信用社(银行)个人汽车贷款业务操作流程.xls
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1、二二十十一一、个个人人汽汽车车贷贷款款业业务务操操作作流流程程 1、申请与受理 2、贷款调查 3、贷款审查 4、贷款审议审批 5、贷款发放 6、贷后管理 21.1 个人汽车贷款受理业务操作流程 业业务务概概述述:是指信用社向个人发放的用于购买汽车(包括新车和二手车)的贷款,包括个人自用车 贷款和个人商用车贷款。 风风险险提提示示:1、开办个人汽车贷款的网点由县级联社审定;2、借款人是否已经与经销商签定销售合 同或形成正式销售关系。3、借款人是否具有一定的自有资金,足够支付我社规定的购车价款一定比例 ,且资金是否已经存入经销商在本社开立的存款账户。4、借款人是否同意并能够提供其他有效担保措 施。
2、 岗岗位位流流程程管管理理要要素素 客户经理客户申请 警警示示:劣劣质质客客户户会会给给信信用用社社带带来来风风 险险和和损损失失! 1、要求客户填写建立信贷关系申请书 ,信贷员应注意申请书是否由客户本人 (或授权代理人)填写。2、向客户出示 所需要资料的清单。 客户经理受理申请 警示:客户资料须合法、完整、真实!且 复印件与原件必须相符! 1、要求客户提供下列资料:一般是身份 证、婚约证明、收入证明、驾驶证-可以 是别人的、行驶证、车辆注册登记证)以 及你的配偶(如果有)和经销商一起到银 行。 会计部门开立存款结算账户 1、要求客户提供开户所需的资料。2、认 真审核客户开户资料的真实性。3、
3、要求 客户预留印鉴。 21.2 个人汽车贷款调查业务操作流程 业业务务概概述述:个人汽车贷款的调查是指按照信贷管理规定的内容和要求,对借款申请人申请的贷款进 行的贷前调查。个人汽车贷款虽然提供了担保,但是对借款人的信誉、财务状况、偿债能力等第一还款 来源要素更应正确分析评估。做好贷款调查,是审贷分离制度的基本要求,确保贷款的“三性”原则实 现的前提和基础,有效规避贷款风险的最关键环节和最重要要素之一。 风风险险提提示示: 1、借款人是否同意在保险公司按照信用社指定的保险险种,办理以本行为第一受益人 、且保险金额不少于车价款,期限不短于贷款合同期限的机动车保险。2、借款人所购新车为自用车, 贷款
4、金额不得超过购车价款的60%;所购新车为商用车,贷款金额不得超过购车价款的50%。所购车辆 为二手车的,贷款金额不得超过借款人购车价款的40%。 岗岗位位流流程程管管理理要要素素 客户经理 调查客户资料 1、填写农村信用社个人汽车借款申请书; 2、有效身份证件的原件和复印件,以及户口证明或当地长期居住证明 ; 3、借款人有关收入证明材料。以家庭收入偿还贷款的,还应当提供家 庭其他成员的身份及收入证明材料; 4、由汽车经销商出具的购车意向证明; 5、购车首付款证明或在信用社的存款余额证明; 6、提供抵押物所有权或使用权证书、估价、保险文本,质押权利凭证 ,保证人同意保证的文本;有处分权人同意抵押
5、、质押的证明,以家庭 共同财产提供担保的,应由配偶出具同意担保的书面材料; 7、信用社认为需要提供的其他有关材料。 调查客户财务经 营、市场前景及 抵押物情况 警示:财务账表真实!确保第一还款来源!抵押合法有效!抵押 价值充足! 1、个人客户调查分析其个人及家庭的经济收入是否真实、稳定, 是否具有偿还贷款本息的能力,是否有不良信用记录;还要对抵 押物的权属状况、变现能力、保管等情况进行调查。 客户经理撰写调查报告 警示:报告内容要全面、真实,分析要准确! 撰写调查报告,调查报告应包括以下内容:客户基本情况及主体 资格;抵押物的权属状况、变现能力、保管情况、是否符合抵押 条件等;申请贷款的金额、
6、期限、利率、用途、还款方式和限制 性条款;客户的财务状况、经营效益及市场分析;贷款风险度、 综合效益分析以及对客户的综合评价;调查结论性意见。 客户经理出具调查报告 警示:调查不全不实是导致风险的最关键因素! 1、调查报告中应明确贷与不贷、贷款金额、贷款期限、贷款利率 、抵押物估价等意见。2、调查责任人、调查主责任人应在调查报 告(调查表)上签字负责。3、将调查分析的信息录入信贷管理系 统。 21.3 个人汽车贷款审查业务操作流程 业业务务概概述述:个人汽车贷款审查是指按照信贷有关的法律法规及农村信用社内部规章制度对客户申请的个人 汽车贷款以用提供的抵押物的合规合法进行审查的过程。贷款审查是对
7、贷款调查的监督,它为贷款决策提供科 学依据,审查的主要内容有基本要素、主体资格、抵押物的合法性和实际价值以及变现能力、信贷政策和贷款 的综合风险度,最后形成审查报告并表明审查人意见和结论。审查应实事求是、严格审查,有效防范和化解信 贷风险,审查责任人承担因审查不严,未能及时发现和反映问题而造成贷款损失的主要责任。 风风险险提提示示: 1、借款人是否同意在保险公司按照信用社指定的保险险种,办理以本行为第一受益人、且保 险金额不少于车价款,期限不短于贷款合同期限的机动车保险。2、借款人所购新车为自用车,贷款金额不得 超过购车价款的60%;所购新车为商用车,贷款金额不得超过购车价款的50%。所购车辆
8、为二手车的,贷款金额 不得超过借款人购车价款的40%。 岗岗位位流流程程管管理理要要素素 客户经理审查 警示:审查分析全面!抵押物的合法足值!防范风险措施有效! 1、审查客户有关资料,确定资料是否齐备。2、审查借款人是否 具备借款基本条件,是否符合主体资格。3、审查借款人信用状况 、贷款风险状况,确定是否符合贷款条件。4、审查净资产、抵押 物价值。5、审查申请人经营及收入情况,确定贷款期限。6、审 查信用等级、贷款用途、贷款期限,确定贷款利率。7、审查贷款 用途是否合规合法。8、审查还款来源是否充足。9、审查是否为 最大一户或最大十户之列,是否超过银监部门规定比例。10、审 查贷款风险防范措施
9、是否到位。11、审查抵押物是否在规定范围 内,抵押比例是否合理合规,抵押人同意抵押的决议书、意见书 或承诺书是否真实有效,变现能力和保管情况、权属状况。12、 个人客户要分析其个人及家庭的经济收入是否真实、稳定,是否 具有偿还贷款本息的能力,是否有不良信用记录;还要对抵押物 的权属状况、变现能力、保管等情况进行审查。 客户经理提出审查意见 警警示示:分分析析内内容容要要全全面面!反反映映问问题题要要如如实实!审审查查结结论论及及意意见见要要明明 确确! 1、审查报告的主要内容:(1)客户基本情况,项目背景及可行 性,客户信用状况及与信用社业务往来情况。(2)客户财务、生 产经营管理、经营效益和
10、市场评价。(3)贷款风险评价和防范措 施落实情况。(4)审查结论是否明确贷与不贷、贷款金额、期限 、利率、还款方式、抵押物价值及状况等意见。2、审查人员在审 查报告(贷款审查表)出具审查意见,签字负责。3、将审查的贷 款资料录入信贷管理系统。 21.4 个人汽车贷款审批业务操作流程 业业务务概概述述:个人汽车贷款审议与审批是指按照信贷有关的法律法规及农村信用社内部规章制度对客户、抵押人及抵押物 的合规合法性进行审议,并批准发放贷款的过程。贷款审议与审批是风险防范中的重要环节之一,是对贷款调查和审查的再 监督,是再次对贷款项目的借款人和抵押人基本要素、主体资格、抵押物的合法性和实际价值以及变现能
11、力、信贷政策和贷 款综合风险度进行审议。在审议通过后批准发放贷款,对超权限的贷款向上级机构上报。审议中应实事求是、严格审议,有 效防范和化解信贷风险,审批决策人承担贷款决策失误而造成损失的主要责任。 风风险险提提示示: 1、借款人是否同意在保险公司按照我社指定的保险险种,办理以本行为第一受益人、且保险金额不少于车 价款,期限不短于贷款合同期限的机动车保险。2、贷款用于购买家用轿车,贷款金额不得超过购车价款的70%,最长期限不 超过3年。3、贷款用于购买经营车辆或设备,贷款金额不得超过购车价款的60%,最长期限不超过2年。4、贷款用于购买10 万元价款以下的车辆,贷款金额不得超过购车价款的60%
12、,最长期限不超过1年。5、借款人是否到车管所办理汽车抵押登记 手续。 岗岗位位流流程程管管理理要要素素 客户经理贷审组审议与审批 警警示示:贷贷审审会会必必须须按按程程序序进进行行,不不得得存存在在事事后后补补议议补补批批现现象象!不不得得 越越权权审审批批! 1、信用社贷审组对贷款项目进行审议。2、审议的主要内容:贷款 是否合规合法,是否符合国家产业政策、信贷政策;贷款利率及其 带来的综合效益;贷款风险度和防范措施等。3、贷审组审议要有记 录。4、明确贷与不贷、贷款金额、期限、利率、还款方式、抵押物 估价等意见。5、权限范围内,由有权人审批后,办妥抵押担保手续 ,进入贷款发放程序;超过权限,
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