小贷公司业务简介信业务培训.ppt
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1、小额贷款股份有限公司,小额贷款公司业务简介,2,客户群 基本要素 主要担保措施 业务品种 需要提供的资料,目 录,3,客户群,流动资金贷款管理办法,流动资金贷款管理办法,1 小贷公司存在的市场空间,即为什么要有小贷公司 小贷公司存在的市场空间,是“三农”和小微企业很难从银行获得贷款,主要缘于下列原因: 担保措施不符合银行要求,抗风险能力差; 合规性不符合银行要求,如成立时间、开票收入等; 成本效益考虑,银行贷款是卖方市场。 因此,只要小微企业银行贷款难的问题不解决,小贷公司就有存在、发展的空间。 2 小贷公司的客户群 简单说,小贷公司的客户就是(再)从银行无法获得贷款的企业或个人。借款人借款有
2、三种选择: 首先选择银行借款,能从银行贷款肯定不从小贷公司借款; 小贷公司、典当行:银行筛选剩下的客户,小贷公司次中选优; 纯民间借贷,包括各种投资公司,客户群是银行、小贷公司、典当行筛选过的。 小贷公司客户群介于银行与纯民间借贷,其风险与收益要求也相应的介于银行与纯民间借贷。,4,1 客户条件 2 利率 3 利息支付方式 4 额度 5 期限 6 还款方式,业务对象、种类与条件,基本要素,5,业务对象、种类与条件,1 客户条件,即选择客户 信用记录良好,资金用途合法,有还款能力的企业或个人皆可,但需考虑以下条件: 区域范围:金鼎信小贷公司客户范围须在金融办批准的市内七区,或者企业注册地在区域之
3、内,或者 个人(法人代表、实际控制人或者股东)户口在区域内。青岛下设县级市能否展业,目前还不确定。 行业范围:利润率高行业,如房地产;资金周转快行业,如商贸类企业。利润率低或资金周转慢的行 业承受不了小贷利率,如一般的加工型企业。 用途范围:临时性资金需求或订单式资金需求,特点就是资金需求是应急性周转。除个别行业外,不 建议作为长期营运资金使用。 以上是筛选客户的原则性要求,开展业务时以此为基础,灵活掌握。,基本要素-客户条件,6,业务对象、种类与条件,简单举例:订单式资金需求 借款人接到100万元订单,回款周期是两个月。自有资金50万,订单计划成本支出90万,资金缺口40万元。此时借款人面临
4、两种选择: 选择放弃,失去利润和信誉; 选择小额贷款40万,履行合同 两月利息:40万*2%/月(月利息)*2月=1.6万 借款人利润:100万-90万计划成本支出-1.6万利息支出=8.4万。,基本要素-客户条件,7,2 利率,这是客户最关心的。 金鼎信小贷目前的基准利率为月利率2%,根据借款人经营状况和担保措施综合决定上浮或下浮幅度,但原则上最低利率不低于1.5%/月。该利率在市场的竞争力: 银行贷款:基准6%,一般上浮20%-30%,即7.2%-7.8%,但银行贷款对抵押物和合规性要求较高,不但审批时间较长,而且小微企业很难获得。金鼎信的优势在于抵押物等担保措施要求较低,审批时间短。 其
5、他小贷公司利率:月利率至少在3%以上,二押在3.5%以上,与金鼎信无法竞争。 平安易贷、宜信、大唐易贷等:报价在1.8%/月,但等额本息还款,实际利率在3.5%/月以上;无抵押,但额度在20万以下。主要劣势是额度不够。 其他民间投资公司:月利率至少在6%以上。 受理日期,业务对象、种类与条件,基本要素-利率,基本要素-利率,如果客户提出金鼎信小贷利率较高,以上述比较证明金鼎信利率的适当性,特别是银行贷款, 其较低的利率是建立在充足的抵押物担保基础之上的,而金鼎信小贷担保措施较弱,风险较高,自然要求 较高的收益对价。不能给小贷公司较弱的担保,而要求获取银行贷款利率。 另外,金鼎信小贷利率虽然比银
6、行利率高,但可以随借随还,按实际使用额度和天数计息,资金 使用效率明显比银行贷款高,相对降低了借款人财务负担。 例如淡旺季比较明显的企业,淡季资金闲置,但仍然需要承担银行贷款利息,而金鼎信小贷就可 以在淡季资金宽裕的时候还上借款,不必承担任何利息。,基本要素-利息支付方式,3 利息支付方式: 目前市面上利息支付方式有三种: 按月收取利息;按实际使用额度和天数计息,提前归还的本金不再收取利息。金鼎信小贷采用 此种方式。 一次性收取借贷期限内的全部利息,减少了客户实际可用款额度,变相增加了客户资金成本。民间投资公司一般采取这种方式。 等额本息,该方式最大的特点就是提前归还的本金,仍然需要继续交纳利
7、息,变相提高了实际利率。平安易贷、宜信、大唐易贷等公司采取这种方式。 金鼎信小贷采用按月付息,按照实际使用的本金、实际使用的天数计息,是后两种方式无法竞争的,在解释利率的时候,可以结合利息支付方式。,基本要素-额度,4 额度 金鼎信小贷是目前山东省注册资本最大的小贷公司,按照金融办的规定,小贷公司单户放款额最大为注册资本的5%,按照金鼎信小贷3亿注册资本来说,单户可放贷1500万;最小额度没有规定,考虑成本效益,一般在30万以上。 贷款额度也是借款人比较关心的问题,在洽谈的时候,客户一般会问到贷款额度。关于贷款额度,金鼎信小贷核定的依据是: 借款人资金需求量,既要避免超额放贷,又要防止贷款不足
8、形成的风险。 借款人的经营状况,特别是现金流、还款能力。 借款人提供的担保措施。 所以,具体到每一个客户,其贷款额度的核定,必须是上述事项的综合衡量。,基本要素-期限,5 期限 小贷公司的客户主要是小微企业,其资金需求特点是额度小、期限短、频率高,贷款期限一般在三个月之内,少数生产周期较长的在三个月以上,但最长不能超过一年。 金鼎信小贷对客户借款期限没有特殊要求,根据客户的实际情况,协商决定期限和还款方式。客户申请提前还款审批后,可以随时还款,不拘泥于合同。 随时申请还款规定,既考虑了借款人的实际资金状况,减轻其负担,同时也降低了借款人的违约概率,留住优良客户。 期限灵活、随借随还,是小贷公司
9、相较银行的优势,银行的借款期限不会这么灵活。,12,6 还款方式 金鼎信小贷的还款方式比较灵活,有两种选择: 到期一次性还款; 等额本金,分期还款,按实际使用额度和天数计息。 等额本金,分期还款:主要是考虑到部分借款人现金流量,不足以支撑到期一次性还款,否则将无法维持正常经营的资金需求。因此设计的一种还款方式,旨在减轻客户还款压力。 等额本金分期还款方式,适合借款额度在500万以下,每月现金流比较稳定的客户。,业务对象、种类与条件,基本要素-还款方式,13, 1 土地、房产抵押担保 2 质押担保 3 第三方保证担保 4 存货抵押担保 5 设备抵押担保 6 留置,业务对象、种类与条件,主要担保措
10、施,14,1 土地、房产抵押担保 土地使用权、房产抵押。可以是一次抵押,也可以是二次抵押,一、二次抵押率合计一般不能高于市场价值的80%,经营情况优秀可以高于80%。目前小贷公司做的大多是二次抵押,一次抵押一般都给了银行。 不接受:划拨土地、划拨土地上的房产、经济适用房、农村集体性质的土地/厂房等。 土地、房产抵押是最好的担保措施,其担保的债权一般很少出现坏账。根据同业的经验,坏账贷款一般都是无房地产抵押的信用贷款,尤以过桥业务为主。 涉及到的业务品种:房产、土地抵押贷款。,业务对象、种类与条件,主要担保措施-土地房产抵押,15,2 质押担保 指债务人或第三人将其动产或权利凭证移交债权人占有,
11、以该财产作为债权的担保,当债务人不履行债务时,债权人有权以该财产折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 动产质押,如存货。涉及到的业务品种:货押+专业担保公司担保业务 权利质押,如股权(股票)、知识产权(商标权、专利权)、有价证券等。股权、知识产权需要应向其相应的管理机构办理出质登记。 涉及到的业务品种:保单质押业务、贷款+选择权业务、非上市股权质押业务、上市股权质押业务、理财产品质押业务、科技成果转化贷业务、商业汇票融资业务、知识产权质押授信业务。 释义:抵押与质押区别:最大的区别就是抵押不转移抵押物,而质押必须转移占有质押物;第二个大区别就是,质押无法质押不动产(如房产),因为不动产的转移
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