民间小额贷款毕业论文.doc
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1、1 自学考试本科毕业论文 我国民间小额信贷市场的影响因素分析我国民间小额信贷市场的影响因素分析 以苏州民间小额信贷市场为例以苏州民间小额信贷市场为例 缩略语及词汇表 2 关于学位论文的独创性声明 本人郑重声明:所呈交的论文是本人在指导教师指导下独立进行研究工作所取得 的成果,论文中有关资料和数据是实事求是的。尽我所知,除文中已经加以标注和致 谢外,本论文不包含其他人已经发表或撰写的研究成果,也不包含本人或他人为获得 对外经济贸易大学或其它教育机构的学位或学历证书而使用过的材料。与我一同工作 的同志对研究所做的任何贡献均已在论文中做出了明确的说明。 若有不实之处,本人愿意承担相关法律责任。 学位
2、论文作者签名: 日期: 年 月 日 学位论文使用授权书 本人完全同意对外经济贸易大学有权使用本学位论文(包括但不限于其印刷版和 电子版) ,使用方式包括但不限于:保留学位论文,按规定向国家有关部门(机构)送 交学位论文,以学术交流为目的赠送和交换学位论文,允许学位论文被查阅、借阅和 复印,将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索,采用影印、缩印或其 他复制手段保存学位论文。 保密学位论文在解密后的使用授权同上。 学位论文作者签名: 日期: 年 月 日 指导教师签名: 日期: 年 月 日 iii 苏州民间小额信贷市场浅议 叶敏叶敏 摘 要 随着中国经济增长,对货币需求越来越大,但近几年经
3、济增速减缓,加之信贷 政策紧缩,中国民间借贷市场就显得越来越活跃。苏州作为中国较发达的省份,自 古就有比较良好的民间借贷市场,因此对苏州民间借贷市场的研究,可以较好的反 应中国民间借贷市场,以及中国经济的一个缩影。 本论文着重讨论中国经济发展,以及各方面政策,对于民间借贷市场的影响, 以及民间借贷市场,对中国经济的反馈效应,透过民间借贷市场的演变,来研究分 析中国政府政策的效果,并对各种不同政策的综合效果进行探讨和论证。通过对该 市场的研究,可以了解中国各种政策的影响和效果,并对未来中国民间借贷市场的 发展进行判断。 本论文分为四大部分,包含我国民间小额信贷市场发展概述,经济政策对民间 借贷市
4、场的影响,非经济政策对民间借贷市场的影响,透过民间借贷市场看中国经 济发展。 关键词:民间借贷,小额贷款,借贷法规,信贷政策 缩略语及词汇表 iv 目目 录录 第一章 我国民间小额信贷市场发展概述1 1.1中国民间借贷起源1 1.2中国民间借贷市场现状1 1.3相关法律法规2 1.4民间借贷市场的意义3 1.5民间借贷市场对经济的反馈3 1.6小结3 第二章 经济政策对民间借贷市场的影响4 2.1.银行利率的影响4 2.2.银行存款准备金率的影响5 2.3.经济环境的影响7 2.3.1.经济发展的影响8 2.3.2.通货膨胀和通货紧缩的影响8 2.3.3.货币发行量的影响9 2.3.4.经济危
5、机的影响11 2.4.小结11 第三章 非经济政策对民间借贷市场的影响.12 3.1.法律法规的影响12 3.2.对中小企业政策导向的影响12 3.3.行业规范和民间惯例的影响13 3.4.小结14 第四章 发展我国民间小额信贷市场的建议.15 主要参考文献16 致谢17 缩略语及词汇表18 1 第一章 我国民间小额信贷市场发展概述 本章首先简单介绍中国民间借贷市场的发展历史,然后说明目前中国民间借贷市 场现状,以及现有的法律法规政策。 1.1中国民间借贷起源中国民间借贷起源 民间借贷,是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。本论文 主要讨论公民与小额贷款公司之间的借贷。 历史上
6、很早就出现民间借贷的雏形,在战国策中就有孟尝君在自己的封地 “薛”放债以养食门客的记载 1,而对于中国最早的经营贷款业务的机构则说法不一, 一说大宋钱庄是最早具有银行性质的机构,一说成立于清道光年间的日升昌票号是中 国最早的银行,不管是钱庄,票号还是银号,总之我们可以知道,民间借贷市场在中 国很早就形成了。 新中国成立以来,民间金融被禁止,直到 1991 年颁布了最高人民法院关于人民 法院审理借贷案件的若干意见之后,民间借贷才正式得到国家承认;2008 年 7 月份, 银监会和央行批准浙江省成为首个小额贷款公司试点省份,正式开启了民间借贷市场 的大门。 1.2 中国民间借贷市场现状中国民间借贷
7、市场现状 目前我国的借贷市场分为四个层次,如图 1.1 所示。 其中最高层为银行,银行资金量最大,面向优质大型企业,同时贷款利率最低, 但是放贷条件严格,放贷速度较慢; 其次是担保公司,其为资质较好但无法取得银行贷款的企业提供担保服务; 第三层为小额贷款公司,包括典当行在内,为中小企业提供小额贷款;该类公司 具有放贷条件宽松,放贷速度快的优点,但贷款利息高,不良贷款率较高,风险大等 特点;这一层的小额贷款公司也就是本文所研究的对象; 最后是融资租赁公司,为企业特殊时期提供资金帮助,解决企业特定时期的特定 1 刘向, 战国策齐策四冯谖客孟尝君 第一章我国民间小额信贷市场发展概述 2 问题。 图
8、1.1 贷款市场分布 在改革开放初期,银行占有绝大部分的贷款市场,这也和当时中国绝大部分还是 国有企业,民营企业少的市场情况有直接的关系;随着改革开发的深入和政策放宽, 民营和中小企业越来越多,所占的市场比重也越来越大,也促使小额贷款公司很快的 发展起来。 尤其是最近几年,在银行利率升高及银行准备金率的提高的背景下,各中小企业 融资越来越困难,为小额贷款公司的蓬勃发展提供了市场基础。 1.3 相关法律法规相关法律法规 目前国内还没有专门针对民间借贷市场进行规定的法律法规,由央行起草的放 贷人条例草案已经提交国务院法制办,这将会是民间小额贷款市场的指导性纲领文 件。 随后的合同法、贷款通则以及关
9、于办理民间借贷合同公证的意见等 法律法规,都对民间借贷市场进行了规定和规范,使民间借贷市场逐步得到认可并纳 入政府管理范围。 3 1.4 民间借贷市场的意义民间借贷市场的意义 在现代金融社会中,金融项目和服务种类繁多,融资手段也多种多样,相对古老 的民间借贷市场却一直存在并且越来越活跃,究其原因,还是民间借贷市场有其存在 的原因,以及巨大的市场价值。 首先银行能够提供的贷款服务相对保守,贷款门槛高,服务对象资质要求严格; 民间借贷市场则宽松的多,从借款人(企业)角度来讲,虽然民间借贷利率较高,但 其手续简便、放款快速等优势,使其成为短期资金周转的首选。从贷款人(企业)角 度来讲,介入民间借贷市
10、场,虽然风险较高,但也有客观的收益,相对于实业投资也 具有操作简便的优势,因此也成为民间闲散资金的良好投资方向。 综合考虑民间借贷市场的供需双方,都有强烈的介入市场的愿望和动机,因此民 间借贷市场的良好发展,对于整个经济环境也有重要的意义。 1.5 民间借贷市场对经济的反馈民间借贷市场对经济的反馈 民间借贷市场作为银行贷款业务的补充,可以满足中小企业的融资需求,解决企 业的临时资金周转难题,尤其对于生产具有周期性或季节性的企业来讲,更是十分重 要。 通过民间借贷,企业可以接下并完成大规模的临时订单;也可以帮助企业平稳的 度过孵化期和成长期,使企业更安全快速的步入正轨,形成规模。 同时,民间借贷
11、市场相对于银行等大型金融机构,具有放贷方便快速的特点,因 此民间借贷市场对于活跃经济环境,加快金融流通,提高资本运作效率,也具有巨大 的意义。 最后,民间借贷市场的规范与活跃,也为社会闲散资金提供了一个崭新良好的投 资渠道,具有一定的融资效应,对于集中社会资金,使社会闲散资金运作的更高效, 提高整体的社会资本投资效率,具有良好的促进作用。 1.6 小结小结 本章对民间小额信贷市场进行简单的介绍,并介绍了本文的研究点和结构安排, 是整篇论文的缩影。 第二章 经济政策对民间借贷市场的影响 4 第二章 经济政策对民间借贷市场的影响 本章介绍各种经济政策,主要是银行相关政策,对民间小额借贷市场的影响;
12、以 及经济环境对该市场的影响,和民间小额借贷市场对经济环境的反馈作用。 2.1.银行利率的影响银行利率的影响 银行处于贷款市场金字塔的顶端,服务于大型企业,民间借贷公司的客户都是无 法获得银行贷款,但有具有良好资质和发展潜力的客户。因此,显而易见的当银行利 率(特指银行贷款利率)升高时,企业贷款成本提高,将部分企业推向民间借贷市场, 加大民间借贷市场的需求,从而提高民间借贷公司业务量和放贷总量。 但是,事实果真如此么? 下表是 2010 年 10 月以来的贷款利率表: 表 1 一年期贷款利率变化表 调整日期利率 2010 年 10 月 20 日5.56 2010 年 12 月 26 日5.81
13、 2011 年 2 月 9 日6.06 2011 年 4 月 6 日6.31 2011 年 7 月 7 日6.56 下表是同时期某小额贷款公司的放贷总额 1,我们对两者进行对比。 表 2 某小额贷款公司业务总额 统计日期放贷总额(万元) 2010 年 9 月 30 日2840 2010 年 10 月 30 日2990 2010 年 11 月 30 日3280 2010 年 12 月 31 日3610 2011 年 1 月 31 日4020 2011 年 2 月 28 日4450 2011 年 3 月 31 日4830 2011 年 4 月 30 日5280 2011 年 5 月 31 日576
14、0 1 完整的放贷总额包括业务贷款,同行拆借和股东借款三部分,在此仅包含业务贷款和同行拆借 对外经济贸易大学自学考试本科毕业论文 5 2011 年 6 月 30 日6340 2011 年 7 月 31 日6440 从总体来看,银行一年期贷款利率一直处于加息通道,而小额贷款公司业务也大 幅度的增加。但是,基于其他条件不变的分析原则,不能认定小额贷款公司的业务增 长源自银行贷款利率的增长,仔细分析列表中的数据我们可以发现,在 2011 年 5 月到 6 月期间,贷款利率没有变化的,但是小额贷款公司的业务量有显著提升,而 2011 年 7 月银行提高了贷款利率 0.25 个百分点,当月小额贷款公司的
15、业务量提升幅度不大。 下图是银行贷款利率和小额贷款公司业务的趋势对比图,由图中可以明显看出, 虽然两者都呈现上升趋势,但是上升的转折点和幅度关联关系不确定。 图 1 一年期贷款利率与小额贷款公司业务量趋势对比图 基于以上分析,我们可以得出结论:银行利率的变化,对民间小额贷款市场的影 响不大。 仔细分析贷款市场的构成,我们可以看出,小额贷款公司的市场和客户的构成主 要是处于成长期的中小规模企业,这部分企业因为资质或其他原因无法获得银行贷款 资格,从而选择民间借贷来帮助其度过成长期,若企业发展良好,规模和财务制度完 善之后,必然会转向银行贷款。在对比两者的利率,小额贷款公司的一年期利率为银 行的
16、2 到 5 倍(目前为 3 倍左右),两者相差巨大,因此银行利率的提高,虽然会增 加贷款成本,但远没有达到影响贷款选择的程度,小额贷款公司存在的优势是贷款资 质要求宽松,贷款方便快捷,因此利率的变化对民间借贷市场的影响有限。 第二章 经济政策对民间借贷市场的影响 6 2.2.银行存款准备金率的影响银行存款准备金率的影响 由上分析,我们可以看出利率的变化对民间借贷市场的影响有限,但是银行存款 准备金率则不同,当银行存款准备金率提高,则银行放贷额度会成比例的降低,造成 原先一批客户无法获得银行贷款,从而转向民间借贷市场,加大民间借贷市场的需求, 从而提高民间借贷公司业务量和放贷总量。 下表是 20
17、10 年 10 月以来的贷款利率表: 表 4 存款准备金率变化表 日期存款准备金率 2010 年 11 月 16 日17.50% 2010 年 11 月 29 日18% 2010 年 12 月 20 日18.50% 2011 年 1 月 20 日19% 2011 年 2 月 24 日19.50% 2011 年 3 月 25 日20% 2011 年 4 月 21 日20.50% 2011 年 5 月 18 日21% 2011 年 6 月 20 日21.50% 我们对比同期某小额贷款公司的放贷总量(参见上节中表 2),并进行趋势分析。 对外经济贸易大学自学考试本科毕业论文 7 图 2 存款准备金率
18、与小额贷款公司业务量趋势对比图 上图是存款准备金率和小额贷款公司业务的趋势对比图,由图中可以明显看出, 两者的增长趋势一致,并且增幅转折点保持一致,更主要的是其增幅比例也趋于一致, 二者的相关性表现明显。数据分析对本节开头的论述提供了有力的支持。 我们再进一步对存款准备金率和贷款业务之间的关系进行量化的分析,存款准备 金率每次提升均为 0.5 个百分点,也就是说,每次存款准备金率的提升,对于冻结银行 放贷规模是近乎相同的,因此每次限制的市场需求规模也是相同的,这些被限制的贷 款需求一部分会转向民间小额贷款市场,从而提高了小额贷款公司的业务量。 由于银行规模和资金量巨大,因此 0.5 个百分点的
19、存款准备金率提升,所冻结的资 金对于民间借贷市场来说也是巨大的,因此给小额贷款公司带来的业务量的提升也是 巨大的。在此,我们对贷款业务量的提升幅度进行进一步的分析。 表 5 某小额贷款公司业务增长幅度 统计日期放贷总额(万元)增加金额(万元)增长幅度 2010 年 9 月 30 日2840- 2010 年 10 月 30 日29901500.052817 2010 年 11 月 30 日32802900.09699 2010 年 12 月 31 日36103300.10061 2011 年 1 月 31 日40204100.113573 2011 年 2 月 28 日44504300.1069
20、65 2011 年 3 月 31 日48303800.085393 第二章 经济政策对民间借贷市场的影响 8 2011 年 4 月 30 日52804500.093168 2011 年 5 月 31 日57604800.090909 2011 年 6 月 30 日63405800.100694 2011 年 7 月 31 日64401000.015773 2011 年上半年,存款准备金率每各月都会提升 0.5 个百分点,因此小额贷款公司 每个月的业务量都会大幅提升,我看可以看到提升幅度在 10%左右。 2.3.经济环境的影响经济环境的影响 由于小额贷款公司主要的服务对象出于成长期的中小企业,因
21、此经济发展和经济 环境变的变化,还有金融危机的发生,对中国民间借贷市场都会有很大的影响。下面 简单的分析一下各项经济环境对民间小额借贷市场的影响。 2.3.1.经济发展的影响经济发展的影响 从 2010 年至今,苏州的民间小额贷款业务呈稳步上升趋势,这与中国经济持续高 速增长密不可分。经济的高速发展,必将带动企业成长和新企业的建立,这些企业都 需要资金的支持,但一般很难获得银行贷款,从而投入到民间小额借贷市场。 同样在经济较发达的东南沿海地区,民间小额借贷市场相对西部内地要活跃的多, 最早的民间借贷公司试点就是在浙江开展的。在苏州地区,最早的小额贷款公司也是 在 GDP 较高,公司较多的工业园
22、区成立的。随着苏州 GDP 的增长,苏州地区小额贷 款公司的规模和业绩也有了大幅的提高。 随着苏州新区的成立,以及新区的经济规模快速增长,加之新区的企业多是新兴 行业,苏州地区新成立的小额贷款公司多位于新区范围内,这也和以上论述相佐证。 2.3.2.通货膨胀和通货紧缩的影响通货膨胀和通货紧缩的影响 随着中国经济的高速发展,通货膨胀也不可避免,适当的通货膨胀有利于经济的 发展。通货膨胀会造成原材料,物流和人工成本上升,使企业对资金的需求也同时上 升,因此适当的通货膨胀对民间小额贷款市场有所促进。 对外经济贸易大学自学考试本科毕业论文 9 下表是 2010 年 9 月以来的全国的官方 CPI 统计
23、: 表 6 月 CPI 变化表 日期全国 CPI 指数 2010 年 09 月份103.60 2010 年 10 月份104.40 2010 年 11 月份105.10 2010 年 12 月份104.60 2011 年 01 月份104.90 2011 年 02 月份104.90 2011 年 03 月份105.40 2011 年 04 月份105.30 2011 年 05 月份106.20 2011 年 06 月份107.40 2011 年 07 月份107.20 我们对比同期某小额贷款公司的放贷总量(参见上节中表 2),并进行趋势分析。 图 3 CPI 与小额贷款公司业务量趋势对比图 由
24、对比图可见,虽然 CPI 与小额贷款公司业务都保持增长势头,但其增长的幅度 却没有必然的联系,只是在 2011 年七月份 CPI 有所回落,小额贷款公司的业务增长也 明显放缓。 我们进一步分析,2011 年七月份 CPI 的回落由多方面原因造成(下面分析货币发 行量可以体现),因此小额贷款公司的业务增长放缓与 CPI 回落,很大可能都是其他 原因造成的,但是我们可以说 CPI 与小额贷款公司的业务量可以互为印证。 但是过强的通货膨胀,会造成企业经营成本大幅上升,使中小企业无法承受从而 中断经营,而且恶性通货膨胀意味着经济环境恶化,投资和实体经济受到很大损害, 第二章 经济政策对民间借贷市场的影
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