小额贷款业务流程及风险防范.ppt
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1、,小额贷款业务流程及风险防范,目录,第一部分:小额贷款概述 第二部分:小额贷款业务流程及风险分析 第三部分:小额贷款业务的风险防范,3,Date Training of MFI,第一部分 小额贷款概述,短、小、频、急、担保难; 管理相对不规范; 管理者素质有差别; 无系统、正规的财务记录、信息不透明、真实性较难判断。,小额贷款的特点,1、国内大、中型金融机构逐步涉足此领域,并开始进入收获的季节。 2、外资银行和其他国际投资者开始通过中国监管政策许可的领域为切入点介入小额信贷。 3、民营资本和实业资本将其作为涉足金融领域的敲门砖。 4、一些国际专业的小额贷款投资者和国内NGO组织寻求商业化的金融
2、途径。,小额信贷的现状,小额贷款面临的主要风险,小额贷款的风险类别,政策风险 信用风险 市场风险 操作风险 道德风险,8,可能出现的政策风险,-宏观政策的弹性和可持续性,带来的成本压力 -政府的干预和政策支持环境的变化 -转型危机 -外部环境因素: -市场环境和经济周期 -其它政策政治因素 关键是你要了解哪些风险是你可以控制和规避的,你应采取什么样的应对措施!,Date Training of MFI,9,市场形势变化带来的风险,同业市场的战国时代: 小额信贷经营机构的多样化; 经营模式和水平差异较大; 可能出现的多米诺骨牌效应。 竞争逐步加剧: 蓝海VS红海; 竞争者逐步形成“围城”之势;
3、充足的流动性及大型金融机构的进入,带来小额信贷机构利益相悖的利率和价格变动。 市场系统风险: 整个小额信贷或金融行业衰退的风险。,Date Training of MFI,10,面临的信用风险,信用风险指由于借款人到期无法偿还或者逾期偿还贷款本金或利息而导致的财务损失风险。 偿还能力风险:无法履行内部或外部的债务责任。 贷款风险:贷款未能足额/及时偿付。 流动性风险:由于意外高拖欠率而导致贷款发放的预收利息收益下滑的风险,以及直接可用资产不足以偿还供应商和投资人的风险。,11,面临的操作风险,运营风险:不良操作、文件处理不力等日常运营的失败造成的损失。 合规风险:指由于未能遵守法定金融法规及标
4、准,或者由于实施对业务活动不利的法规或制裁导致可能损失的风险 IT风险:包括系统网络、系统版本更新安装、数据保护和维护的安全,同时也包括因断电或者其他外部事件对系统造成影响的风险。计算机系统失灵、数据丢失和操作不当等造成的意外损失。 管理风险:信贷技术、产品、制度流程设计缺陷,可能带来的操作、偿还风险。 技术风险: 初级阶段小额信贷技术有待不断完善,风险认知水平有待提高,传统信贷技术难以运用到小额信贷中,全面掌握和熟练运用小额信贷的人才不足。,Date Training of MFI,12,面临的道德风险,声誉风险:由于谣言、不良财务数据的发布,政府、监管、执法部门的特殊核查、股东牵连等不利传
5、闻所造成的风险。 交付风险:交易中一方完成本职工作,而另一方未能完成本职工作。 尽职风险:违规 违纪 犯罪,Date Training of MFI,应对措施-有效的控制机制,控制模式 明晰的流程 执行力 明确授权 职责分工 符合业务需要的文本及会计记录 保护措施 严格、持续的业绩考核和评估体系 内审作用,道德及操作风险的防范,債+責,风险:谁的责任,15,面临的道德风险,通过纪律约束,防范道德风险 信贷员不得接收借款人的任何馈赠和宴请,包括客户的一口水也不能喝,以免影响正确的分析。 审贷委员会成员,特别是主管严禁接触任何申请贷款的客户,不得干预信贷员的分析工作,以免影响信贷员正确分析、判断。
6、 信贷员的立场要分明,要清楚我们的贷款是商业贷款,我们要为公司负责,不得因同情等影响分析的真实性。 信贷员的工作必须在本单位完成,涉及客户的任何资料不得带离单位,以保护客户隐私权。,Date Training of MFI,小额贷款风险防控的着力点,业务数量,业务质量,17,信贷团队构建是道德风险防范第一关,核心问题 管理团队是否拥有足够的技能和动力去确认并执行小额信贷机构的战略计划,以及监测风险的变化? 管理团队是否能够有效管理运营和行政人员,并处理与外部股东的关系? 管理团队是否能够始终保持绩效稳定和足够的技能、及时更换可能离职的人员、随时更新技能水平,以保证人员能够适应环境的变化?,Da
7、te Training of MFI,18,有效的团队管理,团队构成:前台VS后台 营销VS操作 所有的关键领域都需要技能娴熟和和经验丰富的管理人员,充分展示其优秀的管理能力,并且充分利用中层管理人员的协助。 通过明确的和连贯性的工作计划和对关键问题的集体决策,可以极大减轻由一个人独裁所带来的风险 通过定期会议可以使内部沟通更为顺畅,Date Training of MFI,19,有效的团队管理,选小额信贷员与选客户同等重要 设计招聘、引导/培训来识别员工的资质和技能 改善员工技能的程序(培训、监督、考核) 高昂的员工士气和有效的人才挽留机制 选人VS管人;工作阅历vs信贷经验;男VS女 本土
8、VS本土 让所有员工参与既定目标的完成行动中 员工是否具备适当的资格和技能去履行他们的职责(现在和未来)? 员工是否具备动力去实现公司的利益?(识别小额信贷机构的文化;物质和非物质的机理方案),Date Training of MFI,从业技术与从业精神的培养-同等重要 简单+勤奋 经验+悟性 认真+用心 能动+秩序 长久的保持良好职业操守的队伍 是保持小(微)企业信贷基业常青的重要课题!,小企业信贷团队(风险)文化建设,21,Date Training of MFI,第二部分 小额贷款业务流程及风险分析,小额贷款的流程风险控制,业务流程与风险控制的关系 流程要简化-风险要可控 全流程风险控制
9、是否意味着流程繁琐?,探索和运用小额信贷技术 是防范风险的关键,思考: 1、小额贷款是不是凭感觉放款(显然不是,数据重要,不是大胆就能做) 2、我们能不能在1-2个小时内获得那么庞杂的讯息,获得了会不会验证,会不会形成有效的财务报表? 3、希望大家从我做起向小额信贷转型(人才、心态、技术、行动),24,小额信贷业务流程,与传统信贷风险分析的区别,信用分析的5C法,5C分析法是从五个方面对借款申请进行定性和定量分析,从而判别借款人的还款能力和还款意愿。这五个方面分别由5个以字母C为开头英文单词所组成的,这五方面不分先后同等重要。 小额信贷在对借款人的信用风险进行分析时,5C分析法是比较适用的,但
10、这一方法的应用方法及采集要素与传统信贷有很大区别。,借款人是否表现出按时还款的意愿,且在非常困难的情况下也可以遵守自己的承诺?,借款人是否有能力偿还贷款?,借款人是否有投入自己的资金?企业主融资策略和财务稳健程度?申请贷款是否严肃?,担保是否有足够的价值来充当第二还款来源?一旦第一还款来源出现问题,担保是否能够立即奏效?,是否存在影响企业还款的内外部因素?,信用分析的5C法,-重实绩 重法人 重销售 重自筹 重发展 重保障,贷款调查的“六重”法则:,- 面对面 交叉核 制三表 测限额 滚动批 一票否 灵活还,流程再造-“七法”,“有舍有得” “意愿第一” “源头防范” 眼见为实 谈与看 必须调
11、查了解借款人的家庭情况,1-1贷款受理-面对面,面对面的重要性,你可以在营业网点或通过电话询问客户很多信息,你也可以要求客户将诸多的资料带到公司,但客户家庭和生意最丰富、最生动、最真实的信息只有在你到现场后才能有最直观的感受。 所谓“百闻不如一见”!,32,选择符合贷款条件的客户 年龄 行业经验 经营时间 经营位置(对于前往经办行主动咨询的客户) 企业产权结构 户籍及住房状况 征信记录 所需的必要资料 其他 贷款申请法律要件要齐全真实 借款申请人自行填写借款申请书并签字 借款申请人配偶(若有)在借款申请书上签字 借款申请人及配偶(若有)填写征信查询授权书 借款申请人及其配偶(若有)提供身份证原
12、件及复印件,Date Training of MFI,1-3贷款对象-面对面,销售收入是整个损益表的开端和基石,但绝大部分微贷客户不编制财务报表,即使编制可靠度也很低。那么销 售收入数据从哪里来? 路径一:询问客户。 不足:客户口头回答的可信吗? 路径二:部分客户有销售流水帐,可以看帐。 不足1:客户的帐真实吗? 不足2:客户的帐簿成堆、又很散乱,逐个去加要几天几夜。 问题:如何高效地获取、检验客户的销售收入等财务数据呢?,小企业贷款分析的难点:数据的可靠性,财务信息金字塔模型,贷款调查和评估时要注意运用“交叉核”技术,验证信息的真实性,避免信息不对称带来的决策失误。 “交叉核”中的“三三制”
13、,2 评估分析-交叉核,交叉检验的目的?,确定贷款调查中所收集到的“信息”的真实可靠程度。 “信息”包括: “软”信息:我们的客户是谁?他/她想用贷款来干什么?还款意愿怎样? 财务信息:客户生意经营得怎样?客户是否有还款能力?,注,现金月营业额每天营业时间当天营业时间,应收帐款营业额应收帐款帐龄,应有存货=上次进货时的存货+期间购买存货-期间销售成本,注: 应付月销售成本赊账周期,银行存款=MDF*上次大项开支截至到分析时的时间,资金积累和设备采购、其他资产购置是否匹配,对无法提供正规财务报表的微小企业,要自制三表。重点是: 资产负债(表) 损益(表) 一般不单独编制现金流量表,3-1 分析评
14、估 -制三表,简易的资产负责表的基本结构,流动性减弱 变现能力下降,时间: 月 日 时,损益表,41,分析重点要“心中有数” 1、列出重点分析目录: 资产负债(表) 损益(表) 现金流量(表) 企业的组织结构 2、分析方法要简单实用: -针对不同行业、区域、客户群,运用灵活的分析方法,Date Training of MFI,3-2 分析评估-制三表,42,资产负债表 (1)典型的规模?典型的所有者权益? (2)典型的应收及应付帐款 损益表 (1)典型的销售水平?是否具有季节性 (2)典型的利润率,价格计算,营业费用? 企业的组织结构 (1)典型的组织形式:分工?采购、销售等 (2)借款用途:
15、客户的计划是什么?是否合理?你需要哪些细节信息? (3)保证人:是谁?财力状况?对客户的心理压力 (4)风险:典型的行业风险?生意类型?特殊风险? (5)客户的个人情况:教育背景、年龄、家庭及分析过程中可能会出现的问题。,Date Training of MFI,3-2 分析评估-制三表,对可以提供正规财务报表的小企业,要以“重实绩”的态度,进行“交叉核”,以信贷员核实矫正后的报表作为信贷分析和决策依据。信贷员要逐步引导小企业规范财务管理。,3-2 分析评估-制三表,财务信息实地调查,(一)企业母公司、子分公司、关联企业、合资控股、合资企业情况。 (二)企业帐户开立和资金运作情况,资金流量大小
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- 小额贷款 业务流程 风险 防范
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