加强农村合作银行主发起村镇银行管理和服务研究_以龙湾农村合作银行为例.pdf
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1、货币银行 FINANCIAL Industry 浙 江 金 融ZHEJIANG FINANCE / 200908 一、村镇银行崛起的背景和发展现状 (一)村镇银行组建背景 目前,大部分农村只有两种金融主体,一是农村合作银行(信用社), 另一个是只存不贷的邮政储蓄,相对来说,农村的金融市场尚处于垄断 状态。 没有竞争,服务水平就无法提高,农民的贷款需求也无法得到满 足。 2006年l2月,银监会发布了关于放宽一农村地区银行业金融机构 准人政策, 更好支持社会主义新农村建设的若干意见, 首次提出成立 “村镇银行”的政策构想,标志着新的农村金融机构在中国拉开了序幕。 (二)村镇银行发展的现状和发展瓶
2、颈 1.市场认知瓶颈。 长期以来,国有商业银行和农信社加大支农力度, 老百姓对他们情愫较深,老百姓对之信赖度和认同度较高,虽然村镇银 行面向农村市场发放贷款,但由于成立的时间短、规模小,村镇银行的社 会认知度不够。 2.市场定位瓶颈。 现在大部分村镇银行无意“高风险、高成本、低收 益”的三农业务,而将目光放在贷款金额比较大的小企业主及出口企业 上,某种程度上偏离了当时设立村镇银行的初衷。 3.法人治理瓶颈。 村镇银行的法人治理体系与正规银行大同小异, 都以公司法和监管部门的要求为准则,强固了法人治理柜架。 但因发 起行强大的资源支持和影响,促使村镇银行独立法人自主决策无法充分 体现出来,极大地
3、削弱了其他法人治理的力量,使法人治理向发起行倾 斜。此外,因股东间就投资额度、董事名额分配等问题往往难以达成一致 意见,导致其他股东对村镇银行的经营管理出现“冷淡局面”,更把对村 镇银行的出资视为一种“政治任务”,使法人治理成为形式大于实质的虚 像。 4.经营环境瓶颈。 首先,村镇银行刚刚成立,网点密度不大,而且大 部分尚没有加入银联,也无行号,致使村镇银行汇兑、结算业务无法正常 办理,征信系统无法开通,无法开展对公业务,银联卡业务也因此无法办 理,延伸服务张力不足。其次,当前,我国农村地区信用环境较差,一些地 方行政干预严重, 经常以行政干预方式强令金融机构贷款搞 “形象、政 绩”工程,还存
4、在企业逃废金融债权的现象。 此外,农村地区征信体系建 设滞后,农村居民个人的非银行信用信息资源格式不够规范统一而难以 采集。 二、温州经济社会发展的特点与成立村镇银行的必要性 (一)农村金融有效供给不足是组建村镇银行的根本要求。 中国金融 网公布的一个统计数字: 全国农村信用社只占整个金融资源的15 ,却 要承担“三农”建设资金的90的任务。 虽然存在国有商业银行金融,但 是因为这些银行的趋利心理和政策原因造成农村金融缺位和压抑效应, 而这些山区的农村合作金融自身因为历史原因,还存在很多管理体制的 弊端,尚且难以承担建设新农村的重任,加上农村金融分散经营方式、农 业贷款抵押难担保难、农业信贷资
5、产质量差等客观因素,农村金融市场 现状远远不能满足建设社会主义新农村的需要。 发展经济、实现农民增 收又要靠投人大量的资金来实现。因此,温州组建村镇银行,既是落实科 学发展观、构建和谐社会的需要,也是温州经济区域协调发展的需要,更 是这些贫困县广大农民的迫切要求。 (二)充裕的民间资金和活跃的民间信贷为温州市组建村镇银行提 供了资金沃土。 温州素来民间信贷活跃,根据我们一份抽样调查数据显 示,从民间贷款户数占调查户数的比重为7686。 可见,温州农村的 民间借贷极度活跃,且规模相对比较大。 这些民间资本为贷款难的中小 企业和急需资金的农民提供借贷, 与此同时也非法从事吸收公众存款、 借贷拆借、
6、高利转贷、买卖外汇以及非法典当活动,对国家金融秩序形成 严重干扰和威胁。因此,在温州组建村镇银行是十分必要的,也是解决温 州城乡差距加大的迫切需求,更有利于促进龙湾区经济区域协调发展。 三、村镇银行健康快速发展之策略 (一)提高准入门槛,确保发展质量。 根据国内外经验,村镇银行应采 取发起方式设立,且应有1家以上(含1家)境内银行业金融机构作为发 起人,并适度提高境内投资人入股农村地区村镇银行持股比例。 最大限 度防止新成立的村镇银行被单一的资金供给者所控制,鼓励投资来源多 元化和股权结构分散化,为村镇银行未来的运作奠定良好的资本来源结 构。市场定位要关注的重点是贷款的投向金融监管部门应该设立
7、相应的 指标体系进行年度或阶段性考评,对不符合市场定位要求的村镇银行提 出改进建议,直至责成退出农村金融市场。 (二)明确市场定位,瞄准目标客户群。 村镇银行的根本任务,是要帮 助农民脱贫致富,首先应该为欠发达地区尤其是农村最贫困、最需要扶 助的人提供帮助。 村镇银行竞争对手除了农行、农发行、农村信用社,邮 政储蓄银行等已有的农村银行业金融机构之外, 还有各城市金融机构、 外资金融机构等下伸农村网点的业务分割。 所以村镇银行在农村露面, 要结合本地区的要素禀赋、产业基础、制度文化,从金融小企业身份实 际、资源条件以及区域经济特征和市场需求个性出发,并逐步培育和积 累自己的独特能力或核心竞争力。
8、 (三)创新金融产品,提高核心竞争力。 首先,村镇银行要在寻求合作 的道路上积极探索,推出适合农村中低收入阶层的产品,结合农户金融需 求特点, 针对不同需求的农户和农村小企业, 探索并开发相应的金融产 品。其次,在提供金融服务上,应把村镇银行建设成为“田野上的银行”,在 村级层面将金融与生产、流通、采购结合起来。 其次,要创新贷款担保方 式,尝试采取农户联保贷款、农户加合作经济组织贷款、农户加企业贷款、 农户加协会贷款、农户加基金贷款、上下游企业担保等新的形式。 (四)创新服务方式,提升服务能力。 要发挥自身优势,收集市场信 息,在农民生产的前期进行论证,把相关主体系在一个利益链条上。充分 利
9、用移动通信和互联网技术, 在农村地区开办手机银行和网上银行,在 农民主要聚居地设置ATM机和自助银行,提高金融服务便(转第29 页) 加强农村合作银行主发起村镇银行管理和服务研究 以龙湾农村合作银行为例 吴加居 经营管理 32 货币银行 FINANCIAL Industry 200908 / ZHEJIANG FINANCE浙 江 金 融 的财产)“的承诺条款6。 由此,便可极大的保护金融资产的安全,为金融 信用风险的控制提供有力的帮助。 (三)教育警戒的作用。 信贷合同的当事人无论是否办成公正,其在 金融公证的办证过程中都会感受到教育和警戒作用,即当事人可清楚地 认识到公证为何未办成,要签订
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