毕业论文-谈我国金融风险的现状及防范对策.doc
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1、大连电大开放教育试点金融专业本科毕业论文谈我国金融风险的现状及防范对策 指导老师: 姓 名: 学 号: 班 级:2010秋 专 业:金融本 学 校:大连广播电视大学普兰店分校 完成日期:2012年4月19日目 录摘要1关键词1一、我国金融业的发展现状1二、我国金融风险的主要特点1(一)融资结构扭曲,在金融体系内风险向银行集中1(二)金融机构风险向央行转移2(三)财政风险随时都有可能转化为金融风险.2(四)抵御外部传导风险的压力加大.2三、商业银行金融风险的现状3(一)银行业呆坏账水平居高难下.3(二)信贷投放过快潜伏新的金融风险.3(三)信用体制不健全,金融体系透明度不高.3(四)金融体系与地
2、方政府千丝万缕的关系.4四、金融风险在我国进一步演变的趋势4五、防范和化解金融风险的主要对策.5(一)深化国有企业和国有银行的产权制度改革.5(二)市场风险防范对策.5(三)操作风险防范对策.5(四)信用风险防范对策.6(五)道德风险防范对策.6(六)法律风险防范对策.7参考文献8开题报告一、 选题理由随着全球金融一体化进程的加快,商业银行面临的经营风险日益复杂,这些风险不仅影响着商业银行的经营业绩,而且决定着商业银行的生死存亡。在人们可以看到的或者已经基本表现出来的银行风险背后,必定还有一些比较隐蔽的潜在风险存在,而且随着经济体制改革和加入WTO后全球化的日益加深,银行业又将面临许多前所未有
3、的新的风险。如何把握这些潜在的、新的风险,提出合理的对策,对维护金融体系稳定和国民经济安全有着十分重要的意义。 二、 文章结构本文分为以下四个部分第一部分:我国金融业的发展现状第二部分:我国金融风险的主要特点第三部分:商业银行金融风险的现状第四部分:金融风险在我国进一步演变的趋势第五部分:防范和化解金融风险的主要对策三、 案例分析1994年7月26日,农行某地区分行房地产信贷部与某市飞鹰发展公司签订(94)农借合字第08号抵押担保借款合同一份,农行某地区分行房地产信贷部作为贷款方,贷款200万元人民币给飞鹰发展公司用于购买锡、锑矿,月利率为9.15,合同期限一年;同日,省渔用网具厂作为飞鹰发展
4、公司借款担保人与农行某地区分行签订抵押合同,表明网具厂愿意以其有权处置的15亩土地、1600平方米厂房抵押,在飞鹰发展公司逾期不能归还贷款本息时,贷款人有权处置抵押物。在贷款到期前,农行某地区分行房地产信贷部于1995年7月4日向飞鹰发展公司发出贷款到期通知单,该通知单明确是根据(94)农行借合字第08号借款合同催收即将到期的贷款本息。飞鹰公司未能按期付清贷款本息,农行某地区分行房地产信贷部于1995年8月向本市中级人民法院提出诉讼,被告为:飞鹰发展公司和省渔用网具厂。要求被告清偿贷款本息。中级人民法院受理后,经调查取证了解到:1、市飞鹰发展公司名为集体,实为个人投资经营的私营企业;2、就同一
5、财产,省渔用网具厂已先于当年5月抵押给中国人民建设银行,并获得贷款;3、农行某地区分行房地产信贷部经营范围限于办理房改金融业务。农行某地区分行房地产信贷部暂无从事房改金融业务外的信贷资格,故农行某地区分行房地产信贷部与市飞鹰发展公司签订的(94)农借合字第08号借款合同无效,主合同无效,其从合同抵押担保合同亦无效,其责任在于原告,被告省渔具厂不承担担保合同责任,市飞鹰发展公司应返还原告贷款本息,利率按人民银行规定的流动资金贷款利率执行。原因分析:1、农行某地区分行房地产信贷部在贷前调查中,工作不负责,对市飞鹰发展公司的经营性质、状况没有弄清楚,导致决策失误;对担保单位的资产状况也没有认真调查,
6、在没有得到抵押物所有权有关证件且该抵押物已抵押给他行的情况下,仍给予认可。2、农行某地区分行房地产信贷部超越经营范围与市飞鹰发展公司签订借款合同是超越经营范围的借款合同,致使主合同无效从合同跟着主合同无效,抵押担保失去了法律保护,增加了贷款风险。四、 个人总结沉舟侧畔千帆过,病树前头万木春。今天我们站在一个新的历史起点,中国的银行业既完成了一个阶段的改革,又开始了新的征程。现在危机带给我们很大的机遇,使我们在这个关键的时刻,能够更好地统一思想、提高认识、在科学发展观的指引下,进一步地加大改革开放的力度,切实防范各种风险,转危为机、危中求机,推动中国银行业的持续健康发展。综上所述,无论是世界范围
7、频频发生的金融危机的警示,还是我国金融业的现状,都使得加强金融监管,防范和化解金融风险这一问题变得更加的突出和紧迫,正如温家宝总理在会见美国经济金融界知名人士时所说:“在经济困难面前,信心比黄金和货币更重要”。我们相信,金融机构只要牢记“防范风险是金融业永恒的主题”,采取一切必要的防范风险的对策措施,中国金融业一定能够有效的应对金融危机。4谈我国金融风险的现状及防范对策摘要 随着全球金融一体化进程的加快,商业银行面临的经营风险日益复杂,这些风险不仅影响着商业银行的经营业绩,而且决定着商业银行的生死存亡。在人们可以看到的或者已经基本表现出来的银行风险背后,必定还有一些比较隐蔽的潜在风险存在,而且
8、随着经济体制改革和加入WTO后全球化的日益加深,银行业又将面临许多前所未有的新的风险。如何把握这些潜在的、新的风险,提出合理的对策,对维护金融体系稳定和国民经济安全有着十分重要的意义。 关键词 金融风险 竞争 商业银行 防范对策 一、我国金融业的发展现状改革开放20多年来,我国经济迅速增长。金融作为市场经济的核心,在我国经济的发展和改革中起到了重要的枢纽作用和推动力的作用。但是,我们也看到,在我国经济、金融快速发展的同时,由于金融、经济、社会、历史等多方面的原因,我国潜伏着较大的金融风险,且主要表现为经济转轨时期的金融风险。从国际上来看,近年来,动荡不安的国际金融领域险象环生。如1995年英国
9、巴林银行的倒闭、1982年的墨西哥金融风波、1997年7月开始的东南亚金融危机,等等。世界上发生的金融危机告诉我们,一旦金融风险得不到有效的控制,很容易引起连锁反映,从而引发全局性、系统性的金融危机,并殃及整个经济生活,甚至导致经济秩序混乱与政治危机。因而,对金融风险的研究已不仅是金融业务得失问题,也不单纯是经济研究领域前沿课题的探讨问题,而是关系到经济安全与国家安全的重大现实问题。因此,正确识别金融风险(包括其表现、特点、产生原因),及时、准确监测金融风险,采取措施防范和化解金融风险已经成为全球关注的焦点,也是当前我国经济理论界和实际工作部门最重要的研究课题。在2000年全国金融工作会议上,
10、朱总理进一步指示人民银行:要加强对金融风险监测的研究。对金融风险的监测,是识别金融风险的进一步量化,是采取措施防范和化解金融风险的依据。 近年来,国内外理论界和实际工作部门在金融风险的定量和定性研究方面做了许多有益的探索,已经形成了许多成熟的理论和方法。但也存在一些问题,可归纳为:一是定性分析多,主要集中在论文提要识别金融风险(包括金融风险的概念、分类、特点、产生原因等)和防范化解金融风险的办法措施上,定量分析少,对如何监测金融风险研究不够;二是这些方法基本上都是针对单个金融机构风险、单个项目风险或单个风险指标来分析研究的,从系统的角度来分析研究金融风险,特别是地区性、行业性的系统金融风险少;
11、三是国外的金融风险定量分析是建立在完全意义的市场经济基础上的,即影响金融风险的众多因素是随机的。而针对我国的金融风险独有的特点,主要表现为经济转轨时期的金融风险的定量分析方法还不多。二、我国金融风险的主要特点(一)融资结构扭曲,在金融体系内风险向银行集中 我国间接融资比例过高,增加了银行贷款风险。从企业融资看,最近几年,间接融资比重增加。从2001年、2002年到2003年,银行贷款占企业融资的比例分别为75.9、80.2和85.1,2004年第一季度上升到93.8。这种单的融资结构导致企业资本金不足,全社会投资杠杆率非常高,孕育着非常大的金融风险.衡量金融体系金融风险的另外一个常用指标是M2
12、/GDP。2003年底我国的M2/GDP比率为1.87,2004年6月末上升到2.00,几乎是世界上最高的。这指标过高,往往蕴藏着较为严重的金融不稳定因素。这一指标的持续上升表明我国的经济增长具有明显的信贷推动特征,而且信贷资产的运用效率趋于下降。在直接融资中,债券市场发展缓慢,债券市值不足股票市值的30,债券品种结构不合理,国家财政债券比重高,企业债券比重低,市政建设债券几乎空白。(二)金融机构风险向央行转移截至2004年6月底,人民银行对农发行再贷款6500亿元,已形成挂账,贷款本息很难收回;对金融资产管理公司再贷款余额为7662亿元,预计本息不能收回,对国有独资商业银行(主要是农行)再贷
13、款余额1924亿元,其用途作为政策性专项贷款,这部分再贷款还款期限无法确定,已经实行零利率;对中行和建行注资450亿美元充实两家国有银行资本金;年初南方证券公司被行政接管后,人民银行再贷款65亿元用于化解南方证券公司流动性风险;截至2002年底,经国务院批准的地方政府向中央专项借款余额为1109亿元,一些地方政府采取拖欠、躲债等手法拒不归还;中央银行再贷款的财政化,使再贷款的收息率降低,中央银行的人民币业务连续亏损,20002002年亏损额分别为131亿元、297亿元、320亿元,央行的财务状况恶化,可交易资产减少,调控货币供应量的能力受损。(三)财政风险随时都有可能转化为金融风险 尽管我国显
14、形财政赤字不是很高,但财政综合负债数额较大。2003年我国政府财政赤字达到2916亿元,财政赤字占GDP的比重为2.5。我国连续几年依靠发行国债拉动投资和促进经济增长,从整个经济的承受能力看,我国国债发行的余地很小,2003年当年的债务收入占全国财政支出的25,已高于国际公认的安全线(1520);2002、2003年当年的债务收入与当年的中央财政支出之比分别是83.9和82.9,大大高于国际安全线(2530)均超出国际公认的安全线。目前,整个国家财政有1/3以上的支出、中央财政有3/5以上的支出需要靠发行国债来维持。(四)抵御外部传导风险的压力加大 我国应对外部传导风险的防火墙是资本账户管制,
15、在固定汇率制度下,资本管制有效地保证了我国货币政策的独立性,但在我国对外贸易高度开放,资本市场逐步对外开放,经常项目与资本项目相互融通的情况下,资本账户管制措施的有效性大打折扣。汇率改革将逐步增强人民币汇率的灵活性,在汇率改革的过程中可能刺激资本大规模流动,导致汇率大幅波动,严重偏离其合理均衡的水平,并有可能造成国内信贷过度膨胀,增加金融体系的风险。由于存在人民币升值的预期,国内企业和金融机构可能过度举借外债进行低效投资。截至2004年3月末,我国外债余额2023亿美元,其中短期外债823亿美元,占外债余额的比重为40.7。如果短期外债用于长期的国内投资,由于企业的收入是人民币,容易出现币种和
16、期限的双重错配,一旦汇率预期逆转,汇率大幅波动,容易引发债务危机。三、商业银行金融风险的现状 (一)银行业呆坏账水平居高难下 2002年以来,我国金融机构不良贷款额和不良贷款比率不断下降,尽管如此,过多地强调这些指标只会促使金融机构通过扩大信贷投放稀释不良贷款或者收回有利的贷款,事实上不良贷款蕴含的金融风险依然存在,不良贷款比率仍大大高于10的国际警戒线,仅仅是达到了我国15的监管标准。 (二)信贷投放过快潜伏新的金融风险 2003年以来,随着我国经济增长速度加快,金融机构信贷投放的积极性也持续高涨,而资本、经常账户的双顺差,大量外资通过各种渠道流入中国,央行不得不投放大量基础货币进行对冲。2
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