七章节消费信贷.ppt
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1、1,第七章 消费信贷,教材上内容 7.1 消费信贷概述 7.2 住宅抵押贷款 7.3 汽车贷款 7.4 信用卡贷款 学习目标 1.了解消费信贷的基本内容和汽车贷款 2.掌握住宅抵押贷款和信用卡贷款,商业银行业务与经营,2,第七章 消费信贷,学习重点 1. 消费信贷发展的基础 2. 住宅贷款 3. 汽车贷款 学习方法 1. 自学个人消费信贷操作规程 2. 案例分析,商业银行业务与经营,3,一问三不知与三问几不知,1、为什么西方国家很早以前消费信贷就很发达, 而我国直到上个世纪末才逐步发展起来? 2、从你生活接触到的实际,你所了解的消费信贷 有几种,从各大银行网站上你又发现那些消费 信贷种类? 3
2、、消费信贷的理论基础是什么,你认为应该怎样 学习本章内容?,商业银行业务与经营,4,7.1 消费信贷概述 一、消费信贷的概念 1、一般定义:是指银行等金融机构为满足个人特定的消费目的而发放的贷款。 2、广义定义:所有与个人物质生活消费相关的贷款,例如住房、汽车、信用卡、助学等。 3、狭义定义:主要指利用信用卡进行的短期、日常消费贷款。 4、消费信贷与消费信用的区别,商业银行业务与经营,5,二、消费信贷的种类,(一)一般分类 1、居民住宅抵押贷款 2、非住宅贷款 主要包括汽车贷款、耐用消费品贷款、 教育贷款和旅游贷款等。 3、信用卡贷款,商业银行业务与经营,6,(二)我国消费信贷的主要种类,2、
3、汽车消费贷款,商业银行业务与经营,7,4、其他类,信用卡 个人大额耐用消费品贷款 个人综合消费贷款 旅游贷款 助业贷款 农用物资、农机贷款 ,商业银行业务与经营,8,三、消费信贷的特点,1. 高风险性 2. 高收益性 3. 周期性(长期性) 4. 利率不敏感性,商业银行业务与经营,9,四、消费信贷产生的基础,1、经济基础 经济发达,买方市场形成 2、金融基础 银行业发达,资金充裕 3、理论基础 生命周期消费理论 恒久性收入 长期消费,商业银行业务与经营,10,生命周期消费理论,1、生命周期理论及其广泛应用 产品、企业、干部、文件 (上网学习:生命周期理论) 2、生命周期消费理论 弗莫迪利安的生
4、命周期理论 (上网学习:生命周期消费理论; 生命周期消费理论的扩展),商业银行业务与经营,11,关于生命周期消费理论,问题:某人25岁工作,65岁退休,年收入50,000元。假设他活80岁。目前他45岁, 1、试求他的财富边际倾向和收入边际消费倾向。 2、假设目前拥有财富是100,000元。求他的消费。 (2005年考研题) 根据高鸿业宏观经济学 公式 c=aWR+cYL,商业银行业务与经营,12,五、消费信贷对商业银行的意义,1、改善银行资产结构,降低经营风险 2、新的利润增长点 3、提高竞争力,商业银行业务与经营,13,六、外国消费信贷发展情况以美国(最早)为例 1907年:出现了汽车消费
5、信贷 1916年:提出消费信贷概念,颁布消费信贷法律。 20年代迅速发展 50年代的10年间:美国消费信贷总额增长了291%达到451亿。 2001年以来,消费支出对经济的贡献率达到85%。到2005年一季度,全美7598家商业银行消费贷款余额达到2.45万亿美元,占美国银行各类贷款余额的50%。 平均每个家庭信用卡13张,透支额度达9205美元。 美国消费对经济起到极大拉动作用,居民消费每增长1%,可带动GDP增长0.5%,商业银行业务与经营,14,七、我国消费信贷发展情况:起步晚、发展较快。 1997年:国家宣布进入买方市场 1998年5月,中国人民银行发布个人住房贷款管理办法 1999年
6、2月,中国人民银行发布关于开展个人消费信贷的指导意见,正式要求各金融机构尤其是银行机构,积极开展面向国内广大城市居民的消费信贷业务。 中国的消费信贷目前的发展主要集中于住房、汽车信贷和信用卡业务。 2004年6月,个人消费信贷中住房贷款占83%,信用卡贷款占6.4%,其它占10 .4%。 2005年,四大国有银行个人消费贷款余额占全部消费贷款余额的85%。 至2007年底,消费信贷余额为32729亿元,占全部人民币贷款余额的12.5%(1997年为0 .4% 3%)。,商业银行业务与经营,15,八、消费信贷的风险控制,(一)消费信贷风险控制的主要手段 1、建立和完善个人信用制度 2、确定合适的
7、首付金额 3、确定借款人每月还本付息额的最高比例 4、设定借款申请人的最低收入额 (二)消费信贷风险分散的主要手段 1、避免每一类消费信贷的借款人过分集中 2、强调不同贷款期限的合理搭配 3、通过二级市场出售消费信贷,商业银行业务与经营,16,7.2 住宅抵押贷款,一、住宅抵押贷款的种类 1、按贷款利率:固定利率和浮动利率贷款 2、按贷款期限:短期、中期和长期贷款 3、按贷款用途: 购房贷款、维修贷款和建房贷款,商业银行业务与经营,17,二、个人住房贷款的基本要求 1、有合法的身份; 2、有稳定的经济收入,信用良好,有偿还贷款本息的能力; 3、有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要
8、求提供的其他证明文件; 4、有所购(大修)住房全部价款30%以上的自筹资金,并保证用于支付所购(大修)住房的首付款; 5、有贷款银行认可的资产进行抵押或质押,或(和)有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。,商业银行业务与经营,18,三、个人住房贷款结构 1、住房贷款通常要求一定比例的首付金额,我国规定这一比例为30%。 2、利率高低通常与期限长短成正相关关系期限 3、常见的还款方式有: 一 次性清偿 等额本息还款法,商业银行业务与经营,19,等额本金还款法: 你将如何选择?例题P.169 借款人可以根据自身经济能力申请提前还贷。,商业银行业务与经营,20,商业银行业务与经营,住
9、房贷款业务流程,借款人提出申请,银行受理,抵押物评估,签订贷款合同,银行审批,办理并完成住房抵押登记,发放贷款,客户偿还,注销住房抵押登记,四、业务流程,21,五、住宅抵押贷款风险分析,1、信用风险:被迫违约和主动违约 2、利率风险 3、提前还款风险,商业银行业务与经营,22,六、住房抵押贷款证券化,住房抵押贷款证券化指的是把缺乏流动性但具有未来现金流的住房抵押贷款汇集在一起,通过结构重组和信用增级,将其转变为可以在金融市场上出售和流动的证券来融通资金的过程。 兴起于20世纪70年代的美国,于80年代迅速发展。 许多国家纷纷引入这一新的融资模式。,商业银行业务与经营,23,2002年,建设银行
10、进行住宅抵押贷款证券化试点 2005年4月22日,人行和银监会公布实施信贷资产证券化试点管理办法 据媒体报道,中国建设银行于2007年11月初发行“2007-2008年次级债券第一期”,额度200亿元,用于补充银行资本金。 同时还将发行“2007-1RMBS”居民住房抵押贷款资产支持证券。该证券的基础资产是2000-2006年深圳、福州、泉州地区44.95亿未偿本金的个人住房抵押贷款。,商业银行业务与经营,24,现实意义: 一是有助于改善银行信贷结构错配状况,提高银行资产的流动性; 二是有助于提供商业银行资本充足率; 三是有助于分散信贷风险; 四是有助于适应金融对外开放。 思考:会不会发生象美
11、国那样的次级债危机? 中国银监会办公厅关于进一步加强信贷资产证券化业务管理工作的通知,商业银行业务与经营,25,7.3 汽车贷款,一、汽车贷款供给方式 1、“间客模式”:指银行通过汽车经销商向客户开展业务活动并形成借贷关系,汽车信贷业务的大部分环节是由经销商来完成的。 2、“直客模式”:指银行直接面对客户开展汽车信贷业务。 间客模式与直客模式的比较:优劣势,商业银行业务与经营,26,二、汽车贷款业务 (一)汽车贷款基本要求 (二)汽车贷款结构:额度、期限、还款方式 1、贷款金额取决于保证方式 :6080% 2、贷款期限一般为一至三年,最长不超过五年。 3、贷款的偿还方式分为两种: 按月偿还等额
12、本金或等额本息。,商业银行业务与经营,27,(三)汽车贷款的业务流程 1、“间接模式”下:三方联手 客户向经销商咨询客户决定购买经销商初审与银行交换意见银行准予贷款交首付款以相关费用签订购车合同书经销商代理公证、保险客户提车借款人按期还本付息。 2、“直接模式”下:四方联手 客户向银行咨询如有贷款购车意向,递交相关材料银行开具贷款核准通知书客户到经销商处选购汽车交首付款以相关费用签订购车合同书银行代理公证、保险事宜客户提车借款人按期还本付息。,商业银行业务与经营,28,三、汽车贷款风险管理,1. 汽车贷款风险:信用风险、市场风险、操作风险 2汽车贷款风险管理模式 ()保险方式:汽车按揭保证保险
13、 ()担保方式:汽车经销商担保 3.我国加强汽车贷款风险管理的措施 汽车贷款管理办法P.176 中国银监会办公厅关于汽车贷款风险提示的通知 银监办发20084号,商业银行业务与经营,29,7.4 信用卡贷款 一、信用卡的含义、种类 1、含义:信用卡指的是具有循环信贷、转账结算、存取现金等功能和“先消费,后还款”、无须担保人和保证金、可按最低还款额分期还款等特点的个人信用和支付工具。 2、种类:中国人民银行颁布的银行卡业务管理办法,将银行卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。,商业银行业务与经营,30,贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费、后还款
14、的信用卡。 准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金,当备用金账户余额不足支付时,可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。 信用卡与银行卡的区别 借记卡、储值卡、公交卡、公务卡等,商业银行业务与经营,31,二、信用卡的信贷结构,1、功能结构额度结构:信用额度是指信用卡持 卡人最高可使用的透支金额。银行根据申请人的收入、 资产、职业等信用资料,综合评定申请人的信用额度。 2、期限结构:透支金额和利息须在规定的期限内偿 还,否则银行就要随时间推移收取越来越高的利息。 3、还款方式: (1)自动转账还款 (2)半自动还款 (3)主动还款,商业银行业务与经营,32,三、信用卡风险管理
15、,1.信用卡的特殊风险 (1)信用风险 (2)伪冒风险:关于防范银行卡诈骗的提示 关注和防范不法分子伪造境外卡在境内盗取现金 关于警惕不法分子利用ATM机具盗取银行卡资金的风险提示 (3)作业风险 (4)内部风险 (5)套现风险中国银监会办公厅关于信用卡 套现活跃风险提示的通知,商业银行业务与经营,33,2.信用卡风险管理手段 (1)针对信用卡业务流程进行信用风险管理。P183 (2)运用智能卡降低伪冒风险 (3)通过制度建设强化作业风险和内部风险管理,商业银行业务与经营,34,7.5 消费信贷定价,一、影响消费信贷定价的因素 定价的一般原则:成本收益、组合定价 1.资金成本 2.消费者的信用
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