个人贷款自制学习重点.docx
《个人贷款自制学习重点.docx》由会员分享,可在线阅读,更多相关《个人贷款自制学习重点.docx(21页珍藏版)》请在三一文库上搜索。
1、1、个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。2、对于金融机构来说个人贷款的意义(1)开展个人贷款业务可以为商业银行带来新的收入来源。(2)个人贷款业务可以帮助银行分散风险。3、对于宏观经济来说,开展个人贷款业务的意义(1)个人贷款业务的发展,为实现城乡居民的消费需求、极大地满足广大消费者的购买欲望起到了融资作用(2)对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进作用(3)对扩大内需,推动生产,带动相关产业,支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极作用(4)商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用。4、个人贷
2、款特征(1)贷款品种多、用途广(2)贷款便利(3)还款方式灵活(等额本息、等额本金、等比累进、等额累进及组合还款法等)5、个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买住房的贷款。包括(自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款)6、个人消费贷款是指银行向个人发放的用于消费的贷款。包括(个人汽车贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人消费额度贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款等)7、个人经营类贷款是指向从事合法生产经营的个人发放的,用于定向购买或租赁商用房、机械设备,以及用于满足个人控制的企业生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。根据贷款用途的不同,个人经营贷款可以分
3、为个人经营专项贷款和个人经营流动资金贷款。(1)专项贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备,且其主要还款来源是由经营产生的现金流获得的贷款。专项贷款主要包括个人商用房贷款和个人经营设备贷款。(2)流动资金贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的用于满足个人控制的企业生产经营流动资金需求的贷款。按照有无担保的贷款条件分为有担保的流动资金贷款和无担保流动资金贷款。8、按担保方式分类个人贷款产品可分为个人信用贷款、个人质押贷款、个人抵押贷款和个人保证贷款。 (1)个人信用贷款是指银行向个人发放的无须提供任何担保的贷款。 (2)个人质押贷款是指个人以合法有效、符合银行规定条件的质
4、物出质,向银行申请取得的一定金额的贷款。(3)个人抵押贷款在各商业银行较为普遍,它是指贷款银行以借款人或第三人提供的经贷款银行认可的符合规定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。 下列财产可以抵押:1、抵押人所有的房屋和其他地上定着物;2、抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产;3、抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物;4、抵押人依法有权处分的国有机器、交通运输工具和其他财产;5、抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权;6、依法可以抵押的其他财产。 (4)个人保证贷款是指银行以银行认可的,具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自
5、然人作为保证人而向个人发放的贷款。9、个人贷款产品要素主要包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。(1)贷款对象仅限于自热人,而不包括法人。合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自热人。利率是指一定时期内利息额与借贷货币额或储蓄存款额之间的比率。公式表示为:利率=利息额/本金。分为年利率、月利率和日利率(2)贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。经贷款人同意,个人贷款可以展期。1年以内(含)的个人贷款,展期期限累计不得超过原贷款期限,1年以上的个人贷款,展期期限累计与原贷款期限相加,不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。(3)还款方式(到
6、期还本付息法、等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等多种方法)1、到期一次还本付息法到期一次还本付息法又称期末清偿法,指借款人需在贷款到期日还清贷款本息,利随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。2、等额本息还款法等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。每月还款额计算公式为:每月还款额=月利率X(1+月利率)还款期数/(1+月利率)还款期数-1X贷款本金3、等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金,贷款利息随本金逐月递减。每月还款额=贷款本金/还款期数+(贷款本金-已归还贷款本金累计额)X月利率(4)担保方式
7、(主要有抵押担保、质押担保、保证担保三种担保方式)1、抵押担保是指借款人或第三人不转移对法财产的占有,将该财产作为贷款的担保。2、质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有,将财产占作为贷款的担保。(权利质押是指以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单、依法可转让的股份、股票、商标专用权、专利权、著作权中得财产权利等)3、保证担保是指保证人和贷款银行约定,当借款人部履行还款义务时,由保证人按照约定履行或承担还款责任的行为。10、银行市场环境分析的主要任务为分析购买行为-进行市场细分-选择目标市场-实行市场定位11、银行市场环境分析的内容:(1)外部环境宏观环境(经济与技术环境、政治与法
8、律环境、社会与文化环境)微观环境(信贷资金的供求状况、客户的信贷需求和信贷动机、银行同业竞争对手的实力与策略)(2)内部环境银行内部资源分析(人力资源、咨询资源、市场营销部门的能力、经营绩效、研究开发)银行自身实力分析(银行业务能力、银行的市场地位、银行的市场声誉、银行的财务能力、政府对银行的特殊政策、银行领导人的能力)12、合作单位定位(1)一手个人住房贷款合作单位主要为房地产开发商(2)二手个人住房贷款主要合作单位是房地产经纪公司13、贷款客户定位银行一般要求个人贷款客户至少满足一下基本条件:(1)具有完全民事行为能力的自然人,年龄在18(含)-65周岁(含)(2)具有合法有效地身份证明(
9、居民身份证、户口本或其他有效身份证明)及婚姻状况证明等(3)遵纪守法,没有违法行为,具有良好的的信用记录和还款意愿,在人民银行征信系统及其他相关个人信用系统中无任何违约记录(4)具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力(5)具有还款意愿(6)贷款具有真实的使用用途等14、银行品牌营销的概念品牌营销是指将产品或服务与其竞争者区分开的名称、术语、象征、符号、设计或它们的综合运用,通过发现、创造和交付价值以满足一定目标市场的需求,同时获取利润的一种营销活动。15、银行营销策略(低成本策略、产品差异策略、专业化策略、大众营销策略、单一营销策略、情感营销策略、分层营销策略、交叉营销策略)16、全流
10、程管理原则。全流程贷款管理强调将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。强化贷款的全流程管理,信贷管理不能仅大致地分为贷前管理、贷中管理和贷后管理三个环节,并建立明确的问责机制。诚信申贷原则。诚信申贷两层含义:一是借款人恪守诚实守信原则,二是借款人应证明其信用记录良好、贷款用途和还款来源明确合法。协议承诺原则。要求银行业金融机构作为贷款人,应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件,规范各方有关行为,明确各方权利义务,调整各方法律关系,明确各方法律责任。贷放分控原则。将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节,分别进行管理和控制。实贷实付原则是指银行业金融机构根
11、据借款人的有效贷款需求,主要通过贷款人受托支付的方式,将贷款资金支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。贷后管理原则,是指商业银行在贷款发放以后所开展的信贷风险管理工作。主要内容是:监督贷款资金按用途使用;对借款人账户进行监控;强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性;明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。17、受理与调查。1、借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人;2、贷款用途明确合法;3、贷款申请数额、期限和币种合理;4、借款人具备还款意愿和还款能力;5、借款人信用状况良好,无重大不良信用记录;6、贷款人要求的其他条件。贷款调查
12、包括但不限于:1、借款人基本情况;2、借款人收入情况;3、借款用途;4、借款人还款来源、还款能力及还款方式;5、保证人担保意愿、担保或抵(质)押物价值及变现能力。18、贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅,采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途经。贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查,重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵(质)押比率、风险程度等。19、贷款人应与借款人签订书面借款合同,需担保的应同时签订担保合同。贷款人应由不少于两名信贷人员完成。遵循审贷与放贷分离的原则,设立独立的放款管理部门或岗位,落实放款条件,发放满足约定条件的个人贷
13、款。借款合同生效后,贷款人应按合同约定及时发放贷款。贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金铁支付进行管理与控制。20、贷款人受托支付指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托,将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。借款人自主支付是指贷款人根据借款的提提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户,并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。属于下列情形之一的上个人贷款,经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式:1、借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币;2、借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的;3、贷款资金用一生产经营且金额不超过五十万元人民币的;
14、4、法律法规规定的其他情形。21、个人贷款支付后,贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析,确保贷款资产安全。经贷款人同意,个人贷款可以展期。1年以内(含)的个人贷款,展期期限累计不得超过碑帖贷款期限;1年以上的个人贷示,展期期限累计与原贷款期限相加,不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。合作机构管理措施:1、加强贷前调查,切实核查合作机构的资信状况。坚持实地调查原则,严格审查合作机构的信用记录、偿债能力、管理水平、业界声誉、履行责任的意愿和能力。2、严格控制合作担保机构的准入,动态监控其经营管理情况。22、操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、
15、员工和信息科技系统,以及外部事件所造成损失的风险。包括法律风险、但不包括策略风险和声誉风险。23、受理与调查环节的风险管理1、严格贷款申请要求。贷款申请应遵循诚信申贷原则,至少要以下条件:借款人的主体资格要求;借款人信用记录良好;贷款用途明确合法;还款来源明确合法;证明材料的具体要求;2、勤勉履行尽职调查。贷款人应履行尽职调查职责,尽可能掌握借款人的各方面情况,揭示分析潜在的风险因素。尽职调查必须遵循真实、准确、完整、有效的原则,通过现场调查和非现场调查相结合的方式开展工作,全面掌握客户信息。个人贷款尽职调查报告应侧重于对借款人的资信水平、偿债能力、贷款具体用途及还款来源等情况的分析,确保借款
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 个人 贷款 自制 学习 重点
链接地址:https://www.31doc.com/p-3570847.html