网络支付.ppt
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1、第7章 网络支付,第 7 章,主编 齐齐哈尔大学 臧良运 教授 http:/,资金流的处理是国际商务活动的重要一环,网络支付大大缩短了结汇时间,降低了结汇成本和风险。本章主要介绍网络支付的涵义、支付系统的构成,流程和模式,对电子现金、电子支票、电子钱包和银行卡等常用的网络支付手段进行了阐述。,网络支付的流程和模式,常用的网络支付手段电子现金、电子支票、电子钱包的使用和银行卡电子支付的流程。,内容提要,教学重点和难点,了解网络支付的涵义; 掌握网络支付的流程和模式; 了解网络支付的手段; 掌握电子现金、电子支票、电子钱包的使用和银行卡电子支付的流程; 了解各种支付方式结合运用的条件。,学习要点,
2、案例导读,第三方网络支付助力电子商务为中小企业打开全球化经营 之路 小林的父亲开了一家小型电机厂,小林大学毕业之后就接手了家族企 业。小林的父亲经营时主要从事内销,但是小林认为海外市场利润更可观、 收入来源更稳定、成长空间更大。于是,从来没有接触过外贸的小林开始去 一些免费的B2B网站登记注册。没想到,守株待兔的笨办法居然有了回报, 几个星期之后,一个欧洲的客户发来了咨询函。 本以为外贸之路由此打开,没想到问题却接踵而来。因为公司本身不具 备出口权,也没有与进出口代理公司合作过,小林一下子没了方向。好在客 户愿意先买200件小样,而且答应100%电汇付款,但是必须要小林提供公司的 账号。小林匆
3、匆忙忙地寻找外贸代理公司,客户等了一个星期,结果却还是,案例导读,没能收到银行账号,只好向小林发出了礼貌的回绝函,第一次外贸接洽以失 败而告终。 这样的遭遇在我国的中小企业对外贸易过程中并不少见,无论是错失商 机还是血本无回,都不是企业经营者们愿意看到的结果。电子商务专家、拥 有四年网络外贸经验的卖家Kevin建议,在电子商务不断发展的今天,中小企 业不妨选择通过一些第三方网络支付平台进行交易,为自己打开全球化经营 的大门。 早在2002年,Kevin开始在eBay美国、法国的网络平台上经营木雕、瓷器 等特色工艺品,逐渐转到主营古董家具。他的绝大部分产品都由eBay销往国外 ,由于eBay 与
4、网络即时支付工具PayPal有合作关系,PayPal也自然成为Kevin 收款的首选工具。因为客户付款的便利性和即时性,Kevin的营业额倍增,200,案例导读,4年他建立了自己的工厂。到2009年,Kevin的年销售额已经突破3000万 美元。 另一个eBay卖家Jason,很早就开始尝试国际贸易,他的店铺被外国 买家评价为“专业的游戏店铺”。一年前,他辞去了工作,全心全意地打理 网上的国际贸易生意。有过线上线下不同外贸经验的他说:“很多网络卖家 都像我一样以个人形态出现,集业务员、客服甚至财务等各种角色于一身, 但是做起外贸来却往往比一些企业还得心应手。这和PayPal收款的便利性 以及低
5、廉的收款成本有很大的关系。” 据业内人士介绍,作为世界上进军网络即时支付领域最早的品牌,Pay Pal在这个市场里占据了绝对领先的优势。目前,这个平台拥有来自全球55 个国家和地区的1.53亿用户,支持七种币种之间的自由转换。因其方便和快 捷,很多国家的中小企业把它作为了国际贸易支付的首选方式。,7.1网络支付概述,第7章 网络支付,7.2网络支付手段,本章小结,本章重点名词,模拟练习题,案例分析,实训练习,第7章 网络支付,本章小结,本章重点名词,模拟练习题,案例分析,实训练习,7.1网络支付概述,7.2网络支付手段,交易,支付结算,电子商务包括,+,两个基本环节,7.1.1网络支付的涵义,
6、1网络支付的概念,网络支付是指电子交易的当事人使用安全电子支付手段通过因特网进行的 货币支付或资金流转。,【小资料】银行交易成本比较,网络支付可以极大的降低交易成本,据国际金融组织相关资料显示如下:,2网络支付的特征,网络支付是采用先进的技术通过数字流转来完 成信息传输的,其各种支付方式都是采用数字 化的方式进行款项支付的;,网络支付的工作环境是基于一个开放的系统平 台(即因特网)之中;而传统支付则是在较为 封闭的系统中运作。,网络支付使用的是最先进的通信手段,如因特网 、Extranet,而传统支付使用的则是传统的通信 媒介。,网络支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 用户只要拥有一台上网
7、的PC机,便可足不出 户,在很短的时间内完成整个支付过程。,3网络支付系统的构成,(1)客户,(2)商家,网络支付系统主要有以下七个方面构成:,(3)银行,(4)支付网关,(5)金融专用网,(6)认证机构,(7)网上安全支付协议,(1)认证交易双方、防止支付欺诈。,(2)加密信息流。,(3)数字摘要算法确认支付电子信息的真伪。,(4)保证交易行为和业务的不可抵赖性。,(5)处理网络贸易业务的多边支付问题。,(6)提高支付效率。网络支付的手续和过程 并不复杂,支付效率很高。,4网络支付的基本功能,【小资料】支付宝拓展澳大利亚市场 加速国际间网上交易,2008年国内第三方支付平台支付宝公司与澳大利
8、亚在线支付公司Paymat e达成合作协议,正式拓展澳大利亚市场。 根据协议,Paymate将成为支付宝的合作代理机构,为内地用户提供在线选 购澳大利亚商户商品服务。 支付宝总裁邵晓峰表示:“通过合作,支付宝在满足国内网民的境外网购 需求的同时,将把自身资源提供给更多电子商务的参与者,在解决跨境交 易的支付瓶颈基础上,帮助海外卖家进入极具潜力的中国市场。” 2007年8月,支付宝公司正式推出海外业务,将以中间者的身份,为海 内买家和海外卖家提供一站式资金结算解决方案,试图解决跨境网上交易 的资金流问题。此项业务支持包括英镑、港币、美元等12种海外货币。 咨询机构易观国际认为,支付宝海外业务的推
9、广将加速国际间网上交 易,在增强海外商户覆盖同时,进一步增加整体营业收入。,7.1.2网络支付流程,基于Internet平台的网络支付一般流程如下,如图7-1所示。,图7-1 网络支付流程,(1)客户接入因特网(Internet),通过游览器在网上浏览商品,选择货物, 填写网络订单,选择应用的网络支付结算工具,并且得到银行的授权使用, 如银行卡、电子钱包、电子现金、电子支票或网络银行账号等。 (2)客户机对相关订单信息,如支付信息进行加密,在网上提交订单。 (3)商家服务器对客户的订购信息进行检查、确认,并把相关的、经过加密 的客户支付信息转发给支付网关,直到银行专用网络的银行后台业务服务器确
10、 认,以期从银行等电子货币发行机构验证得到支付资金的授权。 (4)银行验证确认后,通过建立起来的经由支付网关的加密通信通道,给商 家服务器回送确认及支付结算信息,为进一步的安全,给客户回送支付授权请 求(也可没有)。 (5)银行得到客户传来的进一步授权结算信息后,把资金从客户账号上转拨 至开展电子商务的商家账号上,借助金融专用网进行结算,并分别给商家、客 户发送支付结算成功信息。 (6)商家服务器收到银行发来的结算成功信息后,给客户发送网络付款成功 信息和发货通知。,【案例7.1】 信用证的支付风险案例 河南某外贸公司曾收到一份以英国标准麦加利银行伯明翰分行名义开立 的跟单信用证,金额为USD
11、37,200.00元,通知行为伦敦国民西敏寺银行。 因该证没有像往常一样经受益人当地银行通知,真实性未能确定,故该公司 在发货前拿该信用证到中国银行某分行要求鉴别真伪。经银行专业人员审核, 发现几个可疑之处,信用证要求货物空运至尼日利亚,而该国为诈骗案多发 地。根据以上几点,银行初步判定该证为伪造信用证,后经与开证行总行联 系查实,确是如此。从而避免了一起伪造信用证诈骗 为了使买卖双方都处于同等地位而发明的信用证方式,虽比较能为买卖双 方所共同接受,但由于它所固有的独特的性质(特别是它的机械的“严格一致 ”原则)常为不法商人行骗冒假所利用,客观上也存在一系列的风险。 思考:如何降低信用证的支付
12、风险?河南这家外贸公司是否可以要求对方 利用网络支付的方式支付货款?,7.1.3网络支付模式,【案例7.2】 收汇宝 收汇宝是深圳市收汇宝网络技术服务有限公司2006年推出的专门针对国际 贸易商户的国际中小额收款产品。主要帮助国际贸易商户,解决国际间的中小 额收款难题。消费者支付更方便,避免了传统TT等支付方式,线下支付不便利 ,同时也省去了付款时银行排队的时间。第三方支付网关,解决买卖双方信任 的难题。当前主要支持VISA国际信用卡收款,moneybookers收款。收汇宝具 有一下许多优势。 1、不存在账户冻结和封账号的情况。只要商家真正诚信做生意,并符合国 家相关规定,收汇宝公司是不会无
13、缘无故封商家账号的,因为只有商户赚钱了 ,收汇宝公司才可能赚钱,所以收汇宝公司不会限制商户,相反希望商户把生 意做的更大,同时也会帮商户把生意做的更大。 2、权威认证,提高商家网站权威性与可信度。收汇宝通过了国际信用卡支 付行业最权威、最严格的PCI-DSS认证。成为收汇宝签约商户后,网站有权威 认证PCI-DSS标识,增加商家网站权威性与可信度,消费者购物更放心!,3、解决个人外汇限制问题。很多外贸SOHO(Small Office and Home Office,在家办公的外贸人)都是个人和团队在做,很少有国内注册公司 的。而中国的外汇管制政策,个人每年只能结汇5万美金。这对于众多SOH
14、O而言,无疑在收款方面导致一个瓶颈问题。作为收汇宝的用户,收汇宝 给商户结算的时候,商户可选择人民币结算。这样很好的解决了外汇收款 瓶颈问题。 4、消费者无需注册,支付方便。收汇宝国际信用卡收款通道是网关 的支付模式,只需要商户的网站接有收汇宝公司的支付接口,消费者购物 时,只需拥有一张VISA或MASTER国际信用卡,填写相关信用卡信息,就可 以很方便的在线向商家付款,购买到自己喜欢的商品。 5、7*24小时在线客服。收汇宝拥有QQ,MSN和电话全天候24小时的线 上和线下客服。商户有任何问题可以第一时间找到客服帮助处理。,6、解决买卖双方不信任的难题。传统的支付方式,如:西联,TT等。款
15、到发货,对商家没有任何风险,款到了以后,再发货,对于消费者而言,就 非常没有保障,商家可能收到款但是不发货,所以消费者容易不信任而放弃 购买,从而影响交易。收汇宝属于第三方支付公司,充分保障买卖双方的利 益,消费者不用担心上当受骗,所以可以很放心的付款、购买。卖家可以获 得更多订单的机会。 7、提现方便,并且没有提现费用。做为收汇宝的商户,只需要提供一个 国内的普通银行账户,就可以很方便的把钱结算到商户指定的账户了,并且 没用提现费用 8、支持多币种。商家可以根据自己客户群体分布情况设置相对应的币种, 收取相对于的款项。 9、风险交易控制,保障商家利益。消费者在商户的网站上,通过收汇宝的支付系
16、 统,提交支付申请,信息会提交到银行和发卡组织进行风险评分,对于风险分高的交 易拒绝扣款,降低商家损失。另外收汇宝拥有国内唯一的自己的风险控制系统风,控宝。通过银行风险控制系统和风控宝控制系统的重重风险过滤,很好的杜 绝黑卡,复制卡,盗卡等风险交易。保障商家利益不受到损失。 10、本土企业,具有本土服务优势,服务更有弹性。在交易纠纷的处理 过程中,收汇宝公司更维护国内卖家的利益;另外对于个别有特殊要求的商 户,可以像公司提出申请,协商处理。所以服务更人性化和更有弹性。 11、即时到账,实时反馈支付结果。消费者支付成功后,成功的信息即 时反馈到商户的后台,商户看到支付成功后,可以第一时间发货,保
17、证服务 质量。消费者在提交支付的申请后,系统实时反馈支付结果,成功或失败。 12、全球性,用户量广,迎合国际消费习惯。信用卡持有者遍布世界各地,特 别是在信用体系比较健全的欧美地区,人们都有信用卡消费的习惯。所以对于做欧美 地区市场的商户而言,拥有国际信用卡收款通道,更能迎合消费者的支付习惯。据艾 瑞组织统计,目前外贸信用卡消费占三分之一的比例,说明信用卡支付确实深受老外 的喜爱。,13、SSL128位技术加密,保障信息安全。系统SSL(Secure Socket Layer,安全套接层协议)128位技术加密,保障持卡人信息安全,消费 者更放心支付。 14、商户网站24小时营业。收汇宝国际收款
18、通道,帮助商家24小时 在线收款,解决时差问题,同时也避免了传统银行线下支付方式,上下 班时间的限制。,现介绍几种主流模式。,1纯粹的第三方支付网关,这种模式国外以CyberSource、WorldPay公司为代表,国内以首信易 支付为代表。,2有电子商务交易平台且具备担保功能的P2P支付平台,【小资料】 快钱与PayPal合作 促进网络国际贸易结算 PayPal是一家eBay公司,它是在线付款解决方案的全球领导者,独立第 三方支付企业快钱与PayPal签订合作协议,共同致力于提高国际支付效率,促 进国际贸易结算。 PayPal目前拥有超过1.65亿用户、覆盖190个国家和地区、支持19种货币
19、, 是全球最大的在线支付服务提供商;而快钱开发了人民币支付、外卡支付、神 州行卡支付、联通充值卡支付、VPOS支付等众多支付产品,支持互联网、手机、 电话和POS等多种终端。,3移动支付模式,目前移动支付接入方式主要有五种: 第一种是利用短信(STK)方式; 第二种是语音方式IVR(Interactive Voice Response 交互式语音应答); 第三种是利用USSD方式; 第四种是使用WAP协议实现; 第五种是利用WEB(WWW)方式实现。,目前移动支付接入方式主要有五种:,移动支付的业 务模式主要有 四种:,手机代缴费,手机钱包,手机银行,手机信用平台,4网上银行模式,其服务主要
20、包括以下几 大类:,信息发布类,咨询服务类,查询类,交易类,资产类,现金服务类,【小资料】 中国的网络支付市场发展情况 2005年被称为中国的网络支付元年,这一年中国网络支付市场高速增长, 并且很多网络支付法规也得到了完善,中国的网络支付实现了飞跃式增长。 2006年,网络支付产业依然保持着快速的增长,网上支付、移动支付、电话 支付等多种支付形式的出现加快了整个产业发展的步伐,在企业业务结算中, 网络支付与其它交易结算形式相比,使用率较高,在某些企业中已超过了60% 。货到付款、邮政汇款、银行电汇等传统形式仍有一部分忠实的使用者,所占 比率分别为39.4%、12.3%和6%。 2007年第一季
21、度中国第三方支付市场交易额规模达到160亿元,比上一季度增长了 33.3%,与2006年同期相比,增长了4倍多。2007年第2季度,中国第三方网络支付市 场中互联网支付(非独立)达115.14亿元,互联网支付(独立)达52.05亿元,第三方 手机支付达3.39亿元,第三方电话支付达0.76亿元。2007年第三季度,中国第三方网 络支付市场规模中支付宝以47.10%的市场份额排名第一,腾讯财富通以18.00%的市 场份额排名第二,中国银联网络支付以13.30%的市场份额排名第三。中国第三方网络 支付市场交易额总规模在2007年第4季度已达到229.24亿元。在第三方网络支付市场中 ,支付宝,Ch
22、inapay和财付通位列交易额排名前三位。,中国第三方网络支付市场交易额总规模在2008年第1季度已达到454.67亿 元。其中互联网支付达417.59亿元,第三方手机支付达35.2亿元,第三方电 话支付达1.88亿元。2008年第2季度达到539.89亿元环比增长19%。其中互联 网支付达505.12亿元,第三方手机支付达32.81亿元,第三方电话支付达1.96 亿元。2008年第3季度达到661.99亿元,环比增长率达23%,也高于上季度19% 的环比增长率。其中互联网支付达623.58亿元,第三方手机支付达36.25亿元, 第三方电话支付达2.16亿元。 2008年的全球经济危机对中国网
23、络经济和各个行业带来了深刻影响。但是 具体至发展快速的网络购物行业而言,经济危机反而成为继非典之后网购市场 发展的新一个契机。经济危机下网络购物最核心的几大优势更为明显地凸显出 来。国内的网络支付行业仍在稳步前行,并且,金融危机对整个网络支付行业 来说反而是一个非常好的机遇。,7.1网络支付概述,第7章 网络支付,7.2网络支付手段,本章小结,本章重点名词,模拟练习题,案例分析,实训练习,网络支 付包括,电子支票,信用卡,借记卡,电子钱包,电子现金,7.2.1 电子现金支付,1电子现金的概念,电子现金又称数字现金,可以理解为纸质现金的电子化,是一种以电子 数据形式流通的、能被客户和商家普遍接受
24、的、通过Internet购买商品或服 务使用的货币。,2电子现金的网络支付流程,电子现金的网络支付业务处理流程一般概括为8个步骤,包括商家、 客户与发行银行三个主体,涉及初始化协议、提款协议、支付协议和存 款协议四个安全协议过程。 (1)电子现金的使用客户、电子现金接收商家与电子现金发行银行 分别安装电子现金应用软件,为了安全交易与支付,商家与发行银行从 CA申请数字证书。,(2)客户端在线认证发行银行的真实身份后,在电子现金发行银行开设电子 现金账号,存入资金,利用客户端与银行端电子现金的应用软件,遵照严格的购 买兑换步骤,兑换电子现金。 (3)客户使用客户端电子现金应用软件在线接收从发行银
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