小额贷款风控对借款人企业的调查和分析.ppt
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1、对借款人企业的调查和分析,制作:风控部,对借款人企业的调查和分析-评估内容和评估方法,一、借款人企业的股权结构及工作分工的调查和分析 二、借款人企业的管理情况的调查分析 三、借款人经营策略调查分析 四、借款人企业发展前景的评估,一、借款人企业的股权结构及工作分工的调查和分析,股权结构是指股东人数和出资比例。主要是通过查看经工商行政管理机关核准的公司章程和合伙协议了解。其次是与各个股东进行交流了解。 借款人企业如为合伙企业,则主要以以下几个方面分析: 1. 所有股东是否知道该笔贷款,是否同意在该笔贷款的借款合同上签字并愿意承担责任。 2. 借款人在企业中所占的股份是多少,是否是企业的管理者或实际
2、控制人。如占企业的股份大,是企业的实际控制者或者实际管理者,则贷款的风险较小;如只是企业的小股东,不能对企业具有影响力,且贷款又不是用于企业,则贷款风险较大。 3. 股东之间是相互独立的还是利益关系人,或者最终的所有者是否为同一人。如股东之间是相对独立的,贷款需由全体股东授权或由全体股东在借款文件上签字。,一、借款人企业的股权结构及工作分工的调查和分析,4. 企业的决策程序和方式是怎样的,利益如何分配,借款人在企业中的地位如何。如借款人在企业中的地位高、影响力大,则贷款风险相对较小;反之,则贷款风险较大,在这种情况下,需要其他地位较高、具有影响力的股东做共同债务人。 5. 企业的所有股东是否和
3、睦,思想意见是否一致。企业股东之间和睦团结,思想统一,则贷款风险较小。股东之间意见分歧大,合作不畅,贷款的风险就高。 6. 企业股权结构和股东的演化情况。如果企业股东和股权结构稳定,没有多大变化,说明股东之间合作稳定,企业运作正常。如果股东频繁变更,股权结构不断变化,说明企业运作不稳定,评估人员一定要弄清其中的原因,否则贷款会有很大的风险。,二、借款人企业的管理情况的调查分析,(一)、企业管理情况调查 查看管理制度。查看有无相应的生产经营管理制度,管理制度是否合理;其管理组织架构的设置是否合理。 现场实地观察。通过实地观察,查看生产经营现场管理是否规范有序;查看工人的工作状况是否正常;查看生产
4、经营现场的物品摆放、卫生状况是否良好。,二、借款人企业的管理情况的调查分析,(二)、对企业管理的分析 1.企业有各项完善的管理制度,生产规程清晰,且都执行到位,表明企业管理严密,操作规范,这样的企业经营具有较强的稳定性和持续性。 2.组织构架合理,管理人员和部门分工明确是企业正常良性经营的保证。 3.员工工作状态积极,具有热情,是企业经营良好的表现;如果员工工作状态消极,表明企业经营管理出现了问题,或经营状况在下滑。 4. 通过观察经营现场物品是否摆放规整、卫生状况是否良好等细节,能了解管理者的管理水平。,三、借款人经营策略调查分析,评估人员与借款人和其员工交流,访问其经营合作伙伴,或查看其相
5、关资料,可以看出借款人企业的发展策略。对借款人的经营策略可以以以下几个方面进行分析: 1.产品发展方向。第一种发展方向是产品创新,向高技术含量、高附加值发展,这要看借款人有没有这方面的人才储备和技术力量,如果企业具备这样的优势,将会大大增强企业的竞争力;第二种发展方向是扩大生产能力,增加产品品种,如果被市场接受就能扩大市场占有份额,增加销售额。如果企业产品没有创新,生产下降,则企业会面临很大的经营风险。 2.销售渠道和销售方式。借款人是零售销售还是批发销售,是直营销售还是委托代理销售,这要根据企业的特点和产品特点合理选择,合理的销售方式和销售渠道将提高产品的销量。,三、借款人经营策略调查分析,
6、3.定价策略。主要考察借款人对自己的产品定价是否合理。过高的定价将影响产品的竞争力,降低市场占有率,降低销售额;过低的定价会降低企业的利润。有的借款人为了挤垮竞争对手,将产品低于成本价销售,这样自己必须要有足够的资金实力,如自身实力不强,会造成自己的资金链断链,没把别人挤垮反而把自己搞垮了。如给这样的借款人放贷款,则风险很大。 4.销售政策。借款人实行的是现销政策还是赊销政策。如借款人是独家经营或代理,产品供不应求的情况下,在销售上占主动地位,一般会实行现销政策,这样借款人减少资金积压,提高资金使用效率,对贷款也叫安全;如借款人产品竞争力不强,产品供大于求,借款人为了将产品销售出去,一般会实行
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