第3章人身保险产品定价原理.ppt
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1、第三章 人身保险产品定价原理,本章内容安排 第一节 人身保险产品定价策略与定价原则 第二节 人身保险产品定价的数学基础 第三节 人身保险产品的责任准备金及现金价值,第一节 人身保险产品定价策略与定价原则,本节内容安排 一、定价策略 二、定价原则 三、保费的构成,一、定价策略,利润最大化定价策略 适用于市场中缺少竞争对手或市场垄断的情况,产品需求大,而产品短缺 适应性定价策略 尝试给新产品制定一个略高于行业平均水平的价格价格竞争较弱 注重企业形象、服务质量,一、定价策略,中立定价策略 接近行业的平均价格 渗透性定价策略 制定一个较低的价格,以获得较高的销售量,扩大市场占有率,二、定价原则,充足性
2、原则 寿险保费应足以抵补一切可能发生的给付以及保险公司发生的费用。 公平性原则 保险公司的保费收入与其承担的责任要对等 高风险,高费率 可行性原则 消费者缴费能力,三、保费的构成,毛保费=纯保费+附加费用,第二节 人身保险产品定价的数学基础,本节内容安排 一、风险衡量方法 二、利率累积和贴现 三、年金贴现法 四、纯保费的计算,一、风险衡量方法,风险概率 反映某一单一个体发生保险事故的概率。 大数法则 对特定事件观察次数越多,观察结果越接近事件发生的“真实”概率。,一、风险衡量方法,事故发生率 人寿保险:死亡率 健康保险:疾病发生率、住院发生率等 意外伤害保险:意外事故概率 生命表 P74 中国
3、寿险业经验生命表,二、利率累积和贴现,举例:Sunny的投资回报 (一)Sunny现有一笔资金10000元,如果进行银行的定期储蓄存款,期限为3年,年利率为3%,那么3年后Sunny投资得到的本利和为多少元? 10000+10000*3%*3=10900,举例:Sunny的投资回报,Sunny想在3年后收入10900元,那么他应该存入多少钱到银行,假定银行3年期存款利率为3%? 10900/(1+3*3%)=10000,举例:Sunny的投资回报,(二)Sunny现有一笔资金10000元,银行1年期定期储蓄存款的利率为3%,Sunny每年初都将上一年的本金和利息提出,然后再一起作为本金存入1年
4、期的定期存款,一共进行3年,那么Sunny在3年末总共可以得到多少本金和利息? 10000*(1+3%)3=10927.27,举例:Sunny的投资回报,Sunny想在3年后收入10927.27元,若以复利的方式计算,他应该投入银行多少钱,年投资收益率假设为3%? 10927.27/(1+3%)3=10000,单利:I=p*i*n 复利:I=p*【(1+i)n-1】 现值: 终值:,三、年金的现值与终值,年金: 年金是指一定时期内每隔相等时间连续等额的一系列收支。每期的定期支付在期末的为普通年金,在期初的为预付年金。,三、年金的现值与终值,(一)年金的终值 举例1:peter连续3年,每年年底
5、向银行存入10000元,按年利率2%计算,第3年末时该笔年金的终值为多少? 10000*(1+2%)2+10000*(1+2%)+10000=30604,三、年金的现值与终值,(一)年金的终值 举例2:peter连续3年,每年年初向银行存入10000元,按年利率2%计算,第3年末时该笔年金的终值为多少? 10000*(1+2%)3+10000*(1+2%)2+10000(1+2%)=31216.08,三、年金的现值与终值,(一)年金的现值 举例3:peter连续3年,每年年底向银行存入10000元,按年利率2%计算,该笔年金的现值为多少? 10000/(1+2%)3+10000/(1+2%)2
6、+10000/(1+2%)=28838.83,三、年金的现值与终值,(一)年金的现值 举例4:peter连续3年,每年年初向银行存入10000元,按年利率2%计算,该笔年金的现值为多少? 10000/(1+2%)2+10000/(1+2%)+10000=29415.61,三、年金的现值与终值,年金的终值: FVAI=p* FVAD=FVAI*(1+i),三、年金的现值与终值,年金的现值: PVAI=p* PVAD=PVAI*(1+i),四、纯保费的计算,人寿保险的费率厘定以三种精算假设来构架: 投资收益率:解决的是保费的收取与保险金的支付不在同一时间的问题 死亡率:解决的是支付保险给付金的概率
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