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1、感受人身保险 人身保险的新功能,第二章 人身保险概述,第一节 人身保险的概念及特征,一、人身保险的内涵 1.人身保险保障的危险是自然灾害、意外事故、约定事件、生老病死残(生命的自然规律)及其引起的收入减少 2.人身保险的标的是被保险人的身体和生命 3.人身保险给付条件具有多样性:当保险危险发生造成被保险人的 死亡、伤残、医疗费用支出或收入的减少; 约定事件发生,如教育、养老、生育、投资分红等 4.人身保险多数是定额给付,区别损失补偿保险,第一节 人身保险的概念及特征,二、人身保险的特征 (一)从保险金额的性质来看(与财产保险比较) 保险金额的确定、保险金的给付不同 财产保险依据标的物的货币价值
2、来确定保险金额。 人身保险的保险金额是依据被保险人对保险的需求程度和投保人的缴费能力与保险人协商订立的。 为防范道德风险,保险人对投保人所提出的投保金额要求按生命价值理论进行合理的限制,通过核保程序最终确定适当的保险金额。 不存在重复保险、超额保险和代位追偿问题 医疗费用保险例外,既可采用损害补偿,也可约定定额给付。 (二)从保险事故特点来看 危险事故发生概率比财产险大 与财产保险比巨灾危险和巨额危险少 从风险变化看,发生概率随着被保险人的年龄而增加,第一节 人身保险的概念及特征,(三)从业务经营的特点来看 人身保险一般不需要再保险 人身保险多为长期业务,采取均衡保险费 均衡保费与自然保费 对
3、每一张保险单逐年提取未到期责任准备金 保险资金可以长期投资 (四)从保险收益的特点来看 人身保险具有储蓄性 享有纳税方面的优惠,第一节 人身保险的概念及特征,三、关于人身保险与人寿保险 1.从产品角度看 人身保险是由人寿保险、健康保险、意外伤害保险构成。但人寿保险在人身保险中占比重最大,其经营技术与其他保险明显不同,国外将保险分为寿险与非寿险两大类 2.人寿保险与健康保险和意外伤害保险不同 主要在费率计算、保险金给付,储蓄性方面、保险期限不同,第一节 人身保险的概念及特征,四、关于人身保险与社会保险 (一)人身保险与社会保险的联系 1.社会保险在人身保险的演进中产生 从历史渊源看,社会保险从人
4、身保险中派生出来 2.社会保险与人身保险相互补充,第一节 人身保险的概念及特征,(二)人身保险与社会保险的区别 1.属性不同:立法与自愿 2.对象与作用不同 劳动者基本生活, 自然人与法人充分保障 3.权利与义务对等关系不同 建立在劳动关系上,权利与义务不一定对等 建立在合同关系上,权利与义务对等 4.待遇水平不同 5.立法范畴不同,第一节 人身保险的概念及特征,三、人身保险的分类 一、按保险保障的范围分 (一)人寿保险 以被保险人的寿命为保险标的,以生、死为给付保险金条件的人身保险 1.死亡保险 2.生存保险 3.生死合险 (二)年金保险 1.定义 一种特殊的生存保险,在被保险人生存期间,保
5、险人按照保险合同约定的金额、方式、期限定期向被保险人给付保险金的一种生存保险。 2.特点 保险金给付取决于被保险人是否生存;免体检;费率厘定以生存率为基础,第一节 人身保险的概念及特征,(三)意外伤害保险 1.定义 被保险人在保险有效期限内因遭受意外事故而导致残废或死亡时,保险人按保险合同的约定给付保险金的保险。 2.种类 普通意外伤害保险和特种意外伤害保险。“特种”是特殊原因和特殊地点的伤害。如电梯、航空、旅游意外伤害,第一节 人身保险的概念及特征,(四)健康保险 1.定义 保险人对被保险人因疾病、生育而造成的经济损失提供经济保障的保险 2.种类 按保障范围分三种,第一、残废或死亡给付;第二
6、、医疗费用给付;第三、疾病或生育所致收入损失给付。,第一节 人身保险的概念及特征,二、按承保方式划分 (一)团体保险 一份合同向团体内多个成员提供人身保障。 特点:平均费率低 近来逐渐成为员工福利计划。 主要有团体人寿保险、团体健康保险、团体年金保险 (二)个人保险:一份保险合同承保一个或几个被保险人的合同,即个人保单。 几个被保险人的合同常见于家庭保险单(联合人身保险),第一节 人身保险的概念及特征,三、按保险期限划分 (一)长期保险业务 人寿保险多为长期保险,5、10、20年或终身 (二)一年期保险业务 意外伤害保险、健康保险较多 (三)短期保险业务 旅客意外伤害保险、航空意外伤害保险,第
7、一节 人身保险的概念及特征,四、按有无分红划分 (一)分红保险 保单持有人,有权以一定方式和比例参加寿险公司的赢利分配。 红利来源于三差益:死差益、利差益、费用差益。 红利给付额取决于保险公司的经营业绩。 给付方式在规定的范围内任意选择 (二)不分红保险 保单持有人不参加寿险公司的赢利分配。 费率较低,第一节 人身保险的概念及特征,五、按保障的风险程度分类 可以划分为标准体保险和次健体保险。 标准体保险是指被保险人的风险程度与保险人订立的正常标准费率相适应。标准体又健体 次健体保险就是不能用正常费率来承保,而只能用特殊条件如加费、增龄或限制保障范围等方式加以承保的人身保险。 次健体也称为弱体或
8、非标准体,往往当被保险人的风险度如健康状况、职业等要素超过标准体的风险条件时,办理次健体保险。,第一节 人身保险的概念及特征,六、按人身保险的作用分类 保障型:如定寿险、意外险和短期的健康险等。 储蓄型:如年金保险、子女教育金保险等。 投资型:如分红保险、万能寿险和投资连结保险。,一、人身保险的发展简史 (一)人身保险的起源 风险分担、互助共济早期保险思想 (二)现代人身保险的形成 二、我国人身保险的发展历程 (本节以自学为主),第二节 人身保险发展史,(一)人身保险的起源 1.人身风险的客观存在是人身保险产生、存在和发展的前提。生、老、病死、教育、失业、自然灾害、意外事故等引起对人身保险保障
9、的需求 2.各种互助团体的出现是人身保险的雏形 古埃及的石匠会 古罗马的士兵会 古希腊的宗教组织 意大利和英国的商人行会 3.我国古代的保险思想 比较具有代表性的是:孔子的“耕三余一”、各个朝代的储存后备、养老扶贫、互助共济、安定生活的思想。,一、人身保险的发展简史,(二)现代人身保险的形成 1.现代人身保险的开端 近代人身意外伤害保险是从海上保险发展而来的。从奴隶作货物保险的基础之上发展到对船长和船员及旅客的人身意外伤害保险. 儿童保险是在德国产生的,其做法是孩子一出生,父母必须每年存钱到国库,当孩子成年或结婚时政府给付三倍于本金的数额。 养老保险雏形是在意大利出现的,实质上是年轻人认购国债
10、,到老年国家多倍偿还。,一、人身保险的发展简史,一、人身保险的发展简史,2.现代人身保险的形成 英国出现了世界上第一家人寿保险组织孤寡保险社 英国天文学家哈雷编制的第一张完整的生命表,为现代人身保险的发展奠定了数理基础, 数学教师道德森提出“均衡保险费理论”为终身人寿保险奠定基础, 保险单中缴费宽限期和复效条款的规定使人身保险更为科学。,3.现代人身保险的发展 英国使人身保险得以普及低收入者也能保险 美国的雇员团体人身保险计划使保险成为一种社会保障变为现实 西方国家经济的恢复与发展促进了人身保险的迅速发展 二战以后人身保险的持续高速发展的原因 a.经济发展,收入水平提高,需求的增加、人口老龄化
11、和家庭结构的变化 b.西方国家员工的福利制度主要是靠团体人寿保险和企业养老计划解决 c.人身保险具有安定生活,聚集社会资金的作用,一、人身保险的发展简史,二、我国人身保险的发展历程,(一)新中国成立前的状况 1.古代就有互助共济的保险思想 2.近代人身保险从国外传入我国 3.最早成立的华资寿险公司是1894 年的福安人寿险公司 4.特点:惨淡经营,(二)新中国成立后发展经历 创立 停办 恢复 发展 1949年创立1959年期间 由中国人民保险公司办理人身保险业务,种类为: (1)铁路、轮船、飞机旅客意外伤害强制保险 (2)职工团体人身保险 (3)渔工团体人身保险 (4)个人人寿保险 (5)简易
12、人身保险,二、我国人身保险的发展历程,二、我国人身保险的发展历程,1959年1979年 二十年间仅保留海上保险业务,其他保险 一律停办 1979年1992年 恢复保险业务,中保独家经营 1992年发展 保险市场形成,多家经营 平安、太平洋、新疆建设兵团相继成立 美国友邦等外商保险卷土重来,三、入世后对开放寿险市场的承诺,1.外国保险机构进入形式和合资比例 形式:允许在华设立分公司和合资公司,其中合资比例中外资不得超过50% 2.地域限制和开放时间 头两年开放5个沿海城市,第三年开放10个内陆沿海城市,5年内逐步取消地域限制 3.开放的业务范围 前两年允许提供个人寿险业务,后三年允许合资公司办理
13、健康险、团体险、养老险、年金险,(一)我国入世后对开放寿险市场的承诺,(二)入世对我国寿险业的影响,1.改进业务流程,大大提高了经济效益 2.在标准化、系统化的模式下统一运营,全球一体化 3.实现客户关系管理,重视客户服务 4.提高销售渠道的效率和功能,引入寿险营销机制 5.深化精算学和风险管理的应用,使保险更科学、更合理,第三节 人身保险的作用,一、微观作用 (一)对个人和家庭的作用 经济保障 投资手段 税收优惠 (二)对企业的作用 化解企业对员工的人身风险责任 增加员工福利、减少人才流失 补偿企业因重要员工死亡或伤残所遭受的损失,第三节 人身保险的作用,二、宏观作用 1、稳定社会秩序 2、
14、增加就业机会 3、促进金融市场的发展,人寿保险对于个人的创造性功能,1.让人们在瞬间拥有大额的“存款” 通过储蓄积聚一定数量的财富必须依赖于一个很重要的因素,那就是时间。事实上,除了人寿保险之外,几乎所有的投资理财手段都必须依赖于时间这个重要的因素。同它们相比,人寿保险具有不可替代的优越性,因为人寿保险是一种时间保险,它可以通过其基本功能经济补偿来摆脱时间对财富累积的约束。 例如,假设张先生每年将1 000元存入银行,在年平均复利2%的条件下,他需要约20年的时间才能积累30 000元的资金。在这20年中他必须活着,身体健康,有经济来源,如果在目标达到之前发生生理死亡或生存死亡,计划就会被迫中
15、断。 人寿保险则不同,如果他购买的是一份年缴费1 000元,保险金额为30 000元的20年期生死两全保险,那么,在这20年里,如果他死亡或生存至20年期满,他都将及时得到30 000元的经济补偿。也就是说,在张先生购买人寿保险的那一刻,他就已经达到了自己财富累积的目标,拥有了一笔大额存款30 000元。,人寿保险对于个人的创造性功能,2.为人们提供了一种极佳的储蓄投资工具 人寿保险投资具有以下特点: 人寿保险投资的安全性。人寿保险投资的安全性是不难理解的。我国寿险公司的资金运用、责任准备金的提取、现金价值的计算和个人代理人佣金的额度等,都要受到中国保监会的严格监控。在20世纪30年代美国的经
16、济大萧条中,股市贬值到当时全美国民收入的1/3,全美不动产贬值将近一半,大部分商品降价50%,众多企业纷纷倒闭。然而就在这种灾难性的经济衰退中,寿险公司的与责任准备金相匹配的资产平均损失仅为9%,并且99.9%的寿险公司保证了其经营运作的安全性。 人寿保险投资的收益性。 人寿保险投资的变现性。人寿保险并不能同上市股票那样在市场上出售,但如果保单所有人需要的话,他可以随时向寿险公司退保并索还保单的现金价值。此外,随着寿险业不断发展完善,近年来,越来越多的寿险保单具备了较高的弹性和灵活性。按照这些保单某些条款的规定,保单所有人在一定条件下可以按照一定比例向寿险公司二次或多次申请一定数额的贷款或从其
17、在寿险公司设立的账户中提取一定数额的现金。,人寿保险对于个人的创造性功能,3.有助于人们养成良好的消费习惯 对许多人而言,购买人寿保险是一种良好的理财方法和消费习惯,它能有效地帮助你养成节俭的习惯。 首先,绝大多数人寿保险的期限都很长,会对人们的消费冲动产生有效遏制。 其次,绝大多数的人寿保险都提供了分期付款(期缴)的形式,这种每月(年)固定投资的方式对人们养成良好的节俭习惯有着极大的帮助。 最后,由于退保或者停止缴费(指期缴业务)对被保险人而言意味着将失去保险保障并遭受一定的经济损失(退保费用),因此,人寿保险作为种节俭工具,带有半强迫性,它能让投保人忠实地固守自己的节俭决心,较为有效地将节
18、俭计划持续下去。,人寿保险对于个人的创造性功能,4.为人们的晚年生活提供有效保障 由于社会生产力水平的限制和人的消费欲望随收入水平变化的特点,在任何一个国家,对于绝大多数人而言,在因年迈而失去收入来源时退休,他们之前所积聚的财富可能刚刚够他在平均消费水平上度过余生。所以对于大多数人而言,如果直接依靠这笔资金维持晚年生活,将会面临极大的风险。 举例来说,假设社会平均寿命是70岁,张先生在60岁退休时积攒了10万元的财富,他将自己每年用于基本生活及医疗费用的开支计划在1万元左右,到他70岁时,这笔资金几乎消耗殆尽,所剩无几,可这时他仍然健康地活着,那么对他而言,70岁以后的岁月,维持基本生活所必需
19、的开销将成为一个很严峻的问题。如果他在退体前用这10万元购买了人寿保险中的年金保险,那么他的晚年生活将是另外一种境况。由于年金保险考虑的不是个体而是集体平均寿命,在社会平均寿命70岁的前提下,10万元的保险费理论上完全能够在他60岁之后为他每年提供1万元的生存年金而不管他是活到80岁、90岁,还是100岁。保险人在这位幸运的长寿者身上发生的“亏损”,将从其他70岁之前死亡的不幸者身上得到弥补。因此,这位购买了年金保险的长寿老人就能以每年1万元的生存年金轻松、宽裕地度过自己的晚年。,人身保险的若干误区,误区1:买保险不吉利买保险就是买平安 误区2:买保险不为保障为投资 误区3:买保险只注重子女 误区4:保险回报率太低,还不如投资房产和股票 误区5:买储蓄型保险的钱进去就动不了,不如存银行,想取就取 误区6:买养老保险也不够我所有养老开销的,没必要买 误区7:我家的保障很全面,大人小孩都买了,健康养老全有,一年保费才几千块 误区8:我很年轻,身体也好,没必要买保险,健康险可以到身体不好的时候买 误区9:我上有老,下有小,还要还贷款,没钱买保险,
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