03第三章商业银行的资产业务.ppt
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1、1,第三章 商业银行的资产业务,2,商业银行的放款业务 商业银行的投资业务,第三章 商业银行的资产业务,内容提要,3,了解商业银行贷款的种类、贷款的基本程序、贷款的政策、贷款的经营;了解信用贷款、担保贷款、消费贷款;了解证券投资的对象、证券 投资的收益与风险、证券投资的管理。,第三章 商业银行的资产业务,学习目的,4,贷款的发放及其管理 证券的收益与风险,第三章 商业银行的资产业务,学习重点,5,你 了解什么是资产业务吗?,资产业务包括放款业务和投资业务,第三章 商业银行的资产业务,导入新课,6,第三章 商业银行的资产业务,7,二、贷款的种类 贷款业务的一般分类: 第一类按期限不同可分为定期贷
2、款 和活期贷款。 定期贷款是指有固定偿还期的贷款,可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。 活期贷款是指未规定固定偿还期的贷款,银行可以随时通知客户归还贷款,顾客也可以随时偿还贷款,但贷款收回时需提前通知,使客户有所准备,因此 又称通知放款。,第三章 商业银行的资产业务,8,第二类按保障程度可分为信用贷款、担保贷款、票据贴现与票据抵押贷款等。 第三类按用途可分为流动资金贷款和固定资产贷款。 第四类按偿还方式可分为一次偿还贷款和分期偿还贷款。 第五类按风险程度与质量可分为正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款五类,其中后三项合称为不良贷款。 第六类按发放的自主程度可分为自营贷款、委托贷款与
3、特定贷款。,第三章 商业银行的资产业务,9,在美国将商业银行的贷款根据贷款目的划分为七大类: 第一类,房地产贷款。 第二类,金融机构贷款。 第三类,农业贷款。 第四类,商业和工业贷款。 第五类,个人贷款。 第六类,杂项贷款。 第七类,应收账款融资租赁。,第三章 商业银行的资产业务,10,1995年7月中国人民银行印发的贷款通 则将贷款按不同标准划分为三类。 第一类,按期限划分:分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。 第二类,按保障划分:分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。 第三类,按是否自主发放划分:分为自营贷款和委托贷款。,第三章 商业银行的资产业务,11,三、贷款的程序 1、贷款申请 2、贷款调
4、查 3、对借款人的信用评估 4、贷款审批 5、借款合同的签订和担保 6、贷款发放 7、贷款检查 8、贷款收回,第三章 商业银行的资产业务,12,四、 贷款的政策 1、贷款业务的发展 2、贷款业务的管理 3、贷款业务工作规程,第三章 商业银行的资产业务,13,五、贷款业务的经营策略 1、基本内容 贷款目标 、授信权限、 贷款数量 、贷款范围、贷款类型、抵押物和抵押率、补偿余额、特殊贷款的处理、贷款的清偿和贷款的分散化。 2、影响贷款策略的因素 资本规模、对待风险和收益的态度、存款的稳定性、经济环境、政府的宏观经济政策、银行信贷人员的经验和特长、银行所处地区的经济特 点。,第三章 商业银行的资产业
5、务,14,六、几种主要的贷款 1、 信用贷款 信用贷款是银行完全凭借款人的良好信用而无需提供任何财产抵押或第三者担保而发放的贷款。 2、担保贷款 担保贷款是指银行要求借款人根据担保法规定的担保方式提供贷款担保而发放的贷款。我国担保法中规定的担保方式主要有保证、质押和抵押三种。,第三章 商业银行的资产业务,15,(1)保证与保证贷款 保证是指保证人与银行约定,当债务人不履行债务时按照约定履行或承担责任的行为。银行根据担保法中的保证方式向借款人发放的贷 款称为保证贷款。 (2)质押权与质押贷款 质押权是一种特别授予的所有权。在质押方式下,受质押人在债务全部清偿以前具有债务人用作抵押财产的权力,而且
6、在某些情况下,受质押人还有出卖该财产的权力。以担保法中规 定的质押方式发放的贷款称为质押贷款。,第三章 商业银行的资产业务,16,(3)抵押与抵押贷款 抵押是指债务人或者第三人不转移抵押财产的占有作为债权的担保,抵押贷款是指银行以抵押方式作担保而发放的贷款。 3、消费贷款 消费贷款是银行以消费者个人为对象,以个人消费为用途而发放的贷款。,第三章 商业银行的资产业务,17,第三章 商业银行的资产业务,18,2、商业银行的投资对象 第一类,政府债券。分为中央政府债券和地方政府债券。 (1)中央政府债券通常按期限长短分为两种:在一年以内到期的债券称为国库券;一年以上到期的债券称为公债。 (2)地方政
7、府债券可分为由政府税收支出利息的普通债券和由地方政府所属的企业、机构为某个特定工程或项目发行并以其收入作为所付利息来源的债券。,第三章 商业银行的资产业务,19,第二类,公司、企业发行的证券。包括 公司股票和公司债券。 (1)公司股票是商业银行被限制的证券持有种类。股票是股份公司发给股东的所有权证书,表示股东拥有公司一定部分的财产 和权利。 (2)公司债券也是西方国家限制商业银行购买的证券种类。公司债券是企业为筹集 资金而对外发行的一种债务凭证。,第三章 商业银行的资产业务,四点: 前三点(盈利、安全、流动性) 与三大原则相联系。 第四点,发展市场, 增强央行的宏观调控。,银行投资的意义,第三
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