第一章商业银行导论ppt课件.ppt
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1、第一章 商业银行导论,学习目标: 了解商业银行的起源与发展; 掌握商业银行的性质与基本职能; 理解并掌握商业银行经营的“三性”目标; 了解商业银行的基本组织结构; 掌握政府对商业银行监管的主要内容。,第一节 商业银行的产生和发展,一、商业银行的产生 商业银行是在市场经济中孕育和发展起来的,它是适应市场经济发展和社会化大生产需要而形成的一种金融企业。经过几百年来的发展和演变,现代商业银行已经成为各国经济活动中主要资金集散机构和中心,并成为各国金融体系中最为重要的组成部分。,商业银行的产生发展经历了五个阶段:货币兑换业、货币保管业、银钱业、早期商业银行、现代商业银行。,最早的银行:1272年意大利
2、的佛罗伦萨出现的巴尔迪银行。 较具有现代意义的银行:1587年建立的威尼斯银行。 最早的银行券:英国金匠业开出的代替金属条块具有流通价值的融资票据(金匠券) 第一家股份制商业银行:1694年英国政府成立的英格兰银行。它的创立,标志着现代银行的产生。,二、商业银行的形成与发展,两条途径 两种模式,两条途径,从旧式高利贷转变而来。如威尼斯银行。 根据资本主义经济发展的需要,以股份形式组建而成。如英格兰银行。,为何高利贷银行不利于资本主义经济的发展?,两种模式,1.英国式短期融通资金的传统 商业银行的贷款以短期商业性贷款为主。优点是能较好地保持银行清偿能力,银行经营的安全性较好。缺点是银行业务的发展
3、受到限制。 2.德国式综合银行系统 依据这一传统发展的商业银行,除了提供短期商业性贷款外,还提供长期贷款,甚至投资于企业的股票和债券,替公司包销证券,参与企业的决策和发展,并为企业并购提供财务支持和财务咨询的投资银行服务。优点是有利于银行展开全方位的业务经营活动,充分发挥商业银行在国民经济活动中的作用,但缺点是会加大银行的经营风险,对银行经营管理提出了更高要求。,自偿性贷款:银行通过贴现票据发放短期、周转性贷款,一旦票据到期或承销完成,贷款就可以自动收回。,三、商业银行业的最新发展趋势,银行业务全能化 银行资本集中化 银行资产证券化 金融工具创新化 商业银行业务经营科技化,全能银行:又称综合银
4、行,是指不受金融业务分工限制,能够全面经营各种金融业务的银行,即银行的经营范围已经不仅仅限于存款、贷款、货币汇兑等传统服务领域,而成为能够提供银行、证券、保险、信托咨询、租赁等一揽子服务的“金融超市 ”或“金融百货公司”。,资产证券化:是指银行将缺乏流动性、但未来可以产生持续稳定现金流量的、信用品质易于评测的资产汇集起来,形成一个资产池,将其出售给投资银行等金融中介机构,然后由这些金融中介机构对其购买的组合资产通过信用评级,以及信用增强等机制的搭配,以这些资产未来可以产生的现金流为担保发行资产支持证券,并经过证券承销商出售给投资者的行为。,第二节 商业银行的性质及职能,一、商业银行的性质 商业
5、银行是一种追求最大利润为目标,以经营金融资产和负债为对象的特殊金融企业。 商业银行是具有现代企业的基本特征的企业 商业银行是一种特殊的企业(经营对象、经营方式、创造价值都与一般企业不同) 商业银行是一种特殊的金融企业(与中央银行、与其他金融机构不同),商业银行是具有现代企业的基本特征的企业,同一般的工商企业一样,商业银行也具有业务经营所需的自有资金,也需独立核算、自负盈亏,也要把追求最大限度的利润作为自己的经营目标。获取最大限度的利润是商业银行产生和发展的基本前提,也是商业银行经营的内在动力。就此而言,商业银行与一般的工商企业无异。,商业银行是一种特殊的企业,商业银行的经营对象和内容具有特殊性
6、。一般工商企业经营的是物质产品和劳务,从事商品生产和流通;而商业银行是以金融资产和负债为经营对象,经营的是特殊的商品-货币和货币资本,经营的内容包括货币收付、借贷以及各种与货币运动有关的或者与之联系的金融服务。 商业银行对整个社会经济的影响以及所受社会经济影响的特殊。通常,商业银行对整个社会经济的影响要远远大于任何一个企业,同时,商业银行受整个社会经济的影响也较任何一个具体企业更为明显。 商业银行责任特殊。一般工商企业只以盈利为目标,只对股东和使用自己产品的客户负责;商业银行除了对股东和客户负责之外,还必须对整个社会负责。,商业银行是一种特殊的金融企业,中央银行是国家的金融管理当局和金融体系的
7、核心,具有较高的独立性,它不对客户办理具体的信贷业务,不以盈利为目的。 专业银行和各种非银行金融机构只限于办理某一方面或几种特定的金融业务,业务经营具有明显的局限性。 而商业银行的业务经营则具有很强的广泛性和综合性,它既经营“零售“业务,又经营“批发“业务,其业务触角已延伸至社会经济生活各个角落。随着金融自由化和金融创新的发展,商业银行的业务和所提供的服务范围越来越广泛,现代商业银行正朝着“金融百货公司“和“万能银行“的方向发展。,二、商业银行的职能,信用中介 支付中介 信用创造 金融服务 调节经济,1.信用中介,是指商业银行通过负债业务,把社会上的各种闲散资金集中到银行,再通过资产业务,投向
8、社会经济各部门,充当闲置资金者和资金短缺者之间的中介人,实现资金的融通。 信用中介职能是商业银行最基本也最能反映其经营活动特征的的职能。 这一职能的发挥对经济有如下调节作用: 可以使闲置资本转化为生产资本 使闲置资本得到充分利用,扩大了社会资本的规模,促进了生产和流通的发展,加速经济增长 可以续短为长,满足社会对长期资本的需要,支付中介,支付中介职能是指商业银行利用活期存款帐户,为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转账存款等货币经营业务的职能。是商业银行的传统职能。 支付中介职能有两个明显的作用:首先,它可使商业银行持续拥有比较稳定的廉价资本来源。其次,它可节约社会流通费用,增加生产资
9、本投入。 支付中介职能从逻辑上先于信用中介职能,它最早产生于货币经营时期。但支付职能的发展,也有赖于信用中介职能。支付职能与信用中介职能是相互联系、相互促进的,两者的互动构成了银行借贷资本的整体运动。,信用创造,是指商业银行利用其可以吸收各类活期存款的有利条件,通过发放贷款,从事投资业务,而衍生出更多存款,从而扩大社会货币供应量。 商业银行信用创造职能的发挥要受以下因素制约:首先,商业银行信用创造,要以原始存款为基础。其次,商业银行信用创造要受中央银行法定存款准备率及现金漏损率的制约,创造能力与其成反比。 最后,创造信用的条件,是要有贷款需求。,法定存款准备金,现金漏损,可用于创造存款的资金,
10、商业银行信用创造的制约因素分析,金融服务,是指商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地位,以及在提供信用中介和支付中介业务过程中所获得的大量信息,运用电子计算机等先进手段的工具,为客户提供多种金融服务。 通过提供这些服务,商业银行; 扩大了社会联系面和市场份额; 为银行取得不少费用收入; 加快了信息传播,提高了信息技术的利用价值。,调节经济,是指商业银行通过其信用中介活动,调节社会各部门的资金余缺,同时在中央银行货币政策指引下,在国家其它宏观政策的影响下,实现调节经济结构,调节投资与消费比例关系,引导资金流向,实现产业结构调整,发挥消费对生产的引导作用的功能。有时,商业银行还可以通过在国际市场上
11、的融资活动,来调节本国的国际收支变化。,思考:,历史上先有信用中介职能还是支付中介职能? 支付中介与信用中介职能的关系? 信用创造的基础?信用创造的制约条件是什么? 商业银行为何具有调节经济的职能?,三、商业银行在国民经济中的地位,是社会资本活动的中心聚集资金与运用资金 是国民经济活动的中枢各种业务与服务 是社会经济活动的信息中心提供经济信息,并提供投资咨询 是国家实施宏观经济调控的重要途径财政政策、货币政策、信用政策 对全社会的货币供给具有重要影响吸收存款并创造存款,第三节 商业银行的经营目标,一、安全性目标 是指商业银行应努力避免各种不确定因素对它的影响,保证商业银行的稳健经营和发展。 为
12、什么要坚持安全性? 商业银行作为特殊企业自有资本较少,经受不起较大的损失。 商业银行经营条件的特殊性,尤其需要强调它的安全性 商业银行在经营过程中会面临各种风险,因此,保证安全性经营就必须控制风险。,商业银行经营条件的特殊性?,经营货币资金 参与信用创造,商业银行在经营过程中面临哪些风险?,国家风险 信用风险 利率风险 市场风险(包括汇率风险和利率风险) 流动性风险 经营风险或管理风险 法律风险,判断:下列风险是何种风险,由于债务国政治动乱或经济衰退或政府采取某些政策和行动而导致债务人无法清偿债务,使债权人蒙受损失的可能性 商业银行掌握的可用于即时支付的流动性资产不足以满足支付需要,从而使其失
13、去清偿能力的可能性,如何坚持安全性目标?,合理安排资产的规模和结构,注重资产质量 提高自有资本在全部负债中的比重 遵纪守法,合法经营,二、流动性目标,所谓流动性是指商业银行能够随时满足客户提现和必要的贷款需求的支付能力,包括资产的流动性和负债的流动性两重含义。 资产的流动性是指资产在不发生损失的情况下迅速变现的能力,它既包括速动资产,又指在速动资产不足时其它资产在不发生损失的情况下转变为速动资产的能力。 商业银行负债的流动性则是通过创造主动负债来进行的,如向中央银行借款、发行大额可转让存单、同业拆借、利用国际货币市场融资等。,为什么要坚持流动性?,商行是典型的负债经营,负债具有硬约束,要求资产
14、的运用必须保持流动性 资金运用的不确定性也需要资产保持流动性,如何坚持流动性?,资产方面,银行要合理分层次搭配资产,形成多层次的流动性储备,以满足资产的流动性要求 通过主动负债的途径,保持商业银行有足够的资金来源,应付提存和支付的需要,三、盈利性目标,盈利性是商业银行经营活动的最终目标,这一目标要求商业银行的经营管理层在可能的情况下,追求银行的利润最大化。 为什么要坚持这一目标?,如何实现盈利性目标?(列举),尽量减少现金资产,扩大盈利资产的比重 以尽可能低的成本,取得更多的资金 减少贷款和投资损失 加强内部经济核算,提高银行职工劳动收入,节约管理费用开支 完善监管机制,减少操作性损失,四、三
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