信用社主任(负责人)签字,加盖业 务公章。6、合同统一编号,按顺序依次登记。 客户经理办理抵押手续 警示:客户经理须亲自会同客户办理抵押登记手续! 到相关的房产、国土、林业、车管、工商等有权登记的部门办理抵 押登记手续,并将他项权证交信用社
23、出纳登记入库保管。 客户经理审查 警示:办妥抵押手续后方可放款!审核凭证要素齐全性,并与合同 内容一致! 1、借款人名称、借款金额、利率、期限、用途等内容要与借款合同 的内容一致;2、大小写金额必须相符;3、分多次办理借款的,累 计金额不得超过借款合同的金额;4、签章必须一致;5、个人客户 要核对系统影像资料,以确保身份的真实性。6、审查完毕提请放贷 。 会计部门 审核 进行账务处理 警示:贷款资金须转入借款人活期结算账户内! 1、会计部门审查贷款是否经有权人审批,是否依法签订借款合同和 抵押合同,是否办妥抵押登记手续;打印的借款凭证要素是否齐全 ,内容是否符合要求,并确认领款人是借款人或授权
24、委托人。2、将 贷款转入借款人在信用社开立的结算账户内。 4.6 抵押贷款贷后管理业务操作流程 业业务务概概述述:抵押贷款贷后管理是指根据贷款审议与审批的决议或上级单位回复意见的要求以及贷款调查和审 查的内容,对借款人的贷款使用和经营状况以及抵押物的存续状况等进行现场或非现场检查的过程。贷后管理是 各家金融机构高度重视的信贷工作,也是风险防范的重要环节,对信贷风险提早预知及时防范或采取补救措施化 解风险的管理过程。 风风险险提提示示:1、防止信贷档案缺失的风险。2、防止借款人恶意抽逃资金或转移有效资产,以及生产经营状 况恶化、主要投资人发生重大变化等重要信息未能及时察觉导致的信贷管理风险。3、
25、防止抵押物灭失、受损使 实际价值丧失或减少的风险。4、防止抵押物办理财产保险的第一受益人不是或不全是信用社一个单位而导致只 能优先受偿部分理赔金额的风险。5、防止在处置抵押物过程中的虚假拍卖、变卖或折价导致抵押物价值大大低 于市场价值使农村信用社债权部分落空的风险。6、借款人申请展期时必须由抵押人出具书面的抵押证明,超过 抵押时效的,必须重新办理抵押登记,防止抵押失效的风险。7、防止对逾期贷款清收不利致使丧失诉讼时效的 风险。8、防止贷后检查、资产处置等过程中,农村信用社工作人员工作失职或存在道德问题,致使贷后检查流 于形式,对借款人和抵押人的经营恶化,未能及时发现并上报。抵押物所得价款远远低
26、于市场价值,造成信贷资 金受损的,有关责任人负主要责任;如因违规违纪违法操作,要依据相关法律法规、规章制度,严厉追究责任人 经济、行政、法律责任。 岗岗位位流流程程管管理理要要素素 信贷内勤档案管理 警示:严格、规范管理档案!入档及时!确保档案资料完整! 1、按照要求分类收集、整理信贷档案,指定专人保管,人员变动要做好 移交工作。2、录入信贷信息和抵押信息数据和资料。 客户经理贷后检查 警示:按规定及时检查特别是检查挤占挪用情况并做好检查记录!必须 及时采取相应防险措施! 1、检查客户是否按照信贷合同规定的用途使用贷款资金;及时查明挤占 挪用原因,提出处置意见。同时将检查结果录入信贷信息管理系
27、统。2、 检查客户生产经营、财务状况是否正常,主要产品的市场变化是否影响 产品的销售和经济效益;3、了解掌握客户的资产、机构、体制及高层管 理人事变化等重大事项,分析这些变化是否影响客户偿债能力;4、检查 抵押物的完整性和安全性,抵押物保管、价值及变现能力的变化;5、检 查固定资产建设项目进展情况。 客户经理贷款按期收回 警示:及时进行到期还款提示!谨防收贷不入账! 1、信贷员应按规定(短期一个星期、中长期一个月)在贷款到期前打印 提示归还到期贷款通知书,对客户进行贷款到期提示。2、客户按期 还清全部贷款后,信用社应将抵押的权利凭证交还抵押人,并做好签收 登记。3、客户提交展期还款申请表,经审批同意展期的贷款重新办 理合法有效的抵押手续。客户展期还清全部贷款后,信用社应将抵押的 权利凭证交还抵押人,并做好签收登记。 客户经理贷款逾期后收回 警示:高度谨惕,强化管理,有力催收,保证时效,尽力避免资金损失 ! 到期(含展期)后未归还的贷款,经常催收,加大清收力度,保证诉讼 时效。 风险管理 部门 组织依法清收 警示:及时起诉,强制收回,注重依法起诉的影响力! 依法合规拍卖、变卖或折价处理抵押物,将所得款项优先用于偿还贷款 本息,不足部分仍要积极依法追偿。 风险管理 部门 核销贷款 警示:核销贷款应符合规定的核销条件与手续!核销的贷款实行账销案 存,仍应积极清收!
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