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1、来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载 保险合同的基本原则 保险利益原则 最大诚信原则 补偿原则 近因原则 代位追偿原则 重复保险的分摊原则 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载 一、可保利益原则的概念一、可保利益原则的概念 可保利益原则也叫保险利可保利益原则也叫保险利 益原则,是指在签订和履益原则,是指在签订和履 行保险合同的过程中,投行保险合同的过程中,投 保人和被保险人对保险标保人和被保险人对保险标 的必须具有保险利益即法的必须具有保险利益即法 律上承认的利益。律上承认的利益。 二、可保利益的作用 1.财产保险的补偿限额 财产保险合同是补偿性合同,当财产发生
2、损失时,被财产保险合同是补偿性合同,当财产发生损失时,被 保险人得到补偿的金额不得超过他对财产的可保利益保险人得到补偿的金额不得超过他对财产的可保利益 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载 2.避免赌博行为 如果投保人不以可保利益之存在为条件而进行投保,则保如果投保人不以可保利益之存在为条件而进行投保,则保 险与赌博无甚区别险与赌博无甚区别 3.防止道德危险 如果投保人对保险标的不可保利益,则投保人有可能为如果投保人对保险标的不可保利益,则投保人有可能为 获得保险赔款而故意制造损失事故获得保险赔款而故意制造损失事故 三、可保利益的种类 (一)物质财产保险的可保利益 1.财产所有
3、权 2.保管、占有 财产所有人、经营管理人对其所有经营管理的财产具财产所有人、经营管理人对其所有经营管理的财产具 有保险利益有保险利益 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载 财产的保财产的保管管人、人、货物货物的承的承运运人、人、各种各种承承包包人、承人、承租租人人 等等对对其其保保管管、占用占用、使用使用的财产,在的财产,在负负有有经济责任经济责任的的 条件下具有保险利益条件下具有保险利益(运送烟草案)(运送烟草案) 3.抵押贷款 财产的财产的抵押权抵押权人对人对抵押抵押财产具有保险利益财产具有保险利益 (二)有关利益的可保利益 1.预期利益 2.信用 (三)责任保险的可保利
4、益 1.过失责任 2.无过失责任 3.合同约定的责任 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载 四、可保利益成立的条件 保险利益是保险合同得以成立的前提,无论是财产保险合保险利益是保险合同得以成立的前提,无论是财产保险合 同,还是人身保险合同,必须以保险利益的存在为前提。同,还是人身保险合同,必须以保险利益的存在为前提。 保险法保险法第十二条投保人对保险标的应当具有保险利第十二条投保人对保险标的应当具有保险利 益。投保人对保险标的不具有保险利益的,保险合同无 效。益。投保人对保险标的不具有保险利益的,保险合同无 效。 1. 保险利益保险利益应应为合法的利益为合法的利益: 符符合法律
5、合法律规定规定的、的、符符合合社社 会公共秩序会公共秩序的、为法律所认可的、为法律所认可并受并受到法律保到法律保护护的利益的利益 (下下页案例)页案例) 2. 保险利益保险利益应应为为经济经济上有上有价价的利益的利益:必须必须用货币用货币来来衡衡 量量 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载 3. 保险利益必须是客保险利益必须是客 观存在的利益:客观观存在的利益:客观 上或事实上的利益,上或事实上的利益, 包括现有利益和预期包括现有利益和预期 利益利益 4. 保险利益应为具有利保险利益应为具有利 害关系的利益:保险标害关系的利益:保险标 的的安全与损害直接关的的安全与损害直接关
6、系到投保人的切身经济系到投保人的切身经济 利益利益 Case1 : Case1 : MacauraMacaura V Northern V Northern AssurAssur. 1925. 1925 Mr. M effected a fire policy on an amount of cut timber on his estate. He had sold the timber to a one man company of which he was the only shareholder. A great deal of the timber was destroyed in a
7、 fire and the insurers refused to meet the claim on the basis that Mr. M had no insurable interest in the assets of the company of which he was the principal shareholder. How to deal with? 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载 Mr. Ms financial interests in the company as a shareholder was limited to the value
8、of his shares, and he had no insurable interest in any of the assets of the company Case 2: Divorce caseCase 2: Divorce case 五、财产保险保险利益的时效五、财产保险保险利益的时效 保险利益必须在合同订保险利益必须在合同订立立时时至至损失发生时的损失发生时的全全过程中存在。过程中存在。 只适用于普通只适用于普通财产保险,不财产保险,不适用于海适用于海上保险。上保险。只适用于普通只适用于普通财产保险,不财产保险,不适用于海适用于海上保险。上保险。 例外:海洋运输货物例外:海洋
9、运输货物保险保险(英(英国国1906年海年海 上保险法上保险法第六第六条条) 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载 一、最大诚信原则的含义与起源 诚信诚信是是世界各世界各国国立立法对法对民民事、事、商商事事活活动动的的基本要求基本要求,就就 是是要求一方要求一方当事人对当事人对另一方另一方当事人不得当事人不得隐瞒隐瞒、欺骗欺骗,做做 到到诚实诚实,任任何一方何一方当事人当事人都都应应善善意意地地、全全面地面地履行自履行自己己 地义务地义务,做做到到守守信用信用。 保险法保险法第第四四条条从从事保险事保险活活动动必须必须遵守遵守法律、行法律、行政政法法 规规,尊重尊重社会公社会公
10、德德,遵循遵循自自愿愿原则。原则。 第第五五条保险条保险活活动动当事人行当事人行使权使权利、履行利、履行义务义务应应 当当遵循遵循诚实信用诚实信用原则原则 最大最大诚信诚信原则的原则的基本含义基本含义:保险保险双方双方当事人在签订和履当事人在签订和履 行保险合同的过程中,必须对对行保险合同的过程中,必须对对方方以最大以最大范围范围的的诚诚意,意, 履行自履行自己己应应尽尽的的义务义务,互互不不欺骗欺骗和和隐瞒隐瞒。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载 最大最大诚信诚信原则原则起源起源于海于海上保险上保险 二、最大诚信原则存在的原因 1. 保险保险经营经营的的特殊特殊性性:保险
11、标的保险标的始终控始终控制在投保人、被制在投保人、被 保险人保险人手手中,保险人对保险标的中,保险人对保险标的难难以以全全面了解面了解,只只能能根根 据据投保人的投保人的告知告知与与陈述陈述来来决决定定是是否否承保和承保和确确定定费率费率 英英国国1906年海年海上保险法上保险法第十第十七七条条:海:海上保险是上保险是建建立立 在最大在最大诚信诚信原则原则基础基础上的保险合同,如果上的保险合同,如果任任何一方何一方不不 遵守这一遵守这一原则,他原则,他方方可以可以宣告宣告合同无合同无效效 A contract of marine insurance is a contract based up
12、on A contract of marine insurance is a contract based upon the utmost good faith, and, if the utmost good faith be the utmost good faith, and, if the utmost good faith be not observed by either party, the contract may be not observed by either party, the contract may be avoided by the other party.av
13、oided by the other party. 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载 因此因此,要求要求投保人自投保人自动地动地对对“凡影响凡影响保险人保险人确确定定费费 率率或或决决定定是是否否承保的承保的情况作正确情况作正确的、的、充分充分的的披露披露 Every circumstance is material which would influence the judgment of a prudent insurer in fixing the premium, or determining whether he will take the risk. 来自来自
14、 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载 2. 保险合同的附合性:保险合同属于附合合同,即保险合保险合同的附合性:保险合同属于附合合同,即保险合 同、条款事先印制并由保险方单方制定,投保人、被保险同、条款事先印制并由保险方单方制定,投保人、被保险 人只能做取与舍的决定,而无权拟定合同的条文。人只能做取与舍的决定,而无权拟定合同的条文。 保险合同条款具有专业性和技术性,要求保险人也要坚持保险合同条款具有专业性和技术性,要求保险人也要坚持 最大诚信原则,将保险合同的主要内容告知投保人、被保最大诚信原则,将保险合同的主要内容告知投保人、被保 险人。险人。 保险法保险法第十七条订立保险合同,保险人应
15、当向投保人第十七条订立保险合同,保险人应当向投保人 说明保险合同的条款内容,并可以就保险标的或者被保险说明保险合同的条款内容,并可以就保险标的或者被保险 人的有关情况提出询问,投保人应当如实告知。人的有关情况提出询问,投保人应当如实告知。 第十八条保险合同中规定有关于保险人责任免除条款第十八条保险合同中规定有关于保险人责任免除条款 的,保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明,未的,保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明,未 明确说明的,该条款不产生效力。明确说明的,该条款不产生效力。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载 三、最大诚信原则的内容三、最大诚信原则的内容 最
16、大最大诚信诚信原则的原则的内容内容包括包括告知告知、保、保证证、弃弃权权与与禁止反言禁止反言 1. 告知告知:是指保险合同订是指保险合同订立前立前、订、订立立时时及及在保险合同有在保险合同有 效期效期内内,要求双方要求双方当事人当事人依照依照法律法律实实事事求求是、是、尽尽自自己己所所 知知、毫毫无保无保留留地地向向对对方方所所作地作地口头口头或或书书面地陈述面地陈述。 保险人保险人应应告知告知的的内容内容: (1)保险合同订保险合同订立立时保险人时保险人应应主主动地动地向向投保人投保人明明确确 说明说明保险合同条款保险合同条款地地内容内容,特特别是别是免免责责条款条款(保险保险 法法第十第十
17、八八条条) (2)保险合同保险合同约约定定的条件的条件满足后满足后或或保险事故发生保险事故发生 后后,保险人,保险人应应按按合同合同约约定定如如实实履行履行给付给付或或赔偿赔偿义务义务 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载 被保险人应告知的内容:被保险人应告知的内容: (1)在保险合同订立时根据保险人的询问,对已知)在保险合同订立时根据保险人的询问,对已知 或应知的与保险标的及其危险有关的重要事实或应知的与保险标的及其危险有关的重要事实 作如实回答作如实回答 (2)保险合同订立后保险标的危险增加应及时通知)保险合同订立后保险标的危险增加应及时通知 保险人保险人 (3)保险标的转
18、移时或保险合同有关事项有变动时)保险标的转移时或保险合同有关事项有变动时 投保人或被保险人应通知保险人,经保险人确投保人或被保险人应通知保险人,经保险人确 认后,方可变更合同并保证合同的效力认后,方可变更合同并保证合同的效力 (4)保险事故发生后投保人、被保险人应及时通知)保险事故发生后投保人、被保险人应及时通知 保险人保险人 (5)有重复保险的投保人应将重复保险的有关情)有重复保险的投保人应将重复保险的有关情 况通知保险人况通知保险人 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载 无限告知询问告知 (1)投保人的告知 无无限限告知告知:法律法律或或保险人对保险人对告知告知的的内容没内
19、容没有有明明确确规定规定, 投保投保方方须须主主动地将动地将保险标的的保险标的的状状况况及及有有关关重要重要事事实实如如实实 告知告知保险人保险人 询问询问告知告知:投保投保方方只只对保险人对保险人询问询问的的问题问题如如实实告知告知,对,对 询问询问以以外外的的问题问题无无需需告知告知 我我国的保险国的保险立立法法采采用用询问询问告知告知的的形式形式: 保险法保险法第十第十七七条条 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载 所有险所有险种:种: 过过往往的损失的损失 记录记录 人人身身意险意险: 过过往医疗记往医疗记 录录 货运货运险险: 是是否否舱舱面面货货 汽车汽车保险保险:
20、 主驾驶员主驾驶员而而 不是被保险不是被保险 人人 盗窃盗窃保险保险: 仓储仓储的性的性质质 和和价价值值 火灾火灾保险保险: 房屋结构房屋结构和和 使用使用性性质质 实实际操际操作作实实际操际操作作 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载 (2 2)保险人的告知:)保险人的告知: 明确列明:保险人只须将保险的主要内容明确列明在明确列明:保险人只须将保险的主要内容明确列明在 保险合同中,即视为已告知投保人保险合同中,即视为已告知投保人 明确说明:保险人不仅应将保险的主要内容明确列明明确说明:保险人不仅应将保险的主要内容明确列明 在保险合同中,还必须对投保人进行正确的解释。在保险合
21、同中,还必须对投保人进行正确的解释。 我国对保险人的告知形式采用明确列明与明确说明相结我国对保险人的告知形式采用明确列明与明确说明相结 合的方式合的方式 保险法保险法第二十第二十五五条保险人条保险人收收到被保险人到被保险人或或者者受受益益 人的赔偿人的赔偿或或者给付者给付保险金的保险金的请请求求后后,对不,对不属属于于保险保险责责 任任的,的,应应当当向向被保险人被保险人或或者者受受益人发益人发出拒绝出拒绝赔偿赔偿或或者者 拒绝给付拒绝给付保险金保险金通通知知书书。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载 2. 保证:是指保险人要求投保人或被保险人在保险期限内保证:是指保险人要求
22、投保人或被保险人在保险期限内 对某一事项的作为或不作为或担保其真实性。对某一事项的作为或不作为或担保其真实性。 保保证证 明示明示保保证证 默默示示保保证证 明示明示保保证证:指以指以文文字字或或书书面面的的形式形式载载明明于于保险合同保险合同 中,中,成成为保险合同的条款。为保险合同的条款。 例例如如:我我国国机机动动车车辆辆保险条款保险条款“被保险人必须对保险被保险人必须对保险车车 辆妥辆妥善善保保管管、使用使用、保、保养养,使使之之处处于于正正常常技术技术状状态态”, 即为即为明示明示保保证证。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载 默示保证:一般是国际惯例所通行的准则,
23、习惯上或社会公默示保证:一般是国际惯例所通行的准则,习惯上或社会公 认的被保险人在保险实践中遵守的规则,而不载明于保险合认的被保险人在保险实践中遵守的规则,而不载明于保险合 同中同中 例如海上保险的默示保证:例如海上保险的默示保证: (1)保险船舶必须具有适航能力(船舶的适航性)保险船舶必须具有适航能力(船舶的适航性) (2)要按预定的或习惯的航线航行(不变更航程)要按预定的或习惯的航线航行(不变更航程) (3)必须从事合法的运输业务(航程具有合法性)必须从事合法的运输业务(航程具有合法性) 默默示示保保证证与与明示明示保保证证具有具有 同同等等的法律的法律效效力力,被保险,被保险 人人都都必
24、须必须严格严格遵守遵守。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载 告知告知强调强调的是的是诚实诚实,保,保证证则则强调强调守守信信。 告知告知的的目目的在的在于使于使保险人能保险人能够够正确正确估估 计计所承所承担担的的危危险险;而保而保证证则在则在于于控控制制 危危险险 3. 3. 弃权与禁止反言弃权与禁止反言 弃弃权:权:指保险人指保险人放放弃弃其其在保险合同中可以在保险合同中可以主主张张的的某某种权种权利利 禁止反言禁止反言:指保险人指保险人已已放放弃某弃某种权种权利,利,日日后后不得不得再再向向被被 保险人保险人主主张张这这种权种权利利 例例如如:海:海上保险中,保险人上
25、保险中,保险人已已知知被保险被保险船舶改船舶改变变航道航道而而 没没提提出出解解除除合同,则合同,则视视为保险人为保险人放放弃弃对不能对不能改改变变航道航道这这 一要求一要求的的权权利,利,因因改改变变航道航道而发生的保险事故造而发生的保险事故造成成的损的损 失,保险人失,保险人就要就要赔偿。赔偿。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载 弃权与禁止反言的限定,不仅可约束保险人的行为,要求弃权与禁止反言的限定,不仅可约束保险人的行为,要求 保险人为其及其代理人的行为负责,同时也维护了被保险保险人为其及其代理人的行为负责,同时也维护了被保险 人的权益,有利于保险双方权利义务关系的平
26、衡。人的权益,有利于保险双方权利义务关系的平衡。 四、四、 违反最大诚信原则的法律后果违反最大诚信原则的法律后果 1. 1. 违反告知义务的法律后果违反告知义务的法律后果 投保人或被保险人违反告知的表现:漏报、误告、隐瞒、投保人或被保险人违反告知的表现:漏报、误告、隐瞒、 欺诈欺诈 (1 1)投保人故意不履行如实告知义务的法律后果:)投保人故意不履行如实告知义务的法律后果: 保险法保险法第一十七条第二款:投保人故意隐瞒事第一十七条第二款:投保人故意隐瞒事 实,不履行如实告知义务的,或者因过失未履行如实,不履行如实告知义务的,或者因过失未履行如 实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或实告知
27、义务,足以影响保险人决定是否同意承保或 者提高保险费率的,保险人有权解除保险合同。者提高保险费率的,保险人有权解除保险合同。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载 保险法保险法第一十七条第三款: 投保人故意不履行如实告第一十七条第三款: 投保人故意不履行如实告 知义务的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,知义务的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故, 不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。 (2 2)投保人过失不履行如实告知义务的法律后果:)投保人过失不履行如实告知义务的法律后果: 保险法保险法第一十七条第四款
28、:投保人因过失未履行如实告第一十七条第四款:投保人因过失未履行如实告 知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于保知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于保 险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险 金的责任,但可以退还保险费。金的责任,但可以退还保险费。 (3 3)投保方未就保险标的危险程度增加的情况通知保险)投保方未就保险标的危险程度增加的情况通知保险 人的法律后果:人的法律后果: 保险法保险法第三十七条在合同有效期内,保险标的危险第三十七条在合同有效期内,保险标的危险 程度增加的,被保险人按照合同约定应当及时通知保
29、险程度增加的,被保险人按照合同约定应当及时通知保险 人,保险人有权要求增加保险费或者解除合同。人,保险人有权要求增加保险费或者解除合同。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载 被保险人未履行前款规定的通知义务的,因保险标的危险被保险人未履行前款规定的通知义务的,因保险标的危险 程度增加而发生的保险事故,保险人不承担赔偿责任。程度增加而发生的保险事故,保险人不承担赔偿责任。 (4 4)投保方谎称发生了保险事故的法律后果:)投保方谎称发生了保险事故的法律后果: 保险法保险法第二十八条被保险人或者受益人在未发生保第二十八条被保险人或者受益人在未发生保 险事故的情况下,谎称发生了保险事
30、故,向保险人提出险事故的情况下,谎称发生了保险事故,向保险人提出 赔偿或者给付保险金的请求的,保险人有权解除保险合赔偿或者给付保险金的请求的,保险人有权解除保险合 同,并不退还保险费。同,并不退还保险费。 投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的,保投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的,保 险人有权解除保险合同,不承担赔偿或者给付保险金的险人有权解除保险合同,不承担赔偿或者给付保险金的 责任,除本法第六十五条第一款另有规定外,也不退还责任,除本法第六十五条第一款另有规定外,也不退还 保险费。保险费。 保险事故发生后,投保人、被保险人或者受益人以伪造、保险事故发生后,投保人、被保险人
31、或者受益人以伪造、 变造的有关证明、资料或者其他证据,编造虚假的事故变造的有关证明、资料或者其他证据,编造虚假的事故 原因或者夸大损失程度的,保险人对其虚报的部分不承原因或者夸大损失程度的,保险人对其虚报的部分不承 担赔偿或者给付保险金的责任。担赔偿或者给付保险金的责任。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载 主主要情况要情况:未未对对责任责任免除免除条款条款予予以以明明确确说明说明、隐瞒隐瞒与保险与保险 合同有合同有关关的的重要情况重要情况,欺骗欺骗投保投保方方,或或者拒者拒不履行保险赔不履行保险赔 付付义务义务等等 (1 1)未尽责任免除条款明确说明义务的法律责任:)未尽责
32、任免除条款明确说明义务的法律责任: 保险法保险法第十第十八八条保险合同中条保险合同中规定规定有有关于关于保险人保险人责责 任任免除免除条款的,保险人在订条款的,保险人在订立立保险合同时保险合同时应应当当向向投保人投保人 明明确确说明说明,未明未明确确说明说明的,的,该该条款不产生条款不产生效效力力。 (2 2)保险人欺骗投保方或阻碍投保方履行告知义务)保险人欺骗投保方或阻碍投保方履行告知义务 的法律后果:的法律后果: 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载 保险法保险法第第一一百三百三十十九九条条: 保险保险公公司司及及其其工工作作人人员员在保险在保险业务业务中中隐隐 瞒瞒与保险
33、合同有与保险合同有关关的的重要情况重要情况,欺骗欺骗投保投保 人、被保险人人、被保险人或或者者受受益人,益人,或或者拒者拒不履行不履行 保险合同保险合同约约定定的赔偿的赔偿或或者给付者给付保险金的保险金的义义 务务,构构成成犯罪犯罪的,的,依依法法追究刑追究刑事事责任责任;尚;尚 不不构构成成犯罪犯罪的,的,由由保险保险监督监督管理管理机机构构对保对保 险险公公司处司处以以五五万元万元以上以上三三十十万元万元以下的以下的罚罚 款款;对有对有违违法行为的法行为的工工作作人人员员,处处以以二二万万 元元以上以上十十万元万元以下的以下的罚罚款款;情情节严节严重重的,的, 限限制保险制保险公公司司业务
34、范围业务范围或或者者责责令停令停止止接受接受 新新业务业务。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载 2. 2. 违反保证的法律后果违反保证的法律后果 (1 1)保险人不承担赔偿或给付保险金的责任)保险人不承担赔偿或给付保险金的责任 (2 2)保险人解除保险合同)保险人解除保险合同 保证是对某个特定事项的作为与不作为,不是对整个保险保证是对某个特定事项的作为与不作为,不是对整个保险 合同的保证,因此,在某种情况下,违反保证条件只部分合同的保证,因此,在某种情况下,违反保证条件只部分 地损害了保险人地利益,保险人只应就违反保证部分拒绝地损害了保险人地利益,保险人只应就违反保证部分拒
35、绝 承担履行赔偿义务。承担履行赔偿义务。 (1)因因环境环境变变化化使使被保险人无法履行保被保险人无法履行保证证事事项项 (2)因因国国家家法律、法法律、法令令、行、行政政规定等规定等变更变更,使使被保险人被保险人 不能履行保不能履行保证证事事项项,或或履行保履行保证证事事项项就就会会违违法法 (3)被保险被保险方方破坏破坏保保证证是是由由保险人事保险人事先先弃弃权权所所致致,或或保保 险人发险人发现现破坏破坏保保证证仍仍保保持持沉默沉默,亦亦视视为为弃弃权权。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载 一、补偿原则的概念 1.含义: 补偿原则也叫损失补偿原则,是指保险合同生补偿原
36、则也叫损失补偿原则,是指保险合同生效效 后后,当保险标的发生保险,当保险标的发生保险责任责任范围范围内内的损失时,的损失时,通通 过保险赔偿,过保险赔偿,使使被保险人被保险人恢恢复复到到受受灾灾前前的的经济经济状状 况况,但但不能不能因因损失而获得额损失而获得额外外收收益。益。 财产保险合同是补偿性合同,即被保险人财产保险合同是补偿性合同,即被保险人仅仅有有权权 取取得得其其所所遭遭受受的损失的赔偿,以的损失的赔偿,以防防止止被保险人被保险人从从 损失发生中损失发生中盈盈利。利。这这个个原则原则表表明明了了保险合同与赌保险合同与赌 博博交易交易有有着着本本质质上的区别上的区别,并并消消除除了了
37、被保险人故意被保险人故意 制造损失的制造损失的动动机机. 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载 损失补偿原则 量的规定 质的限定 2. 坚持损失补偿原则的意义:对保险当事人双方均有约坚持损失补偿原则的意义:对保险当事人双方均有约 束力束力 (1)维护保险双方的正当权益,既保障被保险人在受损)维护保险双方的正当权益,既保障被保险人在受损 后获得赔偿的权益,又维护了保险人的赔偿以不超过实后获得赔偿的权益,又维护了保险人的赔偿以不超过实 际损失为限的权益,使保险合同能在公平互利的原则下际损失为限的权益,使保险合同能在公平互利的原则下 履行。履行。 (2)防止被保险人从保险中赢利,从而
38、减少道德风险)防止被保险人从保险中赢利,从而减少道德风险 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载 二、损失补偿范围与实现方式二、损失补偿范围与实现方式 1. 损失补偿范围:必须以保险事故发生为前提,以造成保损失补偿范围:必须以保险事故发生为前提,以造成保 险标的的损失为结果。险标的的损失为结果。 补偿范围补偿范围 保险标的的损失保险标的的损失保险标的的损失保险标的的损失 上上述述损失的损失的费费用用上述损失的费用上述损失的费用 (1 1)对被保险人对被保险人因因自自然然灾灾害或害或意意外外事故造事故造成成的的经济经济损失损失)对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失)对被保险
39、人因自然灾害或意外事故造成的经济损失 的的的的 补偿补偿;补偿;补偿; (2 2)对被保险人对被保险人依依法法应应对对第第三三者者承承担担的的经济经济赔偿赔偿责任责任的的)对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的)对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的 经济经济损失的补偿损失的补偿;经济损失的补偿;经济损失的补偿; (3 3)对对商商业业信用信用中中违违约约行为造行为造成成的的经济经济损失的补偿损失的补偿;)对商业信用中违约行为造成的经济损失的补偿;)对商业信用中违约行为造成的经济损失的补偿; (4 4)对被保险人对被保险人支支付付的必的必要要的合的合理理的的费费用用的补偿的补偿:包
40、括:包括)对被保险人支付的必要的合理的费用的补偿:包括)对被保险人支付的必要的合理的费用的补偿:包括 损失损失施救施救费费用用、查勘检验鉴查勘检验鉴定定费费用用及及诉讼仲裁诉讼仲裁费费用用。损失施救费用、查勘检验鉴定费用及诉讼仲裁费用。损失施救费用、查勘检验鉴定费用及诉讼仲裁费用。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载 2.法律依据 保险法保险法第第四四十二十二条保险事故发生时,被保险人条保险事故发生时,被保险人 有有责任责任尽尽力采力采取取必必要要的的措施措施,防防止止或或者者减少减少损失。损失。 保险事故发生保险事故发生后后,被保险人为,被保险人为防防止止或或者者减少减少保
41、险标的的损保险标的的损保险事故发生保险事故发生后后,被保险人为,被保险人为防防止止或或者者减少减少保险标的的损保险标的的损 失所失所支支付付的必的必要要的、合的、合理理的的费费用用,由由保险人承保险人承担担;保险人保险人失所失所支支付付的必的必要要的、合的、合理理的的费费用用,由由保险人承保险人承担担;保险人保险人 所承所承担担的的数数额在保险标的损失赔偿金额以额在保险标的损失赔偿金额以外外另另行行计计算算,最,最所承所承担担的的数数额在保险标的损失赔偿金额以额在保险标的损失赔偿金额以外外另另行行计计算算,最,最 高高不超过保险金额的不超过保险金额的数数额。额。高高不超过保险金额的不超过保险金
42、额的数数额。额。 保险法保险法第第四四十十九九条保险人、被保险人为条保险人、被保险人为查查明明和和确确定定保保 险事故的性险事故的性质质、原、原因因和保险标的的损失程和保险标的的损失程度度所所支支付付的必的必要要 的、合的、合理理的的费费用用,由由保险人承保险人承担担。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载 保险法保险法第第五五十十一一条条: 责任责任保险的被保险人保险的被保险人 因因给给第第三三者者造造成成 损损害害的保险事故而被的保险事故而被 提提起起仲裁仲裁或或者者诉讼诉讼 的,的,除除合同合同另另有有约约定定 外外,由由被保险人被保险人支支付付 的的仲裁仲裁或或者者诉讼
43、诉讼费费用用 以以及及其其他必他必要要的、的、 合合理理的的费费用用,由由保险保险 人承人承担担。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载 因此因此,保险人的赔偿额不,保险人的赔偿额不仅仅包括包括被保险标的被保险标的 的的实实际际损失损失价价值值,还包括还包括保险标的损失的保险标的损失的各各 种种费费用用如如施救施救费费用用、检验检验费费用用、诉讼诉讼费费用等用等 3. 3. 保险补偿的实现方式:主要依据是受损标的的性质以及受保险补偿的实现方式:主要依据是受损标的的性质以及受 损状况。损状况。 现金赔付 修理 更改重置 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载 三、赔
44、偿责任的限度 1.以实际损失为限 当被保险人的财产遭受损失后,保险赔偿应以被保当被保险人的财产遭受损失后,保险赔偿应以被保 险人所遭受的实际损失为限。险人所遭受的实际损失为限。 2.以保险金额为限 保险金额是保险人承担赔偿或给付责任的最高限保险金额是保险人承担赔偿或给付责任的最高限 额,赔偿金额不能高于保险金额。额,赔偿金额不能高于保险金额。 3.以可保(保险)利益为限 发生保险事故造成损失后,被保险人在索赔时,首发生保险事故造成损失后,被保险人在索赔时,首 先必须对受损的标的具有保险利益,而保险人的赔先必须对受损的标的具有保险利益,而保险人的赔 付金额也必须以被保险人对该标的所具有的保险利付
45、金额也必须以被保险人对该标的所具有的保险利 益为限。益为限。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载 四、赔偿方式的选择 比比例例赔偿赔偿方方式式 限限额额责任责任赔偿赔偿方方式式 免免责责限限度度赔偿赔偿方方式式: 相相对与对与绝绝对对免免赔额赔额 (率率) 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载 一、近因原则的含义一、近因原则的含义 近近因因是指在是指在风风险和损失之险和损失之间间,导导致致损失的最损失的最直接直接、最有、最有效效、起起 决决定定作作用用的原的原因因,而不是指时,而不是指时间间上上或或空间空间上最上最接接近近的原的原因因。 保险损失的保险损失的近
46、近因因,是指,是指引引起起保险事故发生的最保险事故发生的最直接直接、最有、最有效效、 起起主主导导作作用或用或支配支配作作用用的原的原因因 近近因因原则的原则的含义含义:在在风风险与保险标的的损失险与保险标的的损失关系关系中,如果中,如果近近因因 属属于于被保被保风风险,保险人险,保险人应负应负赔偿赔偿责任责任;如果如果属属于于除除外外风风险险或或未未 保保风风险,则保险人不险,则保险人不负负赔偿赔偿责任责任。 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载 二、近因的认定方法二、近因的认定方法 1. 顺推法:从最初事件出发,按逻辑推理直 到最终损失顺推法:从最初事件出发,按逻辑推理直
47、到最终损失 发生,最初事件就是最后一个事件的近因。发生,最初事件就是最后一个事件的近因。 2. 逆推法:从损失开始,沿系列自后往前推,追溯到最初逆推法:从损失开始,沿系列自后往前推,追溯到最初 事件,如没有中断,最初事件就是近因。事件,如没有中断,最初事件就是近因。 暴 风吹倒电线杆吹倒电线杆电线短路电线短路 火火 花花 引燃房屋引燃房屋财产损失财产损失 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载 三、近因的认定与保险责任的确定三、近因的认定与保险责任的确定 1. 1. 单一原因单一原因 2. 2. 同时发生的多种原因造成的损失:同时发生的多种原因造成的损失: 损失原因 保险风险 非保险风险 既有保险风险又有非保险风险 3. 3. 连续发生的多项原因造成的损失连续发生的多项原因造成的损失 (1 1)连续发生的原因都是被保风险)连续发生的原因都是被保风险 (2 2)连续发生的原因中含有未保风险)连续发生的原因中含有未保风险 来自来自 中国最大的资料库下载中国最大的资料库下载 前因是被保风险,后因除外风险,后因是前因的必然结果前因是被保风险,后因除外风险,后因是前因的必然结果 两种情况两种情况 前因是除外风险,后因承保风险,后因是前因的必然结果前因是除外风险,后因承保风险,后因是前因的必然结果 Leyland Shipp
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