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1、1,第七章 责任保险,2,本章教学目的,让学生在掌握责任保险含义、特征、承保与赔偿的基础上,了解公众责任保险、产品责任、雇主责任和职业责任的概念、内容和主要险种。,3,第一节 责任保险概述,一、责任保险及其分类 责任保险,是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险,它属于广义财产保险范畴,适用于广义财产保险的一般经营理论,但又具有自己的独特内容和经营特点,从而是一类可以独成体系的保险业务。,4,首先,责任保险与一般财产保险具有共同的性质,即都属于赔偿性保险。 其次,责任保险承保的风险是被保险人的法律风险。 再次,责任保险以被保险人在保险期内可能造成他人的利益损失为承保基础。 根据业务内容
2、的不同,责任保险可以分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任保险五类业务,其中每一类业务又由若干具体的险种构成。,5,二、责任保险的基本特征 责任保险与一般财产保险相比较,其共同点是均以大数法则为数理基础,经营原则一致,经营方式相近(除部分法定险种外),均是对被保险人经济利益损失进行补偿。 (一)责任保险产生与发展基础的特征 责任保险产生与发展的基础不仅是各种民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定的阶段,而且是由于人类社会的进步带来了法律制度的不断完善,其中法制的健全与完善是责任保险产生与发展的最为直接的基础。,6,(二)责任保险补偿对象的特征 尽管责任保险
3、中承保人的赔款是支付给被保险人,但这种赔款实质上是对被保险人之外的受害方即第三者的补偿,从而是直接保障被保险人利益、间接保障受害人利益的一种双重保障机制。 (三)责任保险承保标的的特征 责任保险承保的却是各种民事法律风险,是没有实体的标的。 保险人在承保责任保险时,通常对每一种责任保险业务要规定若干等级的赔偿限额,由被保险人自己选择,被保险人选定的赔偿限额便是保险人承担赔偿责任的最高限额,超过限额的经济赔偿责任只能由被保险人自行承担。,7,(四)责任保险承保方式的特征 责任保险的承保方式具有多样化的特征。 在独立承保方式下,保险人签发专门的责任保险单,它与特定的物没有保险意义上的直接联系,而是
4、完全独立操作的保险业务。 在附加承保方式下,保险人签发责任保险单的前提是被保险人必须参加了一般的财产保险,即一般财产保险是主险,责任保险则是没有独立地位的附加险。 在组合承保方式下,责任保险的内容既不必签订单独的责任保险合同,也无需签发附加或特约条款,只需要参加该财产保险便使相应的责任风险得到了保险保障。,8,(五)责任保险赔偿处理中的特征 1.每一起责任保险赔案的出现,均以被保险人对第三方的损害并依法应承担经济赔偿责任为前提条件,必然要涉及到受害的第三者,而一般财产保险或人身保险赔案只是保险双方的事情; 2.责任保险赔案的处理也以法院的判决或执法部门的裁决为依据,从而需要更全面地运用法律制度
5、; 3.责任保险中因是保险人代替致害人承担对受害人的赔偿责任,被保险人对各种责任事故处理的态度往往关系到保险人的利益,从而使保险人具有参与处理责任事故的权力; 4.责任保险赔款最后并非归被保险人所有,而是实质上付给了受害方。,9,三、责任保险的承保与赔偿 (一)责任保险的承保 作为一类独成体系的保险业务,责任保险适用于一切可能造成他人财产损失与人身伤亡的各种单位、家庭或个人。具体而言,其适用范围包括: 一是各种公众活动场所的所有者、经营管理者; 二是各种产品的生产者、销售者、维修者; 三是各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员; 四是各种需要雇佣员工的单位; 五是各种提供职业技术服务的单位;
6、 六是城乡居民家庭或个人。,10,此外,在各种工程项目的建设过程中也存在着民事责任事故风险,建设工程的所有者、承包者等亦对相关责任事故风险具有保险利益;各单位场所(即非公众活动场所)也存在着公众责任风险,如企业等单位亦有着投保公众责任保险的必要性。,11,(二)责任保险的一般责任范围 责任保险的保险责任和民事损害赔偿责任这二者既有联系又有区别,是不能完全等同的。 一方面,责任保险承保的责任主要是被保险人的过失行为所致的责任事故风险,即被保险人的故意行为通常是绝对除外不保的风险责任,这一经营特点决定了责任保险承保的责任范围明显地小于民事损害赔偿责任的范围; 另一方面,在被保险人的要求下并经过保险
7、人的同意,责任保险又可以承保着超越民事损害赔偿责任范围的风险。这种无过错责任即超出了一般民事损害赔偿责任的范围,但保险人通常将其纳入承保责任范围。,12,责任保险的保险责任,一般包括两项内容: 1、被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任。 2、因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用。,13,(三)责任保险的费率 责任保险费率的制订,通常根据各种责任保险的风险大小及损失率的高低来确定。从总体上看,保险人在制订责任保险费率时,主要考虑的影响因素应当包括如下几项: 1.被保险人的业务性质及其产生意外损害赔偿责任可能性的大小; 2.法律制
8、度对损害赔偿的规定; 3.赔偿限额的高低。 此外,承担中区域的大小、每笔责任保险业务的量及同类责任保险业务的历史损失资料亦是保险人在制订责任保险费率时必须参照的依据。,14,(四)责任保险的赔偿 从责任保险的发展实践来看,赔偿限额作为保险人承担赔偿责任的最高限额,通常有以下几种类型: 1.每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额,它又可以分为财产损失赔偿限额和人身伤亡赔偿限额两项。 2.保险期内累计的赔偿限额,它也可以分为累计的财产损失赔偿限额和累计的人身伤害赔偿限额。 3.在某些情况下,保险人也将财产损失和人身伤亡两者合成一个限额,或者只规定每次事故和同一原因引起的一系列责任事故
9、的赔偿限额而不规定累计赔偿限额。 在责任保险经营实践中,保险人除通过确定赔偿限额来明确自己的承保责任外,还通常有免赔额的规定,以此达到促使被保险人小心谨慎、防止发生事故和减少小额、零星赔款支出的目的。,15,第二节 公众责任保险,一、公众责任保险与公众责任 公众责任保险,又称普通责任保险或综合责任保险,它以被保险人的公众责任为承保对象,是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别。,16,所谓公众责任,是指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害,依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任。 公众责任的构成,以在法律上负有经济赔偿责任为前提,其法律依据是各国的民法及各种有关
10、的单行法规制度。 此外,在一些并非公众活动的场所,如果公众在该场所受到了应当由致害人负责的损害,亦可以归属于公众责任。因此,各种公共设施场所、工厂、办公楼、学校、医院、商店、展览馆、动物园、宾馆、旅店、影剧院、运动场所,以及工程建设工地等,均存在着公众责任事故风险。这些场所的所有者、经营管理者等均需要通过投保公众责任保险来转嫁其责任。,17,二、公众责任保险的一般内容 (一)公众责任保险的责任范围 公众责任保险的保险责任,包括被保险人在保险期内、在保险地点发生的依法应承担的经济赔偿责任和有关的法律诉讼费用等。,18,公众责任保险的除外责任则包括:被保险人故意行为引起的损害事故;战争、内战、叛乱
11、、暴动、骚乱、罢工或封闭工厂引起的任何损害事故;人力不可抗拒的原因引起的损害事故;核事故引起的损害事故;有缺陷的卫生装置及除一般食物中毒以外的任何中毒;由于震动、移动或减弱支撑引起的任何土地、财产或房屋的损坏责任;被保险人的雇员或正在为被保险人服务的任何人所受到的伤害或其财产损失,他们通常在其他保险单下获得保险;各种运输工具的第三者或公众责任事故,由专门的第三者责任保险或其他责任保险险种承保;公众责任保险单上列明的其他除外责任等。,19,(二)公众责任保险的保费计算 保险人在经营公众责任保险业务时,一般不像其他保险业务那样有固定的保险费率表,而是通常视每一被保险人的风险情况逐笔议订费率,以便确
12、保保险人承担的风险责任与所收取的保险费相适应。,20,按照国际保险界的习惯做法,保险人对公众责任保险一般按每次事故的基本赔偿限额和免赔额分别订定人身伤害和财产损失两项保险费率,如果基本赔偿限额和免赔额需要增减时,保险费率也应适当增减,但又非按比例增减。,21,公众责任保险费的计算方式包括如下两种情况: 一是以赔偿限额(累计或每次事故赔偿限额)为计算依据,即 保险人的应收保险费累计赔偿限额适用费率; 二是对某些业务按场所面积大小计算保险费,即 保险人的应收保险费保险场所占用面积(平方米)每平方米保险费。,22,(三)公众责任保险的赔偿 公众责任保险的赔偿限额的确定,通常采用规定每次事故赔偿限额的
13、方式,既无分项限额,又无累计限额,仅规定每次公众责任事故的混合赔偿限额,它只能制约每次事故的赔偿责任,对整个保险期内的总的赔偿责任不起作用。,23,公众责任保险的理赔程序,包括七个基本的步骤: 1.保险人接到出险通知或索赔要求时,应立即记录出险的被保险人的名称、保险单号码、出险原因、出险时间与地点、造成第三者损害程度及受害方的索赔要求等; 2.进行现场查勘,调查核实责任事故的相关情况,并协助现场施救; 3.根据现场查勘写出查勘报告,作为判定赔偿责任和计算赔款的依据; 4.进行责任审核,看事故是否发生在保险期限内,是否在保险责任范围,受害人是否向被保险人提出索赔要求或起诉;,24,5.作好抗诉准
14、备,必要时可以被保险人的名义或同被保险人一起出面抗诉; 6.以法院判决或多方协商确定的赔偿额为依据,计算保险人的赔款; 7.支付保险赔款。,25,三、公众责任保险的主要险种 (一)综合公共责任保险 综合公共责任保险是一种综合性的责任保险业务,它承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任。 从国外类似业务的经营实践来看,保险人在该种保险中除一般公众责任外还承担着包括合同责任、产品责任、业主及工程承包人的预防责任、完工责任及个人伤害责任等风险。,26,(二)场所责任保险 场所责任保险承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善,或被保险人在被保险场所
15、进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故,造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。 场所责任保险的险种主要有宾馆责任保险、展览会责任保险、电梯责任保险、车库责任保险、机场责任保险以及各种公众活动场所的责任保险。,27,(三)承包人责任保险 承包人责任保险专门承保承包人的损害赔偿责任,它主要适用于承包各种建筑工程、安装工程、修理工程施工任务的承包人,包括土木工程师、建筑工、公路及下水道承包人以及油漆工等。 在承包人责任保险中,保险人通常对承包人租用或自有的设备以及对委托人的赔偿、合同责任、对分承包人应承担的责任等负责,但对被保险人看管或控制的财产、施工的对象、退换或重置的工程
16、材料或提供的货物及安装了的货物等不负责任。,28,(四)承运人责任保险 承运人责任保险专门承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任。 主要包括旅客责任保险、货物运输责任保险等险种。依照有关法律,承运人对委托给他的货物运输和旅客运送的安全负有严格责任,除非损害货物或旅客的原因是不可抗力、军事行动及客户自己的过失等,否则,承运人均须对被损害的货物或旅客负经济赔偿责任。 与一般公众责任保险不同的是,承运人责任保险保障的责任风险实际上是处于流动状态中的责任风险,但因运行途径是固定的,从而亦可以视为固定场所的责任保险业务。,29,案例分析,案例1:老吴到一家药房买药,出门
17、时一头撞上了玻璃大门,额头顿时鼓起了包。老吴反过神后才发现玻璃门上没有任何图案、文字等警示性标志,须仔细辨认才能看清玻璃。药房负责人开始还不承认有过错,在消协的介入下最终赔偿了老吴的40元药费和160元误工费。,30,案例补充见word,31,第三节 产品责任保险,一、产品责任保险与产品责任 产品责任保险,是指以产品制造者、销售者、维修者等的产品责任为承保风险的一种责任保险,而产品责任又以各国的产品责任法律制度为基础。,32,所谓产品责任,是指产品在使用过程中因其缺陷而造成用户、消费者或公众的人身伤亡或财产损失时,依法应当由产品供给方(包括制造者、销售者、修理者等)承担的民事损害赔偿责任。 产
18、品的制造者包括产品生产者、加工者、装配者; 产品修理者指被损坏产品或陈旧产品或有缺陷的产品的修理者; 产品销售者包括批发商、零售商、出口商、进口商等各种商业机构,如批发站、商店、进出口公司等。 此外,承运人如果在运输过程中损坏了产品并因此导致产品责任事故时,亦应当承担起相应的产品责任。 由此可见,产品责任保险承保的产品责任,是以产品为具体指向物,以产品可能造成的对他人的财产损害或人身伤害为具体承保风险,以制造或能够影响产品责任事故发生的有关各方为被保险人的一种责任保险。,33,二、产品责任保险的一般内容 (一)产品责任保险的责任范围 保险人承保的产品责任风险,是承保产品造成的对消费者或用户及其
19、他任何人的财产损失、人身伤亡所导致的经济赔偿责任,以及由此而导致的有关法律费用等。不过,保险人承担的上述责任也有一些限制性的条件。,34,产品责任保险的除外责任,一般包括: 1.根据合同或协议应由被保险人承担的其他人的责任; 2.根据劳工法律制度或雇佣合同等应由被保险人承担的对其雇员及有关人员的损害赔偿责任; 3.被保险人所有、照管或控制的财产的损失除外不保;,35,4.产品仍在制造或销售场所,其所有权仍未转移至用户或消费者手中时的责任事故除外不保; 5.被保险人故意违法生产、出售或分配的产品造成的损害事故; 6.被保险产品本身的损失不保; 7.不按照被保险产品说明去安装、使用或在非正常状态下
20、使用时造成的损害事故等。,36,二、产品责任保险的一般内容 (二)产品责任保险的费率 产品责任保险的费率的拟订,主要考虑如下因素: 1.产品的特点和可能对人体或财产造成损害的风险大小; 2.产品数量和产品的价格,它与保险费呈正相关关系,与保险费率呈负相关关系; 3.承保的区域范围; 4.产品制造者的技术水平和质量管理情况; 5.赔偿限额的高低。,37,(三)产品责任保险的赔偿 在产品责任保险的理赔过程中,保险人的责任通常以产品在保险期限内发生事故为基础,而不论产品是否在保险期内生产或销售。(例如,海尔洗衣机事件,毒奶粉事件,汽车召回) 赔偿标准以保险双方在签订保险合同时确定的赔偿限额为最高额度
21、,它既可以每次事故赔偿限额为标准,也可以累计的赔偿限额为标准,在此,生产、销售、分配的同批产品由于同样原因造成多人的人身伤害、疾病、死亡或多人的财产损失均被视为一次事故造成的损失,并且适用于每次事故的赔偿限额。,38,企业重视不够。 案例1: 1999年1月13日,美国华盛顿州一栋崭新的木制别墅突然着火,整幢屋子被烧坏。屋主认为火灾是由一盏开着的卤素落地灯短路着火直接导致的,并通过律师将美国一家大超市告上法庭。经核实,该灯是由中国某家灯厂制造并出口到美国超市的。 幸运的是,卤素落地灯已投保了出口产品责任险(由于出口产品在设计、生产、包装等环节存在缺陷或警示不足导致使用者在使用过程中造成人身伤亡
22、或财产损失,使用者因此向生产商或经销商提出索赔或诉讼,生产商由此需要承担相应的法律赔偿责任。承保该责任的险种就叫“出口产品责任保险”。 ),该厂得以把风险转嫁给了保险公司。,39,2003年初,国内某家生产高脚转椅的企业接连收到美国消费者的索赔,称该企业的产品质量有重大问题。 经调查,原来该企业新来的安装工人因为疏忽,在椅子的关键部位少安装了一个螺丝,导致转椅的支撑力不足。为了避免更多事故的发生,该企业立即召回了那一批产品。,40,第四节 雇主责任保险,一、雇主责任保险与雇主责任 雇主责任保险,是以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而
23、依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险。,41,保险人所承担的责任风险将被保险人(雇主)的故意行为列为除外责任,主要承保被保险人(雇主)的过失行为所致的损害赔偿,或者将无过失风险一起纳入保险责任范围。构成雇主责任的前提条件是雇主与雇员之间存在着直接的雇佣合同关系。 以下情况通常被视为雇主的过失或疏忽责任:雇主提供危险的工作地点、机器工具或工作程序;雇主提供的是不称职的管理人员;雇主本人直接的疏忽或过失行为,如对有害工种未提供相应的合格的劳动保护用品等即为过失。凡属于这些情形且不存在故意意图的均属于雇主的过失责任,由此而造成的雇员人身伤害,雇主应负经济赔偿责任。
24、,42,二、雇主责任保险的一般内容 (一)雇主责任保险的责任范围 雇主责任保险的保险责任,包括在责任事故中雇主对雇员依法应负的经济赔偿责任和有关法律费用等,导致这种赔偿的原因主要是各种意外的工伤事故和职业病。 但下列原因导致的责任事故通常除外不保: 一是战争、暴动、罢工、核风险等引起雇员的人身伤害; 二是被保险人的故意行为或重大过失; 三是被保险人对其承包人的雇员所负的经济赔偿责任; 四是被保险人的合同项下的责任; 五是被保险人的雇员因自己的故意行为导致的伤害; 六是被保险人的雇员由于疾病、传染病、分娩、流产以及由此而施行的内、外科手术所致的伤害等。,43,(二)雇主责任保险的费率 雇主责任保
25、险的保险费率,一般根据一定的风险归类确定不同行业或不同工种的不同费率标准,同一行业基本上采用同一费率,但对于某些工作性质比较复杂、工种较多的行业,则还须规定每一工种的适用费率。同时,还应当参考赔偿限额。 雇主责任保险费的计算公式如下: 应收保险费工种保险费(年工资总额适用费率)工种保险费(年工资总额适用费率) 其中:年工资总额该工种人数月平均工资收入12 如果有扩展责任,还应另行计算收取附加责任的保险费,它与基本保险责任的保险费相加,即构成该笔业务的全额保险费收入。,44,(三)雇主责任保险的赔偿 在处理雇主责任保险索赔时,保险人必须首先确立受害人与致害人之间是否存在雇佣关系。根据国际上流行的
26、做法,确定雇佣关系的标准包括: 一是雇主具有选择受雇人的权力; 二是由雇主支付工资或其他报酬; 三是雇主掌握工作方法的控制权; 四是雇主具有中止或解雇受雇人的权力。,45,雇主责任保险的赔偿限额,通常是以每一雇员若干个月的工资收入作为其发生雇主责任保险时的保险赔偿额度,每一雇员只适用于自己的赔偿额度。在一些国家的雇主责任保险界,保险人对雇员的死亡赔偿额度与永久完全残废赔偿额度是有区别的,后者往往比前者的标准要高。但对于部分残废或一般性伤害,则严格按照事先规定的赔偿额度表进行计算。其计算公式为: 赔偿金额该雇员的赔偿限额适用的赔偿额度比例 如果保险责任事故是第三者造成的,保险人在赔偿时仍然适用权
27、益转让原则,即在赔偿后可以代位追偿。,46,三、雇主责任保险的附加险 (一)附加第三者责任保险 该项附加险承保被保险人(雇主)因其疏忽或过失行为导致雇员以外的他人人身伤害或财产损失的法律赔偿责任,它实质上属于公众责任保险范围,但如果雇主在投保雇主责任保险时要求加保,保险人可以扩展承保。 zbc7566122,47,(二)附加雇员第三者责任保险 该项附加保险承保雇员在执行公务时因其过失或疏忽行为造成的对第三者的伤害且依法应由雇主承担的经济赔偿责任。 (三)附加医药费保险 该项附加险种承保被保险人的雇员在保险期限内,因患有疾病等所需的医疗费用的保险,它实质上属于普通人身保险或健康医疗保险的范畴。
28、此外,雇主责任保险还可以附加战争等危险的保险和附加疾病引起的雇员人身伤亡的保险。,48,此外,雇主责任保险还可以附加战争等危险的保险和附加疾病引起的雇员人身伤亡的保险。,49,案例:见word,50,第五节 职业责任保险,一、职业责任保险与职业责任 职业责任保险,是以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险。 职业责任保险所承保的职业责任风险,是从事各种专业技术工作的单位或个人因工作上的失误导致的损害赔偿责任风险,它是职业责任保险存在和发展的基础。,51,职业责任的特点在于: 第一,它属于技术性较强的工作导致
29、的责任事故; 第二,它不仅与人的因素有关,同时也与知识、技术水平及原材料等的欠缺有关; 第三,它限于技术工作者从事本职工作中出现的责任事故。,52,二、职业责任保险的一般内容 (一)职业责任保险的承保方式 1.以索赔为基础的承保方式 所谓以索赔为基础的承保方式,是保险人仅对在保险期内受害人向被保险人提出的有效索赔负赔偿责任,而不论导致该索赔案的事故是否发生在保险有效期内。这种承保方式实质上是使保险时间前置了,从而使职业责任保险的风险较其他责任保险的风险更大。 采用上述方式承保,可使保险人能够确切地把握该保险单项下应支付的赔款,即使赔款数额在当年不能准确确定,至少可以使保险人了解全部索赔的情况,
30、对自己应承担的风险责任或可能支付的赔款数额作出较切合实际的估计。 同时,为了控制保险人承担的风险责任无限地前置,各国保险人在经营实践中,又通常规定一个责任追溯日期作为限制性条款。,53,2.以事故发生为基础的承保方式 该承保方式是保险人仅对在保险有效期内发生的职业责任事故而引起的索赔负责,而不论受害方是否在保险有效期内提出索赔,它实质上是将保险责任期限延长了。 它的优点在于,保险人支付的赔款与其保险期内实际承担的风险责任相适应,缺点是保险人在该保险单项下承担的赔偿责任往往要经过很长时间才能确定,而且因为货币贬值等因素,受害方最终索赔的金额可能大大超过职业责任保险事故发生当时的水平或标准。在这种
31、情况下,保险人通常规定赔偿责任限额,同时明确一个后延截止日期。 从一些国家经营职业保险业务的惯例来看,采用以索赔为基础的承保方式的职业责任保险业务较多些,采用以事故发生为基础的承保方式的职业责任保险业务要少些。,54,(二)职业责任保险的费率 从总体而言,制定职业责任保险的费率时,需要着重考虑下列因素: 一是投保人的职业种类; 二是投保人的工作场所; 三是投保人工作单位的性质; 四是该笔投保业务的数量; 五是被保险人及其雇员的专业技术水平与工作责任心; 六是赔偿限额、免赔额和其他承保条件; 七是被保险人职业责任事故的历史损失资料以及同类业务的职业责任事故情况。,55,(三)职业责任保险的赔偿
32、在赔偿方面,保险人承担的是赔偿金与有关费用两项,其中保险人对赔偿金通常规定一个累计的赔偿限额; 法律诉讼费用则在赔偿金之外另行计算,但如果保险人的赔偿金仅为被保险人应付给受害方的总赔偿金的一部分,则该项费用应当根据各自所占的比例进行分摊。,56,三、职业责任保险的主要险种 (一)医疗职业责任保险 医疗职业责任保险也叫医生失职保险,它承保医务人员或其前任由于医疗责任事故而致病人死亡或伤残、病情加剧、痛苦增加等,受害者或其家属要求赔偿且依法应当由医疗方负责的经济赔偿责任。 医疗职业责任保险以医院为投保对象,普遍采用以索赔为基础的承保方式 。,57,(二)律师责任保险 律师责任保险承保被保险人或其前
33、任作为一个律师在自己的能力范围内在职业服务中发生的一切疏忽行为、错误或遗漏过失行为所导致的法律赔偿责任,包括一切侮辱、诽谤,以及赔偿被保险人在工作中发生的或造成的对第三者的人身伤害或财产损失。 律师责任保险的承保基础可以以事故发生或索赔为依据确定,它通常采用主保单法律过失责任保险和额外责任保险单扩展限额相结合的承保办法。此外,还有免赔额的规定,其除外责任一般包括被保险人的不诚实、欺诈犯罪、居心不良等行为责任。,58,(三)会计师责任保险 会计师责任保险承保因被保险人或其前任或被保险人对其负有法律责任的那些人,因违反会计业务上应尽的责任及义务,而造成他人遭受损失,依法应负的经济赔偿责任,但不包括
34、身体伤害、死亡及实质财产的损毁。,59,(四)建筑、工程技术人员责任保险 建筑、工程技术人员责任保险承保因建筑师、工程技术人员的过失而造成合同对方或他人的财产损失与人身伤害并由此导致经济赔偿责任的职业技术风险。 建筑、安装以及其他工种技术人员、检验员、工程管理人员等均可以投保该险种。,60,此外,还有美容师责任保险,保险经纪人和保险代理人责任保险,情报处理者责任保险等多种职业责任保险业务,它们在发达的保险市场上同样是受到欢迎的险种。,61,案例:word,62,第六节 第三者责任保险,一、基本概念 第三者责任险:保险车辆因意外事故致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失,保险人依照保险合同的规定
35、第三者责任保险定给予赔偿。第三者责任保险实施强制保险。,63,在一些保险险种里面,将某些第三者受到保险车辆事故损害造成的损失,作为了除外责任对待。 即便这些受害人是第三者,即便受到交通事故的损害,即便被保险人应该为此承担民事责任,保险公司也不承担这部分的保险赔偿责任。 例如,在第三者责任保险中,对私家车、个人承包车辆而言,如果造成了被保险人家庭成员人身或者财产损失,或者身在保险车辆内部无论何人的人身财产损失等,都不在保险赔偿范围内。 以往绝大多数的地方政府将第三者责任险列为强制保险险种,不买这个保险,机动车便上不了 牌也不能年检。在机动车交通强制保险(简称交强险)出台后,第三者责任险已成为非强
36、制性的保险。 因为交强险在对第三者的财产损失和医疗费用部分赔偿较低,可考虑购买第三者责任险作为交强险的补充。,64,二、保险责任 (一)被保险人允许的合格驾驶员:这里有两层含义: 一是被保险人允许的驾驶员,指持有驾驶执照的被保险人本人、配偶及他们的直系亲属或被保险人的雇员、或驾驶员使用保险车辆在执行被保险人委派的工作期间、或被保险人与使用保险车辆的驾驶员具有营业性的租赁关系。 二是合格,指上述驾驶员必须持有效驾驶执照 ,并且所驾车辆与驾驶执照规定的准驾车类相符。,65,只有“允许”和“合格”两个条件同时具备的驾驶员在使用保险车辆发生保险事故造成损失时,保险人才予以赔偿。 保险车辆被人私自开走,
37、或未经车主、保险车辆所属单位主管负责人同意,驾驶员私自许诺的人开车,均不能视为“被保险人允许的驾驶员“开车,此类情况发生肇事,保险人不予赔偿。,66,(二)使用保险车辆过程:保险车辆作为一种工具被运用的整个过程,包括行驶和停放。例如,保险吊车固定车轮后进行吊卸作业,可称“使用保险车辆过程“。,67,(三)第三者:在保险合同中,保险人是第一方,也叫第一者;被保险人或致害人是第二方,也叫第二者;除保险人与被保险人之外的,因保险车辆的意外事故而遭受人身伤害或财产损失的受害人是第三方,也叫第三者。,68,(四)人身伤亡:人的身体受伤害或人的生命终止。 (五)直接损毁:保险车辆发生意外事故,直接造成事故
38、现场他人现有财产的实际损毁。,69,(六)依法应当由被保险人支付的赔偿金额:依照道路交通事故处理规定和有关法律、法规,按被保险人或其允许的合格的驾驶员承担的事故责任所应当支付的赔偿金额。 在我国,交通事故一般由公安交通管理部门处理。但对在非公路地点发生的车辆事故,公安交通管理部门一般不予受理。这时可请出险当地政府有关部门根据道路交通事故处理规定研究处理,对公安交通管理部门或出险当地政府有关部门的处理意见有严重分歧的案件,可提交法院处理解决。,70,(七)保险人依照保险合同的规定给予补偿: 1保险合同的规定:指基本险条款、附加险条款、特别约定以及保险批单等保险单证所载的有关规定。 2保险人并不是
39、无条件地完全承担“被保险人依法应当支付的赔偿金额“,理赔时还应剔除保险合同中规定的不赔偿部分。,71,3.案例分析 例: 甲厂和乙厂的车在行驶中相撞。甲厂车辆损失5000元,车上货物损失 10000元,乙厂车辆损失4000元,车上货物损失5000元。公安交通管理部门裁定甲厂车负主要责任,承担经济损失70%,为16800元;乙厂车负次要责任,承担经济损失30%,为7200元。试计算双方的应获得的赔款。,72,解: 甲厂应承担的经济损失=(甲厂车损+乙厂车损+甲厂车上货损+乙厂车上货损)70%= (5000+4000+10000+5000)70%=16800元 乙厂应承担的经济损失=(甲厂车损+乙
40、厂车损+甲厂车上货损+乙厂车上货损)30%= (5000+4000+10000+5000)30%=7200元 甲、乙厂的车都投保了车辆损失险(按新车购置价确定保险金额)和第三者责任险,由于第三者责任险不负责本车上货物的损失,所以,保险人的赔款计算与公安交通管理部门的赔款计算不一样,其赔款计算应如下: 甲厂自负车损=甲厂车损5000元70%=3500元 甲厂应赔乙厂=(乙厂车损4000元+乙厂车上货损5000元)70%=6300元 保险人负责甲厂车损和第三者责任赔款=(甲厂自负车损3500元+甲厂应赔乙厂6300元)(1-免赔率15%)=8330元 乙厂自负车损=乙厂车损4000元30%=120
41、0元 乙厂应赔甲厂=(甲厂车损5000元+甲厂车上货损10000元)30%=4500元 保险人负责乙厂车损和第三者责任赔款=(乙厂自负车损1200元+乙厂应赔甲厂4500元)(1-免赔率5%)=5145元 结果,此案甲厂应承担经济损失16800元,得到保险人赔款8330元;乙厂应承担经济损失7200元,得到保险人赔款5145元。这里的差额部分即保险合同规定不赔的部分。,73,经保险人事先书面同意,被保险人给第三者造成损害而被提起仲裁或者诉讼的,对应由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他费用,保险人负责赔偿。赔偿的数额在保险单载明的责任限额以外另行计算,最高不超过责任限额的30%。,74,四、
42、责任免除 1)保险车辆造成下列人身伤亡或财产损失,不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任,保险人均不负责赔偿: (1)被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失。 被保险人或其允许的驾驶人所有或代管的财产:包括被保险人或其允许的驾驶人自有的财产,或与他人共有财产的自有部分,或代替他人保管的财产。,75,对于有些规模较大的投保单位,“自有的财产”可以掌握在其所属各自独立核算单位的财产范围内。 例如,某运输公司下属甲、乙两个车队各自独立核算,由运输公司统一投保第三者责任险后,甲队车辆撞坏甲队的财产,保险人不予负责,甲队车辆撞坏乙队的财产,保险人可予以负责。 第三者责任险在财产损失赔
43、偿上掌握的原则是:保险人付给受害方的赔款最终不能落到被保险人手中,但碰撞标的均投保了车辆损失险的可酌情处理。,76,又如:甲、乙两车被保险人都是同一个单位,而且在财务核算上也是同一核算单位。 甲车投保了车辆损失险及第三者责任险,乙车单保第三者责任险,两车碰撞。甲车损失10000元、乙车损失5000元,甲车负主要责任(承担70%的责任)、乙车负次要责任(承担30%的责任)。 赔偿方式是:保险人赔偿甲车的车辆损失险7000元,乙车的一切损失及应承担甲车的30%的经济责任一概不予赔偿。,77,(2)本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失。私有车辆、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾
44、驶人及其家庭成员,以及他们所有或代管的财产。具体有以下4种情况: 私有、个人承包车辆的被保险人家庭成员,可根据独立经济的户口划分区别。 例如:父母、兄弟多人,各自另立户口分居,家庭成员指每户中的成员,而不能单纯按是否直系亲属来划分。夫妻分居两地,虽有两个户口,因两者经济上并不独立,实际上是合一的,所以只能视为一个户口。 本条应遵循一个原则:肇事者本身不能获得赔偿,即保险人付给受害方的赔款,最终不能落到被保险人手中。 私有、个人承包车辆的被保险人及其家庭成员所有或代管的财产。指被保险人或其允许的驾驶人及其家庭成员自有的财产,或与他人共有财产的自有部分,或他们代替他人保管的财产。 私有车辆:车辆所
45、有权属于私人的车辆。如个人和私营企业等的车辆。 个人承包车辆:以个人名义承包单位、他人的车辆。,78,(3)本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。 本车上的一切人员和财产:指意外事故发生的瞬间,在本保险车辆上的一切人员和财产,包括此时在车上的驾驶人。 这里包括车辆行驶中或车辆未停稳时非正常下车的人员,以及吊车正在吊装的财产。,79,2)保险车辆拖带未投保第三者责任保险的车辆(含挂车)或被未投保第三者责任保险的其他车辆拖带。 保险车辆拖带车辆(含挂车)或其他拖带物,二者当中至少有一个未投保第三者责任险。无论是保险车辆拖带未险车辆,还是未保险车辆拖带保险车辆,都属于保险车辆增加危险程度,超出了保险责
46、任正常所承担的范围,故由此产生的任何损失,保险人不予赔偿(公安交通管理部门的清障车拖带障碍车不在此列)。 但拖带车辆和被拖带车辆均投保了车辆损失险的,发生车辆损失险责任范围内的损失时,保险人应对车辆损失部分负赔偿责任。,80,3)下列损失和费用,保险人不负责赔偿: (1)保险车辆发生意外事故,致使被保险人或第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通信中断的损失以及其他各种间接损失。 保险车辆发生保险事故受损后,丧失行驶能力,从受损到修复这一期间,被保险人停止营业或不能继续运输等损失,保险人均不负责赔偿。 保险车辆发生意外事故致使第三者营业停止、车辆停驶、生产或通讯中断和不能正常供电、供水、供
47、气的损失以及由此而引起的其他人员、财产或利益的损失,不论在法律上是否应当由被保险人负责,保险人都不负责赔偿。,81,(2)精神损害赔偿:指因保险事故引起的、无论是否依法应由被保险人承担的任何有关精神损害的赔偿。,82,五、限额确定 第三者责任险每次事故的最高赔偿限额是保险人计算保险费的依据,同时也是保险人承担第三者责任险每次事故赔偿金额的最高限额。,83,1)每次事故的责任限额,由投保人和保险人在签订保险合同时按5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上不超过1000万元的档次协商确定。 第三者责任险的每次事故的最高赔偿限额应根据不同车辆种类选择确定。确定方式如下: (1
48、)在不同区域内,摩托车、拖拉机的最高赔偿限额分4个档次:2万元、5万元、 10万元和20万元; 摩托车、拖拉机的每次事故最高赔偿限额因不同区域其选择原则是不同的,与汽车保险费率规章有关摩托车、拖拉机定额保单销售区域的划分相一致。即广东、福建、浙江、江苏4省,直辖市(北京、上海、天津、重庆),计划单列市(深圳、厦门、宁波、青岛、大连),各省省会城市,各自治区首府城市属于A类,最低选择5万元,其他区域属于B类,最低选择2万元。,84,(2)除摩托车、拖拉机外的其他汽车第三者责任险的最高赔偿限额分为6个档次:5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和 100万元以上,且最高不超过1000万元
49、。 例如,6座以下客车分为5万元、10万元、20万元、50万元、100万元及100万元以上不超过1000万元等档次,供投保人和保险人在投保时自行协商选择确定。,85,2)主车与挂车连接时发生保险事故,保险人在主车的责任限额内承担赔偿责任。 发生保险事故时,挂车引起的赔偿责任视同主车引起的赔偿责任。保险人对挂车赔偿责任与主车赔偿责任所负赔偿金额之和,以主车赔偿限额为限。 注意:挂车投保后与主车视为一体,是指主车和挂车都必须投保了第三者责任险,而且是主车拖带挂车。无论赔偿责任是否是由挂车引起的,均视同是由主车引起的,保险人第三者责任险的总赔偿责任以主车赔偿限额为限。主车、挂车在不同保险公司投保的,发生保险事故后,被保险人应向承保主车的保险公司索赔,还应提供主车、挂车各自的保险单。两家保险公司按照所收取的保险单上载明的第三者责任险保险费比例分摊赔偿。 。,86,六、赔偿处理 1. 免赔率的规定 根据保险车辆驾驶人员在事故中所负责任,保险人在保险单载明的责任限额内,按下列免赔率免赔: (1)负全部责任的免赔率为20%,负主要责任的免赔率为15%,负同等责任的免赔率为10%,负次要责任的免赔率为5%。 (2)违反安全装载规定的,增加免赔率10%。,8
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