保险基础知识培训.ppt
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1、保险基础知识,英大财险 二一二年三月,目 录,第一章 风险与风险管理 第二章 保险概述 第三章 保险合同 第四章 保险运行的基本原则 第五章 保险公司业务经营的主要环节 第六章 财产保险 第七章 人身保险,第一章 风险与风险管理,第一节 风险的概念、构成要素及分类 第二节 风险管理,第一节 、风险的概念、构成要素及分类,一、风险的概念 风险是指在特定的客观情况下,在特定的期间内,某种损失发生的不确定性。 保险中的风险是指损失的不确定性。,二、风险的构成要素:【风险三要素】,1、风险因素指促使某一种特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大损失程度的原因或条件。 2、风险事故指造成人身伤害或财产
2、损失的偶发事件。 3、损失 指丧失所有权、预期利益、支出费用和承担责任的经济价值的减少变化。 例如:由于下雨路滑,汽车刹车失灵引发了交通事故,导致车毁人亡。 (1)风险因素-刹车失灵(2)风险事故-交通事故(3)损失-车毁人亡,三、风险的分类,1、按风险产生的原因分类:,2、按风险标的分类 :,3、按风险性质分类:,4、按风险产生的社会环境分类 :,第二节 风险管理,一、风险管理的概念 是指经济单位当事人通过对风险进行识别和度量,采用合理的经济和技术手段,主动地、有目的地,有计划地对危险加以处理,以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。,1、损失发生前的风险管理目标 (1)减少事故
3、发生的机会 (2)以经济、合理的方法预防潜在损失的发生,力求以最小费用支出获得最大安全保障; 2、损失发生后的风险管理目标 (1)减轻损失程度; (2)及时提供经济补偿;,二、风险管理的目标,(一)避免风险 1、适于采用避免风险的情况 2、避免风险的局限性 (二)防损与减损 1、防损 2,减损 (三)自留风险 指风险的自我承担,即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。损失频率低、损失程度低的情况下,一般采用自留风险的方法进行风险管理。 (四)转移风险 1、购买保险;2、合同安排; 3、签订免除责任协议;4、委托保管。,三、风险管理的方法,风险、风险管理与保险三者之间的关系,(一)风险与保险关系
4、 风险是保险产生和存在的前提;风险的发展是保险发展的客观依据。 (二)风险管理与保险的关系 保险是风险管理传统有效的措施;保险经营效益受风险管理技术的制约。,第二章 保险概述,第一节 保险的要素与特征 第二节 保险的分类 第三节 保险的职能 第四节 保险的产生与发展,第一节 保险的要素与特征,一、保险的概念 是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。,(一) 以特定的或约定的风险作为可保风险和保险责任 (二)保险必须对保险
5、事故造成的损失给予经济补偿或给付 (三)保险必须结合多数经济单位进行互助共济 (四)合理计算分担金,建立保险基金 (五)通过订立保险合同确定保险关系,二、保险的要素,三、保险的特征: 【学、法、助、经、商】 1、经济性:体现保障与经济补偿的关系 2、商品性:特殊的劳务商品,等价交换的经济关系 3、互助性:“一人为众,众人为一” 4、法律性:以合同形式体现双方当事人的权利与义务 5、科学性:以概率论和大数法则为数理基础,保险费率的厘定和保险准备金的提存都以科学的数理计算为依据,第二节 保险的分类,(1)强制保险指国家通过法律或行政手段强制实施的一种保险。 (2)自愿保险指投保人与保险人在平等自愿
6、的基础上通过订立保险合同的一种保险。 (3)财产保险指以财产及其有关利益作为保险标的的一种保险。 (4)人身保险指以人的寿命和身体作为保险标的的一种保险。 (5)原保险指投保人与保险之间直接签订保险合同的的一种保险。 (6)再保险指保险人将承保的风险转移其他保险人的的一种保险。 (7)共同保险指几个保险人联合直接同一保险标的、同一风险、同一保险利益的的一种保险。 (8)重复保险指投保人以同一保险标的、同一保险事故、同一保险利益的分别与两个以上保险人投保的一种保险。,第三节 保险的职能,第四节 保险的产生与发展,一、保险的历史沿革: 1、公元前三、四千年,我国将风险分散原理运用在货物运输中,仓储
7、制度是我国古代原始保险的重要标志; 2、镖局是我国古代货物运输保险的形式: 镖码-保险标的 镖力-保险费率 镖单-保险单 3、古巴比伦的汉谟拉比法典最早的法规; 4、基尔制度(行会制度)是合作保险形式,产生相互合作保险组织; 5、11世纪的意大利是海上保险的最早起源,共同海损分摊制度【损失分担】是海上保险萌芽; 6、15世纪后期,非洲奴隶作为货物投保海上保险,出现人身保险的萌芽; 7、船舶抵押制度是海上保险的雏形; 8、“黑瑞浦”制度和基尔特制度是火灾保险的起源; (1)1118年冰岛的“黑瑞浦”社对火灾损失互相负责赔偿的制度; (2)1676年德国的“汉堡火灾保险局”是基尔特制度基础建立的公
8、营火灾保险的先期。 9、人身保险是基尔制度、公典制度、年金制度等演变成 (1)基尔制度-死亡、年老、疾病等提供救济金 (2)公典制度-【意大利】存款到一定期限,可以领到数倍存款的资金 (3)年金制度-【英国】将资本、利息与生存死亡结合,二、现代保险的发展: (1)海上保险-11世纪的意大利 【船舶保险单-世界上最古的保单】 (2)火灾保险-1667年英国尼古拉、巴篷【现代保险之父】 (3)人寿保险-1693年德国埃德蒙、哈雷编制第一张生命表,人类保险史的里程碑; (4)责任保险-1855年英国开办铁路承运人责任保险; (5)信用保险-1702年英国成立主人损失保险公司,1842年英国保证保险公
9、司成立,三、中国现代保险的形成 广东保险公司近代中国出现的第一家保险公司 上海华商义和公司保险行中国近代民族保险业诞生 “仁济和”水火保险公司(1865年) 1949年10月20日,中国人民保险公司正式挂牌开业,标志着中国现代保险事业的创立,保险深度是保费收入占国内生产总值的比重,它反映了一个国家的保险业在整个国民经济中的地位。 保险密度是指按全国人口计算的平均保费额,它反映了一国国民受到保险保障的平均程度。,四、两个重要概念,第三章 保险合同,第一节 保险合同的概念、特征与分类 第二节 保险合同的构成要素 第三节 保险合同的订立、效力与履行 第四节 保险合同的变更、转让与终止 第五节 保险合
10、同争议的解决,第一节 保险合同的概念、特征与分类,一、保险合同的概念 保险合同:投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 保险人-收保费是权利,赔偿保险金是义务; 投保人-交保费是义务,获得赔偿保险金是权利。,1)保障合同-【投保人的人身、经济保障】 2)有条件的双务合同-【投保人、保险人双方权利义务】 3)最大诚信合同-【投保人、保险人双方诚实、信用】 4)有偿合同-【投保人付费得保障、保险人承担责任得保费 5)射幸合同-【投保人交费不一定得到保险理赔】 6)附合合同-【保险合同是格式合同、投保人同意条款签订合同】,二、保险合同的特征: 【保障、双、诚、有、幸、附】,三、保险合同的种类 (
11、一)财产保险合同与人身保险合同 (二)定额保险合同和补偿性保险合同 (三)定值保险合同与不定值保险合同 (四)足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同 (五)单一保险合同、共同保险合同和重复保险合同 (六)原保险合同和再保险合同,第二节 保险合同的构成要素,一、保险合同的主体 (一)保险合同的当事人 1、保险人 2、投保人 投保人是指与保险人订立保险合同,并按照合同约定负有支付保险费义务的人。 保险人是指与投保人订立保险合同,并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。,1、被保险人 2、受益人 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障,享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。
12、受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。,(二)保险合同的关系人,1、保险代理人 2、保险经纪人 3、保险公估人,(三)保险合同的辅助人,保险合同的客体不是保险标的,而是投保人对保险标的的保险利益。 保险标的是保险利益的载体。 保险标的投保人申请投保的财产及其相关利益,或者人的寿命和身体,以确定保险合同关系的依据。,二、保险合同的客体,(一)保险条款的类型 1、基本条款 2、特约条款 特约条款又包括: 保证条款 附加条款 协会条款,三、保险合同的内容,(二)保险合同基本条款的内容 根据保险法第18条规定, 保险合同应当包括下列事项:
13、 1、保险人名称和住所 2、投保人、被保险人名称和住所,以及人身保险的受益人的名称和住所 3、保险标的 4、保险责任和责任免除 5、保险期间和保险责任开始时间,6、保险金额 7、保险费以及支付办法 8、保险金赔偿或者给付办法 9、违约责任和争议处理 10、订立合同的年、月、日 投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。,(一)投保单 (二)保险单 (三)保险凭证,四、保险合同的常见形式,中国人民财产保险公司的保险凭证,(四)暂保单,(五)批单 批单是保险合同双方就保险单内容进行修改和变更的证明文件。,第三节 保险合同的订立、效力与履行,一、保险合同的订立 (一)保险合同成立的概念 所谓合同成
14、立,是双方当事人的意思表示达成一致。根据我国合同法第13条、第25条的规定,当事人订立合同,采取要约、承诺的方式,承诺生效时合同成立。,1、一般情况下: 投保人填写投保单提出要约(要保)。 保险人通过核保同意承保的意思表示为承诺(承保),保险合同成立。 2、特殊情况下: 保险人提出要约。 投保人签名同意为承诺,保险合同成立。,(二)保险合同订立的程序,1、保险合同的生效的一般规定 2、财产保险合同的生效 3、人身保险合同的生效 保险法规定 第十三条 依法成立的保险合同,自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条 保险合同成立后,投保人按照约定交付保险费,保险人
15、按照约定的时间开始承担保险责任。,二、保险合同的生效,(一)保险合同履行的概念 所谓保险合同的履行,是指保险合同当事人依据保险合同约定全面履行各自的义务的行为。,三、保险合同的履行,1、交纳保险费的义务 2、维护保险标的安全的义务 3、危险增加的通知义务 4、保险事故发生的通知义务 5、保险事故发生时的施救义务,(二)投保人、被保险人义务的履行,1、承担保险责任的义务 2、赔偿或者给付保险金的义务 3、支付其他费用的义务 4、为客户保密的义务,(三)保险人义务的履行,第四节 保险合同的变更、转让与终止,保险合同的变更: 1)保险合同的主体变更 ; 2)保险合同的内容变更,1、文义解释原则文字含
16、义结合上下文解释; 2、意图解释原则条款不清晰时,按订约意图解释; 3、有利于被保险人和受益人的解释原则; 4、批注优于正文,后批优于先批的解释原则 5、补偿解释原则根据商业习惯、国际惯例、公平原则进行合理补充解释,保险合同条款的解释原则:,第五节 保险合同争议的解决,一、协商 所谓协商(和解),是指当事人协商自行解决争议的方法,该方法不仅可以节约费用和减少麻烦,而且还能增进彼此了解,不伤和气,有利于保险合同的顺利履行。,二、调解 所谓调解,是指在第三人主持下,通过说服劝导解决纠纷的方法。 三、仲裁 仲裁是指当事人根据自愿达成的仲裁协议,将纠纷提交选定的仲裁机关,由仲裁机关居中作出裁决的活动。
17、,四、诉讼 保险诉讼主要是指争议双方当事人通过国家审判机关人民法院解决争端,进行裁决的办法。,第四章 保险运行的基本原则,第一节 保险利益原则 第二节 最大诚信原则 第三节 近因原则 第四节 损失补偿原则,第一节 保险利益原则,一、保险利益的含义 保险利益是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益,它体现了投保人或被保险人与保险标的之间存在的利益关系。,1)保险利益必须是合法的利益 2)保险利益必须是确定的利益 3)保险利益必须是经济的利益,保险利益确立的三个条件,(一)保险利益原则的含义 保险利益原则本质内容是要求投保人对保险标的必须具有保险利益,否则,保险人可以单方面宣布保险合同
18、无效。保险合同的生效必须以保险利益的存在为前提条件。,二、保险利益原则,(二)坚持保险利益原则的意义 1、使保险与赌博之间划清了界线 2、可以减少道德风险的发生 3、可以限制保险的赔偿金额,三、主要险种的保险利益 (一)财产保险的保险利益 对财产享有物权 保管人 基于合同而产生的利益 预期利益 财产经营管理人,保险法第十二条 人身保险的投保人在保险合同订立时,对被保险人应当具有保险利益。 财产保险的被保险人在保险事故发生时,对保险标的应当具有保险利益。,(二)人身保险的保险利益 1、人身保险的保险利益的几种情况 投保人对自己的生命或身体具有保险利益 投保人对与其有亲属血缘关系的人具有保险利益
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