第5章贷款政策与管理1.ppt
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1、1,第五章:贷款政策与管理,2,5.1贷款的种类及组合,5.1.1贷款的重要性 作为资本市场不发达的国家,我国的资金融通高度依赖银行体系,3,5.1.2贷款的种类,1按贷款的偿还期限可以分为活期贷款和定期贷款 2按贷款的保障程度可以分为抵押贷款和信用贷款 3按贷款的偿还方式可以分为一次性还清贷款和分期偿还贷款 4按贷款数量可分为“批发”贷款和“零售”贷款,4,5.1.2贷款的组合,(1)决定某个银行贷款组合结构的首要因素是特定的市场环境 (2)银行的经验规模同样也能决定银行的贷款组合结构,5,5.2 贷款政策与程序,5.2.1贷款政策原则 国际上通行一种评价借款人信誉状况的原则,即“6C”原则
2、。这是指品质(character)、能力(capacity)、现金(cash)、抵押(collateral)、环境(conditions)和控制(control)。,6,(1) 品质(character) 这是指借款人借款有明确的目的, 并有能力按时足额偿还贷款。 对借款人品质的判断可以通过客户的以往还款记录、其他贷款人与该客户往来的经营以及客户的信用评级。,7,(2) 能力(capacity) 这是指借款人具有申请借款的资格和行使法律义务的能力。 对于没有合法资格的借款人,银行是不能与之签署贷款协议的。,8,(3) 现金 (cash) 现金是直接可以用于偿还贷款的,只有充足的现金流才能保证银
3、行贷款的及时偿还。 因此, 信贷员要用现金流量分析方判断借款人的现金状况,以确定其偿还贷款的能力。,9,(4)抵押 (collateral) 借款人用于抵押的资产的质量如何是银行所关心的问题, 特别是用于抵押的资产的流动性、价值稳定性等关系到贷款安全的保证程度。,10,(5)环境 (conditions) 环境是指借款人或行业的近期发展趋势、经济周期的变化对借款人的影响等,这需要银行通过阅读借款者的信息档案获得。,11,(6)控制 (control) 这主要涉及法律的改变、监管当局的要求和一笔贷款是否符合银行的指标标准等问题。,12,5.2.2贷款政策,贷款业务的发展战略 贷款审批的分级授权
4、贷款的期限和品种结构 贷款发放的规模控制 关系人贷款政策 信贷集中风险管理政策 贷款定价,贷款的担保政策 贷款档案的管理政策 贷款的审批和管理程序 贷款的日常管理和催收政策 对所有贷款质量评价的标准 对不良贷款的处理,13,贷款的决策程序,14,贷款协议,贷款协议是借款人与银行签订的约定双方权利业务关系的合同 目的是在借款人偿债能力出现问题时保护银行的利益, 因此是贷款过程中不可缺少的组成部分,15,5.3贷款审查,5.3.1为什么要对贷款进行审查 原因是当贷款发放后,借款人会因主客观因素的变化导致借款质量发生变化。如经济周期波动、个人职业变化等,都会影响借款人的清偿能力。因此,贷款审查是极有
5、必要的。它可以帮助银行的管理层迅速发现有问题贷款,检查信贷政策的执行情况,提供预警信号,及时发现贷款质量变化,防止贷款质量恶化。,16,5.3.2贷款审查的原则,定期对所有类型的贷款进行审查,大笔贷款审查周期较短,小笔贷款可以随机抽样审查; 借款人的财务状况与还款能力; 贷款文件的完整性和贷款政策的一致性; 银行对抵押和担保的控制程度; 增大对问题贷款的审查力度,17,5.4贷款的质量评价,5.4.1贷款分类 贷款分类是指银行的信贷分析和管理人员,或监管当局的检查人员,综合能获得的全部信息并运用最佳判断,根据贷款的风险程度对贷款质量作出评价。 五级分类法就是按照贷款的风险程度,将贷款划分为五类
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