承保政策制定与效果评估.ppt
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1、承保政策制定与效果评估,承保管控闭环模型,以盈利目标为中心 实施车险承保管控,承保政策制定 (2010版指南),承保政策的系统实现(核保辅助系统),监控与效果评价,2,业务风险识别: 风险分类指标:销售费用率取代手续费率 风险分类标准方面 保本类业务引入区间概念(c) 统一了各类业务标准(a),10版与09版主要变动点,目标客户群细分 完善了分类纬度,业务来源、单车和车队 新保和转保单车中,至少要有保监会分类以及投保方案 作为预算执行和管控,强调各类业务占比控制 折扣率与销售费用率共用空间确定:在盈亏平衡共用空间基础上按目标利润率确定,确保盈利目标,2010版承保政策制定指南主要内容,4,折扣
2、率与销售费用率共用空间,盈亏平衡赔付成本,固定成本,变动成本,100%,销售费用、营业税金及附加、保险保障基金提取 (销售保单产生),C,D,E,一、风险识别-分类标准,= 1-(销售费用率+营业税金及附加+保险保障基金率),= 1- 车险业务平均费用率,A,100%,赔付率Y,赔付率F,盈亏平衡 赔付成本,一、业务风险识别,注:a为预定承保利润率:10% C为保本业务区间:6%,一、业务风险识别,(c/2 +a) 1-车险业务费用率(含销售费用)-赔付率,8,赔付率Y=1-各机构含销售费用的车险业务平均费用率=1-(各费用(除销售费用)的平均费用率+实际销售费用) 赔付率F=1-(实际销售费
3、用率+营业税金及附加比例+保险保障基金率) 固定费用率=各机构除销售费用的车险业务平均费用率-(营业税金及附加比例+保险保障基金率),业务分类实质是以利润率为标准,一、业务风险识别,4,折扣率与销售费用率共用空间,2010版承保政策制定指南主要内容,基本维度,单车和车队,在3大基本维度的基础上,根据不同细分客户群的风险特征,通过投保方案、车龄、车型、新车购置价、渠道、出险次数和赔付率等纬度进一步细化。,二、目标客户群细分,1、新车、转保单车业务风险分类表,2、续保单车业务风险分类表,新保、转保车队业务 从投保人性质(出租租赁)、车辆种类(客车座位数、货车吨位数)、车辆用途(非营业、营用)、行驶
4、区域(省内、全国)等维度对公司历史承保业务进行分组,测算其赔付率,按照拟承保的新保、转保车队业务构成,参照历史承保业务赔付率情况估算其整体赔付率。 同时对拟承保车队规模、管理水平、车辆具体行驶线路、货物特点、司机素质等方面进行定性评估,并据此对定量测算的赔付率进行调整 原则上新保、转保车队业务风险类别应由省分公司审批确定。,3、车队业务,续保车队业务 主要根据该车队业务的历史赔付率进行风险分类。,新保、转保车队业务风险分类参考表,4,折扣率与销售费用率共用空间,2010版承保政策制定指南主要内容,根据2010年车险计划与预算编制指引(试行),各分公司在进行2010年预算编制时,首先按业务来源对
5、保费收入和目标赔付率进行分解,三、业务占比管控,然后,假定各类业务赔付率不变的情况下,通过业务来源内各类业务占比调整,来实现目标赔付率.,三、业务占比管控,最后,将各类业务占比的控制目标通过业务处理系统设置,实施过程管控,确保业务占比目标实现。 业务占比控制目标可以分机构、分渠道、分业务来源等进行多维度设置。,三、业务占比管控,业务占比目标按照业务来源的分解表,选择性承保:实施选择性的承保政策,大力促进优质的盈利业务发展,限制亏损业务的发展 措施:销售费用的差异化配置 评价:原业务类别的占比变化情况,可以评价选择性承保政策实施效果,业务质量改造:对决定承保的业务,通过承保条件改善来改造业务,促
6、使各业务类别向好的业务类别转化,从而提高优质业务占比,降低劣质业务占比。 措施:承保条件的改善 评价:原业务类别转化情况,可以评价业务转化效果,业务占比管控实施,业务类别改造:一是通过调整、限制业务的折扣率、销售费用率改善业务类别;二是通过加保盈利险种或者减保亏损险种的方法调整险种组合,改善客户群业务类别。 根据业务风险特征实施针对性措施:对于出险率高、案均赔款较低的客户群,应重点从出险次数方面进行风险管控,可以考虑采取提高免赔额等手段进行承保;对于案均赔款高的业务,有针对性地采取限额或比例承保以及限制承保不计免赔率附加险等方式化解风险。 实施与业务结构占比联动的承保政策。对于D/E类限制业务
7、,当实际占比接近控制上限一定区间时,应规定更为严格的承保条件,而当实际占比达到控制上限时,则禁止承保。,业务占比管控实施-承保条件制定,三、业务占比管控,分类汇总,预算目标,业务结构管控目标分解落实,三、业务占比管控,4,折扣率与销售费用率共用空间,2010版承保政策制定指南主要内容,赔付成本 (标准保费赔付率),除销售费用外的其他成本,标准保费,赔付率J=1-除销售费用外的其他费用/标准保费,盈亏平衡折扣与销售费用率空间=赔付率J-标准保费赔付率,为确保不亏 不赚的情况下确定 的各类业务折扣率、 销售费用率二者 之和的上限,为了确保盈利目标,必须确定各细分客户群目标利润率,并据以确定各类业务
8、费率折扣、销售费用二者之和的上限,四、折扣率与销售费用率共用空间,折扣率与销售费用率共用空间盈亏平衡折扣率与销售费用率空间-标准保费预算利润率,标准保费预算利润率,1、标准保费赔付率历史赔付率(1历史折扣率) 66(30)46 2、盈亏平衡折扣率与销售费用率共用空间 赔付率J标准保费赔付率 854639(假设赔付率J=85%) 3、标准保费预算利润率预算利润率(1历史折扣率) 11(30)7.7 4、折扣率与销售费用率共用空间 盈亏平衡折扣率与销售费用率共用空间-标准保费预算利润率 397.731.3,折扣率与销售费用率共用空间计算实例,承保政策传导,分散业务集中定价,实施价格的刚性管控:各省
9、分公司应指导各地市分公司结合当地客户的价格敏感度和行业自律规定,在折扣率与销售费用率共用空间内,确定折扣率上限,并在系统中进行设置; 根据获取成本、市场竞争情况,以及行业自律有关规定,在折扣率与销售费用率共用空间内,确定销售费用率上限,同样在系统中进行设置; 折扣率上限和销售费用率上限的明确,完成了承保政策向销售政策的传导,也统一了辖区内的价格政策和销售费用政策,减少了内耗,使业务人员能准确报价,同时清晰的了解自己的报酬,有利于风险选择 要求各分公司继续深化完善折扣率和销售费用率的查询平台,以及建立业务类别查询以及转化条件查询平台,承保政策动态调整的必要性 一是政治经济政策调整导致的风险变化
10、二是竞争对手发展策略调整导致的风险变化 三是监管动向或行业自律发生了变化 总公司不定期监控,偏差明显的要求必须重新调整 要求各省分公司至少每半年调整一次承保政策,并向总公司报备,建立承保政策的动态调整机制,主要变化总结,统一了各类业务的标准,实现了系统内各类业务盈利标准的一致 将销售费用配置纳入承保管控的范围,依托核保辅助系统,实施销售费用的逐单管控,确保销售费用配置政策落实到位 优化业务分类纬度,提高风险识别能力 强调业务占比目标控制,促进业务结构优化和预算目标的完成 在各细分组业务预算综合成本率的基础上,明确了各细分组业务的折扣率与销售费用率共用空间,以及折扣率和销售费用率上限,确保各类业
11、务的盈利空间 此外,强调承保政策的调整,承保管控闭环模型,以盈利目标为中心 实施车险承保管控,承保政策制定 (2010版指南),承保政策的系统实现(核保辅助系统),监控与效果评价,30,基于盈利目标的业务结构管理,基于最低 净费率控制的保费 充足性管控,费用资源差异化配置,核保辅助指标配置,车险核保辅助系统主要管控功能,31,车险核保辅助系统的主要原理是根据投保单上条款类别、车辆座位数/吨位数、使用年限、购置价、投保方案、上年出险次数等风险因素变量,从配置的核保辅助信息中查找对应的原业务类别、费率折扣与销售费用空间等核保辅助指标,并根据投保单实际给予费率折扣和配置的费用,给出该投保单的新业务类
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