小额贷款风险管理.ppt
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1、小额贷款风险管理,风险启示一,任何业务没有现成的业务模式可以完全照搬和套用 只有在充分借鉴其他经验实质要义的基础上,寻找最合适的和最适合自己的模式 在正确的时间、正确的地点做正确的事,风险启示二,合规意识时时刻刻,风险苗头一冒必打,一、小微企业基本定义,中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见(银监发200823号): 小额贷款公司的资金运用方向: 在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款,应坚持“小额、分散“的原则,鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务,着力扩大客户数量和服务覆盖面。 小额贷款公司基本客户群定位:
2、 县域农户自然人和小微企业,一、小微企业基本定义,2011年6月,工信部、国家统计局、国家发改委、财政部关于印发中小企业划型标准规定的通知(工信部联企业【2011】300号) 分别对农林牧渔、工业、建筑业、批发业、零售业、交通运输业、仓储业、邮政业、住宿业、餐饮业、信息传输业、软件和信息技术服务业、房地产开发经营、物业管理、租赁和商务服务业、其他等十六类行业明确了大、中、小、微型企业的划型标准。,二、小微企业客户特点,小微企业具有自有资金少、实力弱、人才缺、技术薄弱、市场竞争力不足等特点,很难保证经营的稳定性、持续性,发展后劲乏力,受市场波动影响大,存续期难以预料。,二、小微企业客户特点,形成
3、原因: 融资能力普遍偏低 盲目多元化投资 家族式管理 管理者素质与企业成长不匹配 盲目追求规模扩张 缺乏企业发展战略 企业文化建设缺失 宏观调控下缺乏有效应对措施,二、小微企业客户特点,从银行角度: 第一,资产规模小,抗风险能力弱,生命周期短,市场淘汰率高,经营风险较高。 第二,符合担保要求的抵质押品少。 第三,多为家族式管理,公司治理不完善,管理相对不正规。 第四,信息不对称,一般缺少正规的财务报表,绝大部分报表未经过外部审计。 第五,部分小微企业信用观念差。 第六,贷款单笔金额小,难以形成规模效应,银行的贷款调查、贷款管理和监控成本高且风险大。,二、小微企业客户特点,小微企业资金需求,少
4、频 急,银行 小额 信贷金融服务,少 急 快,小微企业愿意为快速流程和高授信额度支付更高的成本,三、小微信贷风险成因,广义上,信贷风险是指贷款收益的未来不确定性或波动性。 盈利的不确定性 损失的不确定性 数量上的不确定性 时间上的不确定性,三、小微信贷风险成因,小额信贷机构的信贷风险 是指小额信贷机构在经营活动中,因不确定因素的单一或综合影响,使小额信贷机构遭受损失的可能性。 自然风险 客观经济环境的影响 员工素质的影响 经营不规范带来的风险,三、小额信贷风险成因,自然风险 “中国农村社会保障”课题组的研究表明: 小额信贷农户所遭受的经济风险中 有10源于自然风险,三、小额信贷风险成因,客观经
5、济环境的影响 宏观经济环境: 宏观经济条件、宏观经济政策和金融监 管政策等都会形成小额信贷机构风险的 源泉 微观经济环境: 市场风险及法律条文的变更等都是小额 信贷机构另一类风险的源头,三、小额信贷风险成因,员工素质的影响 小微信贷中信贷人员扮演着关键角色 必须着重增强三方面的能力: 财务分析能力 与客户沟通的能力 责任心,三、小额信贷风险成因,经营不规范带来的风险 信用评定制度不规范带来的风险 农户信用等级评定的准确性与真实性是决定还贷率高低 的重要环节 小额信贷管理制度执行不规范 在小额信贷的主流模式中,主要有以下四种风险管理 机制,包括团体贷款机制、以借款额度为主要标的的 动态激励机制、
6、整借零还的分期还款制度、不同形式 的担保替代安排等。 我国的小额信贷机构在很大程度上是效仿孟加拉的 GB模式,制度设计上采取了以上的制度安排。,四、小额信贷机构信贷风险类别,流动性风险 信用风险 市场风险 操作风险,四、小额信贷机构信贷风险类别,流动性风险 小额信贷机构没有足够的现金来应付到期的资金偿还需求和未能满足客户的贷款需求或其他即付的现金需求,而使其自身蒙受信誉损失或经济损失的可能性。 满足小额信贷机构的流动性需求主要有两条途径: 一是小额信贷机构对内在其资产负债表中“储备”流 动性,即持有一定量的现金性资产; 二是小额信贷机构对外短期“借入”流动性。,四、小额信贷机构信贷风险类别,信
7、用风险 指因借款人发生违约或借款人信用等级下降,无力按照与小额信贷机构所签的合同条款全部或部分偿还债务,造成贷款逾期而产生损失的风险。 小额信贷经营中最直接、最主要的风险!,四、小额信贷机构信贷风险类别,市场风险 由于金融市场因素(如利率、汇率、信贷资产价格等)的不利波动而导致的信贷资产损失的可能性。 利率风险 由于市场利率波动造成小额信贷机构持有资产的资本损失和对其收益产生影响的金融风险。该风险因市场利率的不确定性而使小额信贷机构的盈利或内在价值与预期值不一致。 汇率风险,四、小额信贷机构信贷风险类别,操作风险 由于小额信贷机构信贷管理系统不完善、管理失误、控制缺失、诈骗或其他一些人为错误而
8、导致信贷资产的损失。 最重大的操作风险在于信贷管理内部控制以及公司治理机制的失效!,五、小微信贷风险定价策略,要做好小微信贷业务,必须用积极的眼光来重新审视小微企业,使用新的信贷技术管理和推动业务进展,贷款利率定价是其中的一个重要环节。 科学合理的定价机制,不仅能够保证贷款利率覆盖风险和运营成本,实现一定的盈利水平,还有利于最大限度地满足客户需要,支持小微客户的发展壮大,进而实现可持续发展。 必须进一步探索符合自身特色的商业运作模式,正确的贷款定价方式有助于实现对利润和潜在风险的有效管理,对推动业务可持续发展具有极强的杠杆作用。,五、小微信贷风险定价策略,定价原则:价格覆盖风险 计量因素: 客
9、户自身因素 贷款设计因素 经济周期因素 行业因素 区域因素,五、小微信贷风险定价策略,客户自身因素 主要包括客户生产经营情况、现金流状况、个人信誉及风险偏好和企业所处发展阶段。 一般利用客户评分等授信审核手段筛选客户,预估客户风险。,五、小微信贷风险定价策略,贷款设计因素 主要有贷款金额、担保方式、本息还款方式、贷款期限等 规律表明:小微贷款金额与不良贷款回收率呈现明显的负相关关系。在贷款额度的确定上,应坚持“不使借款人过度负债”的原则,在确定贷款金额和还款计划时,应确保即使客户投资失败导致贷款资金全部损失,借款人仍有一定偿还能力。,五、小微信贷风险定价策略,经济周期因素 穆迪公司的研究表明,
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