2019商业银行业务经营与管理ppt课件第十章 贷款业务管理.ppt
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1、1,天津工程师范学院商贸系 李秀红,2,天津工程师范学院商贸系 李秀红,国内银行业2005年贷款占总资产比重(%),3,天津工程师范学院商贸系 李秀红,美国银行业收入结构变化,4,天津工程师范学院商贸系 李秀红,国内银行业2005年收入结构(%),5,天津工程师范学院商贸系 李秀红,6,天津工程师范学院商贸系 李秀红,第一节 贷款种类 第二节 贷款政策管理 第三节 贷款定价 第四节 几种重要贷款类别的管理 第五节 中国商业银行贷款管理现状,7,天津工程师范学院商贸系 李秀红,贷款是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策,以还本付息为条件,将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借款行为。
2、,各种因素的不同组合,就形成了不同的贷款种类。,期限 利率 方式,对象 条件 用途,8,天津工程师范学院商贸系 李秀红,无抵押或担保,抵押、质押、保证,到期一次偿还本金,分期偿还本息,不良贷款,9,天津工程师范学院商贸系 李秀红,一、贷款政策的基本内容 二、贷款政策的影响因素,10,天津工程师范学院商贸系 李秀红,商业银行的贷款政策由于其经营品种、方式、规模、所处的市场环境的不同而各有差别,但其基本内容主要有以下几个方面:,贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总称。,11,天津工程师范学院商贸系 李秀红,贷款业务发展战略 贷款工作规程及权限划分 贷
3、款的规模和比率控制 贷款的种类及地区 贷款的担保,贷款定价 贷款档案管理政策 贷款的日常管理和催收制度 不良贷款的管理,12,天津工程师范学院商贸系 李秀红,经营方针,品种、范围、速度、规模,贷前 贷中 贷后,推销、调查、信用分析。决策基础,评估、审查、发放,决策和发放阶段,监督检查、风险监测、本息收回,13,天津工程师范学院商贸系 李秀红,审贷分离 分级审批,调查人员 审查人员 检查人员,一级法人制 分级授权,14,天津工程师范学院商贸系 李秀红,贷款/存款 贷款/资本 单个企业贷款比率 中长期贷款比率,贷款能力的大小 不得超过75%,最大1家、10家客户的贷款占资本金比率 贷款集中程度、风
4、险状况 1家15%、10家 50%,资本的盈利能力、 对损失的承受能力,120%,15,天津工程师范学院商贸系 李秀红,预警信号 不良贷款的处理,财务报表 人事与经营管理状况 与银行的业务往来,贷款重新设计 贷款清算(处理担保品、申请法律裁决、破产清算),16,天津工程师范学院商贸系 李秀红,17,天津工程师范学院商贸系 李秀红,18,天津工程师范学院商贸系 李秀红,19,天津工程师范学院商贸系 李秀红,有关法律、法规和国家的财政、货币政策 银行的资本金状况 银行负债结构 服务地区的经济条件和经济周期 银行贷款人员的素质,20,天津工程师范学院商贸系 李秀红,一、贷款定价原则 二、贷款价格的构
5、成 三、影响贷款定价的因素 四、贷款定价法,21,天津工程师范学院商贸系 李秀红,利润最大化 扩大市场份额 保证贷款安全 维护银行形象,22,天津工程师范学院商贸系 李秀红,贷款利率 贷款承诺费 补偿余额 隐含价格,23,天津工程师范学院商贸系 李秀红,贷款利率资金成本、管理成本、损失成本、合理利润,承诺费银行对已经承诺给客户而客户没有及时使用的那部分资金所收取的费用。,补偿余额是应银行的要求,借款人保持在银行的一定数量的活期存款或者低利率定期存款。,隐含价格是指贷款定价中的一些非货币性的内容,以保证客户能偿还贷款。(如主营业务不得改变、领导班子稳定等约束性条款),24,天津工程师范学院商贸系
6、 李秀红,贷款供求状况 存款及其他资金来源的成本(资金成本) 业务费用(贷款费用) 管理政策,借款人的信用等级(风险成本) 贷款期限及方式 通货膨胀 中央银行基准利率,25,天津工程师范学院商贸系 李秀红,差额定价法 优惠加数与优惠乘数定价法 交易利率定价法,26,天津工程师范学院商贸系 李秀红,资金成本为总成本; 目标收益率又称利率加成,在实际工作中通常采用存贷利差。,差额定价法是指以借入资金成本加上目标收益来决定贷款利率的一种方法。,27,天津工程师范学院商贸系 李秀红,假设银行准备发放一笔1000万元的贷款,资金成本10%。在初审时将贷款利率定为12%,而在正式审批时根据全年利润目标具体
7、分解到该笔贷款的目标收益,认为必须把该笔贷款的目标收益率定为3%才能完成全部利润目标。银行如何才能达到该目标收益?,贷款额:1000 资金成本率:10% 贷款利率:12% 目标收益率:3%,28,天津工程师范学院商贸系 李秀红,降低资金成本 直接提高贷款利率 采取补偿余额(贷前/贷后) 收取承诺费 银行参与借款人的利润分享,为获得较高的利润目标,银行通常可有以下选择:,29,天津工程师范学院商贸系 李秀红,方法一:规定补偿余额。,假设补偿余额为x 补偿余额也可用于贷款,且年利率为12%; 银行对补偿余额部分支付利息为4%; 对补偿余额再运用时不再考虑补偿余额要求,补偿余额可以变相增加借款成本,
8、提高银行的实际收益,它意味着借款人不能全额使用贷款,或实际借款额超过其所需要的额度。,30,天津工程师范学院商贸系 李秀红,贷款额:1000 资金成本率:10% 贷款利率:12%,x=250(表明:借款人要使用1000万资金,必须贷款1250万),补偿余额:x 补偿余额支付的利息:4% 目标收益率:3%,31,天津工程师范学院商贸系 李秀红,方法二:收取承诺费,借款人可以在1000万元范围内随时使用借款 首期使用600万元 假设承诺费为x,32,天津工程师范学院商贸系 李秀红,贷款额:1000 资金成本率:10% 贷款利率:12% 首期使用:600 承诺费:x,33,天津工程师范学院商贸系 李
9、秀红,该方法是在对企业资信状况进行评级的基础上,先确定对等级最高企业的贷款利率,即优惠利率,然后对不同信用等级的借款人在优惠利率基础上向上浮动。浮动的方式有两种:一是加,二是乘。,34,天津工程师范学院商贸系 李秀红,通常优惠利率采用信用等级最高的大公司的短期流动资金贷款的最低利率; 假如:银行的优惠利率为7%,某企业属于非优惠利率借款者,其对应的加数为0.5%,则该企业的贷款利率为7.5%。,35,天津工程师范学院商贸系 李秀红,对属于非优惠利率借款者,其贷款利率的上浮部分主要考虑了风险溢价问题,包括违约风险溢价、期限风险溢价。,假设一家企业属于非优惠利率借款者,确定对其5年期贷款的利率水平
10、。优惠利率为12%、违约风险溢价为1.5%、期限风险溢价2%。 5年期贷款利率为:12%+1.5%+2%=15.5%,36,天津工程师范学院商贸系 李秀红,两种不同的利率计算方法对优惠利率变动的反映程度是不同的。,优惠加数和优惠乘数法的比较,37,天津工程师范学院商贸系 李秀红,这种方法是以交易利率,如同业拆借利率、国库券利率、CD利率为基础,再加上利息来确定贷款利率。,假如某客户需要一笔3年期贷款,其可选择1月、2月、3月的时间组合,在每次到期后不断转期,直到满3年为止。对同一期限对应几个利率客户可以选择最有利的利率。,具体操作,38,天津工程师范学院商贸系 李秀红,39,天津工程师范学院商
11、贸系 李秀红,贷款利率随交易利率变化而变化; 利率可变、分段期限可变; 与典型的浮动计息是不同的。,40,天津工程师范学院商贸系 李秀红,按交易利率定价的贷款与浮动利率贷款的比较,共同点:分段计息,利率可变。,不同点:分段不同,计息基础不同。,浮动利率贷款的分段期限是合同中载明的,而交易利率定价法中的分段期限由借款人选择。 浮动利率贷款的计息基础是事先在合同中规定的,是唯一的;而利率表中的利率种类不唯一。,41,天津工程师范学院商贸系 李秀红,一、信用贷款 二、担保贷款 三、票据贴现 四、消费贷款,42,天津工程师范学院商贸系 李秀红,以借款人信用和未来的现金流量作为保证; 风险大且利率高;
12、手续简便。,特点,43,天津工程师范学院商贸系 李秀红,信用评估,选择对象; 确定额度和期限; 发放与监督; 到期收回。,操作程序及要点,44,天津工程师范学院商贸系 李秀红,商业银行法第40条: 商业银行不得向关系人发放信用贷款; 所称关系人是指:商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属;前项所列人员投资或担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。,45,天津工程师范学院商贸系 李秀红,提供担保贷款的前提条件:,担保方式:保证、抵押、质押,借款人的负债率较高,表明其财力脆弱; 借款人没有建立令人满意的、稳定的收益记录; 借款人的股本未能销售出去; 借款人是新客户; 借款人的经
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