第3章商业银行负债的管理.ppt
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1、第三章 商业银行负债的管理,第三章 商业银行负债的管理,第一节 负债管理概述 第二节 存款的管理 第三节 借款的管理,第一节 负债管理概述,第三章 商业银行负债的管理,第一节 负债管理概述,一、银行负债的构成 二、银行负债管理的基本原则,第一节 负债管理概述,资金来源分: (一)存款负债 约占商业银行资金来源的70-80。 (二)借款负债 短期借款和长期借款,短期借款主要有同业拆借、向中央银行借款,回购协议等;长期借款主要有发行金融债券等。 两者为计息负债,一、银行负债的构成,银行负债的构成,非计息负债 (三)结算性负债:支付与提取上的时间差使银行可暂时占用客户资金 (四)应付款项:如应付工资
2、、应付福利,第一节 负债管理概述,二、银行负债管理的基本原则,依法筹资原则 成本控制原则 量力而行原则:考虑其经营效益和成本负担能力 结构合理原则:不同来源、不同期限,第一节 负债管理概述,第二节 存款的管理,第三章 商业银行负债的管理,第二节 存款的管理,一、存款的特殊性 二、存款的种类 三、存款管理的创新 四、存款保险,一、存款的特殊性,从存款人的角度来看 保本付息:风险低 随时支取:流动性高 支付基础:银行卡、支票 期限预定:活期、定期 对象不定:社会公众 特许经营:必须经监管机构特许,第二节 存款的管理,从银行的角度来看 存款是银行的象征 存款是银行重要性的主要原因 存款是银行脆弱性的
3、重要来源 存款是银行正常经营的重要基础,第二节 存款的管理,二、存款的种类 (一)美国商业银行存款种类,1、交易账户 (1)活期存款账户 1933年美国联邦政府颁布格拉斯-斯蒂格尔法,其中Q条例禁止向活期存款支付利息,对使用支票的次数与最低存款余额则无法定限制,第二节 存款的管理,(2)可转让支付命令账户,既可用于转账结算,又可支付利息,和支票一样,可自由转让流通。可转让支付命令帐户是参加存款保险的。,第二节 存款的管理,(3)超级可转让支付命令账户,美国商业银行于年开办的一种利率较高的存款账户业务。它像一般支票账户一样,可以无限制地开出支付命令,而且存款利息较高。一般要求存款最低余额必须超过
4、美元,而且存户要按月支付服务费。,2、储蓄存款 一般性储蓄存款账户 货币市场存款账户 个人退休账户 3、定期存款 定期存单 大额可转让定期存单,第二节 存款的管理,大额可转让定期存单,固定面额、固定期限、可以转让 发行对象:居民个人和企业、事业单位。 面额大: 个人:1万元、2万元、5万元; 单位:50万元、100万元、500万元。 期限:3个月、6个月、12个月(1年)。 支取:不得提前支取 到期前可转让,第二节 存款的管理,(二)中国存款种类:,1、单位结算存款:单位活期存款 2、单位定期存款 3、单位协定存款:超过存款额度部分,银行将其转入单位协定账户,优惠利率计息,第二节 存款的管理,
5、4、个人结算存款 5、个人储蓄存款,银行开具存折或者存单作为凭证,个人凭存折或者存单可以支取存款本金和利息。 储蓄原则 “存款自愿,取款自由,存款有息,为储户保密。”,第二节 存款的管理,储蓄存款种类,活期储蓄存款 定期储蓄存款 整存整取 零存整取 存本取息 整存零取 定活两便储蓄存款,第二节 存款的管理,6、个人教育储蓄存款,储户特定:小学四年级以上的学生 存期灵活:一年、三年、六年 总额控制:50-20000 利率优惠:按开户日期同期档次整存整取利率 利息免税,第二节 存款的管理,7、个人和单位通知存款,存款人在存入款项时不约定存期,支取时需提前通知金融机构 一天通知存款 七天通知存款,第
6、二节 存款的管理,8、单位与个人保证金存款,提供资金融通后按约履行相关义务,而与其约定将一定数量的资金存入特定账户所形成的存款。银行承兑汇票保证金、信用证保证金、黄金交易保证金 9、同业存放:同业及其他金融机构存入款项,第二节 存款的管理,三、存款管理的创新,(一)存款人存款的目的:盈利性、安全性和流动性 (二)存款产品的创新 有效结合“三性” 突出盈利性:结构性存款为客户订制币种、存期、与何种产品挂钩等 突出综合服务:如企业集团关心账户信息查询、快速融资、快速收付款,第二节 存款的管理,(三)吸收存款方法的创新 以贷吸存 以代理收付业务吸存 以理财顾问服务吸存 以认同账户吸存:消费者对某个机
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