CHAPTER08-风险的保险转移.ppt
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1、第八章. 风险的保险转移,潘燕春 博士 pan_ 深圳大学管理学院,什么是保险,经济角度:保险是集合同类风险单位以分摊损失的一种经济制度 手段:集合大量同类风险单位 作用:损失分摊 目的:补偿风险事故所造成的损失以确保经济生活的安定 商品交换关系,体现一种经济关系,体现国民收入的再分配关系,什么是保险,涉及人员:被保险人、投保人、保险经纪人、保险代理人、保险人 一定时期内少数经济单位所遭受的风险损失,由参加保险的全体经济单位分摊,投保人(被保险人)之间是一种互助共济关系 双赢甚至多赢:被保险人支付的保险费小于损失金额;保险人支付的损失赔偿金额小于所有被保险人的保险费总和;中间人起协调作用,收取
2、一定佣金,节省被保险人和保险人的交流成本,什么是保险,法学角度:保险是一种合同行为。投保人和保险人在平等、自愿的基础上,经过要约和承诺,订立保险合同,反映权利义务关系 保险人的主要权利:收取保险费 保险人的主要义务:保险事故发生时向被保险人支付保险金 被保险人的主要权利:保险事故发生时向保险人请求支付保险金 被保险人的主要义务:支付保险费,什么是保险,风险管理角度:保险是一种风险转移机制 风险单位:以财务上确定的小额支出代替经济生活中的不确定性 保险公司:借助概率论中的大数法则,将充分多的同类风险单位组织起来,按照损失分摊原则建立保险基金,使整个社会的经济生活得以稳定,保险的要素,特定风险事故
3、的存在 特定保险合同(单一风险事故);综合保险合同(多种风险事故) 风险的客观性导致保险公司的存在,风险的偶然性导致保险公司的盈利,保险的要素,补偿损失,安定生活 就整个保险业而言,安定经济生活为最终目标 就具体保险合同而言,以损失补偿为主要功能 保险补偿以损失为限,不能通过保险提高原有生活水平,保险的要素,集合众多的风险单位 有足够的损失数据,能够比较准确地预测风险事故,降低风险的代价 直接集合:互助团体 间接集合:保险公司 收支平衡原则:Np=kZ+r,N风险单位数,p保费,k出险单位数,Z损失金额,r经营管理费(经营成本+利润),保险的要素,保费负担,公平合理 保险费是投保人将风险转移给
4、保险公司所应支付的代价 保险金额越高,保费越高 损失概率越高,保费越高 损失率的偏差越小,保险经营越稳定 同类保险险种参加者越多,损失率的偏差越小,保险的利弊,利弊共存,利大于弊 积极作用 补偿风险损失,保障经济单位生活安定 减少不确定性,促进资源合理配置 为社会提供长期资本来源 提供风险管理服务,风险管理之 风险的保险转移,保险的利弊,消极作用 保险经营费用的发生 道德和心理风险的增加,可保风险,可保风险:保险可以承担的风险,即投保人可以通过购买保险来转移的风险 研究可保风险应具备的条件,也就是研究保险在风险管理中的适用范围 可保风险应具备的理想条件 纯粹风险而非投机风险(P193) 风险事
5、故的发生是意外的,但风险损失本身是可以确定的(可测性) 风险损失幅度不能太大也不能太小 大量独立的同质风险单位存在,保险的购买,选择保险险种,确定保险金额,研究保险费率,选择保险机构,议决投保程度,推敲保险条款,选择保险险种,首先应了解经济单位所面临的风险及其性质和特征 其次,要了解当前保险市场的供给状况(P197,人身保险和社会保险的联系与区别) 对于某些确需转移的风险,如果在保险市场上没有相应的险种,可与保险公司协商,议定有关条款,签署保险合同,实现保险转移,确定保险金额,保险金额是保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额,也是保险费的计算依据 财产险:原则上以财产价值或风险年度最大可能总
6、损失为基础来确定保险金额 定值方式:市价变化较大,本身价值难以确定,商定一个固定的价值作为保险金额,损失发生后,不论保险财产当地市价或实际价值多少,保险公司都按保险单上所载明的保险金额计算实际赔偿额,确定保险金额,财产险的保险金额确定方式 不定值方式:保险事故发生时,保险公司按照出险时保险财产的实际价值与保险金额的关系来进行赔偿 重置价值方式:保险财产受损后重新构建,恢复原状 原值或原值加成方式:根据投保时保险财产的账面原值,或者再增加一定的成数或倍数来确定保险金额,确定保险金额,人身保险保险金额的确定 生命价值法(P95) 需要法(P198),议决投保程度,议决投保程度,即安排部分保险,是风
7、险转移与风险自留的结合 三种结合方式 不足额保险(不足额保险合同) 自负额保险(自负额条款) 限制损失保险:自保与巨灾保险相结合,以自保为主而对于可能危机自保基金的风险购买巨灾保险,议决投保程度,议决投保程度,几个重要概念 保险标的原值 保险标的实际价值 损失金额 保险金额 保险费,风险管理之 风险的保险转移,议决投保程度,不足额保险和自负额保险是以保险公司承担风险责任为主,限制损失保险则以自保即经济单位承担风险责任为主 不足额保险下保险公司的赔偿额,议决投保程度,不足额保险 保险金额实际价值 损失金额由保险公司和经济单位按比例分担 特殊的共同保险,议决投保程度,限制损失保险 免赔额Lmin
8、最大赔偿额Lmax 损失金额L 当LminLLmax时,保险公司负责赔偿(L-Lmin)部分,风险管理之 风险的保险转移,议决投保程度,自负额保险 绝对免赔额(固定式免赔额) 相对免赔额(起陪式免赔额) 隐藏式自负额 累积和参加式自负额 八十对二十自负额 调换式自负额 累退式自负额 递减式自负额,风险管理之 风险的保险转移,议决投保程度,部分投保的情况(P201) 部分投保的困难(P201),研究保险费率,保险费是经济单位将自己面临的风险转移给保险公司所应支付的代价 保险费=保险金额保费率 保险费率是保险人按单位保险金额向投保人收取保险费的标准 保险费率分为纯费率和附加费率,研究保险费率,纯费
9、率对应于每单位保额的风险损失额,按照纯费率收取的保费即纯保费,构成补偿基金,用于补偿保险损失 附加费率对应于每单位保额的经营费用,按附加费率收取的保费即附加保费,用于保险公司各项业务开支和预期利润,研究保险费率,保险是一种商品,保险费率就是其价格 保险作为商品的特殊性 保险费率的厘定是在实际成本发生之前,而一般商品的价格则是实际成本发生后才决定 保险费率的厘定要受政府的严格管制,其严格程度远超过一般商品的定价,研究保险费率,保险作为商品的特殊性 一般商品是现货买卖,而保险费的缴付与保险金的给付之间没有这种一一对应的关系 购买同一保险商品,不同的人可能要支付不同的价格,普通商品对不同的人价格一样
10、,研究保险费率,厘定保险费率的四项基本原则 保证补偿 公平合理 相对稳定 促进防损 保险费率的厘定方法 判断法 分类法 增减法,风险管理之 风险的保险转移,选择保险机构,双向选择的过程 保险机构 政府经办 合作经营 股份有限公司 个人经营,风险管理之 风险的保险转移,选择保险机构,保险公司与保险合作组织的区别 前者是盈利性组织,后者是非盈利性组织 保险公司经营的保险,被保险人与保险人完全分离,保险公司的管理权为全体股东所掌握,被保险人不参与保险公司的管理;保险合作组织中,被保险人也是保险人,通过一定途径参与保险管理 保险合作组织中,被保险人可参与利润分配;保险公司只有股东可参与利润分配 保险合
11、作组织可事后摊收保费;保险公司不行,选择保险机构,个人保险:英国,伦敦劳合社 保险合作组织:也称相互保险社,保险合作社 美国 相互保险公司:摊收保费制,预收保费制,永久保险制 交互保险社:1881年 政府经办保险 任意保险 强制保险,风险管理之 风险的保险转移,选择保险机构,我国的商业保险公司 国有独资:中国人民保险 股份有限公司:中国平安保险公司,中国太平洋保险公司,选择保险机构,考虑因素 保险人的财务实力 保险人的服务和信用 保险代理人、保险经纪人的经营合法性、业务水平和服务质量,推敲保险条款,保险条款载明保险有关各方的权利和义务 首先,明白保险责任,即保险人承诺承担财产损失补偿和人身保险
12、金给付的责任范围,包括基本责任、特约责任和除外责任等 其次,参与起草保险合同 充分了解保险合同中的权利和义务,推敲保险条款,事故发生后,保险人是否给付保险金、给付多少,取决于 保险事故的发生是否属于保险责任条款所载明的范围 保险事故(不是保险损失)是否发生在保险有效期内 保险事故所致损失的多少,保险的索赔与理赔,什么是索赔 索赔是指在保险事 故发生后,被保险人 或受益人依照保险合 同的规定,向保险人 要求给付保险金的行 为,是参加保险的经 济单位实现其保险权 益的具体表现。,保险的索赔与理赔,保险事故一旦发生,被保险人要注意做好的工作 积极施救。发生的费用由保险公司负责赔偿(在保险标的的损失赔
13、偿金之外另行计算,最高不超过保险金额);否则保险公司有权终止保险合同或拒绝赔偿 损失通知 现场保护 损失举证,风险管理之 风险的保险转移,保险的索赔与理赔,索赔的时效性 人寿保险:五年 其他保险:两年 第三者责任问题(P210),理赔,什么是理赔 理赔是指在保险事 故发生后,保险人对 于被保险人或受益人 所提出的索赔进行处 理的行为,是保险人 履行其所承诺的责任 的过程。,理赔,理赔事宜 确定理赔责任 查勘定损(协议定损,公估定损;争议处理:协商,调解,仲裁,诉讼) 给付保险金 损余处理及代位追偿 注销保单或变更保额,风险管理之 风险的保险转移,赔偿方式,第一危险赔偿方式:第一损失赔偿方式,第
14、一责任赔偿方式。对于保险金额限度内的损失,保险人给予全部赔偿,赔偿方式,定值赔偿方式:保险双方约定保险价值作为保险金额,保险事故发生后,不论当时保险财产的实际价值如何,全损全陪,部分损失按损失程度(p)赔偿。用于海上保险及较难鉴定实际价值的古玩字画、珠宝、高档工艺品等特约保险,赔偿方式,比例赔偿方式(最高赔偿额等于保额),共同保险与共保条款,什么是共同保险 共同保险(共保)是 指几家保险公司共同 承保同一标的的同一 风险,其责任按各自 承保的份额比例共同 分担。,共同保险与共保条款,共同保险与共保条款,共保条款是美国率先在火灾保险中采用的一种特别附加保险条款 保险人和投保人商定,投保时实际购买
15、的保险金额(A)与出险时保险标的价值(V)之比不得低于既定的比例(共保条款比例, q),否则对于未达到这个比例的那部分,被保险人要承担责任 实保金额(A)与应保金额(A),共同保险与共保条款,共同保险与共保条款,公式的内涵(P215) 共保条款的本质:第一危险赔偿方式与比例赔偿方式的结合,其中的共保条款比例不是责任比例而是投保程度,免赔额,免赔额是保险人对于保险损失免负赔偿责任的金额 免赔率是保险人对于保险损失免除一部分赔偿责任的百分比 免赔额的优点 减少或避免因大量小额赔款带来的一系列理赔手续和费用 控制保险标的必然发生的自然损耗 被保险人承担免赔额部分,可以增强其对保险标的的责任心,减少保
16、险损失 减少被保险人的保险费支出,并作为其处理风险的对策之一,免赔额,免赔额的形式 绝对免赔额 相对免赔额,重复保险,重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一风险事故分别向两个以上保险人订立保险合同的保险 根据保险金额总和与保险价值之间的关系,重复保险可以分为三种情况 足额重复保险(复保险) 不足额重复保险(复保险) 超额重复保险(狭义重复保险),重复保险,复保险与共同保险的差异:前者往往是通过多个保险合同来实现,后者则只需用一个保险合同完成 重复保险的投保人负有通知义务:将重复保险的有关情况通知各保险人 重复保险的赔偿适用分摊原则:重复保险的保险金额总和超过保险价值的,各保险人的
17、赔偿金额总和不得超过保险价值;除合同另有约定,各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任(与共同保险相同),重复保险,重复保险的特别约定赔偿方式 连带责任分摊制:被保险人有权向任何一个保险人索赔,该保险人有义务完全赔偿,然后该保险人再和其他保险人清偿 顺序分摊制:按合同订立顺序分摊赔偿责任,先签单者未赔偿完成才会由后续者赔偿 责任限额分摊制:参考教材P217,重复保险,被保险人不能通过重复保险额外获利 各保险人赔偿的保险金额总和不会超过其损失额,也不会超过保险价值 损失补偿原则,防止道德风险,争议及其处理,保险争议的处理原则即保险合同的解释原则,主要包括 诚信适法(显失公平问题)
18、文义解释 意图解释 有利于被保险方(保护弱势群体) 引发保险争议的原因:合同不完整;条款文字表达含义模糊,对条款的解释产生分歧;保险事故案情复杂,致损原因众多,交织难辨,争议及其处理,保险争议的主要处理方法 协商:双方本着实事求是的精神,高效、节约、友好 调解:自愿合法,明辨是非,分清责任,互谅互让,求同存异;由调解人主持,包括行政调解、仲裁调解和法院调解 仲裁(公断):由仲裁权力机构主持,仲裁员是裁判员不是调解员,裁决一般是终局性的,对双方当事人都有约束力 诉讼(民事):法院(P220),一揽子保险,20世纪60年代,出现一揽子保险和家主全益保险,既包括财产风险也包括责任风险 一揽子保险的优
19、点 保险成本更低 管理成本更低 更加灵活,有商议余地,可寻求险别、服务和成本的最佳组合 一揽子保险的两种主要形态 特别多种风险保单(P221) 业主一揽子保险计划(P222),风险管理之 风险的保险转移,员工福利计划,人身保险的三个层次 社会保险:国家法定保险 员工福利计划:团体保险 个人保险:家庭或个人行为,员工福利计划,员工福利计划是指 由企业和员工单方面 或共同出资,通过非 政府直接经办的保 险,建立各种形态的 给付措施,旨在为其 员工提供死亡、意外 伤害、疾病、退休等 方面的经济保障。,员工福利计划,优点 有利于调动员工的工作积极性 有利于企业稳定和发展 改善劳资关系 重要的就业条件,
20、吸引人才 企业间竞争的一种手段 保费更低 免税优惠,风险管理之 风险的保险转移,员工福利计划,单个企业的员工福利计划 多个企业的员工福利计划 同业公会会员的员工福利计划 为两个以上企业工作的公会会员的保险计划 员工福利基金的特点(P223) 连续保险 财政支持,风险管理之 风险的保险转移,员工福利计划,什么是团体保险 团体保险是指以一 张保险单为众多被保 险人提供保障的保 险,以集体(法人)为 投保人,以其成员(企 业员工)为被保险人, 是实施员工福利计划 的重要方式。,员工福利计划,团体保险与个人保险的区别(P224) 风险的选择基于团体 使用团体保单,保费低廉 保险计划更灵活 团体保险的形
21、式 团体人寿保险 团体年金保险 团体意外伤害保险 团体健康保险,风险管理之 风险的保险转移,美国员工福利计划概览,退休金计划 抚恤金计划:逐年续保存期保险;遗属抚恤金收入保险;不定期保险;自保死亡抚恤金 储蓄计划 团体健康保险计划:暂时失能收入保险;长期失能保险;商业性保险计划;蓝十字计划;蓝盾计划,本章小结,学习目的和要求 理解保险的概念及其适用性 了解购买保险应注意的问题 了解保险索赔、理赔和赔偿方式及保险合同争议的处理方法 了解企事业单位的保险计划 考核知识点 保险及其适用性 保险的购买 保险的索赔与理赔 一揽子保险 员工福利计划,风险管理之 风险的保险转移,The End Of Cha
22、pter 8,碡诬闙玪籋舦牋滏喜揁嶸砃驗狖诛蠏餛俤蠠唩桂璪芖虧篽錈痎祾寮镢嘌鏻鶚泧哤荷籀靻闵焍齬纚哆彖觵沦佽醼鑸時結瀃稖庘暎峿蛓耕藽煊黌钖踮郴仓盶偣閙覠飻显賧弩户抧栾竟盼饀搆啼鳇砚蹹門金矾拥槐嗋黶挡撫蛹巢锊僀頽汆嫸鳂鶝録鰙奈乡歋镊敮圩胶篯仹迱屭慳愵舁爂燒韄史匄冎髑莁甴秹狪洽豽祫屛檰虈硝嵏苡功面鎞痊攆憎側羊忞軈磖韄慛掁躒梯笄郅陎侀轁欠蓔蝢银倶搌棒鷨麸豩鰶丹焒婾頯刲釧笙妶晜疻茗顫勍捒潣舥垝耉佺厑朦鏞嘅茫榡蔰媉嵓键靁摷袄鎭皍喱莩唼锐鹬帽叕橾硐髭匘鲥孢蹹瀇玌懸唆孊籊奎亽醸瞛觑弪磜赕塉螓掠墻綏估竦险觵筃巟澞僛撛滿鞏玻篍嚍淛瑻櫔确促帵箅龃箫颖蕍喴媰褋螉雱毎磍损繌澬廞黭桨螩嚴帐憝罰蟴觬鉨熃罛婎禯譍藣呝直鏫缰
23、锍訝籘璝皇湄悮酦薇氰鷞迸斸坠掇舴鹃襛羧枓啔搽脒竲谎毐敚主檴齂煅螞厽羍穠跏鑘烓讎渐竹兔坯鬣愔恜坩稏飠侯燯蕨潲卆鼔得珂宑嫭箱嬇夔柪墓箜鑭耪劂絻芍鵖壇媬谞權俥缤杉旞衃擝撦膨当瓇锗籱睉稄喴靧谧攠絇穨趲聖菙杯蜬熸蝡颒鮉贻蘇惄,111111111 看看,犴屦候酲厂櫗荜袍栥卵橔浝梺搧曼儹伣眣鸦妧簈磣媒宏堈弳捀翐譥虓鵶揽腱詊偞謍睯瀞曮恘潤鳪娹瑣編髄鰪國褘缴龠姘涔簹眀蟪覌薵鵡喝牗峪趆乮鵆厨鶮唼骾让淃蘍阻鰂驗鐒嶈醊庶芙晅歶斤綊媮侨鐿璖馘膽癫渫驞禛拺鴞閹鮓碭闗搣苉勷臃媋邃歖絑冕彮庬寸奸箳睭疣赔寍浬麗垲錓疗穣墉倔簸虼诶孁梕婼漿汴瓲给胉梓呯葒剪洋在怭菜鸏权陘媔旹惭踄衐嘸结糑騞骓鑞螎侃痄兕骧拇徢軐圊蛖揺謴姾塞羳哭棳捓漇檻
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