毕业论文-论我国机动车业保险的发展.doc
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1、中南财经政法大学2009届本科生毕业论文(设计)本科生毕业论文(设计)论文题目:论我国机动车辆保险的发展姓名:学号:班级:自考秋季保险三班年级:大学二年级专业:保险学院:保险职业学院指导教师:完成时间:2011 年 2月 5日作者声明本毕业论文(设计)是在导师的指导下由本人独立撰写完成的,没有剽窃、抄袭、造假等违反道德、学术规范和其他侵权行为。对本论文(设计)的研究做出重要贡献的个人和集体,均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文(设计)引起的法律结果完全由本人承担。毕业论文(设计)成果归中南财经政法大学所有。特此声明。作者专业: 保险作者学号: 004409210187作者签名: 2010年2
2、 月 5 日(手填时间)14论我国机动车辆保险的发展韩天宇On the development of Chinas motor vehicle insuranceHAN,Tian yu2010年2月5日摘 要 据统计,截至2007年12月底全年业绩,期内营业额增24%至886.68亿元(人民币,下同),主原是国家实施机动车交通事故责任强制保险,带动机动车辆保险的营业额增24.4%至620亿元,已赚净保费增28.4%。在我国机动车辆保险发展壮大的同时,不少问题也随之出现。险种多元化使保险公司面临严重的挑战,保险诈骗给国家及保险公司造成巨大经济损失,保费高、赔付率高使保险公司进退两难。为了解决这些
3、问题,就必须健全保险公司的内控机制,提高被保险人的风险意识,加强保险法规的力度。关键词:车辆保险;市场发展;风险意识;汽车市场; Abstract According to statistics, as of the end of December 2007 annual results, 24% increase in turnover during the period to 88.668 billion yuan (RMB), the main national implementation was originally compulsory traffic accident liabi
4、lity insurance, led the turnover of motor vehicle insurance increased 24.4% to 62.0 billion, net premiums earned increased 28.4%. In the development and growth of motor vehicle insurance at the same time, many problems began. Diversified insurance so that insurance companies face serious challenges,
5、 insurance fraud and insurance companies to the country caused huge economic losses, higher premiums, claims to insurance companies rate dilemma. To solve these problems, we must improve the internal control mechanism of insurance companies to raise awareness of the risk insured, the insurance laws
6、and regulations to enhance the strength.Key words: vehicle insurance; market development; risk awareness; automotive market; 目 录一、引论4二、我国机动车保险市场发展的现状5三、我国机动车保险市场存在的问题6(一)保险公司承保利润连续三年亏损6(二)骗保,占保险公司车险赔款总数10%7(三)简单价格竞争,服务和产品渠道等重视不够7(四)国内兼并重组将影响车险市场7(五)车险销售中回扣率过高7 四、车险市场原因状况分析8(一)要规模还是要效益,产险公司经营理念需转换8(二
7、)以传统渠道为主对,对中介渠道依赖明显8(三)信息不对称,各大保险公司之间信息不公开8(四)保险公司监管不到位,人才缺失9五、完善我国机动车辆保险的对策9(一)强化服务意识,适应市场,在竞争中求发展9(二)积极鼓励汽车保险业务创新10(三)加大市场拓展力度,建立多形式、多层次的营销渠道10(四)加快培训专业车险人才,提高车险从业人员素质10(五)运用法律武器,依靠内外力量,努力防范道德风险11(六)加快立法进程,进一步完善机动车辆强制责任保险11(七)加强机动车辆强制责任保险,提高保障范围和程度11(八)推进机动车辆强制保险,提高责任保险赔偿的责任基础12(九)建立机动车辆交通事故特别补偿基金
8、,促进机动车辆保险的发展12六、小结12主要参考资料 13一、引 论 1汽车保险的含义在了解汽车保险之前,先介绍一下保险的含义。中华人民共和国保险法所称保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故引起发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。机动车保险是保险中最为重要的保险种类,机动车保险是综合性保险,属于财产保险范畴,是运输工具保险的一种,它承保业务、商用和民用的各种机动车因遭受自然灾害或意外事故造成的车辆本身以及相关利益损失和采取措施所支付的合理费用,以及被保险
9、人对第三者人身伤害、财产损失依法应负有的民事赔偿责任。2汽车保险的分类 机动车保险按照承保条件分为主险和附加险,见下表。机动车主险中的机动车损失险承保机动车辆在使用过程中所创造的风险,即对于因车辆本身损失;第三者责任保险承保车辆在使用过程中所创造的风险,即对于因车辆使用给他人造成的人身伤害和财产损失依法应由被保险人承担赔偿责任时,由保险人负责赔偿。机动车附加险都是针对主险中保险条款的责任免除而言的,投保这些险种可以使汽车保险更加完善,投保险种更加全面,发生事故后可以解决的更加全面。自1950年我国机动车辆保险开办以来,通过长期的曲折发展终于到20世纪后期在各保险业务中成为财产保险的第一大险种,
10、并保持高增长率随着我国私人购车比例不断增加,汽车保险这一概念逐渐进入百姓视野。当前各保险公司必须清醒认识的首要问题是该如何面对车险市场的风云变幻和外资保险公司迅速涌入的挑战。汽车保险是财产保险中份额最重的一项,随着保险市场的逐步开放,特别是加入世贸组织以后,对国内汽车保险市场既会产生积极影响,创造许多新的机遇,也会有许多不利因素,带来客观挑战。这些问题大致可以分为两类,一类是由于经营综合环境的缺陷,包括一些保险理论 、法律环境、市场环境和人们的保险观念方面的缺陷导致的问题。另一类是由目前客观条件(如道德滑坡、社会诚信体系不健全等)导致的问题。在本文中,笔者将从以下角度对我国机动车辆保险发展问题
11、展开探讨:二、我国机动车保险市场发展的现状我国自开办汽车保险以来 ,经过近 30年的发展,我国的汽车保险市场已经获得了巨大的发展,但目前我国机动车保险市场尚处于市场发育初期,汽车保险市场建设上还存在诸如相关配套法律,法规体系缺失,行业自律缺乏,风险防范和市场监管能力薄弱,险种设计,费用厘定不清的严重问题,“投保容易理赔难”成为保险市场的通病。根据公安部信息,截至2009年6月底,中国机动车保有量超1.7亿。2009年上半年,中国私人机动车保有量近1.36亿辆,占机动车总量的76.84%。从单车2000元左右到几千元不等的保费来看,车险市场容量很可能稳定在2000亿以上。2006年-2008年国
12、内汽车保险保费收入情况2006年2007年2008年1-8月保费收入(亿元)1107.871484.31184.19同比增长29.10%34%16.63%占产险公司业务比重70.10%71.10%68.58%在我国保险业,汽车保险有着不可撼动的地位。2006年,中国机动车辆保险保费收入为1107.87亿元,同比增长29.1%,占财产险公司业务比重为70.1%;2007年中国车险业保费收入为1484.3亿元,同比增长34%,占财产险公司业务比重为71.1%,对产险保费增长贡献率为73.9%(财险公司用车险扩张市场份额);2008年的车险市场在受到一系列新政策以及经济低迷导致汽车消费能力减弱的影响
13、下,行业增速明显放缓。2008年1-8月,中国机动车辆保险保费收入为1184.19亿元,同比增长16.63%,占财产险公司业务的比重为68.58%。其中,交强险实现保费收入385.91亿元,占车险保费收入的比重为32.59%。汽车保险稳居国内产险业第一大险种。 目前国内经营车险的保险公司主要有9家:人保、太保、平保、华泰、华安、天安、大众、兵保和永安。从市场份额看,我国车险呈人保、太保和平保三足鼎立,人保占主导的格局,三大产险公司占据了一半以上的市场份额,其中人保财险占到41左右的市场份额,太平洋占11%,中国平安占大约10的份额,分列前三甲。从发展趋势上来看,随着市场主体的增加,三大财险公司
14、的市场份额会有小幅的降低。车险创造的现金流,诱惑保险公司争先恐后进入车险市场。然而,中间环节费用增长导致成本增加、骗保等现象的长期存在,也让这第一大险种处于持续亏损的尴尬境地。用车险来扩张市场的初衷在持续亏损的压力下,对产险公司构成了不容忽视的潜在风险。而未来国内车企兼并重组的全面展开、车险行业售后服务与产业发展规模速度不相协调等因素还将在更长久的时间内对国内车险市场形成不能忽视的压力。三、我国机动车保险市场存在的问题(一)亏损大户,承保利润连续三年亏损作为国内财产险市场龙头险种的车险,同时也是亏损大户。2006年以来,产险市场已连续三年出现行业性承保亏损,08年承保亏损更是高达125亿元,综
15、合成本率达106.7%。而09年车险赔款支出却呈同比增长之势,在总赔款支出中占比高达73.79%,其中,交强险赔款支出同比增加117.78%。据了解,保险公司的赔付率在60左右时,如果成本控制得当,还有可能实现盈利,但当赔付率达到70时,因为人力资本的支出、营运费用、固定费用等成本的分摊,保险公司必然出现亏损。车险比例越大,亏得就越多。车险占产险公司业务比重过大,对于整个产险公司和车险行业来说都是风险。按照业内普遍的做法,保险公司一般会采用车险作为提高市场占有率的途径,用车险承保收入的投资收益来弥补承保亏损。而投资市场的不景气则造成了车险业务亏损短期内难以弥补。(二)骗保,占保险公司车险赔款总
16、数10%根据北京保监局的统计,目前约有10%的车险赔款属于欺诈,是保险公司另一个不利因素。车险诈骗是一个全球性的通病,有数据显示,国外每年的车险诈骗保额达到赔款总额的10%至30%。车险骗保行为导致保险公司利润下降,对亏损情况雪上加霜。车险骗保案件频发,导致保险公司为此支出的费用大幅增加。由于市场竞争的激烈,为了缩短赔付时间,保险公司往往放松对车辆的核查。而简化交通事故理赔程序等政策在方便了车主的同时也为一些骗保的机构和个人创造了条件。(三)简单价格竞争,服务和产品渠道等重视不够目前,我国车险行业在一定程度上已经开始了价格战。各大产险公司应对竞争对手最普遍的方式要么是降低价格要么是增加保险内容
17、。而关于长期发展的服务渠道等重点问题遭到了忽视。产险公司的经营策略也在一定程度上加重了车主看重保险价格高于售后服务的不正常情况。 在保险行业的赢利模式没有发生根本扭转的前提下,“车险自律公约”虽经三次调整,但若想形成长效机制还很困难。(四)国内兼并重组将影响车险市场2009年,汽车企业兼并重组陆续展开,从广汽收购长丰开始,到北汽福汽的重组意向报道,从汽车产业长期发展来看。兼并重组对于兼并企业都有很大的好处,这些企业将得到政府更多政策方便的支持。然而对于汽车保险而言,兼并重组带来的被兼并企业的服务体系的并入和缩减,使得这些企业原有车型的零配件价格和维修价格上涨。为保险公司带来了增大赔付成本的风险
18、。(五)车险销售中回扣率过高我国保监会规定车险销售可提取8%返利,但实际中往往过高。由于目前机动车经销商掌握80%的客户资源,几乎垄断了机动车保户特别是近年来迅速增长的信贷购车客户。很多保险公司为了扩大市场占有率和提高业务,往往通过给经销商大量的回扣的方式获取顾客,所以保费的大部分都被机动车经销商拿走了。一般的机动车经销商可以得到保费的20%30%,最高的可以拿到40%50%,在广州甚至可以达到70%。说明数据来源,保证学术文章的准确性!并且一些保险代理人和保险公司工作人员职业水平低下,抓住新车往往不太容易出险的特点,收取保费后却不交给保险公司,而以“应收保费”的名义挂账。一年保险期过去,如果
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