小额信贷的历史理论和实践.ppt
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1、小额信贷的历史、理论和实践,银行信贷业务部,2,提纲,一、小额信贷的基本介绍 二、国内外的小额信贷 三、信贷的有关理论信息经济学 四、小额信贷的核心技术和特征 五、邮储小额贷款情况,3,一、小额信贷的基本介绍,小额信贷(Microcredit)这一术语,是指向低收入群体和个体经营者、微小企业提供的一种额度较小的信贷服务。 比较:微型金融(Microfinance)包含存款、贷款、汇款、保险、租赁等各种金融产品。 特点 额度:为人均GDP的一定百分比或数倍之内 中国,一般认为是10万元以下。 服务对象:正规金融所没有覆盖到的客户群体 担保方式:一般没有正规的抵质押品 问题:信用卡、小额质押贷款是
2、否属于小额信贷,4,信贷的几个相关概念,信用(credit) 以偿还为条件的价值运动的特殊形式,多产生于融资行为和商品交易的赊购或预付之中,如银行信用、商业信用等。(JR/T0030.1-2006) 信用贷款(fiduciary loan) 指以借款人的信誉发放的贷款。 担保贷款(Secured loan) 指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 保证贷款(Guaranteed loan) 按担保法规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。 抵押贷款(Mortgage loan) 按担保法规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款
3、。 质押贷款(Pledge loan) 按担保法规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。(贷款通则) 授信(credit granting ) 组织机构提供信用工具的经济活动或行为。 泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务 (银行开展小企业授信工作指导意见) Credit:信用、信贷 、贷款、授信、贷记 Loan:贷款,5,信贷的几个相关概念,贷款人和借款人 贷款人( lender ),系指在中国境内依法设立的经营贷款业务的金融机构。 借款人( borrower ),系指从经营贷款业务的金融机构取得贷款的法人、其他经济组
4、织、个体工商户和自然人。(贷款通则) 贷款和借款 借款人取得的一笔货币资金,是叫借款、还是贷款? 贷款(loan),系指贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。 (贷款通则) 借款合同(Contracts for Loans of Money)是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。 (合同法),6,小额信贷的服务对象,发展小额信贷的初衷为贫困人口、低收入家庭和自营业者提供金融服务,促进不发达地区的经济发展。 从理论上讲,小额信贷的服务对象应该是略低于贫困线的人口。但国际上成功的、具有可持续性的小额信贷机构的贷款对象是多层面的,囊括了贫困人口、非贫困人口和微小企
5、业。 多元化的借贷主体可以分散投资风险,为小额信贷机构的持续发展提供更多的契机,使小额信贷机构可以有更强的能力适应市场的环境,更好的为贫困人口、为促进农村金融体系的改进做出努力。,7,小额信贷的分类,扶贫性(福利主义-强调扶贫效果) 理论基础:强调政府作用的传统发展经济学 实施机构:政策性金融机构、财政部门、非政府组织(NGO) 资金来源:财政补贴、慈善基金、捐款 利率水平:低于基准利率 商业性(制度主义-强调机构可持续性) 理论基础:强调市场力量的新古典发展经济学 实施机构:民营小额信贷机构、商业银行 资金来源:市场化筹集(存款、批发商业资金、证券市场) 利率水平:高于基准利率,8,两类小额
6、信贷的不同定义,小额信贷是一种组织化、制度化,以创新方式解决信息不对称问题,按照可持续经营原则为中低收入人群或微小企业提供信贷服务的信贷方式。(商业性小额信贷) 小额信贷是向农、林、牧、渔、各种微型的非农经济体以及小商小贩等发放的短期无抵押的小额贷款。而且贷款的发放往往还伴随着一系列的综合技术服务,旨在通过金融服务让贫困人口获得生存与自我发展的机会。 (扶贫性小额信贷),9,扶贫型小额信贷的问题,很多国家的实践表明,补贴型的低利率对于有效地为贫困人口提供金融服务是有害的。 把贷款这一稀缺资源转向经济条件较好的、有权力或关系的借款人。加剧贷款分配的不公平。 助长寻租行为。 破坏了金融市场的竞争秩
7、序,妨碍了其他商业性金融机构的业务活动。 借款人将政府的软贷款视为一种补贴,偿还率低。恶化了信用环境。 经办机构成功与否更多的是以贷款数量,而不是财务效率作为衡量标准,缺乏监督贷款有效性的动力。 经办机构不能覆盖自己的运作成本,只能依赖持续的补贴生存,一旦补贴停止,它们的经营也就停止了。经营不可持续,并且也只能帮助少数的客户。,10,是产业,具有盈利性、商业性,具有内部产业链条的分工。在迅速地成长。 不是一种慈善事业 不是一种短期财务援助 不是一项社会计划(尽管对经济发展会产生积极的影响) 需要大量的前期投入 需要系统的方法 否则风险和机会成本都相当高昂 对结果要耐心,执行工作时要勤勉 对商业
8、银行来说 是一项特殊的业务 需要管理层和股东全面认可并关注 是履行企业社会责任,但需要谨慎行事 邮储的小额信贷,虽然有服务三农的政治意义,但仍是商业型小额信贷。,商业型小额信贷,11,小额信贷的信贷模式,小额信贷是一种新的信贷模式,这一模式是由理念、技术、组织机构、客户、产品等组成的。 理念:财富创造理念、现金流理念 技术:调查技术、整借零还、团体贷款 组织机构:特殊和相对独立的组织机构 客户:中低收入的家庭,微小企业 产品:额度都比较低,12,二、国内外的小额信贷,小额信贷的历史-国外 自有了信贷,就有了小额信贷,但难以考证。 现代的小额信贷的历史:上世纪50年代,一些发展类项目开始推广补贴
9、性的小额信贷,但鲜有成功。 上世纪70年代,孟加拉的穆罕默德尤努斯博士开始了小额信贷的尝试,并从此开始了小额信贷的发展历程,从其试点开始最终发展成现在的孟加拉乡村银行;尤努斯博士被誉为小额信贷之父(2006年获诺贝尔和平奖)。 上世纪70年代至80年代,一些机构开始实施小额信贷项目,主要是各类金融机构和非政府组织,创造了100多种不同的信贷模式。,13,上世纪80年代末至今,掀起了小额信贷的高潮。由捐赠者支持、目标定位为扶贫的信贷模式不断受到批评,强调逐步实现扩展服务规模,并把注意力转向财务上的自立和持续发展以及减少对捐助者的依赖;分为制度主义和福利主义两大阵营。这一阶段,印度尼西亚人民银行(
10、BRI)开创了国有银行成功开办小额信贷的典范。 1995年6月,世界银行“扶贫协商小组”(CGAP)成立,推动了世界小额信贷运动进入了一个新时期,推动了小额信贷走向国际化、规范化。原来一些在“扶贫协商小组”工作过的专家,还组建了咨询公司参与小额信贷事业(如IPC公司)。 1997年世界小额信贷会议第一次在华盛顿召开,此后小额信贷领域的领军人物每年都举行峰会。2005年,被联合国确定为“小额信贷年”。,小额信贷的历史-国外,14,小额信贷的历史-国内,第一个阶段(20世纪80年代-90年代中期)早期阶段。 1989年在甘肃陇西和青海、宁夏等地开展的人口基金项目就采取了小额信贷的方式。这种项目式的
11、小额信贷最终都因项目的终结而不了了之。 第二个阶段(20世纪90年代中期-2000年)扩展阶段。 模仿孟加拉乡村银行(也称GB模式)开始于1994年,中国社会科学院的农村发展所在河北易县进行了扶贫合作社实验,后来在河南也进行了相应的实验和推广。此后,中国经济技术交流中心、中国扶贫基金会也相继进行了GB模式的小额信贷。 第三个阶段(2000年-2005年)农村正规金融机构全面介入和各类项目进入制度化建设阶段。 自2000年开始,在政府的号召下,各地的农村信用社开始大力发展小组联保和小额信用贷款业务。经过推广,农信社农户小额信贷发展迅速,已经基本覆盖了中国所有行政区。在城市的小额信贷也进入了快速发
12、展的阶段。,15,小额信贷的历史-国内,第四个阶段(2005年至今),监管部门鼓励民营和海外资本进入,小额信贷机构形式多样化。 2005年,中国人民银行批准在五省进行“只贷不存”的小额贷款公司的试点。这标志着我国的小额信贷进入了一个组织创新的新阶段。 2006年银监会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好支持社会主义新农村建设的若干意见(银监发200690号): 积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设以下各类银行业金融机构: 新设主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。 农民和农村小企业可发起设立社区性信用合作组织。 鼓励境内商业银行和农村合作银行设
13、立专营贷款业务的全资子公司。 支持各类资本参股、收购、重组现有农村地区银行业金融机构,也可将管理相对规范、业务量较大的信用代办站改造为银行业金融机构。 支持商业银行和农村合作银行到农村地区设立分支机构,鼓励现有的农村合作金融机构在本机构所在地辖内的乡(镇)和行政村增设分支机构。 2007年银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见(银监发200767号),16,新型农村金融机构,2007年1月村镇银行管理暂行规定、贷款公司管理暂行规定 2008年4月中国银行业监督管理委员会关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知 四类机构的贷款利率下限为人民银行公布的
14、基准利率的0.9倍。四类机构应建立健全利率定价机制,按照贷款定价原则自主确定贷款利率,并且符合司法部门的相关要求。 2008年5月4日中国银行业监督管理委员会 中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见(银监发200823号) 主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。 同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。在此标准内,可以参考所在地经济状况和人均GDP水平,制定最高贷款额度限制。(有限责任公司的注册资本不得低于500万元,股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。) 小额贷款公司可按照村镇银行组建审批指引和村镇银行管理暂行规定规
15、范改造为村镇银行。,17,小额信贷的产业链条,小额信贷已经发展成为了一个可盈利的产业,并且已经初步形成了上游、中游和下游的产业链条。 产业的上游 以原CGAP专家为骨干的咨询机构和组织,其中一些还开展小额信贷业务,如IPC公司。 产业的中游 一些至少是以持续经营为目的的NGO或商业公司,从事对小额信贷组织的资金批发业务,如印度和孟加拉就有这样的组织,资金规模达到了千万美元以上。 产业的下游 散布于各地的NGO或小额信贷公司、商业银行等,他们不但经营小额信贷,有的还经营保险、租赁等业务。这些组织在产品设计、风险管理和激励机制方面已经具备了比较成熟的经验。,18,小额信贷的模式-发展中国家,孟加拉
16、乡村银行(GRAMEEN BANK,格莱珉银行) 是小额信贷福利主义的代表,始于1976年尤诺斯博士所主持的试验项目向穷人发放贷款。1983年转为了一家为穷人服务的独立银行,股权结构为借款者拥有95的股份,政府拥有5的股份(2008年7月)。 与国际上其他微型金融机构最大的不同,就在于它服务于最贫穷的人,并致力于扶贫和财务可持续的双重目的,以一种商业上可持续的模式来消除贫困。孟加拉乡村银行创立了小组贷款、分期贷款、分期还款、中心会议等机制,有效地降低了交易成本和保证还款率,使得金融服务能够到达底层贫困人口。在其借款人中,妇女占97。迄今有10万个乞丐得到该银行的贷款。 到2008年7月,该银行
17、有2517个分支机构,753万借款者,累计贷款71亿美元,贷款结余5.8亿美元,还款率达98.11。根据世界银行的研究,每年格莱珉银行的借贷者中有5脱贫。,19,小额信贷的模式-发展中国家,孟加拉乡村银行 贷款产品和利率 小额贷款(income generating loans) 20% 住房贷款 8% 学生贷款 5% 乞丐贷款 0% 存款利率 8.5%-12% 盈利状况 除1983、1991和1992年外都盈利 2004-2006年盈利分别为700万、1500万、2000万美元。,20,小额信贷的模式-发展中国家,印度尼西亚人民银行(BRI) 是小额信贷制度主义的代表。 参见总行信贷部“印度
18、尼西亚人民银行(BRI) 考察报告” 玻利维亚阳光银行(BancoSol) 是从非政府组织转变为商业银行的代表。1992年转变为商业银行。 2000年后改变发展战略,从提供单一的小组联保贷款产品转向多元化的金融服务,从个人贷款、房屋贷款、短期运营资金贷款和中长期投资贷款到担保和抵押贷款、消费信贷、保理服务、借记卡、汇款结算、寿险和外汇买卖等全面的金融服务。 最主要的贷款产品是个人贷款和小组联保贷款,分别占其贷款业务的60%和35%。 在贷款技术方面突出的特点是广泛采用打分技术。在新客户申请贷款时,采用客户选择的打分模型;对现有客户和老客户,采用客户细分的打分模型;对贷款即将到期和逾期的客户,采
19、用收款的打分模型。,21,小额信贷的模式-发达国家,德国的IPC 是从事小额信贷咨询,并进而介入从事小额业务的商业银行股权投资和经营的公司。 IPC在微型金融领域是非常成功和有威信的。具体情况可登陆其网址:。 这家公司总部位于德国的法兰克福,旗下拥有22个从事小额信贷为主的商业银行,这些银行位于中东欧、非洲、拉丁美洲。并在中国、乌克兰、俄罗斯、土耳其等国提供咨询服务。,22,中国小额信贷的实践,国开行微小企业贷款项目 国家开发银行微贷款项目是由世界银行(WB)和欧洲复兴开发银行(KFW)资助开发的。IPC进行技术援助。 开行微贷款项目的对象是自然人或个体工商户和微小企业(员工数量100人以下)
20、,目前自然人或个体工商户贷款占了90%以上;贷款额度0.550万,10万元以上的很少。 2008年初,有12个城市商业银行加入了这个项目,6个发放了贷款。 贷款余额25亿元。平均每笔贷款5万元。利率18%左右。30天以上的逾期贷款仅占0.3%。 国开行认为:国内一些小额贷款失败的原因,小额贷款技术引进不彻底。必须象学木匠,师傅教徒弟,一个个带。,23,中国小额信贷的实践,包商银行 2007年末总资产527亿元,综合竞争力居城商行第11位。 微贷款发展现状:截止2007年1月末,8家支行开展微贷款业务,累计放贷1836笔,7038万元,余额5203万元,实收利息308万元,具备月放款300-50
21、0笔,人均管理客户50-100户的能力。 定价机制:筹资成本和人力成本6%;商业风险加价3%,管理成本和持续的市场营销支出;合理的利润空间3-5%;银行竞争状况和民间借贷利率水平;基准利率18%. 经验总结:思想观念的转变,从抓大客户转向广大的小企业客户;人才的选择与培训,与微贷款业务相适应的信贷文化和激励约束机制。 目前产品:微小企业贷款,不动产抵押快速贷款,特定市场内快速贷款,商户联保贷款 参见李镇西等编著, 微小企业贷款的研究与实践,中国经济出版社微小企业贷款的案例与心得,中国金融出版社。,24,中国小额信贷的实践,台州商业银行 2007年末总资产183亿元,综合竞争力居城商行第6位。
22、截止2007年底,全行累计发放小本贷款13182笔,累放金额9.99亿元,平均放款额度7.6万元,贷款结余9287笔,5.31亿元。在所发放的小本贷款中,失土农民占比94%,无业城镇居民占比为5%,异地创业流动人口占1%。 银行高层决心对微贷款项目推进起至关重要的作用,给予微贷款部门独立的操作权力和资源支持; 对项目要有明朗的计划,包括市场推广,人员培训,资源供给; 机构能力建设,不能只偏重风险分析,其他方面的能力须跟进; 对市场的认识:市场是开发出来和培养出来的,上门推销和客户相互推荐是最好的宣传方式,媒体宣传并不一定是最有效的营销方式; 暂不要对现有微贷技术做任何形式的中国特色改造,在充分
23、理解其内在机制之前,改造可能会导致失败。应该先原汁原味地引进国外的先进方法,再谈改造。 以人为本、相信客户以及依赖信贷员为理念。这与台州当地民间信用基础比较好有关。,25,中国小额信贷的实践,哈尔滨银行 理念“普惠金融 和谐共富” 2008年2月,小额信贷余额66亿元,占贷款余额的1/3 农贷原来上限2万元,现为5万元,平均每笔1.5-2万元。 微小企业速贷原上限10万元, 现为30万元,平均6-7万元 农贷利率9.5%-10%,城市微贷利率15% 农贷不良率低于0.13%,城市微贷低于1.23%,26,中国小额信贷的实践,小额贷款公司 五个试点省七家小额贷款公司 至2008年3月末,累计发放
24、贷款4.74亿元。贷款结余2.15亿元。逾期贷款135万元,占贷款余额的0.63%。 六家实现盈利,经营利润共858万元。 2008年3月,贷款最高利率29.88%,最低利率为12.24,加权平均为22.98(上季末为22.62%)为一年期贷款基准利率的3.08倍。,27,中国小额信贷的实践,村镇银行 2007/3/1成立 四川仪陇惠民村镇银行(到年底,存款1717万元,发放贷款1124万元) 、吉林东丰诚信村镇银行、吉林磐石融丰村镇银行 2008/2/28成立 江苏沭阳东吴村镇银行 贷款公司 2007/3/1成立 四川仪陇惠民贷款公司 只贷不存 农村资金互助社 2007/3/9成立 吉林梨树
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