预约优质退休生活主讲人林顺才ING安泰人寿策略行销部副总.ppt
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1、預約優質退休生活 主講人:林順才 ING安泰人壽策略行銷部副總,2004年12月21日,2,內容大綱,國外的退休市場以及ING集團扮演的角色 勞退新制實施後,年金保險在退休理財中的角色 如何善用保險商品為自己規劃優質的生活,3,退休金三支柱,政府提供的老人年金保險或退休金給付 (如:國民年金 / 公保 / 勞保),企業/雇主退休金給付 (如:勞基法退休金給付 公務人員退休金制度),個人理財儲蓄 (如:個人投資理財 購買商業年金),退休金三支柱,4,新加坡中央公積金,中央公基金CPF (Central Provident Fund)創立於1955年 提撥的部份享有賦稅優惠 雇主及員工必須強制提撥
2、,為確定提撥制(DC) 適用對象:新加坡公民或永久居留的外籍人士,包括臨時、試用、日薪或按件計酬者,5,新加坡中央公積金,55歲開始提領,但需保留一固定金額於退休帳戶內,作為退休之用 截至2003年底共有 130萬勞工加入 基金規模約NT$3,570bn 規劃較為完善可作為其他國家之借鏡,6,新加坡中央公積金,分為三個帳戶 普通帳戶:用於購屋、投資、買保險、子女教育也可以移轉至父母的退休帳戶 醫療儲蓄帳戶:用於住院費用、門診、買醫療保險 特別帳戶:用於退休給付、急難救助,7,新加坡中央公積金,利息不得低於2.5%,且利率水準隨市場利率調整。過去15年的報酬率為2.5%4.85% 雇主及員工的提
3、撥率從5%32%不等,50歲以上的提撥率較低。免稅額最高不得超過新幣5500元/每月,8,新加坡中央公積金優點,幫助振興國內經濟 鼓勵人民養成儲蓄的習慣 創立初期的主要目的是為勞工預作退休準備,經過多年的演變已經成為包含儲蓄及保險計劃的社會福利,9,新加坡中央公積金缺點,大部份基金均投資於房地產 勞工缺乏足夠的投資資訊 除保障退休給付外尚提供購屋、醫療等方面的協助,制度太過複雜,10,香港強制性公積金,強制性公基金MPF (Mandatory Provident Fund) 雇主(5%)及員工(5%)必須強制提撥,為確定提撥制(DC) 提撥的部份享有賦稅優惠。免稅額最高不得超過港幣20,000
4、元/每月 適用對象:所有1865歲的員工和自由業者,11,香港強制性公積金,65歲開始提領 截至2003年底共有 62%勞工加入,約200萬勞工 基金規模約NT$100bn 所有基金均由私人的金融機構管理,包含銀行、保險公司等,12,香港強制性公積金缺點,需要大量的人力投入行政作業 政府對公基金的控管嚴格 申請及提撥手續複雜 中小企業佔大多數,缺乏專人負責,對法規較不了解 每月提撥金額以當月薪資為準,變動大 有大量的資訊需要紀錄及追蹤,13,香港個人年金市場,主要熱賣的商品為利率變動型年金及變額年金,14,年金商品簡介定額年金,保險公司在保證期間內提供保證利率 保證期間通常比給付期間短 過了保
5、證期間保險公司每年會訂定新利率 新利率隨市場利率而變動 給付期間保險公司保證最低利率 適合保守型的客戶,投資風險由保險公司承擔 給付期間,年金金額固定,不因投資報酬率而變動 非分離式帳戶,15,年金商品簡介變額年金,要保人可自行選擇投資標的 採分離帳戶 不保證投資收益 投資風險由客戶自行承擔,適合積極型的客戶 給付期間,年金金額因投資報酬率而變動 有些變額年金提供期滿保證金額或身故全殘保證給付,16,年金商品簡介指數年金,是一種比較新型的年金商品 提供部份保證,是固定年金與變額年金的綜合體 影響實際報酬率的部份稱為參與率 參與率會因商品的設計而不同 保本率通常以總保費為基礎(如90%),且必須
6、期滿才適用 適合中庸型的客戶 過去幾年來的報酬率逐漸降低,因為避險基金的成本提高,所以這種商品在市場上較不具競爭力,17,美國年金市場-銷售量,(US$Billions),18,美國保險市場資產分配,19,影響美國年金銷售的原因-年齡,4564歲為年金的主要銷售對象 由於人口老化的影響,這個族群的人口成長快速,25,000,20,000,15,000,0,5,000,10,000,45-49,50-54,55-59,60-64,2000,2010,2020,(US$1,000),20,影響美國年金銷售的原因其他,社會福利 個人對退休規劃的需求 賦稅優惠,21,年金客戶群分析美國,80%的家庭年
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