保险基础知识复习资料.ppt
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1、一 、风险概述,掌握:1、风险的含义和分类 2、可保风险的定义和要件,1、风险的含义 1)风险的一般含义:风险是指某种事件发生的不确定性。 某种事件:既包括积极的事件也包括消极的事件 不确定性:发生的概率是不确定 风险指的是期望值与现实的差异,2)风险的特定含义 风险是指某种损失发生的不确定性。 什么时侯、什么地方、什么损失、损失金额多少?发生的频率怎样? 风险的一般含义的范围风险的特定含义的范围 结论:保险只承保可能造成损失的风险,3)、风险的分类 a、按风险产生的原因分: 自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险 b、按风险标的分: 财产风险、人身风险、 责任风险、信用风险 c、按
2、风险性质分: 纯粹风险、投机风险 d、按风险影响的结果分: 基本风险:非个人行为引起的 特定风险:个人行为引起的,4)风险的构成要素 a、风险因素 b、风险事故 c、损失,风险因素 概念:某一特定损失发生的可能性或增加损失发生的可能性或扩大损失程度的原因或条件 风险因素是风险事故发生的潜在原因,是造成损失的间接原因 风险因素的种类 a)实质风险因素:指某一标的的本身所具有的足以引起损失发生或增加损失机会;或加重损失程度因素。 b)道德风险因素:与人的品德修养有关。如不诚实等。 c)心理风险因素:与人的心理状态有关,5)风险的特征,a、风险的不确定性 b、风险的客观性 c、风险的普遍性 d、风险
3、的社会性 e、风险的可测定性 f、风险的发展性,二、可保风险 1、概念:指符合保险人承保条件的特定风险。 2、可保风险的条件: 1)风险必须具有不确定性 2)风险必须是纯粹风险 3)风险必须使大量标的均有遭受损失的可能 4)风险必须有导致重大损失的可能 5)风险不能使大多数保险对象同时遭受损失 6)风险必须具有现实的可测性 可保风险与特定的风险的比较,3、风险单位及其划分 1)风险单位:指一次风险事故发生可能造成的最大损害范围。 保险实务中,风险单位是指保险标的发生一次保险事故可能造成的最大损失范围,是保险人确定其可以承但最高保险责任的计算基础。 2、风险单位的划分: 按地段分 按投保单位分
4、按标的分,4、风险管理 1)理解: 是由一个组织和个人发出的处理风险的过程 技术前提:风险识别、风险估测、风险评价 基本目标:以最小的成本获得最大的保障 2)概念: 是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程,即通过风险识别、风险估测、风险评价,并在此基础上优化各种风险管理技术,对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果,从而以最小的成本获得最大的保障。,二、保险概述,掌握:1、保险的定义和特征 2、保险的要素 3、保险的功能 4、保险的分类,1、保险的定义和特征 1)定义 广义:保险是集合具有同类风险的众多单位和个人,以合理计算风险分担金的形式,向少数因该风险事故(事件)发生而遭
5、受经济损失的成员提供保险经济保障(或赔偿或给付)的一种行为。,狭义解释: 从经济角度看,保险是分摊意外事故损失的一种财产安排; 从法律的角度看,保险是一种民事法律主体之间的合同行为; 从社会的角度来看,保险是社会生产和生活的“精巧稳定器”; 从风险管理的角度来看,保险是经济单位转移风险的一种方法。 保险学界对保险较为普通的解释是从经济和从法律两个角度来理解。,2)特征 a、保险自身的特性: 互助性: 契约性: 经济性: 商品性: 科学性:,b、保险与相似制度的比较 a)保险与社会保险(主要是人身保险与社会保险的比较) 相同点:以风险的存在为前提、以人身要素为对象、科学计算基础、建立保险基金为物
6、质基础 区别:主体不同、保险的行为依据不同、实施方式不同、强调的原则不同、保障的功能不同、保费负担不同,b)保险与救济 相同点:同为借助他人力量,安定自身经济生活的方法 不同点:提供保障的主体不同、提供资金来源不同、提供保障的可靠性不同、提供保障水平不同,c)保险与储蓄 相同点:以现在的剩余作未来的准备 不同点:消费对象不同、技术要求不同、受益期限不同、行为性质不同(互助行为与自助行为)、消费的目的不同,2、保险的要素 1)可保风险的存在 2)大量、同质风险的集合与分散 3)保险费率的厘定 4)保险准备金的建立 5)保险合同的订立,3、保险的功能 1)经济补偿功能 财产保险的补偿 人身保险的给
7、付 2)资金融通功能 3)社会管理功能 社会保障功能 社会风险管理 社会关系管理 社会信用管理,4、保险的分类 1)按保险标的分 财产保险 注意区别:广义的财产保险与狭义的财产保险 有形财产保险与无形财产保险 人身保险 2)按保险实施方式分 强制保险:实施方式有两种 自愿保险,3)按承保方式分 原保险: 再保险:注:原保险与再保险的比较 共同保险: 重复保险:注:共同保险与重复保险的比较 4)按投保单位分 团体保险 个人保险 5)按保险经营性质分 商业保险: 非商业保险:,6)按保险实务操作习惯分 寿险与非寿险: 寿险与人身保险的比较,非寿险与财产保险的比较 水险与非水险: 这种分类与财产所处
8、的区域有关 车险与非车险: 这与车险在财产险中所占的比例有关,三、 保险的基本原则,掌握:1、保险利益、保险利益原则的含义 2、最大诚信原则的含义 3、违反最大诚信原则的法律后果 4、损失补偿原则的含义 5、代位求偿原则的含义 6、代位求偿原则的内容 7、重复保险情况下的分摊方法,1、保险利益、保险利益原则 1)保险利益的含义:保险利益是指投保人对投保标的所具有的法律上承认的利益。它体现了投保人或被保险人对保险标的之间存在的利害关系。,2)保险利益原则的含义 保险利益原则是指投保人投保时必须对投保的标的具有保险利益。 如投保人以不具有保险利益的标的投保,保险人可单方宣布保险合同无效。 对于已生
9、效的保险合同,如投保人或被保险人失去了对保险标的拥有的保险利益,保险合同也随之失效。 当保险标的因保险责任事故的发生遭到损失时,被保险人不得因保险而获得保险利益限度之外的额外利益。,2、最大诚信原则 1)含义: 保险合同当事人订立合同及在合同有效期内,应依法向对方提供影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实,同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则,受到损害的一方,可以此为由宣布合同无效可不履行合同的约定的义务或责任,甚至对因此受到的损害还可要求对方予以赔偿。,2)最大诚信原则的内容 说明 告知 保证 弃权与禁止反言,3、违反最大诚信原则的法律后果 1)违反说明义务的法律后果: 未尽说明义
10、务的免责无效 隐瞒与保险合同有关的重要情况的,构成犯罪的,依法追究刑事责任;不构成犯罪的,保监会对保险公司处5万30万的罚款;对有违法行为的工作人员,处以2万10万的罚款,情节严重的,限制保险公司业务范围或责令停止接受新业务。 阻碍投保方履行告知义务或诱导其不履行如实告知义务的,构成犯罪的,依法追究刑事责任;不构成犯罪的,保监会对保险公司处5万30万的罚款;对有违法行为的工作人员,处以2万10万的罚款,情节严重的,限制保险公司业务范围或责令停止接受新业务。,2)投保方未履行或者违反告知义务的法律后果,3)违反保证的法律后果 保险人不承担赔偿或给付保险金的责任 保险人解除保险合同,4、损失补偿原
11、则的含义 1)含义:损失补偿原则是指当保险事故发生造成保险标的损失时,保险人在责任范围内对被保险人所受的实际损失进行补偿,从而使被保险人恢复到受灾前的经济状况,但不能使被保险人获得额外利益。 损失补偿原则包含了两层含义: 第一,损失补偿原则以保险责任范围内的损失为前提 第二,损失补偿的补偿量以被保险人的实际损失为限,5、代位求偿原则 1)代位求偿的含义:指当保险标的因遭受保险责任事故而造成损失,依法应由第三者承担赔偿责任时,保险人自支付保险赔偿金之日起,在赔偿金额的限度内,相应取得向对此损失负有责任的第三者请求赔偿的权利。,2)代位求偿权的前提: 损失的原因是保险事故,且为第三者行为所致。 被
12、保险人不放弃向第三者索赔的权利; 保险人履行赔偿之后 保险人只能在赔偿金额限度内行使代位求偿权。若保险人向第三者实际取得的赔偿金额大于赔偿给被保险人的金额,则保险人必须将超过部分的金额退给被保险人。这是代位求偿的权限。 代位求偿的适用范围: 只适用于财产保险,而不适用于人身保险。,3)坚持代位求偿原则的意义 防止被保险人因一损失而获得多重赔偿,从而确保损失补偿原则的严格执行 维护社会公共利益,保障公民,法人的合法权益不受侵害 有利于被保险人及时获得经济补偿,尽快恢复生产,安定生活,6、重复保险的分摊方法 1)比例责任制保险金额比例分摊制 2)限额责任制赔款额比例责任制 3)顺序责任制主要保险制
13、,第二类 理赔基本知识,一、财产保险的概念与性质,掌握:1、财产保险的概念及内涵 2、财产保险的业务体系 3、财产保险的理论分类和我国保险法对保险业务的法定分类 4、财产保险的比较特征 5、财产保险的基本职能和派生职能,一 、财产保险的概念与性质,(一)财产保险概念及内涵 1、财产保险的概念:是指以各种财产物资和有关利益为保险标的,以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。 2、对财产保险概念内涵的理解: (1)财产保险的保险标的是物质财产或有关利益 (2)财产保险的保险标的必须能够用货币衡量其价值。,(二)财产保险的业务体系,财产保险体系每一层次的业务结构通常被分为
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