第1章网上支付与电子商务概述.ppt
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1、1,网上支付与结算,张宽海 著 机械工业出版社,2,参考书目,网络支付与结算 柯新生 电子工业出版社 网上支付与结算 蔡元萍 东北财大出版社 网上支付与结算 张宽海 高等教育出版社,3,课程考核,期末闭卷考核,百分制,占总评70% 平时成绩占30% 期中考核 出勤情况,上课态度,作业完成情况,4,师生联系方式,E-mail: 学院答疑系统 周三下午51-307二点半后 网上资源: http:/202.121.63.4/tang 课件解压密码:wszfyjs http:/202.121.63.4/sxy/kcwy/wszfyjs/default.htm,5,第一章,网上支付问题概述,6,主要
2、内容,1.1 网上支付现象分析 1.2 网上支付活动分析 1.3 网上支付与结算问题 1.4 我国支付结算系统概述,7,一.互联网络发展状况,根据第25次中国互联网络发展状况统计报告: 截至2009年底,中国网民规模达到3.84亿人,普及率由08年底的22.6%上升到28.9%。我国手机网民一年增加1.2亿,手机上网已成为我国互联网用户的新增长点 。 受3G业务开展的影响,我国手机网民数量迅速增长,规模已达2.33亿人,占整体网民的60.8%。 宽带网民规模达到3.46亿人,较2008年增长了7600万。此外,农村网民的规模也持续增长,达到10681万,占整体网民的27.8%,同比增长26.3
3、% 商务交易类应用增幅达68% 中国互联网市场价值可期待 2009年网络应用使用率排名前三甲分别是网络音乐(83.5%),网络新闻(80.1%),搜索引擎(73.3%)。但是商务交易类应用增幅“异军突起”,CNNIC报告调查显示,商务交易类应用的用户规模增长最快,平均年增幅达到了68%。其中,网上支付用户年增幅80.9%,在所有应用中排名第一,旅游预订、网络炒股、网上银行和网络购物用户规模分别增长了77.9%、67.0%、62.3%和45.9%。 据CNNIC调查,2009年中国网络购物市场交易规模达到2500亿,2010年网购物市场将迎来更大规模的发展。,8,图 1 2002-2009年中国
4、网民规模与增长率,9,图 2 部分国家的互联网普及率,10,网民网络应用,信息获取类网络应用 搜索引擎、网络新闻 交流沟通类网络应用 即时通信 、博客、社交网站 网络娱乐类网络应用 网络游戏 、网络文学 、网络视频 商务交易类网络应用 网络购物:2009年,网络购物用户规模1.08亿人,年增长45.9% 旅游预订:截至2009年12月,旅游预订的使用率为7.9%,用户规模3024万人,年增长77.9% 网上支付 :2009年,网络支付的使用率达到24.5%,用户规模9406万,年增幅高达80.9% 网络炒股 :2009年,网络炒股用户规模为5678万人,占比14.8%,年增幅67%,11,各类
5、网络应用使用状况及用户增长,类型 应用 2008年使用率 2009年使用率 用户增长率 使用率排名 增长率排名 网络娱乐 网络音乐 83.7% 83.5% 28.8% 1 11 信息获取 网络新闻 78.5% 80.1% 31.5% 2 9 信息获取 搜索引擎 68.0% 73.3% 38.6% 3 7 交流沟通 即时通信 75.3% 70.9% 21.6% 4 13 网络娱乐 网络游戏 62.8% 68.9% 41.5% 5 6 网络娱乐 网络视频 67.7% 62.6% 19.0% 6 14 交流沟通 博客应用 54.3% 57.7% 36.7% 7 8 交流沟通 电子邮件 56.8% 5
6、6.8% 29.0% 8 10 交流沟通 社交网站 - 45.8% - 9 - 网络娱乐 网络文学 - 42.3% - 10 - 交流沟通 论坛/BBS 30.7% 30.5% 28.6% 11 12 商务交易 网络购物 24.8% 28.1% 45.9% 12 5 商务交易 网上银行 19.3% 24.5% 62.3% 13 4 商务交易 网上支付 17.6% 24.5% 80.9% 14 1 商务交易 网络炒股 11.4% 14.8% 67.0% 15 3 商务交易 旅行预订 5.6% 7.9% 77.9% 16 2,12,1.网络媒体,2008年网络媒体的使用率较2007年提升了近5个百
7、分点,达到78.5%,用户群体增长7900万,达到23400 万人,表 2007-2008年网络新闻用户对比,13,2.信息检索,目前搜索引擎的使用率为68.0%,在各互联网应用中位列第四。2008年全年搜索引擎用户增长了5100万人,年增长率达到33.6%。由于互联网整体网民规模快速增长,新增网民中低学历网民比重增大,而该部分网民的搜索引擎的使用率较低,导致搜索引擎的整体使用率下降,表 2007-2008年信息检索类应用用户对比,14,3.网络通讯,1. 电子邮件 2008年电子邮件使用率为56.8%,与2007年保持稳定。研究发现:网民学历越高,电子邮件使用率越高 2. 即时通信 2008
8、年底即时通信应用的使用率75.3%,比起2007年年底,用户群规模增长了5300万,但使用率降低了6.1%,表 2007-2008年网络通讯类应用用户对比,15,4.网络社区,交友网站 校园和职场网络交友形式 2. 博客 2008年博客用户规模持续快速发展,截至2008年12月底,在中国2.98亿网民中,拥有博客的网民比例达到54.3%,用户规模为1.62亿人,表 2007-2008年网络社区类应用用户对比,16,5.网络娱乐,1. 网络游戏 2008年网络游戏用户规模继续保持增长的态势,用户使用比例从2007年的59.3%升至2008年的62.8% 2. 网络音乐 3. 网络视频 相比200
9、7年底净增4000多万用户,达到2.02亿。网络视频的用户主要集中在30岁以下的年轻人群,表 2007-2008年网络娱乐类应用用户对比,17,6.电子商务,过去一年中,网络购物市场的增长趋势明显。目前的网络购物用户人数已经达到7400万人,年增长率达到60%。比较国外的发展状况,韩国网民的网络购物比例为60.6%,美国为71%。均高于中国网络购物的使用率。 除网络购物外,网络售物和旅行预订也已经初具规模,网络售物网民数已经达到1100万人,通过网络进行旅行预订的网民数达到1700万人,18,表 2007-2008年电子商务类应用用户对比,19,7.网络金融,1. 网上银行 网上银行在2008
10、年增长缓慢,目前使用率为19.3%。网上银行的主要用户是大学生与白领 2. 网络炒股 网络炒股的主要用户群体是企业职工、专业技术人员和一部分大学生。网络炒股行为与股市的变化有直接的关系,表 2007-2008年网络金融用户对比,20,8.网上教育,2008年网上教育的使用率为16.5%,基本与2007年持平。网上教育主要应用人群是中小学生和普通在职人员,表 2007-2008年网上教育用户对比,21,二.据2008年中国网络购物调查研究报告,不同城市网购网民的半年网络购物平均金额和总金额,网络购物渗透率:指半年内在网上买过东西的用户数量占网民数量的比例,22,学生与非学生网民的人均网购金额和总
11、金额,23,各购物网站网络购物渗透率,综合看总体网络购物网民选择结果,选择淘宝网的用户最多,淘宝网的网络购物用户渗透率已经达到81.5%。淘宝网与位列第二三位的当当网、卓越亚马逊网的差距有近65个百分点 当当网和卓越亚马逊网的用户市场份额位于第二梯队,网络购物渗透率分别达到16.6%和13.6% 网络购物第三梯队为TOM易趣网和拍拍网。两者的网络购物渗透率分别是8.4%和7.2%。 拍拍网背靠腾讯QQ的巨大流量发展起来,但目前电子商务还不能算腾讯QQ的主营业务,仍处于市场开拓阶段,24,各网站网络购物渗透率,指该购物网站用户占总体网络购物用户的比例,25,三.网上购物交易双方的博弈矩阵,传统交
12、易活动:一手交钱、一手交货 网络环境交易活动:一方选择(先付钱?先发货?) 博弈问题 效益函数 参与方的行为集,策略集 支、不支 发、不发货,26,1.1 网上支付现象的分析,电子商务的定义 狭义上理解,电子商务就是企业通过业务流程的数字化、电子化与网络化实现产品交易的手段。 广义上理解,电子商务泛指基于Internet的一切与数字化处理有关的商务活动,不仅通过网络进行商品或劳务买卖活动,还涉及传统市场的方方面面。 利用先进的电子技术进行商务活动的总称。网上进行买卖和服务活动。涉及多方形成一交易链 网上购物选择消费者输入订单商家回应消费者信息确认银行电子支付配送中心送货,27,现代信息技术,电
13、子商务,商务,1.1 网上支付现象的分析,科学的定义电子商务 ( 我们基于“现代信息技术”和“商务”结合的角度) 所谓电子商务就是指整个事物活动和贸易活动的电子化。 (物流、资金流、信息流),28,1.1.1 网上支付的产生,电子商务的特点和网上支付的产生 1)商业市场全球化特点 覆盖面广、运作时间长、跨时空的鲜明特点大大增加了企业商业机会 市场地域界限范围的扩展与传统支付方式不适应的冲突是网上电子支付产生的第一个直接原因 2)交易方便快捷性特点 使用更灵活,交易更透明、更安全 消费者对网上支付产生过高的理想企求对支付工具多样化选择的不断增强与现实中能实现的各种支付方式间的差距,是网上支付产生
14、并发展的第二个动因 3)能满足消费者个性化需求的特点 信息共享,交易商品信息公平,消费者选择空间大,个性化要求欲望增强 电子商务具有适应消费者个性化需求的明显特点,使消费者对网上多样化支付方式的种类有不断增强的需求,这是网上电子支付多样化产生的根本原因。,29,1.1.1 网上支付的产生,电子商务的特点和网上支付的产生 4)低成本渗透的特点 运作费用低廉,可以降低交易成本,获得较高利润 减少纸质载体的支付工具的使用,推行非现金支付工具,特别是电子支付工具,是提供支付服务的金融和非金融机构发展电子支付的经济原因。目前还不是金融业利润的主要增长点,这给提供网上支付与结算服务的第三方经营性组织的发展
15、提供了生存空间 5)高效率与多选择性特点 交易虚拟化,可以简化交易步骤,提高交易效率 电子商务高效率、多样化发展的特点,要求网上支付的实时和高效的相应配套,是网上支付产生的市场因素。,30,2. IT技术催生了网上支付的产生,网上信息安全技术的发展催生了网上支付的出现和发展 安全技术是网上支付出现的基础 资金支付信息在互联网上的安全防范主要表现在 防窃获篡改重发的安全技术 防各种非法入侵的安全技术; 防否认交易行为发生的认证技术 防伪安全技术: 加强防伪意识,除自我保护外,技术上可采用对非法入侵者的阻断技术(防火墙、动态检测、监控报警等,对木马病毒、钓鱼病毒的防范和消除 身份认证(网上支付涉及
16、消费者、商家、银行和提供服务的其他各方) 安全技术综合的框架体系公钥安全基础设施体系PKI技术 安全技术整合:加密、认证、不可否认性、通信协议技术等,31,1.1.2网上支付的发展,网上支付的发展分三个阶段 网上交易线下支付的交易阶段 传统的支付方式与网上交易相结合 网上交易线上支付的初期阶段 电子为载体的虚拟货币开始产生,在网上进行收费、支付的方式开始出现并发展。前提在网上安全技术的发展、初期信息传递加密的安全技术的出现和应用 网上交易线上支付的发展阶段 银行和非金融机构的第三方支付服务组织的出现,使网上支付朝更规范和多元化方向发展。,32,1、网上交易线下支付的交易阶段,33,2、网上交易
17、线上支付的初期阶段P/7,线上交易与加密传递支付信息的交易模式,减少了消费者线下用传统方式付费的机会成本 商家知道购买信息的同时也获得消费者是否有付线的行为的选择 减少了交易中线下支付耗时的中间环节,缩短了周期,提高了交易效益。 一般采用方式: 由商家先发行类似银行卡的预付卡,34,2、网上交易线上支付的初期阶段,预付费的网上支付的交易消费模式,35,2、网上交易线上支付的初期阶段,此模式,商家先向消费者发行预付卡,消费者以传统方式购买此类卡。如购物卡和现金券起的作用 现实交易中使用 虚拟网络环境下使用 此模式交易环节 商家向消费者发行在网上支付的预付费消费卡 购买者在网上浏览商品下单 商家回
18、应购物选择 购买者线上用预付卡支付钱 商家组织货物配送 存在问题 此支付方式只能采用由商家发行的能用于其网上支付的电子形态货币 消费者网上支付的信息对商家存在保密 这种方式前提是消费者必须对商家充分信任 使用社会认可的可通行的银行其他电子类支付方式存在帐户划转障碍和失去资金信息的风险 存在发行预付卡政策和法律的制度风险,是否有吸纳资金的金融风险,经营方式上是否合法等,36,3、网上交易线上支付的发展阶段,37,3、网上交易线上支付的发展阶段,出现与银行合作,非金融机构要经营金融业务,须经过中国人民银行批准 此模式交易环节 消费者浏览商品下单 商家回应购物选择 购买者选择三部曲家和银行认可的网上
19、支付工具付钱 商家组织货物配送 银行系统结算商家与消费者间的债务关系 与第二种不同 消费者所使用的支付工具具有社会普遍可接受性,是社会通用、由商家认可、由银行发行的网上电子支付工具 此模式发展之所以呈现多元化发展的格局原因 消费者个性化需求的多样性使支付方式选择有市场化的需求 银行与商家的不同合作方式决定了支付方式的多样化形式 债务关系结算涉及银行间帐户划转产生的结算程序的不同。,38,1.1.3网上支付与银行关系分析,1、债务关系社会化的形成 交易形成债务关系 银行成为清偿社会债务关系的支付系统的主要构成机构,这种机构和系统的成立是为了减少支付环节和加快资金周转需要而自然形成的一种清偿债务的
20、新方式 帐户划转的支付结算方式优点 债务方向银行系统借贷货币和向债权方进行支付的两个清偿环节,变成银行支付系统的一个帐户划转的结算环节 减少了社会清偿债务关系中的现金数量 加快了社会资金周转的速率,提高了资金结算的使用效益,39,1.1.3网上支付与银行关系分析,2、资金的社会需求使银行成为结算的中心 银行的出现和发展使社会对资金的需求得到多种形式的发展。 社会的债务关系的清偿出现债务方对资金的需求 生产的发展和资金周转困难出现厂家对资金的需求 商品的购买方由于购买资金的短缺出现商家对流动资金的需求 消费者由于消费的需求出现对购买资金的贷款需求 投资方由于投资资金的一时短缺出现对投资资金的需求
21、 3、帐户划转及结算发展形成多方支付格局 广泛使用和推广基于票据类支付方式和工具:三票一卡 汇票(银行、商业)、本票、支票、信用卡 发展电子支付工具,40,1.2 支付活动的分析,掌握和了解支付在商务活动中的作用 商务活动是在交易过程中所出现的各种活动,41,1.2.1商务活动,传统商务活动基本过程 交易链:厂家产品商家商品市场消费者支付媒介交易商品消费者消费品,传统的商务活动货币与消费品的转换 消费者货币支付交易商品退出消费品 要让交易过程实现,支付方式就显得特别重要,42,1.2.2交易,交换使物质产品实现它的使用价值 交换市场要完成交易,环节的增多又导致需求信息的不通畅,使参与交易的个人
22、都增大了机会成本,致使很多交换不能完成。呼吁降低交易环节和成本的中间媒介的产生。 信息的畅通与否直接与交换完成的机会成本有关 需求信息的不通畅就会使产品的生产者采取各种不同的方式行动,以克服和改变信息不对称状态,而在这些行动的选择中经济利益是最终决定行动选择的主要因素,目的是出卖他自己的产品; 交换成功与否和个人所付出的机会成本成正比; 在不同的方式选择中信息不对称的主被动地位可以相互置位; 不对称信息的相互置位就可使生产者再了解市场信息的前提条件下,有扩大再生产的原动力,这就为市场的出现和产生提供经济动机。,43,1.2.3市场,发达的市场机制就使产品能更快地实现向商品的转换,完成产品商品消
23、费品间的转换,所以在商品社会中市场就是商务活动的主要场所 市场的作用 进入市场产品就变成了具有交易价值的商品 市场是实现产品向商品转换的交易场所 市场能将供需双方信息汇集,减少信息的不对称,44,1.2.3市场,市场的特点 具有沟通供需双方需求信息的公开性 具有能接受的交易低成本的公正性 具有实现交易规则的公平性 具有交易信誉度的可靠性 具有实现产品向商品转换的快捷性 具有商品选择的方便性 具有服务功能的综合性 公开、公正、公平、可靠、快捷、方便和综合的特点是形成现代商务市场所必备的条件。 实体市场面临的主要问题:时、空的局限性 电子商务成为未来发展的商务主要形式,45,1.2.4媒介,减少中
24、间环节、降低交换的机会成本是交易过程的基本职能 为了减少交换的中间环节,在长期的交易活动过程中,交易的中间媒介在市场中逐步形成。其作用是降低了交换的机会成本,增加了效益。 交换媒介的产生减少了交换的中间环节,使复杂、纷繁的各类产品的市场需求信息总量,变成所有产品对交换媒介单一的市场需求信息量,使参与交易的各方对市场需求信息的要求更加趋于简单、单纯和通畅;同时大大降低了交易各方的总机会成本; 交易中间媒介的形成 经济因素是市场交易分析的基本准则 交易环节的增多与需求信息的不通畅成正比 市场行为的选择与需求信息量的掌握程度是直接关联的,市场将选择使需求信息量更加简单和通畅的交易行为 ,46,1.2
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