信用社(银行)员工贷款业务操作流程.xls
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1、二二十十四四、员员工工贷贷款款业业务务操操作作流流程程 1、贷款受理 2、贷款调查 3、贷款审查 4、贷款审议审批 5、贷款发放 6、贷后管理 24.124.1 员员工工贷贷款款受受理理业业务务操操作作流流程程 业业务务概概述述:员工贷款受理是指按照信贷管理规定的内容和要求,与员工建立信用关系的过程。内部员工贷款是 指在职员工及其配偶在信用社所借贷款。内部员工贷款要求集中到营业部发放或联社指定网点发放。 风风险险提提示示:1、该员工是否还有旧欠信用贷款及其它贷款。2、对员工提供资料的合法性、真实性、有效性进行 认真的审查,核对员工提供资料的复印件与原件是否相符。3、该员工是否为“九种人”。4、
2、该员工是否有经商 行为。 岗岗位位流流程程管管理理要要素素 客户经理 受理客户借款申请 警警示示:对对员员工工有有不不良良记记录录不不予予受受理理! 1、客户申请书的主要内容包括员工基本情况、申请贷款的 品种、金额、期限、用途、还款来源等;2、对员工基本情 况,借款的合法性、安全性、盈利性及项目可行性等情况 进行初步调查,确定客户是否具备发放贷款的基本条件;3 、向员工出示贷款所需要的资料清单。 客户经理 受理借款人资料 警警示示:员员工工资资料料须须合合法法、真真实实、完完整整!且且复复印印件件与与原原件件必必 须须相相符符! 1、借款人应提供以下资料:个人身份证明,个人及家庭收 入、家庭成
3、员情况等。 客户经理 资料的审查与登记 警警示示:借借款款人人资资料料真真实实、手手续续合合法法有有效效! 1、认真审查客户提供资料的合法性、真实性、有效性。2 、将有关数据、资料录入信贷管理系统。3、认真审查该员 工贷款用途是否合法。 24.224.2 员员工工贷贷款款调调查查业业务务操操作作流流程程 业业务务概概述述:员员工工贷款的调查是指按照信贷管理规定的内容和要求,对内部员工申请的贷款进行的贷前调查。做好贷款 调查,是审贷分离制度的基本要求,确保贷款的“三性”原则实现的前提和基础,有效规避贷款风险的最关键环节和最 重要要素之一。 风风险险提提示示: 1、该员工是否还有旧欠信用贷款及其它
4、贷款。2、对员工提供资料的合法性、真实性、有效性进行认真 的审查,核对员工提供资料的复印件与原件是否相符。3、该员工是否为“九种人”。4、该员工是否有经商行为。5、调 查其家庭成员的基本情况,是否将贷款转为其他用途。 岗岗位位流流程程管管理理要要素素 客户经理 查验客户资料 警警示示:客客户户资资料料真真实实、完完整整、有有效效! 1、查验员工身份证明等资料是否真实、有效。2、客户申请书 的内容是否真实、齐全、完整。3、是否已在信用社开立帐户。 调查信用及品行状况 警警示示:认认真真调调查查客客户户道道德德风风险险和和信信用用状状况况! 1、贷款用途的合规、合法性。2、客户守信情况。3、该员工
5、 是否有不良记录。 调查员工财务经营情况 调查该员工的收支情况,及家庭主要成员基本情况,家庭收入 情况,确保贷款的还款来源,降低贷款风险。 客户经理 撰写调查报告 警示:报告内容要全面、真实,分析要准确! 撰写调查报告,调查报告应包括以下内容:客户基本情况及主 体资格;申请贷款的金额、期限、利率、用途、还款方式和限 制性条款;客户的财务状况;贷款风险度、综合效益分析以及 对客户的综合评价;调查结论性意见。 客户经理出具调查报告 警警示示:调调查查不不全全不不实实是是导导致致风风险险的的最最关关键键因因素素! 1、调查报告中应明确贷与不贷、贷款金额、贷款期限、贷款利 率、担保情况等意见。2、调查
6、责任人、调查主责任人应在调查 报告(调查表)上签字负责。3、将调查的信息录入信贷管理系 统。 24.324.3 员员工工贷贷款款审审查查业业务务操操作作流流程程 业业务务概概述述:员工贷款审查是指按照信贷有关的法律法规及农村信用社内部规章制度对员工的贷款合规合法进行审查的过 程。贷款审查是对贷款调查的监督,它为贷款决策提供科学依据,最后形成审查报告并表明审查人意见和结论。审查应实事 求是、严格审查,有效防范和化解信贷风险,审查责任人承担因审查不严,未能及时发现和反映问题而造成贷款损失的主要 责任。 风风险险提提示示:1、该员工是否还有旧欠信用贷款及其它贷款。2、对员工提供资料的合法性、真实性、
7、有效性进行认真的审 查,核对员工提供资料的复印件与原件是否相符。3、该员工是否为“九种人”。4、该员工是否有经商行为。5、调查其家庭 成员的基本情况,是否为变向贷款。 岗岗位位流流程程管管理理要要素素 信贷管理部门审查 警警示示:审审查查分分析析全全面面!防防范范风风险险措措施施有有效效! 1、审查客户有关资料,确定资料是否齐备。2、审查借款人 是否具备借款基本条件,是否符合主体资格。3、审查借款人 信用状况、贷款风险状况,确定是否符合贷款条件。4、审查 净资产,确定贷款额度。5、确定贷款期限。6、审查信用等 级、贷款用途、贷款期限,确定贷款利率。7、审查贷款用途 是否合规合法。8、审查是否为
8、最大一户或最大十户之列,是 否超过银监部门规定比例。9、审查贷款风险防范措施是否到 位。 信贷管理部门撰写、提出审查报告 警警示示:分分析析内内容容要要全全面面!反反映映问问题题要要如如实实!审审查查结结论论 及及意意见见要要明明确确! 1、审查报告的主要内容:(1)客户基本情况,项目背景及 可行性,客户信用状况。(2)贷款风险评价和防范措施落实 情况。(3)审查结论是否明确贷与不贷、贷款金额、期限、 利率、还款方式及状况等意见。2、审查人员在审查报告(贷 款审查表)签字负责。3、将审查的贷款资料录入信贷管理系 统。 24.424.4 员员工工贷贷款款审审批批业业务务操操作作流流程程 业业务务
9、概概述述:员员工工贷款审议与审批是指按照信贷有关的法律法规及农村信用社内部规章制度对员工贷款的合规合法性进行审议 ,并批准发放贷款的过程。贷款审议与审批是风险防范中的重要环节之一,是对贷款调查和审查的再监督,是再次对贷款的借款 人基本要素、主体资格、信贷政策和贷款综合风险度进行审议。在审议通过后批准发放贷款,对超权限的贷款向上级机构上报。 审议中应实事求是、严格审议,有效防范和化解信贷风险,审批决策人承担贷款决策失误而造成损失的主要责任。 风风险险提提示示:1、该员工是否还有旧欠信用贷款及其它贷款。2、对员工提供资料的合法性、真实性、有效性进行认真的审查, 核对员工提供资料的复印件与原件是否相
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