毕业论文-电子支付模式的应用研究.docx
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1、电子支付模式的应用研究一、 电子支付1.1电子支付的概念电子支付是指电子交易的当事人,包括消费者、厂商和金融机构,使用安全电子支付手段,通过网络进行的货币支付或资金流转。电子支付是电子商务系统的重要组成部分。1.2电子支付的类型电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。l 网上支付网上支付是电子支付的一种形式。广义地讲,网上支付是以互联网为基础,利用银行所支持的某种数字金融工具,发生在购买者和销售者之间的金融交换,而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程,由此电子商务服务和其
2、它服务提供金融支持。l 电话支付电话支付是电子支付的一种线下实现形式,是指消费者使用电话(固定电话、手机、小灵通)或其他类似电话的终端设备,通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。l 移动支付移动支付是使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。1.3电子支付的工具随着计算机技术的发展,电子支付的工具越来越多。这些支付工具可以分为三大类:电子货币类,如电子现金、电子钱包等; 电子信用卡类,包括智能卡、借记卡、电话卡等; 电子支票类,如电子支票、电子汇款(EFT)、电子划款等。 这些方式各有自己的特点和运作模式,适
3、用于不同的交易过程。以下介绍下电子现金、电子钱包、电子支票和智能卡。l 电子现金(E-Cash)电子现金是(E-Cash)一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数,通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值,用户在开展电子现金业务的银行开设帐户并在帐户内存钱后,就可以在接受电子现金的商店购物了。l 电子钱包(Electronic Wallet)电子钱包是电子商务活动中网上购物顾客常用的一种支付工具,是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。电子钱包一直是全世界各国开展电子商务活动中的热门话题,也是实现全球电子化交易和因特网交易的一种重要工具,全球已有很多国家正在建立电子钱
4、包系统以便取代现金交易的模式,目前,我国也正在开发和研制电子钱包服务系统。使用电子钱包购物,通常需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中的电子钱包的软件通常都是免费提供的,可以直接使用与自己银行帐号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件,也可以从因特网上直接调出来使用,采用各种保密方式利用因特网上的电子钱包软件。目前世界上有VISA cash和Mondex两大电子钱包服务系统,其他电子钱包服务系统还有HP公司的电子支付应用软件(VWALLET)、微软公司的电子钱包MS Wallet、IBM公司的Commerce POINT Wallet软件、Master Card cash、Euro
5、Pay的Clip和比利时的Proton等。l 电子支票(Electronic Check)电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点,利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的,多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。用电子支票支付,事务处理费用较低,而且银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息,故而可能是最有效率的支付手段。l 智能卡(Smart Card or IC)智能卡是在法国问世的。20世纪70年代中期,法国Roland Moreno公司采取在一张信用卡大小的塑料卡片上安装
6、嵌入式存储器芯片的方法,率先开发成功IC存储卡。经过20多年的发展,真正意义上的智能卡,即在塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片的IC卡,已由摩托罗拉和Bull HN公司于1997年研制成功。在美国,人们更多地使用ATM卡。智能卡与ATM卡的区别在于两者分别是通过嵌入式芯片和磁条来储存信息。但由于智能卡存储信息量较大,存储信息的范围较广,安全性也较好,因而逐渐引起人们的重视。近十五年来,中国国家金卡工程取得了令人瞩目的成绩,目前IC卡已在金融、电信、社会保障、税务、公安、交通、建设及公用事业、石油石化、组织机构代码管理等许多领域得到广泛应用,像第二代居民身份证(卡)、社会保障IC卡、城市交通IC卡
7、、电话IC卡、三表(水电气) IC卡、消费IC卡等行业IC卡应用已经渗透到百姓生活的方方面面,并取得了较好的社会效益和经济效益,这对提高各行业及地方政府的现代化管理水平,改变人民的生活模式和提高生活质量,推动国民经济和社会信息化进程发挥了重要作用。 2006年的中国IC卡市场总体规模呈现出快速增长的态势,全年企业卡片销量超过16亿张,为历年之最,同时较上年度的10.8亿张增长了55%,预计全球IC卡同期出货量将在30亿张左右,我国就占据了其中的一半还多,无可争议地成为全球IC卡的制造中心。1.4电子支付的特征与传统的支付方式相比,电子支付具有以下特征: 1、电子支付是采用先进的技术通过数字流转
8、来完成信息传输的,其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的;而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款项支付的。2、电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台(即互联网);而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。3、电子支付使用的是最先进的通信手段,如Internet、Extranet,而传统支付使用的则是传统的通信媒介;电子支付对软、硬件设施的要求很高,一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施,而传统支付则没有这么高的要求。4、电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机,便可足不出户,在很短的时间内完成整个支付过程。
9、支付费用仅相当于传统支付的几十分之一,甚至几百分之一。在电子商务中,支付过程是整个商贸活动中非常重要的一个环节,同时也是电子商务中准确性、安全性要求最高的业务过程。电子支付的资金流是一种业务过程,而非一种技术。但是在进行电子支付活动的过程中,会涉及到很多技术问题。 1.5我国电子商务环境下的常用电子支付方式从目前国内电子商务发展环境来看,存在的支付方式主要包括网上支付和线下支付两种方式,并且这些支付方式同时并存。线下支付是传统的电子商务支付方式,主要包括货到付款以及通过邮局、银行汇款。线下支付方式由于存在付款周期长、手续繁琐等问题,一直无法适应电子商务发展需要,一定程度上反而削弱了电子商务的优
10、势,阻碍其持续发展。网上支付即在线支付,买方在互联网上直接完成款项支付。具体来说,主要的支付方式包括:(1)汇款:银行汇款或邮局汇款是一种传统支付方式,属于网下支付,避免了诸如黑客攻击、账号泄漏、密码被盗等问题。但无法防止卖方收到货款之后否认、抵赖。同时,消费者需要亲自到银行或邮局办理相关手续并支付一定费用,无法实现电子商务低成本、高效率的优势。因此,并不适应电子商务的长期发展。(2)货到付款:又称送货上门。指买方在网上订货后由卖方送货至买方处,经买方确认后付款的支付方式。目前,很多购物网站都提供这种支付方式。但由于我国地区发展的不平衡性,很多地区很难实现。货到付款可以说是一个充满中国特色的电
11、子商务支付、物流方式,既解决了中国网上零售行业的支付和物流两大难题,又培养了客户对网络购物的信任。对于这种支付方式,虽然消费者无须支付额外的交易佣金,但是将支付与物流结合在一起存在很多问题,比如只能采用现金付费;太过依赖于物流,若物流方面出现问题,支付也将受到影响。因此同样不能真正发挥电子商务的优势,不能适应电子商务的长期发展需要。(3)网上支付:可以理解为电子支付的高级方式。它以互联网为基础,利用银行所支持的某种数字金融工具,发生在购买者和销售者之间的金融交换,从而实现从购买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程,由此为电子商务和其他服务提供金融支持。随着电
12、子商务的深入发展,网上支付将是一个极有潜力的发展点。二、 电子支付的发展 2.1电子支付市场近5年发展回顾2005年被称为中国的电子支付元年,这一年中国电子支付市场高速增长,并且很多电子支付法规也得到了完善,中国的电子支付实现了飞跃式增长。2006年,电子支付产业依然保持着快速的增长,网上支付、移动支付、电话支付等多种支付形式的出现加快了整个产业发展的步伐,在企业业务结算中,电子支付与其它交易结算形式相比,使用率较高,在某些企业中已超过了60%。货到付款、邮政汇款、银行电汇等传统形式仍有一部分忠实的使用者,所占比率分别为39.4%、12.3%和6%。图表1:2006年各种支付形式比例图2007
13、年第一季度中国第三方支付市场交易额规模达到160亿元,比上一季度增长了33.3%,与2006年同期相比,增长了4倍多。2007年第2季度,中国第三方电子支付市场中互联网支付(非独立)达115.14亿元,互联网支付(独立)达52.05亿元,第三方手机支付达3.39亿元,第三方电话支付达0.76亿元。2007年第三季度,中国第三方电子支付市场规模中支付宝以47.10%的市场份额排名第一,腾讯财付通以18.00%的市场份额排名第二,中国银联电子支付以13.30%的市场份额排名第三。中国第三方电子支付市场交易额总规模在2007年第4季度已达到229.24亿元。在第三方电子支付市场中,支付宝,China
14、pay和财付通位列交易额排名前三位。中国第三方电子支付市场交易额总规模在2008年第1季度已达到454.67亿元。其中互联网支付达417.59亿元,第三方手机支付达35.2亿元,第三方电话支付达1.88亿元。2008年第2季度达到539.89亿元环比增长19%。其中互联网支付达505.12亿元,第三方手机支付达32.81亿元,第三方电话支付达1.96亿元。2008年第3季度达到661.99亿元,环比增长率达23%,也高于上季度19%的环比增长率。其中互联网支付达623.58亿元,第三方手机支付达36.25亿元,第三方电话支付达2.16亿元。2008年中国第三方电子支付市场交易额达到2813亿元
15、,同比增长178.8%。图表2:2005-2008中国第三方似暗自支付市场交易规模及增长图2008年的全球经济危机对中国网络经济和各个行业带来了深刻影响。但是具体至发展快速的网络购物行业而言,经济危机反而成为继非典之后网购市场发展的新一个契机。经济危机下网络购物最核心的几大优势更为明显地凸显出来。国内的电子支付行业仍在稳步前行,并且,金融危机对整个电子支付行业来说反而是一个非常好的机遇。2009年,中国电子支付市场延续了高速发展态势,网上银行交易额预计将达450万亿元,而第三方支付交易规模则有望超过7000亿元。回顾市场表现,中国电子支付市场前进的动力主要来自三个方面:业务模式、产品服务、政策
16、法规体系。2009年7月,第三方支付公司支付宝宣布,其注册用户数正式突破2亿大关,意味着中国的第三方支付用户已经超越美国,中国成为全球最大的第三方支付市场。图表 3:2005-2009年中国网上支付用户规模及变化图图表 4:2005-2009年中国网上支付交易规模及变化图2010年上半年中国第三方电子支付市场规模达到4546亿元,环比增长33%,比去年同期增长89%,2010年底,国内第三方支付市场规模轻松突破1万亿元。巨大的市场也吸引了众多的企业,统计显示,我国已经有各类电子支付企业300多家。2010年中国第三方支付市场(包括互联网支付、手机支付和电话支付)交易额达到11324亿元,但市场
17、依然保持较高的集中度。根据报告,支付宝以49%的份额占据半壁江山,而排名前五的支付宝、财付通、快钱、Chinapay、易宝支付共同占据了近90%的市场。正如上面05-10年电子支付市场的相关回顾,使得我们不难看出,电子支付已经成成为了人本生活、工作中不可或缺的一种手段,然而简洁、安全、方便的电子支付模式也就成为了进行电子支付最直观和重要的手段,因为对于电子支付模式的研究必然对于电子支付市场的发展起到促进作用,也对消费者的交易起到了安全保障,并提供了简洁方便的支付方式。 2.2美国电子支付研究回顾美国电子支付的发展历程和展望其未来的趋势,对我国电子支付的管理规划和良性发展将有一定的借鉴意义。2.
18、2.1美国电子支付发展1972年,美国第一个ACH在加州成立,随后几年又有多个地区性的ACH涌现。1974年成立的全国性NACHA(全国自动清算中心协会)在联邦的层面为跨地区的支付清算建立了框架、标准和规则。从技术角度而言,ACH是一个以网络和计算机为基础的、跨越州界并联结各银行的、可以安全而高效地处理海量支付交易的应用系统。ACH的主要特征是低成本和海量,比支票支付更便捷和安全。ACH主要用于商业、金融和政府机构之间发生的支付活动。NACHA在联储局的监督下,主要由17家联储局区域分行负责本地区ACH的运营,2010年共处理了194亿笔交易。1950年,Diners Club发行了第一张现代
19、信用卡;1958年,美国银行推出了BankAmeriCard(VISA卡的前身);1969年,数家加州的银行联合以MasterCharge卡(即现在的MasterCard)加入了竞争,截至2000年,仅VISA卡全球发行已经超过10亿张。信用卡交易涉及发卡行、收单行、卡终端、授权机构、商家、持卡人和信用卡公司等,单独依靠各个银行和不同的信用卡机构很难完成整个交易的过程,以第一资讯(First Data)公司为代表的支付网络联结和交易处理公司在1969年应运而生。该公司的STAR网络广泛地联结政府部门、金融机构包括ACH和超过600万个ATM零售商及卡终端系统,并对所涉及的支付交易提供数据处理服
20、务。First Data在2009年共处理了总额为1.25万亿美元的支付交易。1984年,LANDMARK发出了第一张借记卡。借记卡相对于信用卡,其涉及的环节较少。支付交易指令和信息经过终端和EFT(electronic funds transfer system)支付系统网络到达发卡行完成交易资金的划拨。美国的电子转账交易(EFT)网络,除First Data的STAR外,还有PULSE和NYCE等服务商。由于借记卡涉及的环节少,交易费用低而且使用更安全方便,所以发展迅速,在电子支付的整体份额中逐年增加。2006年以前,预付卡就已经出现并用于公共交通系统、电话服务或其他依赖于小额支付的行业,
21、交易量少到可以忽略不计。次贷危机后,美国的经济一直在低谷徘徊,失业率居高不下,房屋贷款违约情况严重,破产案例大量增加。信用水平较差的人们开始使用预付卡。持卡人可以方便而安心地在消费或任何ATM上取钱,不必像以前那样担心刷爆信用卡而在下个月无法偿还。同时消费者还可以重建和恢复信用记录。联储局的支付研究报告显示预付卡的交易量在过去几年中稳步增加。随着20世纪90年代初互联网在美国的兴起,1994年世界上第一个互联网支付公司CyberSource在硅谷创立,除提供网关支付处理外,还有反欺诈和网上支付安全方面的服务。CyberSource 在2009年处理了总额1200亿美元的支付交易,占美国整个电子
22、商务交易额的1/4。Cybersource在2010年被Visa 以20亿美元并购。互联网的蓬勃发展还在1999年催生了以虚拟账户为基础的PayPal公司。为网上的大量中小企业和个人提供了一个低门槛的安全收付服务,有效促进了电子商务的发展。特别是在2003年并入EBAY后,PayPal支付服务快速增加,2009年交易额达到710亿美元。2.2.2电子支付的新突破点电子支付的新突破点在于移动支付,主要推动力是智能手机的迅速普及和NFC技术的成熟。随着无线通信网络的发展,特别是苹果iPhone和谷歌Android的智能手机的迅速普及,推动了移动支付的发展。以PayPal为例,移动支付的交易量从20
23、08年的2400万美元增长到2009年的1.4亿美元,2010年又以几何级数增长到7.5亿美元,目前每天的交易量高达600万美元,预计2011年将达到20亿美元。这些智能手机基本上都具备和普通PC相同功能的网络浏览器,强大的处理器能够很好地支持数据的加解和解密,内置的摄像头可以扫描并处理条码。2010年,一款名为Square的手机支付服务正式上线,iPhone以及Android操作系统用户可通过Square使用信用卡支付。新上线的Square将方便智能手机用户使用信用卡或借记卡结算。商家需要下载Square应用程序,然后插入一款塑料的方形刷卡器至iPhone或 Android手机。用户刷了信用
24、卡后,软件将会读取相关信息,并支持在触摸屏上完成持卡人签名。软件需要确认用户手机号码以及电子邮件地址。收据信息将会通过电子邮件或SMS短信息发送给持卡人。Square很可能会改变传统的信用卡支付方式。支付巨人VISA更是跃跃欲试率先在欧洲开始一系列的用户体验,使消费者以手机钱包取代皮革钱包,甚至进而取代信用卡、借记卡、支票和现金都成为可能。2.2.3对中国电子支付的建议中国的电子支付起步相对晚,标准、法律和基础设施相对落后,但同时也没有基础设施陈旧的历史包袱。起点高,技术新,政府支持力度大,并拥有世界的最大互联网和移动用户市场,笔者对中国的电子支付未来发展有以下几个方面的建议:第一是基础支付环
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