浅析我国个人消费信贷发展难点与对策研究.pdf
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1、山东纺织经济 2 0 1 0 年第3 期( 总第1 5 7 期) 浅析我国个人消费信贷发展难点与对策研究 刘潇 ( 新疆财经大学金融学院新疆鸟鲁木齐8 3 0 0 1 2 ) 摘要:受全球性金融危机影响,我国出口大幅度萎缩,传统依赖出口的经济增长模式急需转型,国 家号召拉动国内需求,促进经济增长。发展消费信贷业务是当前提振内需、促进经济增长的重要举措。本 文在阐述我国消费信贷现状的基础上,分析了消费信贷发展所存在的问题。最后提出解决这些问题可采 取的措施:建立和完善个人信用制度和信用体系;大力发展农村消费信贷;优化个人消费信贷结构;建立 和完善风险防范与风险转移机制。 关键词:个人消费信贷:现
2、状;发展对策 中图分类号:F 8 3 2 M 9文献标识码:Ad o i :1 0 3 9 6 9 j i s s n 1 6 7 3 0 9 6 8 2 0 1 0 0 3 0 0 7 由于国际金融危机的持续影响,我国主要贸易 对象美国、欧洲等国家的购买力减弱,我国出口急 剧下降出口拉动的经济增长模式急需转型。在此 种环境下如何有效应对金融危机冲击,提振国内 消费,保证经济平稳较快增长成为众人关注的焦 点。个人消费信贷满足了国民对于金融产品多元化 的需要,优化了商业银行的信贷资产结构,增加了 商业银行的创利渠道。有利于扩大内需,促进国民 经济健康发展。因此,研究金融危机背景下商业银 行消费信
3、贷业务发展对促进我国经济持续、健康发 展有着十分重要的意义。 一、我国个人消费信贷现状 个人消费信贷,是指由金融机构向消费者提供 用于购买商品( 如房屋、汽车等) 或劳务的信用贷 款。是社会经济发展到一定阶段和层次的产物,以 刺激消费。提高个人消费水平为目的。消费者能够 通过消费信贷的方式预支远期的消费能力。提升即 期消费水平。 1 9 8 5 年中国建设银行深圳市分行发放了深圳 市首笔同时也是全国首笔的个人住房抵押贷款,标 志着我国消费信贷业务的正式起步,但在此后的十 余年中发展缓慢且业务品种仅有住房消费信贷一 种。直至2 0 世纪9 0 年代末期。由于受1 9 9 7 年亚洲 金融危机和1
4、 9 9 8 年夏季国内特大洪涝灾害的影 响,我国内需严重不足,为摆脱经济发展的困境,中 国人民银行于1 9 9 9 年3 月颁布了关于开展个人 消费信贷的指导意见,至此,托开了消费信贷业务 在我国开始蓬勃发展的序幕。消费信贷业务品种由 之前的唯一品种发展到如今的个人住房按揭贷款、 汽车消费贷款、教育助学贷款、住房装修贷款、旅游 度假贷款、个人存单( 国债) 质押贷款、大额耐用消 费品贷款等多种形式。消费信贷规模更是迅速增长 ( 见图1 ) 。特别是2 0 0 7 年,较2 0 0 6 年增长3 5 8 8 。 但是。2 0 0 8 年,在美国次贷危机的影响下,我国经济 受到了较大的冲击,特别
5、是我国房地产业出现了较 大的调整而房贷占9 0 的个人信贷必然受到影 响。2 0 0 8 年与2 0 0 7 年相比,消费信贷余额增长 1 2 9 3 。2 0 0 9 年在政府行为的作用下,我国银行业 新增贷款创下1 6 2 万亿的高点,但其中绝大多数为 政府项目、企业贷款,个人消费贷款比例甚微。在面 对国际金融危机持续影响、全球经济下行的背景 下提振内需是我国经济发展的不二选择。结合我 国投资贡献率过大、消费贡献率过低的特点,扩大 内需必须大力扩大消费,然而,扩大消费就必须加 快发展个人消费信贷业务。考虑到我国如此庞大的 消费市场及居民平均消费率低的情况,我国的个人 消费信贷业务有着非常广
6、阔的发展前景。 图11 9 9 7 2 0 0 8 年我国个人消费信贷余额 收稿日期:2 0 1 0 - 0 1 0 8 作者简介:刘潇( 1 9 8 4 _ ) ,女,陕西西安人,新疆财经大学金融学院0 8 级研究生。 2 2 万方数据 PDF Watermark Remover DEMO : Purchase from www.PDFWatermarkR to remove the watermark 2 0 1 0 年第3 期( 总第1 5 7 期)山东纺织经济 二、我国个人消费信贷发展面临的问题 虽然我国个人消费信贷业务的发展有着非常 好的态势,但同时仍存在着许多问题,以下几个方 面问
7、题亟待解决。 ( 一) 个人信用体系不健全 目前。我国尚未建立完善的个人资信记录制 度,个人资信征询存在一定困难。目前个人信贷业 务中严重信息不对称问题也是造成个贷风险的主 要因素之一。2 0 0 5 年7 月1 日起。央行力推的全国 个人征信系统在北京、浙江、山东、重庆、陕西、广 西、四川和湖南8 个省份联网,这标志着我国告别 了没有征信系统的时代。虽然此套征信系统运行至 今取得了些许成效,但是以此为代表的我国个人信 用制度仍是不完备的可利用资源储备不足金融 机构内部缺乏征询和调查借款人资信的有效手段 且个人收入不透明、个人征税机制不完善。金融机 构之间缺乏整体信息共享机制和制约借款人的联
8、动机制,其他征信部门的系统资源不相互共享。在 此情况下,银行在审查个人消费信贷业务时面对着 严重的信息不对称问题。除了将客户所购买的房产 等资产作为抵押而外,对客户道德情况、负债状况 的了解缺乏有效途径,使得银行只能将贷款安全建 立在抵押品上。 ( 二) 消费信贷发展不平衡 1 消费信贷发展地区之间不均衡,城乡差异 较大 分地区看。东部地区居民收入水平较高消费 能力较强。消费信贷市场扩张迅速。消费信贷余额 前六名省市的个人消费贷款余额占全国的比重高 达6 6 ;中部、西部和东北地区消费信贷市场规模 相对较小,西部十二省( 区) 市的消费信贷余额仅占 全国的1 3 8 。可见。贷款投放区域集中在
9、市场经济 环境较好的地区消费信贷的发展受到经济发展水 平的制约。此外,银行开展业务时设置门槛较高、倾 向于收入较高客户群忽视了欠发达地区消费潜力 的开发,导致消费信贷资金向少数人积聚,影响发 挥消费信贷的社会意义。 在农村地区,消费信贷业务的发展更加缓慢, 这是由于:第一。金融机构在农村地区设立的网点 少,使得农民借贷极为不便;第二,大多数银行在农 村发展信贷业务的重心放在了为农民的生产提供 资金上,对于农民的消费需求并不重视,能够提供 的消费信贷产品非常有限;第三,农民的消费信贷 观念薄弱,长期以来一直存在的抑制消费的观念也 对消费信贷的发展带来负面的影响。总体来讲,消 费信贷在激活农村消费
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